3.1.1. Định hướng
• Tăng trưởng tín dụng một cách hợp lý phù hợp với định hướng của NHNN và của VCB ở từng thời kỳ.
• Thực hiện nguyên tắc mua buôn, bán lẻ: huy động vốn tập trung vào bán buôn, tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ; tín dụng tập trung vào bán lẻ, khách hàng có tình hình hoạt động an toàn và mang lại hiệu quả tổng thể cao.
• Định danh khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng. Phân tích thị phần, xây dựng kế hoạch và đề ra các giải pháp, tiến độ phát triển, gia tăng thị phần đối với từng khách hàng
• Tập trung tăng trưởng tín dụng ngay từ những tháng đầu năm, nhất là tín dụng ngắn hạn. Chủ động đẩy nhanh giải ngân đối các dự án, phương án vay vốn khả thi đi đôi với tăng cường kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng. Tăng trưởng tín dụng bán buôn vào những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, các lĩnh vực kinh doanh truyền thống và rủi ro thấp, khách hàng có sử dụng các sản phẩm dịch vụ tại Chi nhánh. Tăng cường tín dụng bán lẻ theo chỉ tiêu kế hoạch được giao, tập trung cho vay sản phẩm chuẩn, lĩnh vực có lãi suất đầu ra cao, hạn chế cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay lĩnh vực tạo NIM thấp, thực hiện kiểm tra đánh giá tình hình vay vốn
• Đẩy mạnh tiến độ xử lý thu hồi nợ có vấn đề. Phân công trách nhiệm xử lý nợ có vấn đề đến từng cá nhân, tổ chức họp định kỳ đánh giá kết quả thực hiện, nguyên nhân chậm xử lý nợ để có biện pháp kiên quyết thu hồi nợ
• Tăng cường công tác tự kiểm tra tại Chi nhánh. Tập trung chỉ đạo khắc phục tối đa tồn tại, sai sót, vi phạm được phát hiện qua công tác tự kiểm tra, kiểm tra nội bộ và các cơ quan thanh tra bên ngoài.
• Kiểm soát chặt chẽ rủi ro trong hoạt động. Tuân thủ triệt để các cơ chế, quy trình trong tác nghiệp. Tăng cường quán triệt, chấn chỉnh tác phong của cán bộ giao dịch với khách hàng, xử lý nghiêm những cán bộ vi phạm
• Chú trọng công tác đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm cho đội ngũ nhân viên.
• Tăng cường công tác quản trị rủi ro nhất là quản trị RRTD, áp dụng các chuẩn mực quốc tế vào trong hoạt động của chi nhánh nhằm đảm bảo VCB Tân Định phát triển an toàn, bền vững.
• Đầu tư xây dựng hệ thống cơ sở vật chất và phát triển mạng lưới phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
• Chú trọng công tác đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm cho đội ngũ nhân viên.
3.1.2. Mục tiêu cụ thể
• Tăng trưởng huy động vốn: 20-25%/năm • Tăng trưởng tín dụng bình quân: 15 - 20%/năm • Tỷ lệ nợ nhóm 2: ≤ 1%
• Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3-5): ≤ 1,5% • Tăng trưởng lợi nhuận: 10-15%/năm
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại VCB Tân Định khách hàng doanh nghiệp tại VCB Tân Định
3.2.1. Giải pháp tăng cường thu thập và nâng cao chất lượng thông tin trong công tác thẩm định và phân tích tín dụng
Một trong những nguyên nhân chủ yếu gây ra RRTD chính là sự do thiếu thông tin trong công tác thẩm định và phân tích tín dụng dẫn đến những quyết định sai lầm trong công tác cấp tín dụng cho khách hàng. Một vài giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định và phân tích tín dụng:
Về các kênh thông tin:
• Quy định về việc sử dụng các thông tin sẵn có ở các cổng thông tin: trung tâm thông tin tín dụng NHNN, cục thuế, nhà đất… Kết quả tra cứu thông tin qua các phương tiện này phải được nêu ra trong báo cáo thẩm định
• Xác minh lại các thông tin về các hợp đồng kinh tế và tình hình công nợ của khách hàng qua việc trao đổi với một số đối tác của khách hàng, đối chiếu tình hình thanh toán thực tế của các hợp đồng kinh tế trên sao kê tài khoản thanh toán của khách hàng, và có thể kết hợp đối chiếu với sao kê tài khoản của đối tác về các khoản thanh toán của khách hàng (nếu có đối tác đó có tài khoản tại chi nhánh).
Phân công cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định hồ sơ tín dụng phù hợp với năng lực thẩm định của nhân viên đó, căn cứ vào:
• Trình độ chuyên môn và thời gian kinh nghiệm trong công tác tín dụng. • Mức độ hiếu biết của nhân viên đó về ngành nghề, lĩnh vực thẩm định; • Khả năng cần phải có sự hỗ trợ của các cán bộ tín dụng khác trong việc thẩm định
• Số lần sai sót của nhân viên đó trước đây và chất lượng tín dụng của các khoản vay mà nhân viên đó đang quản lý
• Các hồ sơ tín dụng đang phụ trách: số lượng hồ sơ, mức độ phức tạp, quy mô dư nợ,…
Xác minh lại các thông tin của cán bô tín dụng cung cấp trong báo cáo thẩm định:
• Bảng câu hỏi phỏng vấn thông tin khách hàng áp dụng khi thẩm định. Bảng câu hỏi gồm các nội dung về tình trạng khách hàng, hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính, nhu cầu vay vốn, mục đích vay, kế hoạch kinh doanh và các thông tin khác. Kết quả trả lời được ghi nhận trong bảng câu hỏi và có xác nhận của khách hàng sau
mỗi lần phỏng vấn. Đây là một biện pháp để khách hàng phải bảo đảm thông tin trả lời là trung thực.
• Cấp có thẩm quyền phê duyệt, kiểm soát có thể kiểm tra lại thông tin và nếu cần thiết, có thể liên lạc trực tiếp với khách hàng.
3.2.2. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay
Tuân thủ thực hiện chặt chẽ và quy định trách nhiệm của cán bộ tín dụng về việc giám sát sau khi cho vay bao gồm: kiểm tra mục đích sử dụng vốn, kiểm tra định kỳ tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính và kiểm tra tình trạng của tài sản đảm bảo. Nếu phát hiện ra bất kỳ dấu hiệu bất thường nào của khách hàng có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của khoản vay, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho cấp có thẩm quyền để có hướng xử lý thích hợp. Mọi sự che dấu của cán bộ tín dụng sẽ phải chịu trách nhiệm nếu phát sinh rủi ro tín dụng mà ngân hàng không nhận được thông tin cảnh báo sớm.
Quản lý dòng tiền hoạt động kinh doanh của KHDN, để có thể biết được nguồn tiền vào của khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi tại chi nhánh bằng cách ngân hàng phải đưa ra những điều kiện cho vay với khách hàng khi tiến hành cho vay như: khách hàng phải mở tài khoản thanh toán tại chi nhánh, việc thanh toán tiền hàng phải thông qua tài khoản đó, có như vậy thì ngân hàng mới có thể kiểm soát được dòng tiền từ hoạt động kinh doanh của khách hàng và thu hồi được khoản nợ của khách hàng đúng hạn, hạn chế được rủi ro.
Công tác kiểm tra, kiểm soát phải phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro như khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của môi trường kinh doanh, tình hình thị trường gây ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh... thông quá đó ngân hàng có thể nắm bắt kịp thời những rủi ro có thể xảy ra với khách hàng cũng như đề ra được những giải pháp kịp thời để phòng vệ rủi ro tránh gây tổn thất cho ngân hàng
3.2.3. Giải pháp về hạn chế tổn thất khi có rủi ro tín dụng xảy ra
RRTD xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi khi những rủi ro đó ngân hàng không thể lường trước được. Chi nhánh luôn phải có kế hoạch phòng
ngừa rủi ro nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng khi có RRTD xảy ra. Chi nhánh nên đưa ra một số chính sách để việc giải quyết rủi ro được hiệu quả, nhanh chóng với tổn thất là nhỏ nhất. Trong quy trình quản trị RRTD như đã được đề cập ở trên đây thì bước cuối cùng trong quy trình chính là tài trợ rủi ro, trong phần này, luận văn xin được đưa ra một số giải pháp nhằm hạn chế tổn thất khi có rủi ro xảy ra thông qua việc quản lý tài sản đảm bảo, trích lập dự phòng, vấn đề về xử lý nợ xấu:
Về TSBĐ là bất động sản, chi nhánh có thể chủ động giảm tỷ lệ cho vay trong những giai đoạn bất động sản tăng "nóng" dẫn đến giá trị bất động sản tăng vượt quá giá trị thực, hoặc tính thanh khoản của bất động sản. Tính thanh khoản phụ thuộc chủ yếu vào các yếu tố như: cơ sở hạ tầng giao thông xung quang, mật độ dân cư, diện tích BĐS, tiện ích xung quanh...
Về phân loại nợ và trích lập dự phòng, chi nhánh thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ chính xác phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Chi nhánh chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ, và lên kế hoạch thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất khi có rủi ro xảy ra.
Về xử lý nợ xấu, đang là một vấn đề nghiêm trọng hàng đầu gây ra những tổn thất lớn cho ngân hàng nếu ngân hàng không có cơ chế quản lý, giám sát ngay từ những bước đầu tiên thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng. Trên cơ sở quy định về xử lý nợ xấu đã được VCB ban hành, phòng khách hàng đưa ra ý kiến cho ban giám đốc về hướng xử lý các khoản nợ có vấn đề, tăng cường giám sát, báo cáo về các dấu hiệu rủi ro từ các phòng nghiệp vụ, phải có sự thống nhất trong hướng xử lý giữa các bộ phận trong chi nhánh. Hướng giải quyết các khoản nợ xấu bằng cách làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ của khách hàng, phân tích về khả năng phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, sự hợp tác của khách hàng, tình trạng và khả năng xử lý tài sản đảm bảo.
Trong bất kỳ hoạt động nào của NHTM thì yếu tố con người vẫn đóng vai trò then chốt. Do trình độ chuyên môn nghiệp vụ và hiểu biết về pháp luật còn hạn chế, hoặc do ý thức trách nhiệm không cao, hoặc do thiếu đạo đức nghề nghiệp đã vi phạm các qui trình nghiệp vụ, cơ chế, chính sách, pháp luật dẫn đến những thất thoát tài sản của Ngân hàng. Bởi vậy, nếu đội ngũ cán bộ đáp ứng được những yêu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng chắc chắn sẽ giảm thiểu phần lớn những tổn thất rủi ro do chủ quan gây ra. Giải pháp này hướng tới những vấn đề cụ thể bao gồm:
Cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, lựa chọn người có đủ năng lực, đạo đức và phẩm chất.
Nâng cao trình độ chuyên môn, ý thức tự học hỏi cập nhật kiến thức thực tế, quy trình quy định của VCB và NHNN
Phân công quản lý khách hàng phù hợp lực năng lực của nhân viên, đồng thời kết hợp hỗ trợ cho cán bộ tín dụng kinh nghiệm, năng lực tốt trong việc quản lý khách hàng lớn hoạt động kinh doanh phức tạp, ngành nghề mới để tích lũy kinh nghiệm.
Tạo môi trường cạnh tranh, tạo thêm ưu đãi hay thưởng phạt và được quy định rõ ràng về trách nhiệm, nghĩa vụ và quyền lợi nhằm tạo động lực thúc đẩy tinh thần trách nhiệm công việc, tính năng động sáng tạo của nhân viên.
Tổ chức các khóa học về nghiệp vụ tín dụng, phân tích doanh nghiệp và khuyến khích tham gia những buổi hội thảo, thảo luận về ngành nghề kinh doanh
3.2.5. Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng ở cấp độ danh mục, ngành hàng
Tại chi nhánh, quản trị RRTD mới chỉ được quan tâm chú ý ở cấp độ khoản vay, quản trị rủi ro theo danh mục chưa được chú trọng thực hiện. Do vậy, chi nhánh đa dạng hoá và kiểm soát danh mục cho vay bằng cách không tập trung cho vay vào một số khách hàng, ngành nghề kinh doanh tại CN. Ngược lại, nếu tập trung tín dụng quá lớn vào một số ngành sẽ tăng nguy cơ rủi ro. Để tăng cường quản trị rủi ro theo cấp độ danh mục, các nội dung sau cần được thực hiện:
• Xác định danh mục ngành hàng.
• Xác định hạn mức cho từng ngành hàng.
được những báo cáo rủi ro tổng thể, lợi nhuận và tổn thất của danh mục tín dụng của chi nhánh, từ đó kịp thời đưa ra những giải pháp thích hợp.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với VCB Hội Sở
3.3.1.1. Phân cấp xét duyệt tín dụng và hạn mức phán quyết tín dụng cho từng
cấp một cách hợp lý
Xây dựng thẩm quyền phê dụyêt tín dụng và phân bổ hạn mức phê duyệt tín dụng tử Hội sở đến các Chi nhánh, phải xem xét trên các tiêu chí sau:
• Qụy mô hoạt động, năng lực quản lý của Chi nhánh.
• Chiến lược tăng trưởng và phát triển tín dụng đối của Chi nhánh.
• Loại hình cho vay, sản phẩm cho vay, đối tượng khách hàng vay chủ yếu của Chi nhánh và đặc điểm phát triển tín dụng tại địa bàn hoạt động của Chi nhánh. Các nhân tố này sẽ ánh hưởng đến quy mô và rủi ro của từng khoản vay;
• Trình độ chụyên môn, mức độ hiểu biết về của cấp xét dụyêt tại Chi nhánh
• Mức độ độc lập của các thành viên trong cấp xét duyệt với nhau và với các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh
• Khả năng giám sát từ xa của Ban điều hành đối với Chi nhánh
Viêc xét dụyệt cho vay phải dựa trên nguyên tắc nhất trí giữa tất cả các thành viên của cấp xét dụyêt. Các thành viên phê duyệt và hạn mức phê duyệt tín dụng tại một Chi nhánh không cố định mà có thể thay đổi khi Ngân hàng có sự điều chỉnh về chính sách tín dụng tại Chi nhánh, hay sau khi đánh giá lại định kỳ về hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
3.3.1.2. Hoàn thiện công tác đo lường RRTD theo hướng lượng hóa rủi ro
Thực tế việc ứng dụng mô hình đo lường RRTD cho thấy rằng nếu chỉ áp dụng mô hình định tính, thì RRTD không được đo lường một cách rõ ràng, không tính được sự ảnh hưởng của vốn và các biến vĩ mô, rủi ro không được dự báo chính xác, nếu chỉ áp dụng mô hình định lượng thì trong những hoàn cảnh đặc biệt nếu không dựa vào yếu tố kinh nghiệm không xác định rõ được mức độ rủi ro, do đó, cần phải có sự kết hợp cả mô hình định tính và định lượng.
Trong ngắn hạn, đối với việc đo lường RRTD, ngân hàng có thể tiếp tục duy trì việc đánh giá RRTD qua các chỉ tiêu phản ánh RRTD, đo lường RRTD, thực hiện các phương pháp cho điểm tín dụng đơn giản. Dù các phương pháp này đơn giản và còn nhiều hạn chế, nhưng phương pháp đo lường RRTD định tính này phần nào cũng giúp cho các nhà quản lí rủi ro có cái nhìn tổng quát ban đầu về mức rủi ro hiện tại của ngân hàng, phù hợp với trình độ công nghệ của hầu hết các ngân hàng hiện nay
Trong tương lai, để có thể lượng hóa RRTD theo thông lệ quốc tế, cụ thể là Basel 2, VCB cần áp dụng mô hình ước tính tổn thất tín dụng dự kiến.
3.3.1.3. Hoàn thiện hệ thống thông tin trong công tác quản trị RRTD
Việc cập nhật thông tin của khách hàng cũng như những thông tin về chính sách kinh tế là vô cùng quan trọng đối với bất kì ngân hàng nào khi thực hiện việc