Điểm hạn chế của các ngân hàng trong nước là hệ thống dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống; huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động và cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, chiếm trên 80% tổng thu nhập. Do mục tiêu truớc mắt cũng như về lâu
dài, hệ thống NHTM Việt Nam cần đảm bảo vốn cho công nghiệp hóa - hiện đại hóa, góp phần thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, mỗi ngân hàng phải chủ động xây dựng chiến lược phát triển vốn dài hạn phù hợp. Để thực hiện được mục tiêu đó, các NHTM Việt Nam cần:
Phát triển các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng theo phân đoạn cụ thể. Trên cơ sở phân đoạn khách hàng, thực hiện thiết kế bộ sản phẩm cho từng nhóm khách hàng chẳng hạn như nhóm khách hàng thịnh vượng, nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng đại chúng, nhóm khách hàng phổ thông. Theo đó từng nhóm khách hàng các ngân hàng sẽ thiết kế sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm có những nét đặc trưng riêng cho từng nhóm khách hàng như các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn mang tính chất thanh toán, các sản phẩm mang tính tích luỹ và các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mang tính chất đầu tư. Các ngân hàng cần đẩy mạnh nghiên cứu phát triển dịch vụ, sản phẩm dành cho khách hàng có thu nhập cao. Các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn sẽ được thiết kế theo hướng mở, tăng cường tính linh hoạt để thu hút được các nguồn tiền gửi lớn, gia tăng sự lựa chọn cho khách hàng.
Thường xuyên rà soát danh mục các sản phẩm tiền gửi hiện tại của ngân hàng, đánh giá, so sánh sản phẩm của ngân hàng với các đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi của khách hàng về các sản phẩm để xác định hiệu quả của các sản phẩm đang triển khai, sản phẩm nào chưa đạt tính hiệu quả, nghiên cứu bổ sung các tính năng, tiện ích mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng… hình thành các sản phẩm tiền gửi đặc thù riêng của từng ngân hàng.