Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng. Từ nguồn vốn huy động, ngân hàng thông qua hoạt động của mình chuyển hóa thành nguồn vốn tín dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh trong nền kinh tế, từ đó tạo nguồn thu nhập bồi hoàn lại tiền gửi của khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận. Tuy nhiên hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng vì vậy ngân hàng cần quản lý các khoản nợ một cách hiệu quảđể kiểm soát và phòng ngừa rủi ro.
Trên cơ sở nhận định mức độ rủi ro của thị trường, ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp để kiểm soát tăng trưởng dư nợ tín dụng và luôn có sự
điều chỉnh về chính sách tín dụng cho phù hợp với những diễn biến của thị
trường, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Với mục tiêu chính là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp có quy mô hoạt động vừa và nhỏ, do đó, nếu phân loại dư nợ tín dụng của ngân hàng theo thành phần kinh tế thì bao gồm 2 thành phần đó là khách hàng là cá nhân và khách hàng là tổ chức kinh tế.
Trong giai đoạn 2007-2011, doanh số cho vay của ngân hàng Nam Việt tăng qua các năm, đặc biệt tăng cao vào năm 2009 do thực hiện cho vay hỗ
trợ lãi suất theo quy định của Nhà nước,cụ thể:
Năm 2007, dư nợ tín dụng đạt 4.363.446 triệu đồng trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm 37,56%, chủ yếu tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân với dư
nợ là 2.439.378 triệu đồng (chiếm 55,9%). Nếu phân loại dư nợ tín dụng theo
đơn vị, dư nợ tín dụng tại Hội sở chính đạt 2.779.601 triệu đồng, chiếm 63,7% tổng dư nợ, kế đến là Chi nhánh Hà Nội với dư nợ tín dụng là 673.141 triệu đồng, chiếm 15,43% tổng dư nợ.
Năm 2008, dư nợ tín dụng đạt 5.474.559 triệu đồng, tăng 1.111.113 triệu đồng (tăng 25,46%) so với năm 2007. Dư nợ tín dụng tăng chủ yếu từ
khách hàng tổ chức kinh tế (1.248.364 triệu đồng), và dư nợ của khách hàng tổ chức kinh tế là 3.172.432 triệu đồng, chiếm 57,95%. Phân loại theo đơn vị
thì dư nợ tín dụng tại Hội sở chính đạt 3.359.655 triệu đồng, chiếm 61,36% tổng dư nợ, kế đến là Chi nhánh Hà Nội với dư nợ tín dụng là 798.638 triệu
đồng, chiếm 14,59% tổng dư nợ.
Năm 2009, dư nợ tín dụng đạt 9.959.607 triệu đồng, tăng 4.485.049 triệu
đồng (81,93%) so với năm 2008. Trong năm 2009, các TCTD thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất nằm trong gói hỗ trợ kích cầu của Chính phủ, phần lớn dư
nợ của hoạt động cho vay hỗ trợ lãi suất thuộc về các đối tượng là doanh nghiệp, vì vậy dư nợ cũng tăng chủ yếu từ khách hàng tổ chức kinh tế (tăng
3.578.475 triệu đồng), và dư nợ của khách hàng là tổ chức kinh tế là 6.750.907 triệu đồng, chiếm 67,78%. Điều này thể hiện Ngân hàng đã tích cực triển khai hiệu quả, an toàn và đúng quy định chương trình hỗ trợ lãi sất của Chính phủ. Dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất của ngân hàng năm 2009 đạt 1.876.695 triệu đồng, tập trung chủ yếu nhóm ngành công nghiệp chế biến, thủy sản, xây dựng và thương nghiệp. Dư nợ tín dụng tại Hội sở chính đạt 6.406.726 triệu đồng, chiếm 64,3% tổng dư nợ, kế đến là Chi nhánh Hà Nội với dư nợ tín dụng là 882.151 triệu đồng, chiếm 8,86% tổng dư nợ.
Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn thì trong 3 năm (năm 2007, 2008, 2009) dư nợ tín dụng của ngân hàng chủ yếu tập trung ở trung dài hạn (chiếm 62,44%, 64,17% và 50,74%), điều này tạo nên rủi ro cho ngân hàng khi hoạt
động huy động vốn lại chủ yếu tập trung ở kỳ ngắn hạn.
Năm 2010, dư nợ tín dụng đạt 10.766.555 triệu đồng, tăng 806.947 triệu
đồng (8,10%) so với năm 2009, dư nợ tập trung chủ yếu ở khách hàng tổ chức kinh tế (chiếm 64,4%). Tuy nhiên dư nợ tín dụng tăng chủ yếu từ dư nợ khách hàng cá nhân (tăng 625.078 triệu đồng), tăng gấp xấp xỉ 3,5 lần so tăng từ dư
nợ tín dụng khách hàng tổ chức kinh tế (181.870 triệu đồng). Cơ cấu dư nợ tín dụng tính theo đơn vị thì tại Sở giao dịch dư nợ tín dụng đạt 5.921.179 triệu
đồng, chiếm 55% tổng dư nợ, kế đến là Chi nhánh Hải Phòng với dư nợ tín dụng là 972.156 triệu đồng, chiếm 9,03% tổng dư nợ, Chi nhánh Hà Nội với dư nợ tín dụng là 924.395 triệu đồng, chiếm 8,56% tổng dư nợ.
Năm 2011, dư nợ tín dụng đạt 12.914.682 triệu đồng, tăng 2.148.127 triệu đồng (19,95%) so với năm 2010, tập trung chủ yếu ở khách hàng tổ chức kinh tế (9.496.869 triệu dồng, chiếm 73,54%). Dư nợ tín dụng tăng chủ yếu từ đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế (tăng 2.564.092 triệu đồng) do năm 2011, thực hiện việc điều chỉnh tín dụng vào lĩnh vực phi sản xuất, do đó toàn bộ dư nợ tín dụng tăng thêm chủ yếu tập trung cho lĩnh vực sản xuất kinh
doanh. Phân loại dư nợ tín dụng theo đơn vị thì dư nợ tín dụng tại Sở giao dịch đạt 6.587.406 triệu đồng, chiếm 51% tổng dư nợ, kếđến là Chi nhánh Hà Nội với dư nợ tín dụng là 1.462.975 triệu đồng, chiếm 11,33% tổng dư nợ, chi nhánh Hải Phòng với dư nợ tín dụng là 911.558 triệu đồng, chiếm 7,06% tổng dư nợ.
Năm 2010-2011, cơ cấu dư nợ đã có cải thiện đáng kể khi kiểm soát
được tỷ trọng cho vay trung dài hạn trong năm 2010, 2011 lần lượt chỉ còn 42,74%, 40,55%, khống chế tốt tỷ trọng cho vay liên quan đến lĩnh vực chứng khoán và bất động sản để tập trung qua lĩnh vực sản xuất kinh doanh theo chỉ đạo của NHNN.
Ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay các tổ chức kinh tế, dân cư, cải thiện cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn, mạnh dạn hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ với nhiều hình thức tín dụng khá phong phú.
Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng và cơ cấu dư nợ tín dụng của Navibank (Đơn vị: triệu đồng) Năm 2007 2008 2009 2010 2011 Dư nợ tín dụng 4.363.446 5.474.559 9.959.607 10.766.555 12.914.682 Tăng/Giảm so với năm trước - 1.111.113 4.485.049 806.947 2.148.127 Tỷ lệ % - 25,46 81,93 8,10 19,95 Theo thành phần kinh tế - Cá nhân 2.439.378 2.302.127 3.208.700 3.833.778 3.417.812 -Tổ chức kinh tế 1.924.068 3.172.432 6.750.907 6.932.777 9.496.869 Theo thời hạn - Ngắn hạn 1.638.836 1.961.766 4.906.178 6.165.442 7.677.846 - Trung dài hạn 2.724.610 3.512.793 5.053.429 4.601.113 5.236.836 Theo đơn vị - Hội sở chính 2.779.601 3.359.655 6.406.726 - 4.579 - Sở giao dịch - - - 5.921.179 6.587.406 -CN Kiên Giang 201.429 268.933 561.947 623.139 421.249 - CN Hà Nội 673.141 798.638 882.151 924.395 1.462.975
- CN Hải Phòng 265.465 506.306 706.205 972.156 911.558 - CN Đà Nẵng 288.839 334.482 442,975 413.126 390.462 - CN Cần Thơ 154.971 206.545 273.818 231.304 249.319 - CN TT Huế - - 84.184 115.231 122.408 - CN Bình Dương - - 236.001 239.692 227.309 -CN Tiền Giang - - 66.405 181.488 358.262 - CN Bà Rịa - Vũng Tàu - - 127.795 227.576 169.442 - CN Đồng Nai - - 97.323 201.537 187.771 -CN Long An - - 65.358 378.500 549.436 - CN Bắc Ninh - - 8.720 98.720 272.600 - CN An Giang - - - 93.330 173.492 - CN Vĩnh Long - - - 145.183 174.655 - CN Bạc Liêu - - - - 138.333 - CN Bắc Giang - - - - 243.353 - CN Thái Nguyên - - - - 71.017 - CN Cà Mau - - - - 181.050 - CN Hưng Yên - - - - 18.107
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Navibank năm 2007-2011) [5]