Theo báo cáo của Ủy ban Giám sát tài chính quốc gia cũng cho thấy, nợ xấu của khu vực hộ gia đình tăng mạnh làm suy giảm chất lượng tài sản của các TCTD và sự ổn định của hệ thống tài chính.
Biểu đồ 2.5: Biến động tổng dƣ nợ và nợ xấu khu vực hộ gia đình năm 2012
Đơn vị tính: Tỷ đồng,%
Nguồn: Báo cáo của Ủy ban giám sát tài chính quốc gia [31]
Theo biểu đồ 2.5, ta thấy tính từ 31/12/2011 đến 31/12/2012, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ đối với khu vực hộ gia đình tăng gần 3 điểm phần trăm từ 1,76% lên 4,6%.
Kết quả này cho thấy khu vực dân cư bị tổn thương mạnh khi nền kinh tế gặp khó khăn, các thị trường tài sản giảm giá và kém thanh khoản. Mặc dù tỷ lệ nợ xấu của khu vực hộ gia đình cao hơn so với bình quân nợ xấu của các TCTD theo báo cáo (4,23 năm 2012) song đây là số liệu phản ánh đúng chất lượng tín dụng của khu vực này do không chịu nhiều tác động của Quyết định 780 về việc khoanh, giãn nợ.
2.2.2.5. Về thị phần cho vay bán lẻ
Nếu khoảng cách về số dư huy động vốn có sự thay đổi mạnh mẽ trong vòng 4 năm qua thì dư nợ của các nhóm ngân hàng này cũng có sự dịch chuyển nhưng chưa nhiều.
Biểu đồ 2.6: Diễn biến dƣ nợ tín dụng của các khối ngân hàng từ 2009 – 2012
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo của ngân hàng nhà nước qua các năm [9]
Biểu đồ 2.6 mô tả tín dụng của 3 khu vực này với tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhất trong 2 năm 2009-2010 thuộc về nhóm NHTMCP. Đây cũng chính là những năm tăng trưởng tín dụng nóng dẫn đến lạm phát bùng nổ năm 2011 lên tới
hơn 18 . Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2011 và 2012 đã chững lại do NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt thông qua kênh lãi suất (trần lãi suất huy động) và thông qua kênh tín dụng (hạn mức tăng trưởng tín dụng và hạn mức tín dụng thắt chặt cho một số ngành không khuyến khích) đã chặn đà tốc độ tăng trưởng tín dụng. Kết quả là tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2011 và 2012 của cả 3 nhóm ngân hàng đều chững lại.
Mặc dù tự do hóa tài chính của Việt Nam đã cho phép 5 ngân hàng nước ngoài nêu trên được hoạt động như một NHTM trong nước từ năm 2007 nhưng dư nợ tín dụng đã không theo kịp các NHTMCP. Các ngân hàng nước ngoài đã được phép huy động tiền gửi tiết kiệm của dân cư nhưng tốc độ tăng trưởng huy động vốn tương đối thấp hơn so với 2 nhóm ngân hàng nên đã hạn chế cho vay của các ngân hàng này. Một lý do khác giải thích cho sự chênh lệch giữa 2 nhóm NHTMCP và ngân hàng nước ngoài nới rộng ra là các NHTMCP có thể đẩy mạnh cho vay các khu vực tăng trưởng kinh tế nóng như lĩnh vực bất động sản trong giai đoạn 2007 - 2010. Khoảng cách này đã nới rộng đến 4 lần từ năm 2008 đến 2009. Tuy nhiên, lý do cũng có thể là sự đầu tư an toàn của các ngân hàng nước ngoài nhằm hạn chế rủi ro tín dụng (vì kinh nghiệm và bài học của họ trải qua ở các nền kinh tế phát triển như ở Mỹ năm 2007 - 2008 hay ở Nhật Bản trong những năm đầu 1990)
2.2.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán ngày càng phát triển theo sự phát triển của công nghệ ngân hàng đã góp phần lưu chuyển nhanh nguồn vốn trong nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất, lưu thông, giảm tỷ lệ thanh toán dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn 2 đã hoàn thành kết nối 63 chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố, đánh dấu một giai đoạn mới của hệ thống thanh toán ngân hàng với những thay đổi cơ bản về kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, hiệu năng xử lý và quy trình nghiệp vụ hiện đại theo thông lệ quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh, quyết toán tức thời và số lượng giao dịch thanh toán ngày càng cao của
nền kinh tế. Đây là hệ thống thanh toán tạo ra bước phát triển đột phá về nền tảng cơ sở vật chất, kỹ thuật cho việc phát triển các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mới. Hệ thống thanh toán nội bộ của các NHTM cũng có sự phát triển vượt bậc, nhờ sự đầu tư về cơ sở hạ tầng và triển khai ứng dụng mạnh mẽ công nghệ phục vụ cho hoạt động thanh toán. Hầu hết các NHTM đã thiết lập được hệ thống Core banking, hệ thống thanh toán nội bộ với công nghệ tiên tiến, cho phép các NHTM cung ứng các dịch vụ, phương tiện thanh toán hiện đại và khả năng kết nối trực tuyến, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.