5 Đóng góp của đề tài
4.2.2.3. Chất lượng tíndụng
Số liệu cho thấy dư nợ vay tại BIDV –CN Bình Điền Sài Gòn chỉ bao gồm nợ
nhóm I (nợ đủ tiêu chuẩn) và nợ nhóm II (nợ cần chú ý) theo phương pháp tính điểm nội bộ và xếp hạng doanh nghiệp của BIDV. Tuy nhiên, kể từ năm 2007, BIDV đã
tiên phong đưa vào áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng
vay là tổ chức kinh tế, với nhiều chỉ tiêu về tài chính và phi tài chính được áp dụng phù hợp với thông lệ quốc tế giúp các chi nhánh của BIDV đánh giá doanh nghiệp được tốt hơn.
Kết quả, năm 2017 BIDV –CN Bình Điền Sài Gòncó gần 67% dư nợ nhóm I;
33% nợ nhóm II, nợ từ nhóm III đến nhóm V chỉ chiếm 0,488% trên tổng dư nợ. Chất
lượng tín dụng ngày càng được nâng lên trong những năm kế tiếp theo hướng tăng
dần tỷ trọng nợ nhóm I, giảm nợ nhóm II đến nhóm V và đến năm 2018 nợ nhóm I
chiếm 84% tổng dư nợ, gần 15.69% là nợ nhóm II, nợ từ nhóm III đến nhóm V chỉ
chiếm 0,31%. Nhìn chung, chất lượng cho vay tại chi nhánh đang được cải thiện tốt
hơn. Mặc dù các chỉ tiêu trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV nói chung
và BIDV –CN Bình Điền Sài Gòn nói riêng gắn liền với lịch sử hoạt động của doanh nghiệp cũng như lịch sử quan hệ với ngân hàng, trong đó có chỉ tiêu về nợ quá hạn. Tuy nhiên, để đánh giá tốt hơn chất lượng tín dụng đối với hoạt động cho vay
DNNVV cũng như khả năng thanh toán nợ đến hạn của các doanh nghiệp này thìngân
hàng cần thiết phải phân tích chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn đối với cho vay DNNVV. 4.2.2.4. Nợ quá hạnvà nợ xấu
Với phương châm phát triển tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững, BIDV –
CN Bình Điền Sài Gòn đã kiểm soát tốt tình trạng nợ xấu, không phát triển thêm
khách hàng doanh nghiệp có xếp hạng từ nhóm III đến nhóm V, kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1,5%, kết quả là tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng luôn duy trì ở mức thấp
chỉ chiếm 1,5% trong tổng dư nợ năm 2016 và trung bình 1,05% trong giai đoạn 2017 – 2018.Riêng đối với cho vay DNNVV dù được đảm bảo tốt bằng thế chấp tài sản,
song do quy mô phát triển tín dụng đối với khách hàng này tại BIDV –CN Bình Điền
Sài Gòn trong những năm gần đây có xu hướng tăng trưởng giảm, còn rất hạn chế nên với 1 đến 2 khách hàng có nợ quá hạn đã làm tỷ lệ nợ quá hạn của DNNVV cao
hơn rất nhiều so với tỷ lệ nợ quá hạn chung của cả chi nhánh ngân hàng, cụ thể năm
2018 với mức nợ quá hạn 20 tỷ đồng, tỷ lệ nợ quá hạn DNNVVchiếm đến 1,89% tổng dư nợ cho vay DNNVV, tuy nhiên tỷ lệ này cũng đã giảm dần qua các năm và chỉ còn 1,62% cuối năm 2018.
Nợ xấu đã xử lý được một bước quantrọng, tỷ lệ nợ xấu nội bảng của hệ thống
tổ chức tín dụng. Quyết liệt xử lý nợ xấu, đến 31/12/2018, tỷ lệnợ xấu ở mức 0,78%.
Nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh các biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu, nợ ngoại
bảng, nợ bán VAMC. Tuy nhiên do chi nhánh mới thành lập nên dư nợ cho vay đối với khách hàng DNNVV không nhiều so với các chi nhánh khác, dẫn đến tỷ lệ nợ
xấu của BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn dưới 1%.
Hình 4.2 cho thấy tỷ lệ nợ xấu của các đối tượng khách hàng đang vay vốn tại BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn trong hai năm 2017 và 2018. Do chi nhánh được thành lập từ tháng 9 năm 2016, nên để đảm bảo số liệu có ý nghĩa thống kê, tác giả
chọn năm 2017 và năm 2018 để phân tích. Đối với khách hàng doanh nghiệp lớn
không phát sinh nợ xấu; trong khi nợ xấu của khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ 2,23% trên tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh năm 2017. Đến năm 2018, tỷ lệ nợ xấu của nhóm KHCN đã giảm xuống còn 1.38%. Đồng thời đối với khách hàng DNNVV, tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ lệ khá thấp, xấp xỉ dưới 1% năm 2017 và giảm xuống còn 0,78% năm 2018. Nguyên nhân là do chi nhánh mới thành lập nên dư nợ cho vay đối với khách hàng DNNVV thấp dẫn đến nợ xấu phát sinh không cao. Thứ hai, do chỉ đạo của Hội sở chính giao xuống cho các chi nhánh phải thực hiện kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 1% để đảm bảo an toàn hoạt động cho chi nhánh mới cũng như hiệu quả kinh doanh.
4.2.3. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn tại BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn
Bên cạnh việc phân tích thực trạng cho vay DNNVV và các tiêu chí đánh giá
việc phát triển của hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn,
tác giả tiến hành khảo sát ý kiến của các khách hàng đang vay vốn tại chi nhánh đến
thời điểm 31/08/2019. Số lượng khách hàng DNNVV được khảo sát là 250 khách
hàng, trong đó tác giả khảo sát được 236 khách hàng, đạt tỷ lệ 94,4%. Các phiếu khảo sát thu vềđược tác giả tiến hành sàn lọc với các tiêu chí đây đủ thông tin và trả lời khách quan, các phiếu khảo sát không được trả lời cùng 1 mức độ. Kết quả sàn lọc có 24 phiếu không hợp lệ, cuối cùng tác giả thu được 212 phiếu khảo sát hợp lệ được đưa vào nhập liệu để tiến hành phân tích dữ liệu. Tổng số phiếu được chuẩn bị là 250 phiếu, mỗi dịch vụ sẽ có 3 câu hỏi với thang đánh giá (likert) từ 1 đến 5, tương ứng mức 1 là hoàn toàn không hài lòng; mức 2 là chưa hài lòng; mức 3 là bình thường; mức 4 là hài lòng và mức 5 là rất hài lòng. Tuy nhiên do thang đo thứ 1 (hoàn toàn không hài lòng) không có bất kỳ ý kiến đánh giá nào của khách hàng, nên trên bảng tổng hợp sau đây, tác giả không trình bày mức độ này.
Bảng 4.6: Thống kê mô tả Tiêu chí Số lượmg Tỷ lệ % Giới tính Nữ 88 41.5 Nam 124 58.5 Cộng 212 100 Trình độ học vấn Phổ thông 38 17.9 Trung cấp, Cao đẳng 77 36.3 Đại học 68 32.1 Sau Đại học 29 13.7 Cộng 212 100 Nguồn: Kết quả phân tích số liệu bằng SPSS
Kết quả mô tả mẫu về giới tính trong cuộc khảo sát có 88 nữ với tỷ lệ 41.5% và
có 124 nam với tỷ lệ 58.5% cho thấy khách hàng đa phần là nam giới.Kết quả mô tả
mẫu về trình độ trong cuộc khảo sát cho thấy có trình độ học vấn tương đối cao với 36.3% là người có trình độ trung cấp, cao đẳng và 32.1% là người có trình độ đại học và trình độ sau đại học là 13.7%.
Bảng 4. 7: Mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ của BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn
ĐVT: người, %
Chỉ tiêu
Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Chưa hài lòng
Tổng cộng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Tiền gửi, tiết kiệm 32 15% 63 30% 97 46% 20 9% 212 Cho vay 54 25% 108 51% 39 18% 11 5% 212
Chỉ tiêu
Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Chưa hài lòng
Tổng cộng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Dịch vụ ngân hàng điện tử 40 19% 58 27% 95 45% 19 9% 212 Dịch vụ chuyển tiền 41 19% 67 32% 76 36% 28 13% 212 Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả
Tổng số phiếu thu về hợp lệ là 212 phiếu khảo sát cho vay khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh Bình Điền Sài Gòn. Theo kết quả khảo sát ở bảng 4.2, mức độ hài lòng của khách hàng chủ yếu tập trung ở mức “Hài lòng” đối với dịch vụ cho vay, tỷ lệ cao chiếm khoảng 51% sốlượng khách hàng được khảo sát. Trong khi các dịch vụ còn lại, tỷ lệ cao nhất ở mức “Bình thường”. Điều này cho thấy các dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ ngân hàng điện tử và dịch vụ chuyển tiền chưa thật sự thu hút sự hài lòng của khách hàng. Điều này có nghĩa là các nhóm dịch vụ tiền gửi, dịch vụ ngân hàng điện tử… đa sốở mức 3, tức là mức độbình thường theo đánh giá cao nhất của khách hàng.
Bảng 4. 8: Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay DNNVV tại BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn
STT Nội dung Tỷ lệ
1 Khách hàng cảm thấy hài lòng khi sử dụng dịch vụ cho vay DNNVV 87% 2 Khách hàng sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay DNNVV 90% 3 Khách hàng sẽ giới thiệu cho người thân, bạn bè về dịch vụ cho vay
DNNVV
85%
Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả
Dịch vụ cho vay DNNVV tại chi nhánh luôn mang đến sự hài lòng cho khách hàng. Cụ thể, khi được hỏi đến, 87% khách hàng cảm thấy hài lòng khi sử dụng dịch
vay tại chi nhánh ngân hàng. Vì chi nhánh có thẩm quyền giải ngân 4 tỷ, giải ngân không cần phong toả, đồng thời chi nhánh áp dụng mức phạt chỉ 1% trả nợ trước hạn năm đầu, nên khách hàng thích đi vay tại chi nhánh.
Bảng 4. 9: Đánh giá của khách hàng đối với dịch vụ cho vay DNNVV tại BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn
STT Nội dung Tỷ lệ
1 Cho vay DNNVV có nhiều ưu đãi về quy mô hỗ trợ vốn lớn 93%
2 Lãi suất cho vay DNNVV hấp dẫn, cạnh tranh 90%
3 Thời hạn vay lên đến 7 năm 95%
4 Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng 86%
Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả
Dịch vụ cho vay DNNVV tại chi nhánh luôn mang đến sự hài lòng cho khách hàng.Từ đầu năm 2018, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV triển khai chương trình tín dụng trung dài hạn cho Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa
(DNNVV) có tổng quy mô lên đến 10.000 tỷ đồng, kèm theo nhiều ưu đãi - trong đó
đáng lưu ý là DNNVV có cơ hội vay vốn với lãi suất cực kỳ hấp dẫn chỉ từ 8%/năm,
với thời hạn vay lên đến 7 năm.Đây là Gói tín dụng BIDV triển khai nhằm hưởng
ứng chủ trương của Chính phủ hỗ trợ nguồn vốn phát triển doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực ưu tiên của nền kinh tế như Lĩnh vực khởi nghiệp sáng tạo của doanh nghiệp khởi nghiệp; Lĩnh vực nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch và Lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ ưu tiên phát triển.Gói tín dụng này triển khai đến hết năm 2018 hoặc khi đạt quy mô của gói và được triển khai trên toàn hệ thống BIDV với 190 Chi nhánh cùng hơn 815 Phòng giao dịch trực thuộc phủ khắp 63 tỉnh thành cả nước, trong đó chi nhánh Bình Điền Sài Gòn là một trong những chi nhánh thực hiện tốt chủ trương của Hội sở.
Một trong những hoạt động nổi bật của BIDV trong năm 2018 là Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) và BIDV đã ký kết hợp đồng tín dụng trị giá 300 triệu USD
Việt Nam, trong đó chi nhánh Bình Điền Sài Gòn cũng tham gia triển khai hoạt động
này theo yêu cầu của Hội sở. Hơn 90% khách hàng đồng ý BIDV – CN Bình Điền
Sài Gòn có nhiều ưu đãi về quy mô hỗ trợ vốn lớn, lãi suất hấp dẫn/ cạnh tranh và thời hạn vay lên tới 7 năm. Trong đó, 86% khách hàng đồng ý chi nhánh có nhiều sản phẩm tín dụng để khách hàng DNNVV tiếp cận. Trong năm 2017 và 2018, BIDV nói chung và chi nhánh Bình Điền Sài Gòn nói riêng đã chủ động triển khai 08 gói tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tốt, doanh nghiệp nhỏ và vừa nhiều tiềm năng phát triển, hỗ trợ đối tượng doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp khởi nghiệp là các doanh nghiệp mới/doanh nghiệp chuyển đổi từ hộ kinh doanh theo định hướng chỉ đạo của Chính phủ, NHNN. Các gói tín dụng cũng được BIDV “may đo” cho từng nhóm khách hàng đặc thù theo vùng miền, lĩnh vực kinh doanh, tập trung địa bàn cần ưu tiên hỗ trợ.
4.3.Những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế 4.3.1. Kết quả đạt được 4.3.1. Kết quả đạt được
-Hỗ trợ thông qua đa dạng hóa hơn nữa danh mục sản phẩm dành cho khách hàng DNNVV, hướng tới gia tăng giá trị, tiện ích cho doanh nghiệp. Trong năm 2018, 20 sản phẩm đã được BIDV ban hành mới/nâng cấp/ sửa đổi/triển khai chính thức và BIDV- CN Bình Điền Sài Gòn triển khai tại chi nhánh (08 sản phẩm tín dụng, 08 sản phẩm tiền gửi đặc thù và 04 sản phẩm thanh toán). Triển khai dịch vụ cung cấp tài khoản online cho doanh nghiệp đăng ký kinh doanh tại Sở Kế hoạch Đầu tư, triển khai chính thức chương trình BIDV iBank. Đồng thời, BIDV – CN Bình Điền Sài Gòn đã chủđộng triển khai 08 gói tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tốt, doanh nghiệp nhỏ và vừa nhiều tiềm năng phát triển, hỗ trợ đối tượng doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp khởi nghiệp là các doanh nghiệp mới/doanh nghiệp chuyển đổi từ hộkinh doanh theo định hướng chỉđạo của Chính phủ, NHNN. Các gói tín dụng cũng được BIDV cân nhắc phù hợp cho từng nhóm khách hàng đặc thù theo vùng miền, lĩnh vực kinh doanh, tập trung địa bàn cần ưu tiên hỗ trợ. Triển khai gói tín dụng 300 triệu USD với Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) để hỗ trợ sự phát triển và hiệu
Nhờ đó sốlượng khách hàng DNNVV tăng lên về mặt quy mô và có sựtăng trưởng qua các năm.
-Trong giai đoạn vừa qua, BIDV đồng hành cùng chương trình Kết nối Ngân
hàng - Doanh nghiệp tại một sốđịa bàn trên cảnước; Tham gia/tổ chức 12 hội nghị xúc tiến đầu tư tại nhiều tỉnh thành; Tổ chức Hội thảo “Giải pháp tín dụng cho DNNVV”, “Thúc đẩy tiếp cận tài chính toàn diện phát triển kinh tế xã hội các tỉnh Nam Trung Bộ”…; Ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện với Hiệp hội SME giai đoạn 2017-2020 triển khai dịch vụđặc thù, tư vấn dành cho DNNVV.
-BIDV cũng thường xuyên triển khai các chương trình, gói tín dụng hỗ trợ DNNVV với quy mô nguồn vốn hỗ trợhàng năm lên đến 50-60.000 tỷđồng như gói tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh quy mô giải ngân gần 20.000 tỷ đồng, Chương trình tín dụng 10.000 tỷđồng hỗ trợ DNNVV thành viên VINASME, Gói tín dụng trung dài hạn cho DNNVV quy mô 10.000 tỷđồng, Gói 2.000 tỷđồng hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp TP. Hà Nội; Chương trình tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp, DNSN quy mô 4.000 tỷđồng; Gói tín dụng ngắn hạn cho DNNVV quy mô 15.000 tỷđồng,... trong đó, BIDV thường xuyên tiên phong hỗ trợ lãi suất vay ưu đãi cho nhómngành nghềưu tiên theo chỉđạo của Chính phủ/ NHNN.
-Quy mô và chất lượng tín dụng được mở rộng và cải thiện đáng kể từ khi mới thành lập đến nay. Cụ thể, tăng trưởng tín dụng tăng lên nhờ các chủ trương chính sách khuyến khích và thúc đẩy mở rộng và phát triển các DNNVV của Nhà nước đã tạo điều kiện cho các DNNVV ngày càng lớn mạnh về sốlượng và chất lượng. Từng bước nâng cao uy tín, khẳng định khảnăng đối với chi nhánh và do vậy làm tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn của Chi nhánh. Bên cạnh đó là do Chi nhánh đã có nhiều chính sách chủtrương nhằm khuyến khích và đẩy mạnh hoạt động vay đối với các DNNVV. Đối với các khoản nợnhóm I, nhóm II tăng lên từ cuối năm 2016 đến 2017 và năm 2018. Nợ nhóm III đến nhóm V giảm xuống làm cho tỷ lệ nợ quá hạn chung của chi nhánh giảm xuống mức 1,05%. Tuy nhiên, nợ quá hạn của nhóm khách hàng