5 Đóng góp của đề tài
4.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
-Chưa xây dựng kế hoạch phát triển lâu dài và hiệu quả: Thực tế cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng của BIDV –CN Bình Điền Sài Gòn có sựgia tăng qua các
hoạch. Chi nhánh ngân hàng chỉ phát triển tín dụng trong giới hạn các chỉ tiêu được Hội sởchính giao như: giới hạn tín dụng tối đa, tỷ lệ cho vay ngắn hạn/trung dài hạn, tỷ lệ dư nợ cho vay ngoài quốc doanh, tỷ lệ nợ quá hạn,… mà chưa xây dựng được các chỉ tiêu riêng cho chi nhánh như tỷ lệ cho vay bán lẻ hay giới hạn tín dụng dành cho từng nhóm khách hàng, đặc biệt là cho DNNVV, chưa xây dựng kế hoạch vềcơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh.
-Chi nhánh chưa tập trung mạnh trong việc đa dạng hóa sản phẩm: Tại BIDV nói chung và BIDV –Bình Điền Sài Gòn nói riêng các sản phẩm tín dụng còn rất hạn chế, thiếu tính linh hoạt và được áp dụng chung cho tất cảcác đối tượng khách hàng cũng như một số sản phẩm trùng lắp với các ngân hàng khác. Nên chi nhánh chưa đáp ứng tốt nhu cầu cho mỗi đối tượng khách hàng khác nhau. Đặc biệt, đối với khách
hàng DNNVV, chưa có những sản phẩm đặc thù hay chính sách ưu tiên cần thiết để
thu hút đối tượng này. Ngoài ra, ngân hàng cũng chưa nghiên cứu để cung cấp gói
sản phẩm ngân hàng nhằm hướng đến phục vụ một cách toàn diện cho khách hàng nói chung và DNNVV nói riêng.
-Chính sách truyền thông và marketing chưa hiệu quả. Kênh cung ứng dịch vụ truyền thống chưa đáp ứng được yêu cầu của sự phát triển hiện đại của nền kinh tế. Điều này thể hiện ở phong cách bán hàng tại BIDV –CN Bình Điền Sài Gòn còn rất thụ động, chủ yếu phục vụ cho khách hàng trực tiếp đến giao dịch với ngân hàng, công tác tiếp thị, tìm kiếm khách chưa được chú trọng đáng kể, phần lớn khách hàng tựđến với ngân hàng hoặc được giới thiệu thông qua các đối tác kinh doanh hiện là khách hàng của ngân hàng, cách bán hàng này không còn phù hợp trong thời kỳ cạnh tranh gay gắt như hiện nay và càng không phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV vốn rất e ngại trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
-Công tác quản trị điều hành rủi ro trong hoạt động cũng như hoạt động tín dụng còn một số hạn chế nhất định: BIDV là NHTM nhà nước với lịch sử hoạt động chuyên về cấp phát vốn phục vụ xây dựng cơ bản mặc dù trong thời gian gần đây đã có những chuyển biến tích cực theo hướng hiện đại hóa hoạt động ngân hàng và
của BIDV nói chung và BIDV –CN Bình Điền Sài Gòn nói riêng công tác quản trị điều hành còn mang nặng tính hình thức, thụđộng, hoạt động theo chỉ đạo từ hội sở chính, thiếu sáng tạo, chưa nhạy bén trước những thay đổi của nền kinh tế. Phát triển tín dụng một cách cứng nhắc, thật an toàn và tập trung cho vay doanh nghiệp lớn để hạn chế việc quản lý khách hàng, giảm gánh nặng công việc cho cán bộ vì vậy mà tíndụng dành cho bán lẻ và DNNVV rất hạn chế.
-Tuy tốc độtăng trưởng cho vay các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa là nhanh trong các quý nhưng dư nợ cho vay vẫn chiếm tỷ trọng và doanh số thấp trong tổng dư nợ cho vay. Trong tình hình nền kinh tế đang mở rộng quan hệ quốc tế, quá trình hội nhập WTO vừa mới kết thúc, mở ra rất nhiều cơ hội nhưng cũng không ít thách thức khó khăn, các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa là một nhân tố quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Vì vậy, trong thời gian tới Chi nhánh cần phải quan tâm hơn nữa, thông qua việc nghiên cứu, phân tích để đưa ra các giải pháp phù hợp để tiếp tục làm tăng dư nợđối với Doanh Nghiệp nhỏ và vừa. Dư nợ thấp nguyên nhân là do: năng lực tài chính của các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa yếu kém, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh chưa cao, sản phẩm thường thiếu sức cạnh tranh, máy móc thiết bị sử dụng đã lạc hậu mà nguồn vốn đểthay đổi công nghệ thì hạn chế. Bên cạnh đó thì tình trạng thất thoát nguồn vốn vẫn xảy ra làm cho doanh nghiệp luôn trong tình trạng xấu. Do vậy việc tiếp cận vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn do các ngân hàng xem xét khả năng tài chính của doanh nghiệp có khảnăng trả nợ hay không thì mới cho vay. Đồng thời, các DNNVV thường không có hoặc có thì cũng không đủ tài sản đảm bảo cho các món vay, do vậy rất khó vay vốn ngân hàng. Hơn nữa uy tín các DNNVV thấp và nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng còn hạn chế. Do người dân thường có xu hướng gửi ngắn hạn trong khi đó thị trường vốn còn chưa phát triển. Các DNNVV thường hoạt động trong những lĩnh vực chứa đựng rất nhiều rủi ro cao. Khảnăng mất vốn là rất cao do vậy chi nhánh phải xem xét rất kỹ khi cho vay.
-Chi nhánh thường xuyên thay đổi và luân chuyển cán bộ, đội ngũ cán bộ trẻ
năng động nhiệt tình nhưng kinh nghiệm còn hạn chế. Do đó trong đánh giá thẩm
-Với hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ mà BIDV là ngân hàng tiên phong xây dựng tiệm cận với thông lệ quốc tế sẽ giúp BIDV –CN Bình Điền Sài Gòn thuận lợi hơn trong việc đánh giá toàn diện về các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh và lịch sử thông tin tín dụng của họ với ngân hàng, qua đó hệ thống xếp hạng sẽ giúp ngân hàng chọn lọc được những khách hàng tốt. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV đã được World Bank và tổ chức xếp hạng quốc tế Moody’s đánh giá cao và hiệu quả. Đây cũng là phương pháp xếp hạng cốt lõi mà các ngân hàng và các tổ chức định hạng quốc tế hiện đang sử dụng. Tuy nhiên, chương trình này được đưa vào sử dụng đã bắt đầu bộc lộ những hạn chế nhất định và chưa phù hợp với đặc điểm hoạt động của DNNVV tại Việt Nam, với rất nhiều chỉ tiêu mà doanh nghiệp không thể đạt được, vì vậy tỷ trọng dư nợ DNNVV tại BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn được xếp hạng từnhóm II đến nhóm V chiếm rất cao trong khi ngân hàng hạn chế phát triển tín dụng đối với các nhóm này vì mức độ rủi ro cao.
TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Nội dung chương 4 đã khái quát lịch sử hình thành và phát triển cũng như cơ cấu, chức năng của BIDV –CN Bình Điền Sài Gòn. Đồng thời, tác giảđã phân tích thực trạng cho vay DNNVV tại chi nhánh từ giai đoạn năm 2017 đến năm 2018. Thông qua một số chỉtiêu đánh giá về việc phát triển cho vay DNNVV, tác giả nhận thấy hoạt động cho vay đối với loại hình khách hàng DNNVV có sựtăng trưởng qua các năm với mức tăng giảm dần. Tuy nhiên, chất lượng cho vay và tỷ lệ nợ quá hạn
ở nhóm DNNVV đã giảm đáng kểtrong năm 2018. Bên cạnh phân tích các chỉ tiêu
phản ánh sự phát triển trong cho vay DNNVV tại BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn, tác giả đã tiến hành khảo sát khách hàng là các DNNVV đang có vay vốn tại chi nhánh nhằm phản ánh sự hài lòng và đánh giá chung của họ đối với hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh. Nội dung cuối cùng của chương trình bày những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của các hạn chếđó. Đâychính là cơ sở hình thành các kiến nghị nhằm phát triển cho vay DNNVV tại chi nhánh Bình Điền Sài Gòn của BIDV trong thời gian tới.
CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ