Phát huy tối đa lợi thế so sánh, tập trung xây dựng Huế trở thành trung tâm du lịch, dịch vụ lớn của cả nước.
Đến năm 2015 lượng khách đến Thừa Thiên Huếđạt hơn 4,2 triệu lượt khách du lịch, trong đó hơn 1,7 triệu lượt khách quốc tế; năm 2020 đón khoảng 6 triệu lượt khách du lịch, trong đó có hơn 2,5 triệu lượt khách quốc tế.
3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với kinh tế du lịch
Để đạt được mục tiêu về phát triển du lịch nêu trên, quy hoạch phát triển tín dụng trên địa bàn tỉnh trong cùng thời kỳđược hoạch định như sau :
3.1.3.1. Về dài hạn (năm 2020)
- Đầu tư có trọng điểm, ưu tiên phát triển kết cấu hạ tầng tại các khu vực trọng điểm làm cơ sở kích thích phát triển du lịch.
- Cơ cấu vốn đầu tư cho ngành du lịch: + Vốn ngân sách nhà nước: 20%
+ Vốn tích luỹ của các doanh nghiệp du lịch: 10% + Vốn vay ngân hàng và các nguồn khác: 20% + Vốn đầu tư tư nhân: 20%
+ Vốn liên doanh trong nước: 10%
+ Vốn đầu tư FDI hoặc LD với nước ngoài: 10% + Các nguồn vốn khác: 10%
3.1.3.2. Về ngắn hạn (năm 2013)
- Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 15-17% so với cuối năm 2012.
- Tín dụng ngân hàng đầu tư cho nền kinh tế tăng từ 12-14% so với cuối năm 2012 - Nợ xấu dưới 3%.
55
3.2. GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ DU LỊCH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ DU LỊCH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ
Để thực hiện được các mục tiêu đã đề ra cần phải thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
3.2.1. Giải pháp tăng cường huy động vốn
Tín dụng chỉ hoạt động được khi có số lượng vốn dồi dào và tăng trưởng thường xuyên, ổn định. Có được điều đó tín dụng phải tăng cường huy động vốn, bằng nhiều giải pháp chủ yếu sau đây:
3.2.1.1. Mở rộng các hình thức huy động vốn
- Các ngân hàng nên tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tính tiện ích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm. Về lâu dài, các ngân hàng phải đạt được mục tiêu: bất kỳ cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ. Mở rộng các hình thức tiền gửi trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang... Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm... Các NHTM cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân.Ví dụ, những người đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họđược hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Linh hoạt về
thời hạn cũng là một sự hấp dẫn để thu hút người dân gửi tiền.
- Chú trọng thu hút nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài bằng cách: “Chứng khoán hoá” các khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu có thể linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết. Đối với những dự án đầu tư lớn, ngân hàng có thể đề nghị cho phép phát hành trái phiếu có thời hạn tương đương với thời hạn thu hồi vốn của dự án, giá trị phát hành trái phiếu bằng giá trịđầu tư cho dự án, với lãi suất huy động < lãi suất cho vay của dự án < Tỷ suất lợi nhuận của dự án. Ngân hàng là người phát hành và chịu trách nhiệm thanh toán khi trái phiếu đến hạn hoặc ngân hàng có thể là người phát hành hộ trái phiếu cho dự án và chủ dự án là người chịu trách nhiệm
56
thanh toán khi trái phiếu đến hạn, ngân hàng có thể là người bảo lãnh phát hành trái phiếu. Đưa ra mức bảo hiểm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn dài cao hơn với kỳ hạn ngắn giúp hạn chế rủi cho khách hàng từđó tạo niềm tin của người gửi tiền đối với ngân hàng. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng gia tăng nguồn huy động trung, dài hạn.
3.2.1.2. Tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng
- Các ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thịđối với các khách hàng mới nhằm giới thiệu những khả năng mà ngân hàng có thểđáp ứng, kích thích nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Thông qua các hình thức: gọi điện thoại, phát tờ rơi, tiếp thị qua báo đài, truyền hình, mạng internet, tổ chức các sự kiện, hoạt động xã hội,… các ngân hàng có thể giới thiệu đến người dân những sản phẩm dịch vụ và hình ảnh của mình.
- Chủđộng tiếp cận từng khách hàng, chọn lọc những nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới từng khách hàng nhằm đem lại lòng tin, sự
tin tưởng của họ với ngân hàng.
- Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ đó có thể khắc phục những sai sót
đồng thời phát huy những mặt mạnh. Ngoài ra ngân hàng có thể thực hiện khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, các đóng góp của khách hàng. Từ đó giúp ngân hàng rút ra những dữ kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp.
- Đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền và rút tiền cho khách hàng: nhân viên giao dịch của ngân hàng có thể photo CMND/hộ chiếu giúp khách hàng, giúp khách hàng đánh máy thông tin thay vì để khách hàng ghi tay khi quầy giao dịch ít khách, rút ngắn các mục không cần thiết trong giấy gửi tiền... Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, mọi người rất quý trọng thời gian. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngoài mục đích là sự thuận lợi an toàn và hiệu quả, họ còn quan tâm đến sự đơn giản nhanh chóng và tiết kiệm thời gian. Nếu khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phải làm nhiều thủ tục, mất nhiều thời gian thì khách hàng sẽ cảm thấy phiền hà thậm chí có cảm giác khó chịu. Điều này ảnh hưởng không tốt đến khả năng thu
57
hút vốn của ngân hàng. Vì vậy, hội sở cần cố gắng cải tiến các thủ tục làm sao cho các giao dịch được tiến hành một cách đơn giản, nhanh chóng, hiệu quả nhưng vẫn
đảm bảo sự chính xác và an toàn trong nghiệp vụ. Để làm tốt điều này hội sở cần xây dựng khung quy định về thời gian tối đa cho mỗi giao dịch và triển khai đến toàn thể cán bộ công nhân viên trong hội sở, tuy nhiên vẫn phải trên cơ sởđảm bảo tính pháp lý, an toàn tài sản cho khách hàng và ngân hàng.
- Cần chú trọng đổi mới phong cách phục vụ khách hàng, đề cao quan điểm “khách hàng là thượng đế” từđó nâng cao thái độ nhân viên nhất là các nhân viên giao dịch thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, cần phải có thái độ lịch sự, nhiệt tình, thân thiện.
- Bố trí, sắp xếp địa điểm giao dịch tiện nghi, dễ nhìn, có thêm các vật dụng
đi kèm cho khách hàng thấy thoải mái khi đến giao dịch như: có thêm tivi, bánh kẹo, nước uống,…
- Triển khai các chương trình khuyến mãi tri ân khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Ví dụ, nhân dịp các dịp lễ lớn sẽ đưa ra các chương trình khuyến mãi cho khách hàng như tặng áo mưa, nón bảo hiểm,…tặng quà nhân ngày sinh nhật khách hàng, tặng quà đối với khách hàng giao dịch gửi tiền có số thứ tự đẹp như 100, 200,…đưa ra những chương trình gửi tiết kiệm cào trúng tiền mặt, vàng, quà tặng trị giá,…
- Phát triển hệ thống thanh toán thông qua liên kết, ứng dụng công nghệ hiện
đại đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của người dân từ đó tạo mối quan hệ ngày càng gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng.
3.2.2. Giải pháp mở rộng cho vay mà vẫn bảo đảm chất lượng tín dụng
Song song với huy động vốn, ngân hàng thường xuyên tổ chức tiếp thị việc cho vay đồng vốn đã huy động được nhằm đạt hiệu quả kinh doanh bằng các giải pháp chủ yếu sau đây:
58
3.2.2.1. Giải pháp mở rộng cho vay
- Mở rộng đối tượng khách hàng vay: có một số lượng không nhỏ các doanh nghiệp có đăng ký kinh doanh ở ngoài địa bàn tỉnh TT-Huế như TpHCM, Hà Nội,… nhưng lại có TSĐB và có các dự án , nguồn thu tại TT-Huế thì các hội sở
các ngân hàng có thể xem xét giao quyền phán quyết cho vay đối với chi nhánh các ngân hàng tại địa phương nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng vay đầu tư vào du lịch cho tỉnh nhà.
- Phân loại đối tượng khách hàng đểđề ra chiến lược đầu tư vốn hợp lý hiệu quả. Ở TT-Huế, gần đây số lượng doanh nghiệp du lịch vừa và nhỏ khởi nghiệp kinh doanh du lịch khá lớn tuy nhiên kinh nghiệm hoạt động chưa đủ để tiếp cận vốn vay ngân hàng. Do đó các ngân hàng cần phân loại các nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng này để có chính sách tài trợ tín dụng phù hợp nhằm hỗ trợ bước đầu về nguồn vốn cho các doanh nghiệp trẻ cũng như mở rộng được số lượng khách hàng vay.
- Định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc hàng hàng năm các NHTM nên tổ chức các hội nghị tiếp xúc trao đổi với các doanh nghiệp du lịch trên địa bàn nhằm nêu ra những khó khăn, vướng mắc trong việc tiếp cận nguồn vốn của các doanh nghiệp du lịch cũng như nguyên nhân của nó từ đó các NHTM có thể nghiên cứu đưa ra các giải pháp cụ thểđể tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.
- Giảm thiểu các thủ tục, hồ sơ không thiết yếu hoặc kết hợp thực hiện đồng thời các bước trong quy trình nhằm rút ngắn thời gian cho vay. Phối hợp tốt trong quá trình thẩm định giữa các bộ phận nghiệp vụ trong trường hợp Ngân hàng có qui
định khoản vay phải qua nhiều phòng nghiệp vụ thẩm định để rút ngắn bớt thời gian xét duyệt hồ sơ trong nội bộ ngân hàng . Các phòng nên thẩm định song song không nên chờ phòng này xong mới đến phòng kia. Ngoài ra, do một vài nguyên nhân khách quan, đôi lúc khách hàng không thể cung cấp hồ sơ vay đầy đủ một lần cho ngân hàng, do vậy ngân hàng nên linh động có thể cho khách hàng bổ sung trong thời gian thẩm định để tạo điểu kiện cho khách hàng vừa xúc tiến hoàn chỉnh các
59
thủ tục trong giai đoạn chuẩn bị đầu tư vừa đảm bảo về kế hoạch vốn ngay từđầu trong đó có cam kết tài trợ vốn vay của ngân hàng.
- Các NHTM không nên xem việc cho vay đầu tư khách sạn, nhà hàng, khu nghỉ mát là cho vay kinh doanh bất động sản bởi việc đầu tư ở đây không phải là
đầu tưđể mua, bán, chuyển nhượng, cho thuê bất động sản một cách đơn thuần mà là đầu tư cơ sở vật chất phục vụ cho họat động kinh doanh của ngành du lịch tại địa phương. Do vậy không nên bắt buộc mọi khoản vay đầu tư các dự án du lịch phải trình về Hội sở chính phê duyệt mà chỉ trình về khi nào vượt mức phán quyết của chi nhánh. Đối với kinh doanh TDNH, du lịch luôn luôn là mãnh đất màu mở, cần hợp tác tích cực để cùng phát triển, cùng hưởng lợi.
3.2.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng
Việc mở rộng cho vay sẽ mang lại lợi ích trước mắt cho ngân hàng tuy nhiên các khoản vay đầu tư du lịch thường có thời hạn dài nên đểđảm bảo chất lượng các khoản vay của ngân hàng thì cần phải quan tâm các công tác sau:
- Về công tác bổ sung túc hồ sơ: Cần thu thập hồ sơ một cách tinh giản
nhưng mà đảm bảo đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của những hồ sơ thiết yếu.
- Về công tác thẩm định
+ Tính toán lại tổng vốn đầu tư sao cho hợp lý nhất, tránh trường hợp chủ đầu tư kê khống chi phí đầu tư quá cao. Xác định nguồn vốn đầu tư, tỷ lệ vốn vay, chủđầu tư phải chứng minh được nguồn vốn tự có tham gia và tiến độ bỏ vốn.
+ Thị trường đầu ra của dự án : phân tích vềđối tượng khách hàng của dự án thuộc phân khúc thị trường nào (người nước ngoài, trong nước, khách đoàn hay nhỏ
lẻ, thu nhập cao hay trung bình...), từđó đánh giá xem chất lượng dịch vụ và giá cả
hợp lý hay không. Xác định khả năng công suất dự án khi đi vào hoạt động.
+ Phân tích SWOT: phân tích các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của dự án. Việc phân tích này có tác dụng rất lớn bởi qua đó ngân hàng đánh giá được dự án sắp được đầu tư sau khi hoàn thành sẽ hoạt động như thế nào trong
điều kiện kinh tế xã hội sẽ diễn ra tại thời điểm đó, cung cầu thị trường về lĩnh vực du lịch và những nhân tố chủ quan khách quan khác tác động đến hiệu quả của dự
60
án ra sao, giúp cho chủ đầu tư thấy được điểm mạnh của dự án là gì để tập trung khai thác nhằm đem lại lợi ích và thấy được những điểm yếu để tìm cách khắc phục trong quá trình đầu tư và đưa vào hoạt động, nhìn nhận những cơ hội, thách thức để
nắm bắt và lường trước những khó khăn để tìm giải pháp vượt qua. Qua đó, ngân hàng có thểđưa ra quyết định cho vay đúng đắn và hợp lý. Các dự án du lịch ra đời sau cần chú ý đến những nét đặc trưng, mới lạ, hấp dẫn để có thể cạnh tranh, thu hút du khách.
+ Phân tích hiệu quả và khả năng hoàn trả nợ của dự án: Xác định các thông sốđầu vào để tính toán hiệu quả kinh tế phải hợp lý và chỉở mức trung bình, không nên lấy những thông số quá lý tưởng để tính toán vì không đảm bảo độ an tòan và dễ rủi ro. Một số thông số chủ yếu như: công suất phòng, giá bán phòng các loại, doanh thu ăn uống, dịch vụ; các chi phí khấu hao, lương, phí quản lý, điện, nước, lãi vay, phí tiếp thị quảng cáo ...
+ Tài sản đảm bảo nợ vay chủ yếu là tài sản hình thành trong tương lai của chính dự án, giá trịđánh gíá dựa trên cơ sở dự toán do chủ đầu tư lập. Do vậy việc tính toán lại chi phí đầu tư hay tổng dự toán của dự án cần phải chính xác và hợp lý, tránh nhận định quá cao hay quá thấp dẫn đến việc xác định tỷ lệ vốn cho vay dựa trên giá trị tài sản đảm bảo không phù hợp làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh tế của dự án và độ rủi ro trong cho vay.
+ Việc giải ngân đảm bảo theo tiến độ thi công và tỷ lệ bỏ vốn của chủ đầu tư theo thỏa thuận ban đầu. Để đảm bảo an toàn và hiệu quả, vốn vay ngân hàng nên giải ngân song song sau khi chủ đầu tưđã bỏ một phần vốn tự có ra trước để đầu tư tối thiểu bằng 50% nguồn vốn tự có của dự án. Điều này sẽ gắn chặt trách nhiệm của chủđầu tư trong quá trình thi công và đưa vào khai thác dự án sau này.
- Về công tác tái thẩm định, theo dõi và giám sát sau cho vay
+ Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn cần tiến hành định kỳ đồng thời tổ
chức tiến hành kiểm tra đột xuất để có thể nhanh chóng phát hiện các khoản nợ có