1. GIỚI THIỆU
1.1.7 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng
1.1.7.1 Nhân tố thuộc về NH
Chiến lược QTRR tín dụng: Khung chiến lược QTRR tín dụng cần được xây dựng phù hợp với tình hình thực tế và năng lực của NH, chiến lược quản trị bài bản, hoàn thiện quy chế, quy trình nghiêm chỉnh, cơ cấu tổ chức chặt chẽ...chiến lược QTRR tín dụng cần rõ ràng, cụ thể và đưa ra giải pháp để đạt mục tiêu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động QTRR tín dụng.
Mô hình QTRR tín dụng: Cần lựa chọn mô hình phù hợp, nâng cao tính khách quan, độc lập trong các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng để hạn chế rủi ro xảy ra.
Quy trình QTRR tín dụng của Ngân hàng cần được xây dựng dựa trên cơ sở khoa học và phù hợp với đặc điểm thực tế nhằm giúp cho việc, nhận diện, kiểm soát, tổ chức, quản trị đạt chất lượng cao.
Hệ thống công nghệ: đóng vai trò quan trọng trong hoạt của NHTM. Việc nâng cấp, cải tiến, hiện đại hóa hệ thống công nghệ NH ở Hội sở chính và các chi nhánh trở nên cấp thiết trong hoạt động QTRR tín dụng tại các NH, nếu không sẽ sẽ cản trở NH trong việc thu thập và xử lý thông tin, ảnh hưởng đến công tác QTRR tín dụng.
Hệ thống kiểm soát : cần nhận diện sớm được các vấn đề liên quan đến từng khoản vay và danh mục cho vay để giúp kiểm soát rủi ro. Nếu hệ thống kiểm soát lỏng lẻo sẽ dẫn đến RRTD cao cho NH.
Hệ thống thông tin tín dụng : có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM, vì thông tin phân tích dự báo xu thế phát triển và tiềm năng của ngành, chỉ số trung bình ngành, thông tin thị trường, lịch sử quan
hệ tín dụng của khách hàng... sẽ giúp cho nhân viên, lãnh đạo của NHTM đưa ra quyết định ứng xử tín dụng kịp thời, phù hợp, hạn chế RRTD xảy ra.
Đội ngũ nhân sự: là yếu tố quan trọng nhất, mang tính chất quyết định kết quả QTRR tín dụng tại NH. Do đó, cần tuyển chọn, phát triển đội ngủ nhân sự có đạo đức nghề nghiệp và đảm bảo đủ trình độ, kinh nghiệm, kỹ năng phù hợp với từng vị trí công việc. Đồng thời các NHTM cần tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn, những kịch bản có gói giải pháp riêng để chủ động ứng phó nhất là dành cho CBTD, QTRR .... để đảm bảo tuyệt đối chất lượng tín dụng và hạn chế tốt nhất những RRTD trong tương lai nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho NH.
1.1.7.3 Nhân tố thuộc về khách hàng
Sử dụng vốn sai mục đích, năng lực quản lý kinh doanh kém, tình hình tài chính doanh nghiệp thiếu minh bạch.
Khách hàng vay vốn tại nhiều TCTD dưới một danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nhau.
Doanh nghiệp cố tình lừa đảo NH.
1.1.7.4 Nhân tố thuộc về môi trƣờng vĩ mô
Môi trường tự nhiên: Gồm những yếu tố bất thường mà con người không lường trước được và có khả năng gây ra thiệt hại nghiêm trọng cho nền kinh tế như: bão lũ, hạn hán, dịch bệnh…Đây là yếu tố bất khả kháng tác động, gây thiệt hại cho sản xuất kinh doanh thì rủi ro sẽ phát sinh, làm cho khách hàng không trả được nợ như thỏa thuận ban đầu.
Môi trường kinh tế: Là tổng hòa các mối quan hệ kinh tế xã hội, tác động lớn đến tất cả các thành phần trong nền kinh tế. Những biến động của nền kinh tế hoặc các yếu tố xã hội sẽ gây nhiều khó khăn cho khách hàng vay vốn cũng như mang lại thách thức lớn cho các NHTM. Vì vậy, để phòng ngừa cũng như giảm thiểu tác hại, cần có cơ chế cảnh báo sớm rủi ro, QTRR linh hoạt và hiệu quả cùng một môi trường kinh tế lành mạnh, minh bạch.
Môi trường pháp lý: Các cơ quan Nhà nước ban hành hệ thống pháp luật cũng như các văn bản dưới luật liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động
đảm bảo an toàn tín dụng nói riêng. Môi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động QTRR tín dụng của NH. Môi trường pháp lý chưa đầy đủ chặt chẽ, hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện, còn chồng chéo, bất cập, chưa đồng bộ, nhất quán, sẽ gây khó khăn, kìm hãm sự phát triển các thành phần trong nền kinh tế, dễ dẫn đến RRTD, đặc biệt là trong công tác xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay và giữ mức độ an toàn trong hoạt động NH.