1. GIỚI THIỆU
3.2.2 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay:
- Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng
Việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng của khách hàng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin từ khách hàng, từ thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng, và các thông tin khác thu thập từ những người có liên quan. CBTD cần phải khai thác, tận dụng toàn bộ nguồn thông tin này để có được nhận định chính xác về khách hàng vay.
- Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ:
CBTD thẩm định kỷ dự án, phương án vay vốn, xác định chính xác vốn đối ứng tham gia vào phương án. Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể của vốn đối ứng này vì đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hưởng đến việc thực hiện
phương án, dự án. Vì nếu vốn đối ứng tham gia vào càng lớn thì người vay sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn, họ sẽ thận trọng hơn trong việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh sắp tới.
CBTD cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính của khách hàng, tức là khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính có sự cố, đồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm tàng có thể mà buớc đầu CBTD chưa thẩm định được nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý.
Ngoài ra, ngân hàng cũng nên đào tạo nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho CBTD. Đối với những dự án, phương án xin vay lớn, mang tính kỹ thuật sâu nên thuê đội ngủ thẩm định chuyên nghiệp để có thể phân tích chính xác tính khả thi trước khi quyết định cho vay.
- Giai đoạn quyết định cho vay
Trước khi CBTD đề xuất cho vay và lãnh đạo ngân hàng quyết định cho vay thì cần phải tập hợp một số thông tin về thị trường, chính sách kinh tế,… để có cái nhìn hệ thống về rủi ro có thể xảy ra trong một bối cảnh cụ thể trước khi ra quyết định.Việc ra quyết định cho vay cần phải có sự kiểm tra kỹ lưỡng thì hiệu quả phòng ngừa rủi ro sẽ cao hơn.
Đối với những khoản vay phải thông qua Hội đồng tín dụng để xét duyệt thì vẫn ẩn chứa rủi ro cao, cần quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể và phải có ý kiến bằng văn bản của tất cả thành viên hội đồng trước khi họp để ra quyết định.
- Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay:
Một khoản vay có hiệu quả sẽ phụ thuộc không ít vào việc kiểm tra tín dụng. Định kỳ để đảm bảo nó đang hoạt động theo đúng dự kiến, tình trạng khoản vay không xấu đi. Kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nó xảy ra, gây hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Vì vậy việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau khi vay không mang tính hình thức, đối phó, trong thời gian tới cần phải thay đổi và được thực hiện một cách chặt chẽ theo hướng:
* Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác biệt nhất định mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng cũng tạo được thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên.
* Trong kiểm tra sử dụng vốn cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, có đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ.
* Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu rủi ro như khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật,…để có khả năng xử lý chủ động, kịp thời các rủi ro co nguy cơ xảy ra.
* Định kỳ, nên có kế hoạch kiểm tra chéo trong giai đoạn này để đảm bảo tính khách quan trong kiểm tra, để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.