5 Đóng góp của đề tài
3.7. Phương pháp xử lý số liệu
-Xử lý số liệu thứ cấp: được xử lý bằng phương pháp thống kê, mô tả, phân tích
từ thông tin, số liệu đã thu thập được.
-Xử lý số liệu sơ cấp: thu thập từ phiếu khảo sát sẽ được xử lý bằng công cụ
phần mềm Excel.
-Ngoài ra, tác giả sử dụng thêm các bảng, hình minh họa nhằm tăng tính trực
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Chương 3đã đề cập đến các phương pháp sẽ được thực hiệntrong luận văn nhằm
đạt được những mục tiêu mà tác giả đặt ra. Những phương pháp đóbao gồm phương pháp
nghiên cứu định tính liên quan đến các kỹ thuật thống kê mô tả, phân tích, tổng hợp, so sánh và phương pháp khảo sát. Sử dụng các phương pháp này nhằm mục đích khái quát
thực trạng hoạt động cho vay của BIDV nói chung và BIDV –CN Bình Điền Sài Gòn nói
riêng. Từ đó, tác giả sẽ đánh giá cụ thể loại hình cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh
Bình Điền Sài Gòn và xem xét sự phát triển của hoạt động cho vay DNNVV thông qua
các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển loại hình cho vay này.
Những phương pháp nghiên cứu trình bày trong chương 3 sẽ làm cơ sở để tác giả
vận dụng vào việc phân tích, đánh giá các kết quả nghiên cứu trong chương 4 và đề xuất
CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1.Giới thiệu về BIDV – Chi nhánh Bình Điền Sài Gòn
4.1.1. Tổng quan về BIDV – Chi nhánh Bình Điền Sài Gòn
Được sự chấp thuận của Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam tại Quyết định số 1424/QĐ-BIDV ngày 13/05/2016, Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Điền Sài Gòn chính thức
khai trương và đi vào hoạt động với đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ cung cấp kể từ
ngày 16/09/2016, trụ sở chính hiện đặt tại số 230-232-234 Dương Bá Trạc, Phường
2, Quận 8, TP. HCM (theo Quyết định số 7371/QĐ-BIDV ngày 15/09/2016 của Tổng
Giám đốc).
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Điền Sài Gòn là đại diện pháp nhân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với 01 (một) PGD trực thuộc là PGD Lê Hồng Phong toạ lạc tại số 156A Lý Thái Tổ,
Phường 1, Quận 3 TP. HCM.
Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
4.1.2. Cơ cấu, chức năng của BIDV – Chi nhánh Bình Điền Sài Gòn
Lãnh đạo Chi nhánh đều là những cán bộ có nhiều năm kinh nghiệm thực tiễn, có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cao, quyết đoán trong quản trị điều hành, nhờ vậy mà các chiến lược kinh doanh đưa ra đều rất nhạy bén và đạt nhiều thắng lợi.
Đội ngũ chuyên viênnhân viên tại Chi nhánh được tuyển chọn thông qua các kỳ
tuyển dụng của Trung ương có nền tảng kiến thức kinh tế, ngân hàng vững vàng, có bản lĩnh và phẩm chất đạo đức tốt. Nhờ vậy mà hoạt động chuyên môn, nghiệp vụ
cấu trẻ nên tính kế thừa của tổ chức được đảm bảo, thực hiện được mục tiêu mở rộng mạng lưới hoạt động trong tương lai.
Tại BIDV - Chi nhánh Bình Điền Sài Gòn, Phòng Khách hàng cá nhân thuộc
khối Quản lý khách hàng, được phân quyền thực hiện một số các chức năng, nhiệm vụ cụ thể như sau:
Chức năng:
Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốc Chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình công tác, các biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc chức năng nhiệm vụ được phân giao, các văn bản hướng dẫn, pháp chế thuộc lĩnh vực nghiệp vụ được giao.
Chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ được giao; trực tiếp thực hiện, xử lý, tác nghiệp các nghiệp vụ thuộc lĩnh vực được giao theo đúng quy chế, thẩm quyền, quy
trình nghiệp vụ, góp phần vào việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của toàn Chi
nhánh.
Chịu trách nhiệm hoàn toàn về tính tuân thủ đúng đắn, chính xác, trung thực đảm bảo an toàn, hiệu quả trong phạm vi nghiệp vụ của Phòng được giao, góp phần đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn Chi nhánh.
Phối hợp chặt chẽ với các đơn vị khác trong Chi nhánh theo quy trình nghiệp vụ, chịu trách nhiệm về những ý kiến tham gia theo chức năng, nhiệm vụ của Phòng về nghiệp vụ và các vấn đề chung của Chi nhánh.
Tổ chức lưu trữ hồ sơ, quản lý thông tin, tổng hợp và lập các báo cáo, thống kê trong phạm vi nghiệp vụ của Phòng để phục vụ công tác quản trị điều hành của Chi nhánh, của BIDV và theo yêu cầu của cơ quan quản lý Nhà nước.
Thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc, đào tạo, rèn luyện cán bộ về phong cách giao dịch, kỹ năng nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Giữ uy tín, tạo hình ảnh, ấn tượng tốt đẹp về chi
vụ mà phòng được giao quản lý. Thường xuyên tự kiểm tra nghiệp vụ được phân công.
Xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh, tuân thủ nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể, tham gia phong trào thi đua, góp phần xây dựng Chi nhánh vững mạnh. Thực hiện tốt công tác đào tạo cán bộ của Phòng để góp phần phát triển nguồn nhân lực của Chi nhánh.
Nhiệm vụ
-Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng
• Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển khách hàng.
• Xây dựng chính sách và các văn bản hướng dẫn thực hiện chính sách khách
hàng, phát triển thị trường, thị phần; triển khai các sản phẩm hiện có phù hợp với điều kiện của Chi nhánh và quy trình, quy định của BIDV.
• Xác định thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu; xây dựng và triển khai
chương trình, kế hoạch bán sản phẩm tháng, quý, năm và các giải pháp tiếp thị, marketing nhằm phát triển khách hàng, quảng bá thương hiệu, sản phẩm, dịch vụ theo mục tiêu của Chi nhánh và của BIDV.
• Đánh giá danh mục sản phẩm đối với các khách hàng cá nhân, đề xuất các
khả năng khai thác sản phẩm và các kiến nghị về sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh để đáp ứng yêu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh cũng như của hệ thống.
• Xây dựng các chính sách, biện pháp phát triển khách hàng, sản phẩm, dịch
vụ phù hợp với tình hình thực tế của địa phương và định hướng phát triển của BIDV.
• Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm: sản phẩm bán lẻ,
• Triển khai thực hiện chính sách khách hàng cá nhân của BIDV phù hợp
• Đầu mối phối hợp với các đơn vị có liên quan thực hiện các biện pháp marketing, quảng bá thương hiệu, bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của chi nhánh/ BIDV cho khách hàng
• Tham gia đề xuất xây dựng sản phẩm mới, cải tiến nâng cao chất lượng,
tiện ích các sản phẩm, dịch vụ đã có.
• Tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, trực tiếp tư vấn cho khách hàng lựa
chọn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; phổ biến, hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng.
• Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng cá nhân và bán sản phẩm của ngân hàng
• Thiết lập, duy trì, quản lý và phát triển quan hệ với khách hàng hiện tại,
khách hàng tiềm năng trong thị trường mục tiêu; mở rộng nền khách hàng; đàm phán mở rộng các lĩnh vực hợp tác với khách hàng; chăm sóc toàn diện khách hàng, đảm bảo khách hàng được phục vụ đầy đủ với chất lượng ngày càng cao.
-Công tác tín dụng
• Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng.
• Thu thập thông tin, phân tích, thẩm định đánh giá dự án, khoản vay; Đối
chiếuvới các điều kiện tín dụng; đánh giá tài sản đảm bảo.
• Lập báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt/chuyển
Phòng Quản lý rủi ro rà soát, thẩm định rủi ro theo đúng quy trình cấp tín dụng của BIDV. Thông báo cho khách hàng về quyết định tín dụng của Chi nhánh/BIDV.
• Hướng dẫn khách hàng và chuẩn bị hồ sơ tín dụng theo quy định. Đề xuất
cho vay/bảo lãnh/điều chỉnh tín dụng các dự án/khoản vay của khách hàng; soạn thảo
hợp đồng tín dụng/thế chấp và các hợp đồng có liên quan khác và đảm bảo các hợp
• Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân/phát hành bảo lãnh và đề xuất giải ngân để chuyển Phòng quản trị tín dụng xử lý. Thực hiện việc đăng ký giao dịch đảm bảo đối với tài sản đảm bảo nợ vay.
• Bàn giao toàn bộ hồ sơ tín dụng gốc của khách hàng cho Phòng quản trị tín dụng quản lý. Cung cấp các chi tiết liên quan cho Phòng Quản trị tín dụng theo các mẫu biểu quy định.
Cơ cấu tổ chức: Mô hình tổ chức chi nhánh bao gồm có 4 khối: khối kinh doanh, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối hỗ trợ và các phòng giao dịch dưới sự quản lý và giám sát của ban giám đốc. Trong mỗi khối có các phòng ban nhỏ hoạt động theo chức năng và nhiệm vụ đã được qui định trong quy chế hoạt động của ngân hàng như bao gồm:
• Phòng tín dụng (KHDN, KHCN)
• Phòng quản lý rủi ro
• Phòng giao dịch khách hàng
• Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ
• Phòng quản trị tín dụng
• Phòng tổ chức hành chính
• Phòng kế hoạch tài chính
4.2. Phân tích thực trạng phát triển cho vay DNNVV tại BIDV – Chi nhánh Bình Điền Sài Gòn Bình Điền Sài Gòn
4.2.1. Thực trạng phát triển cho vay DNNVV tại BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn
Trong những năm vừa qua, được sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị, của Ban lãnh đạo BIDV, chi nhánh Bình Điền Sài Gòn đã và đang hoạt động đa năng trên mọi lĩnh
vực trong phạm vi toàn quốc. Hiện tại, BIDV - chi nhánh Bình Điền Sài Gòn đang
thực hiện hầu hết các nghiệp vụ tài chính tiền tệ như: Nhận tiền gửi và thanh toán; tín dụng bảo lãnh; kinh doanh ngoại tệ; thanh toán quốc tế; bảo hiểm; chứng khoán; tư
vấn, hỗ trợ các doanh nghiệp; các dịch vụ khác (Rút tiền tự động ATM, Thẻ tín dụng, Home –Banking…). Hoạt độngmột số năm gần đây từ đầu tháng 9năm 2016, BIDV
- chi nhánh Bình Điền Sài Gòn, với xuất phát điểm tương đối giống nhau giữa các chi
nhánh mới và chậm hơn so với các chi nhánh khác, tuy nhiên với tổng tài sản, nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay, cũng như nguồn nhân lực, chi nhánh Bình Điền Sài
Gòn đã sớm tận dụng lợi thế địa bàn hoạt động ở vùng dân cư đông đúc và thuận tiện
của Thành phố Hồ Chí Minh và xây dựng chiến lược phát triển lâu dài, đặc biệt là mảng tín dụng đã được tập trung phát triển theo hướng gia tăng dư nợ đối với đối tượng khách hàng DNNVV, kết quả là ngay trong năm đầu sau thành lập ngân hàng
đã đạt mức dư nợ cho vay khá cao (1.600 tỷ đồng), trong đó ngân hàng đã dành hơn
66% trên tổng dư nợ để hỗ trợ cho các DNNVV. Bảng 4.1 sau đây phản ánh tỷ trọng
dư nợ cho vay DNNVV tại BIDV –CN Bình Điền Sài Gòn. Tuy nhiên, do chi nhánh
được thành lập từ tháng 9 năm 2016, nên để đảm bảo số liệu có ý nghĩa thống kê, tác giả chọn năm 2017 và năm 2018 để phân tích.
Bảng 4.1: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV tại BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018
ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng
Dư nợ cho vay DNNVV 6.581 54,42% 10.745 38,78%
Dư nợ cho vay DNlớn 1.133 9,37% 5.779 20,86%
Dư nợ các khoản cho vay cá nhân 4.380 36,21% 11.185 40,36%
Tổng dư nợ cho vay 12.094 100% 27.709 100%
Nguồn: BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn (2017-2018)
Kết quả bảng 4.1 cho thấy tình hình dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn trong giai đoạn năm 2017 đến hết năm 2018. Năm
2017, tỷ trọngdư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ của BIDV –CN Bình Điền
Sài Gòn giảm xuống tới mức 54,42% và đến năm 2018 chỉ còn 38,78%. Điều này cho thấy tỷ trọng cho vay DNNVV đang có xu hướng giảm tại chi nhánh. Đối với cho vay DN lớn, tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khách hàng này tăng lên trong năm 2018,
chiếm 20,86% tổng dư nợ; trong khi năm 2017 chỉ chiếm 9,37% tổng dư nợ. Đồng
thời, tỷ trọng dư nợ cho vay các KHCN luôn có xu hướng tăng và trong năm 2018,
tỷ trong đạt 40,37%; năm 2017 chỉ đạt 36,22%. Đây cũng là xu hướng hoạt động nói
chung của các ngân hàng trong việc nâng cao tỷ trọng cung cấp sản phẩm dịch vụ tài
Bảng 4.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV tại BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018
ST ST Tăng trưởng
Dư nợ cho vay DNNVV 6.581 10.745 63,27%
Dư nợ cho vay DN lớn 1.133 5.779 410,06%
Dư nợ các khoản cho vay cá nhân 4.380 11.185 155,37%
Tổng dư nợ cho vay 12.094 27.709 129,11%
Nguồn: BIDV –CN Bình Điền Sài Gòn (2017-2018)
Kết quả tăng trưởng dư nợ được trình bày trong bảng 4.2. Do chi nhánh được
thành lập từ tháng 9 năm 2016, nên để đảm bảo số liệu có ý nghĩa thống kê, tác giả
chọn năm 2017 và năm 2018 để phân tích. Tác giả nhận thấy trong năm 2018, tăng
trưởng dư nợ cho vay DNNVV đạt 63,27% so với năm 2017; trong khi mức tăng trưởng cho vay đối với DN lớn và cá nhân đạt 207,71%. Tổng dư nợ cho vay của BIDV - CN Bình Điền Sài Gòn năm 2018 tăng 129,11% so với năm 2017.Dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng 155,37%; trong khi tăng trưởng dư nợ cho vay DN lớn tăng trưởng quá cao 410,06%. Như vậy tăng trưởng dư nợ ở các đối tượng khách hàng có sự chênh lệch đáng kể. BIDV đã xây dựng và triển khai đồng bộ các giải pháp cơ cấu lại giai đoạn 2 (2016-2020) theo Đề án 1058 của Chính phủ, gắn vớixử lýnợ xấu theo
Nghị quyết 42/2017/QH14, Chỉ thị số 32/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ và Chỉ
thị 06/CT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Cơ cấu lại nền khách hàng
với điểm nhấn tăng trưởng khách hàngbán lẻ, khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng doanh nghiệp nước ngoài; giảm dần tỷ trọng của khách hàng doanh nghiệp lớn.
Hình 4. 1: Dư nợ cho vay các đối tượng khách hàng tại BIDV - CN Bình Điền Sài Gòn từ năm 2017 đến năm 2018
Nguồn: BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn (2017-2018)
Trong những năm gần đây, BIDV đánh giá tiềm năng phát triển của phân khúc
Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa(SME) tại Việt Nam là rất lớn: chiếm tỉ trọng
chủ yếu (trên97%) tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp khoảng 40% GDP,
33% giá trị sản xuất công nghiệp, 30 % giá trị hàng hóa xuất khẩu... và ngày càng
tăng trưởng, mở rộng. Đồng thời, đối tượng DNNVV cũng đã và đang nhận được
nhiều chính sách hỗ trợ phát triển của Chính phủ và trở thành nhóm khách hàng mục
tiêu quan trọng, tiềm năngcủa các định chế tàichính tại Việt Nam.Vì vậy, BIDV nói
chung và BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn đã cải cách hành chính, cung cấp các