3.4.1. Khung pháp lý Nhà nước dành cho Fintech chưa được
hoàn chỉnh
Khung pháp lí đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của một lĩnh vực, tuy nhiên các thay đổi của khung pháp lý hiện nay chậm hơn nhu cầu của thị trường và thiếu sự hỗ trợ chính phủ. Bản chất của các công ty Fintech là đổi mới và sáng tạo, vì vậy, việc tuân thủ các quy định hiện hành là không đủ và không phù hợp với sự đa dạng trong các dịch vụ của các công ty Fintech. Chính phủ ở các phát triển và
0.00% 2.00% 4.00% 6.00% 8.00% 10.00% > 60 55 - 59 50 - 54 45 - 49 40 - 44 35- 39 30 - 34 25 - 29 20 - 24 15 - 19 9 - 14 5 - 9 0 - 4 2.80% 4.20% 6.20% 6.80% 7.30% 7.60% 7.90% 8.50% 8.50% 9.20% 8.20% 7.90% 8.00% 52 % 48 %
Việt Nam không còn theo kịp sự phát triển của các dịch vụ mang tính ứng dụng công nghệ cao trong việc xây dựng hành lang pháp lý. Chính phủ Việt Nam đã sớm nhận thức được tầm quan trọng của Fintech trong việc định hướng phát triển nền kinh tế theo hướng công nghệ hoá và chủ động tiếp cận Fintech từ năm 2016 thông qua nhiều hoạt động như:
Chương trình phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2014 - 2020 (Quyết định số 689/QĐ-TTG ngày 11/05/2014); Đề án Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi mới sáng tạo quốc gia đến năm 2025 (Quyết định số 844/QĐ-TTg ngày 18/5/2016); Đề án nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế (Quyết định số 1726/QĐ-TTg ngày 05/09/2016); Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020 (Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016); Đề án ứng dụng khoa học và công nghệ trong quá trình tái cơ cấu ngành Công thương giai đoạn đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 (Quyết định số 754/QĐ-TTg ngày 31/05/2017); Thành lập Ban Chỉ đạo về lĩnh vực công nghệ tài chính (Quyết định số 328/QĐ-NHNN ngày 16/03/2017); Đề án hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý đối với các loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo (Quyết định số 1255/QĐ-TTg ngày 21/08/2017); Tăng cường năng lực tiếp cận cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ 4(Chỉ thị số 16/CT-TTg ngày 04/05/2018).
Dù đã triển khai kế hoạch từ năm 2016 cho đến nay nhưng hiện tại, hành lang pháp lí vẫn đang trong giao đoạn xây dựng, hoàn thiện chính sách và định hướng phát triển vẫn còn chưa đầy đủ (mới chỉ đáp ứng trong lĩnh vực thanh toán). Do đó, sự phát triển của các công ty Fintech đang diễn ra tự phát mà không có sự kìm hãm của pháp luật.
Mặt khác, một số quy định pháp luật như Thông tư 21/2013/TT-NHNN “Quy định về mạng lười hoạt động của Ngân hàng thương mại” giới hạn chi nhánh Ngân hàng thương mại được thành lập tối đa 10 chi nhánh tại mỗi khu vực nội thành thành phố (Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2013). Việc bị hạn chế lập chi nhánh khiến cho Ngân hàng gặp hạn chế trong việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng, tạo điều kiện cho các dịch vụ của các công ty Fintech phát triển.
3.4.2. Hạ tầng công nghệ thông tin của ngân hàng chưa đủ tiên tiến tiến
Với hệ thống công nghệ cồng kềnh hoạt động theo phong cách truyền thống đã xuất hiện từ lâu khiến cho một số ngân hàng gặp khó khăn trong việc tương thích với đặt ra thách thức lớn khi muốn ứng dụng công nghệ mới. Trong khi các công nghệ mới giúp khách hàng vay chỉ trong vòng vài giờ, ngân hàng vẫn còn phải tiến hành rất nhiều bước như nộp hồ sơ, kiểm tra, thẩm định, xin quyết định giải ngân sau đó tiền mới tới tay khách hàng trong quy trình thậm chí kéo dài cả hàng tháng.
Một dẫn chứng khác rằng ATM được coi một trong những thiết bị hiện đại tại Việt Nam và hoạt động 24/7 nhưng đôi lúc ATM không cung ứng được tiền cho khách hàng đủ số lượng và đúng thời điểm. Hoặc khoảng cách đến chi nhánh ngân hàng và thời gian làm việc của ngân hàng cũng là một hạn chế đặc biệt đối với nhân viên công sở khi mà thời gian làm việc của họ trùng với thời gian làm việc của các ngân hàng, đồng nghĩa với việc nếu muốn chuyển tiền hay thực hiện các giao dịch tại ngân hàng, họ cần phải xin cấp trên một khoảng thời nghỉ trong ngày hay tranh thủ những ngày cuối tuần và điều này không thực sự thuận tiện trong cuộc sống hiện đại.
Thay vì bị động về mặt thời gian, việc cài đặt những ứng dụng cung cấp các phương tiện thanh toán trực tuyến có thể giúp thực hiện các giao dịch một cách dễ dàng và nhanh chóng bằng những thao tác đơn giản. Với những dẫn chứng trên, không có gì là khó hiểu khi khách hàng chọn lựa các dịch vụ mà các công ty Fintech cung cấp thay vì các dịch vụ của ngân hàng.
3.4.3. Hạn chế về kỹ năng lãnh đạo tổ chức
Trong khi cơ cấu dân số của Việt Nam là cơ cấu dân số trẻ, các lãnh đạo của ngân hàng đều thuộc thế hệ Baby Boomers và thế hệ X, chưa được tiếp cận lâu với sự phát triển của công nghệ và vẫn còn cổ hũ, từ hình ảnh có thể thấy rõ, những người thuộc thế hệ này từ chối và không theo kịp với xu hướng của công nghệ. Chính vì điều đó, với cương vị là người đứng đầu một công ty họ chắc chắn sẽ không hướng công ty vào một xu hướng mà họ không nắm rõ .
Mặt khác, ảnh hưởng từ sự phát triển của các công ty Fintech, khiến cho một số công việc lặp đi lặp lại các chu trình trong ngân hàng như kế toán, kiểm toán sẽ bị thay thế bằng rô bốt trong tương lai, khiến cho một bộ phận nhân sự bị mất đi việc làm như Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (CCB) đã mở cửa chi nhánh đầu tiên sử dụng rô bốt thay cho con người (Nguyễn Minh 2018), Ngân hàng SEB Thuỵ Điển cũng đã triển khai Rô bốt AB từ năm 2017 (Thu Thảo 2017) . Thêm vào đó, tạo ra những công việc mới đòi nguồn nhân lực chất lượng cao, có tư duy phản biện, sáng tạo, am hiểu công nghệ, có khả năng đa nhiệm và nhu cầu học hỏi cao như: phân tích, dự báo, an ninh, an ninh thông tin, bảo mật,.... Tuy nhiên theo khảo sát của IDG (Tập đoàn dữ liệu Quốc tế) (Nick Middleton 2017), nguồn nhân lực để đáp ứng các nhu cầu trên chưa cao và các chương trình giảng dạy tại đại học vẫn còn chậm so với xu thế trên thế giới. Bảng 3.8 sau đây cho thấy cơ cấu dân số thuộc độ tuổi 40-50 có tỷ lệ sử dụng các dịch vụ công nghệ mới thấp hơn so với các thế hệ sau.
Bảng 3. 8Tỉ lệ cơ cấu dân số thuộc độ tuổi 40-50 sử dụng các dịch vụ công nghệ mới giai đoạn 2016-2017
Nguồn (Nielsen, Global mobile money report 2016)
0 12.5 25 37.5 50
Kiểm tra tài khoản Thanh toán trực tuyến Chuyển tiền Gửi tiền vào tài khoản ngân hàng
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trước sự phát triển mạnh mẽ của Fintech, việc ứng dụng Fintech vào các lĩnh vực tài chính mà trong đó tại Việt Nam chủ yếu là các dịch vụ đến từ Ngân hàng ngày càng phổ biến, tạo nên cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong việc thay đổi và nâng cao hệ thống công nghệ, nhưng đó là không phải làm một việc dễ dàng. Bằng chứng cho việc này, tại Việt Nam chỉ một số ít ngân hàng phát triển được công nghệ và bắt tay với Fintech, còn những ngân hàng tuy họ nhận thức được những lợi ích mà Fintech mang lại nhưng vì một số lí do như thiếu hụt nguồn vốn đầu tư hay core banking của họ không thể hỗ trợ nổi khiến cho các ngân hàng gặp khó khăn trong việc thay đổi công nghệ. Vì vậy, khung pháp lí hay các chính sách liên quan đến các dịch vụ của Fintech đang được các cơ quan Nhà nước hỗ trợ, nghiên cứu và sửa đổi các chính sách để đáp ứng và phù hợp với sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin trong thời đại mới. Tác giả cũng đề cập đến những rủi ro mà ngân hàng sẽ gặp phải trước sự phát triển của Fintech.
CHƯƠNG 4. KIẾN NGHỊ GIÚP NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TRƯỚC SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH.
4.1. Bài học kinh nghiệm từ nước ngoài
Việt Nam vẫn là một thị trường tiềm năng trong mắt các nhà đầu tư khi lượng tiền đầu tư tăng trưởng mạnh qua các năm đặc biệt trong thị trường thanh toán điện tử, đây là một yếu tố quan trọng nhưng không hẳn là yếu tố quyết định. Vì vậy, tác giả đề cập đến ba đất nước là Trung Quốc, Singapore và Ấn Độ có chung nền văn hóa và những nét tương đồng về những khó khăn mà Việt Nam đang phải đối mặt với Fintech để Chính phủ và ngân hàng tại Việt Nam có thể đúc kết bài học kinh nghiệm từ những đất nước trên để tìm ra được chiến lược phát triển đúng đắn ngay từ đầu.
Trung Quốc là một trong những đất nước phát triển trong lĩnh vực thanh toán trực tuyến, với 75% giao dịch trực tuyến được thực hiện trên thiết bị di động và lượng giao dịch hàng ngày đạt mức nhiều nhất trên thế giới. Tương đồng với Trung Quốc trong giai đoạn trước, thị trường thanh toán trực tuyến tại Việt Nam được đánh giá đầy tiềm năng phát triển với lượng tiền đầu tư tăng trưởng qua các năm. Chính vì vậy, Việt Nam có thể học hỏi kinh nghiệm từ đất nước Trung quốc để phát triển mạnh lĩnh vực thanh toán trực tuyến
Các công ty Fintech tại Việt Nam có rất nhiều ý tưởng phát triển với những công nghệ tiên tiến mang tính chất đột phá. Tuy nhiên, những công ty này chưa có môi trường phát triển cần thiết để áp dụng những sản phẩm thử nghiệm mới của mình. Những khó khăn này dẫn tới các dịch vụ của các công ty Fintech thường xuyên gặp ro và điều này gây ảnh hưởng tiêu cực đến thị trường tài chính. Việt Nam có thể học hỏi cách giải quyết vấn đề này từ đất nước Singapore. Tại Singapore, Chính phủ nơi đây cùng với cơ quan tiền tệ tạo ra khung pháp lý riêng cùng với các chính sách hỗ trợ đầu tư đặc biệt giúp các công ty Fintech phát triển.
Đối với Ấn Độ, một đất nước đã thành công trong cuộc đấu tranh chống là nền kinh tế đen1, thay đổi đến từ việc từ bỏ thói quen dùng tiền mặt tại đây khi mà các chính sách hợp lí và hệ thống tiền tệ được xây dựng hoàn thiện hơn. Theo đó, tại Việt Nam, công tác phòng chống rửa tiền và hạn chế tham nhũng có thể được cải thiện với tỉ lệ tiền mặt được giảm bớt, qua bài học kinh nghiệm đến từ Ấn Độ
4.1.1. Trung Quốc
Trung Quốc hiện đang là đất nước đi đầu trong lĩnh vực thanh toán điện tử, nhờ sự hỗ trợ từ Chính phủ tạo điều kiện phát triển cho thanh toán điện tử thông qua nhiều hình thức như: không ngừng nâng cấp hệ thống internet (Huawei của Trung Quốc đang chuẩn bị phổ cập 5G trên toàn Trung Quốc vào năm 2020), xây dựng hành lang pháp lí cho thanh toán điện tử được đặt ưu tiên hàng đầu, đảm bảo tối đa hoá lợi ích cho người sử dụng. Theo (Adtima 2017) các công ty Fintech tại Trung Quốc thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng, thu hút khách hàng thông qua phát triển platform ( hệ điều hành Android và Apple IOS là chủ yếu) thương mại điện tử và mạng xã hội bằng biện pháp kích cầu đa dạng dành cho người dùng để xây dựng một hệ sinh thái thanh toán trực tuyến khổng lồ. Các doanh nghiệp và Nhà nước nỗ lực hợp tác để phát triển một hệ thống nhận dạng (ID) để xác định chính xác thông tin về khách hàng, điều này cũng góp phần trong hoạt động chống rửa tiền và chống lại các khoản tài khoản tài trợ của khủng bố. Vì vậy, sự phát triển mạnh mẽ của thanh toán điện tử tại Trung Quốc trong những năm trở lại đây đạt được những thành tích ấn tượng (Hà Thu 2017), ở đây người dân sử dụng thanh toán điện tử ngay cả khi đi taxi, đi chợ mua trứng, mua trái cây, thuê xe đạp trên đường,...họ chỉ cần mở app, quét mã QR, đến năm 2017, số người sử dụng thanh toán điện tử mà chủ yếu là quét mã QR bằng thiết bị điện thoại di động đã đạt 500 triệu người với tổng giá trị thanh toán là 5.000 tỷ đô la (Trung tâm tin tức VTV 24h 2017). Từ kinh nghiệm của Trung Quốc cho thấy, một hệ sinh thái hoàn thiện là
1 Nền kinh tế đen hay còn gọi là nền kinh tế ngầm tại Ấn Độ bao gồm tham nhũng, thủ lợi, buôn lậu, chợ đen, trốn thuế, tiền giả. Trong giai đoạn từ 2011 đến 2016, tổng giá trị tiền mặt đưa vào lưu hành đã tăng lên 40%, trong đó, loại tiền giấy 500 Rupee tăng 76%, đồng 1.000 Rupee tăng 109% nhưng quy mô nền kinh tế chỉ
chất xúc tác mạnh mẽ để đẩy mạnh nhanh quá trình số hóa và gia tăng tài chính toàn diện. Bảng 4.1 cho thấy phần trăm dân số Trung Quốc sử dụng các dịch vụ thanh toán.
Bảng 4. 1Cơ cấu dân số sử dụng các dịch vụ thanh toán ở Trung Quốc
Nguồn (PwC, China Summary 2017) Không dừng lại ở đó, hai công ty có dịch vụ thanh toán điện tử lớn nhất Trung Quốc là Alibaba và Wepay đang dần mở rộng thị phần của mình ra khỏi biên giới Trung Quốc, khi cho phép người dân mình thanh toán và đầu tư những khoản tiền lớn vào các quốc gia như Thái Lan, Ấn Độ, Việt Nam. Trung Quốc đang từng bước khẳng định mình là ông lớn công nghệ tại Đông Nam Á và vươn mình xa hơn trên thị trường thế giới. Và trong tương lai, Trung Quốc còn đẩy mạnh nhiều dịch vụ khác như quản lí tài sản cá nhân, khoản vay cho sinh viên, quản lý tài sản trong vòng 5 năm tới (Bảng 4.2).
58 59 60 61 62 63 64
Thanh toán
Vay cá nhân
Bảng 4. 2 Các dịch vụ Trung Quốc dự tính phát triển trong tương lai.
Nguồn (PwC, China Summary 2017)
4.1.2. Singapore
Chính phủ Việt Nam có thể học hỏi kinh nghiệm từ Chính phủ Singapore trong việc tạo ra môi trường tự do thử nghiệm cho các công ty Fintech. Chính phủ Singapore tạo ra những cơ hội cho các công ty Fintech mới nhưng chỉ sẵn sàng trợ giúp những công ty Fintech có hướng đi và kế hoạch rõ ràng. Chính phủ Singapore sẽ để các doanh nghiệp tự do thử nghiệm mô hình của họ, nhưng vẫn sẽ quản lí và hỗ trợ để đảm bảo các công ty Fintech vẫn hoạt động đúng luật lệ và có những tác động tích cực đến nền kinh tế. Đồng thời Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) giúp các công ty Fintech tháo gỡ những rào cản bằng cách mở ra những mội trường luật thông thoáng hơn "khung pháp lý thử nghiệm" (Regulatory box) với những ưu đãi riêng, hỗ trợ các doanh nghiệp tài chính tiếp cận nguồn vốn trong một hệ sinh thái khởi nghiệp hoàn chỉnh kèm theo môi trường thu hút vốn. Chính phủ Singapore thành lập ra một trung tâm Fintech Office, để hỗ trợ và phát triển các Startup trong
49 51 53 54 56 58 60
ngành tài chính, thêm vào đó, Chính phủ Singapore xây dựng nên những trung tâm tài chính thí nghiệm nhằm ứng dụng những công nghệ cao và nâng cao hiệu quả những mô hình mới. Nhờ vào những bước đi thông minh trong việc phát triển, Singapore đã đạt được thành tích ấn tưởng so với thế giới. Theo báo cáo pwc (2017), so sánh về việc khách hàng sử dụng những dịch vụ của công ty Fintech so với thế giới trong 7 lĩnh vực và Singapore đã xuất sắc vươn lên trong các lĩnh vực thuộc ngành tài chính. (bảng 4.3)
Bảng 4. 3 Cơ cấu sử dụng dịch vụ của Fintech tại Singapore và thế giới giai đoạn 2017.
Nguồn (PwC, Singapore highlights 2017)
0 23 45 68 90 113 Giao dịch
quỹ Thanhtoán Vay cánhân Quản lí tài sản Tài chínhcá nhân Bảo hiểm Tài khoản tìền gửi
4.1.3. Ấn Độ
Ấn độ và Việt Nam có những điểm tương đồng trong việc chống lại tham nhũng, tiền giả, tỉ lệ sử dụng tiền mặt cao, thậm chí Ấn Độ còn trải qua nền kinh tế