Hạn chế
Qua số liệu phân tích từ 2007 – 2013 ở phần trên cho thấy, hệ thống các NHTM phát triển nhanh và góp phần quan trọng đối với phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam. Tuy nhiên, hệ thống các NHTM đã bộc lộ nhiều yếu kém, rủi ro gây mất an toàn hoạt động và đe dọa sự ổn định kinh tế vĩ mô:
- Quy mô vốn của các NHTM Việt Nam đã gia tăng đáng kể trong thời gian qua và tất cả các NHTM đã đạt được mức vốn tối thiểu theo quy định nhưng so với các NH trong khu vực Đông Nam Á và thế giới thì quy mô này còn khá nhỏ bé. Điều này làm cho các NHTM Việt Nam hạn chế khả năng chống đỡ rủi ro khi có những bất ổn trên thị trường tài chính, NH và hạn chế khả năng cạnh tranh so với các NH khác trong khu vực.
- Hoạt động tín dụng được mở rộng nhanh chóng nhưng rủi ro tín dụng chưa được kiểm soát và đánh giá một cách chặt chẽ, chưa phù hợp với chuẩn mực quốc
54
không được trích lập đầy đủ tương xứng với mức độ rủi ro).
- Quy mô tín dụng của các NHTM rất lớn so với GDP làm cho hệ thống các NHTM dễ bị tổn thương từ những thay đổi bất lợi của nền kinh tế và sự bất ổn của hệ thống các NHTM cũng sẽ tác động rất lớn đến sự ổn định kinh tế vĩ mô.
- Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, năng lực quản trị yếu kém, đạo đức kinh doanh NH hiện cũng đang là một thách thức lớn làm gia tăng mức độ rủi ro hoạt động và vi phạm pháp luật trong lĩnh vực NH. Cạnh tranh trong lĩnh vực NH có nơi, có lúc trở nên quá mức, không lành mạnh, không có trật tự, kỷ cương đã làm gia tăng rủi ro và hành vi gian lận trong hoạt động NH. Phương pháp cạnh tranh chủ yếu của các NHTM Việt Nam là bằng giá/lãi suất, chưa coi trọng chất lượng dịch vụ. Trên thị trường tiền tệ xuất hiện biểu hiện một số NHTM có quy mô lớn lũng đoạn, thao túng thị trường, nhất là về lãi suất và tỷ giá, trong khi một số NHTM nhỏ khác lại ngày càng bị chi phối bởi những NHTM lớn.
- Số lượng NHTM Việt Nam nhiều nhưng không mạnh, nhiều NHTM hoạt động không chuyên nghiệp, chứa đựng rất nhiều rủi ro, yếu kém. Khó khăn về thanh khoản chỉ là biểu hiện bên ngoài của những yếu kém nghiêm trọng bên trong về năng lực, hiệu quả quản trị, tài chính và kinh doanh của các NHTM đó. Các NHTM yếu kém này là một trong những nguyên nhân quan trọng làm cho thị trường tiền tệ rối loạn (lãi suất bị đẩy cao, cạnh tranh không lành mạnh, vi phạm pháp luật, phá vỡ kỷ cương, kỷ luật thị trường).
- Chính sách quản lý và hệ thống thanh tra, giám sát hoạt động NH chưa có hiệu quả và hiệu lực cao trong bối cảnh các TCTD phát triển nhanh về số lượng và quy mô, đồng thời hội nhập quốc tế sâu rộng.
Nguyên nhân
Mức độ an toàn của hệ thống NH Việt Nam hết sức yếu và dễ đổ vỡ trước tác động bất lợi, đột ngột từ môi trường kinh doanh, bắt nguồn từ những lý do chính sau:
- Chất lượng tài sản thấp, nợ xấu lớn và có chiều hướng tăng như trên đã trình bày, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế mà chính sách tiền tệ, tài khóa tiếp tục thắt
55
chặt, tăng trưởng kinh tế chậm lại, sản xuất kinh doanh khó khăn, thực hiện cơ cấu lại hệ thống doanh nghiệp, thị trường bất động sản còn tiếp tục điều chỉnh giảm và khó phục hồi nhanh;
- Tăng trưởng tín dụng quá nhanh và nhanh hơn huy động vốn trong một thời gian kéo dài làm cho bộ phận NHTM phụ thuộc vào nguồn vốn từ NHNN và huy động vốn từ thị trường liên NH để tài trợ thanh khoản thiếu hụt. Một khối lượng vốn không nhỏ chảy lòng vòng trên thị trường liên NH tạo ra sự phụ thuộc lẫn nhau giữa các NHTM; Rủi ro hệ thống rất lớn khi có thị trường biến động đột ngột;
- Cho vay quá mức dẫn đến hệ số sử dụng vốn của các NHTM Việt Nam rất cao và vượt mức an toàn, việc cho vay quá mức dẫn đến dự trữ thanh khoản thấp, NHTM phải vay NHNN hoặc vay nước ngoài để tài trợ tăng trưởng tín dụng;
- Cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn không ổn định; Mất cân đối nghiêm trọng về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn dẫn đến thanh khoản của các NHTM kém...
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Mục đích chương 3 nhằm đánh giá thực trạng về hiệu quả hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam đã bị chi phối bởi những nhân tố nào và mức độ chi phối ra sao? Từ việc trình bày khái quát thực tiễn các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động NHTM ở Việt Nam, tác giả rút ra điểm mạnh, điểm yếu, nguyên nhân của những yếu điểm đó về khả năng cạnh tranh trong điều kiện hội nhập của hệ thống NHTM Việt Nam.
56
CHƯƠNG 4: KIỂM ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ NỘI TẠI ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM