Biểu đồ 2.3 ROA qua các năm 2009 – 2012
6. Kết cấu luận văn:
2.2 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐƠNG SÀI GỊN
2.2.3 Giới thiệu về hoạt động của phịng tín dụng
2.2.3.1. Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của phịng tín dụng.
Đây là phòng quan trọng và lớn nhất của đơn vị, chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, các nhân viên tín dụng luôn nêu cao tinh thần trung thực, kỷ cương, chất lượng, sáng tạo, hiệu quả. Ngồi những nghiệp vụ hiện có, địi hỏi mỗi nhân viên tín
dụng cũng cần nắm bắt được mong muốn của khách hàng để từ đó có cách tư vấn phù hợp đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Nhưng bên cạnh đó cũng cần phải cảnh giác trước những khoản vay, những rủi ro mà có thể gặp phải trong q trình cho vay. Do đó tinh thần đồn kết vì lợi ích chung của Ngân hàng, nghiêm túc thực hiện các quy định của Ngân hàng luôn được đề cao.
Các chức năng chủ yếu của phịng tín dụng:
- Chủ động tìm kiếm các dự án, phương án khả thi của khách hàng, làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng, với cấp ủy chính quyền địa phương. - Thực hiện nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh theo đúng thể lệ và quy trình tín
dụng của Ngân hàng nhà nước và của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Tổ chức theo dõi nợ vay, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay và tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng.
- Đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn.
- Đề xuất việc giải quyết, thậm chí đề xuất khởi tố đối với các vụ việc liên quan đến hoạt động tín dụng và bảo lãnh của chi nhánh.
- Tổng hợp số liệu cho vay thu nợ, bảo lãnh thường xuyên và định kỳ hàng tháng, đối chiếu với số liệu kế toán và số liệu khách hàng.
- Thực hiện chế độ báo cáo thống kê về hoạt động cho vay, bảo lãnh và thanh toán quốc tế theo đúng quy định của NHNN và của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Tổ chức lưu trữ hồ sơ tín dụng, bảo lãnh, lập hồ sơ khách hàng.
2.2.3.2. Hoạt động cho vay
+ Đối tƣợng cho vay
NHNo&PTNT thực hiện cho vay các đối tượng sau:
xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc phương án phục vụ đời sống và các nhu cầu tài chính khác của khách hàng như là:
Làm thủ tục xuất, nhập khẩu.
Số tiền lãi vay trả cho NHNo&PTNT trong thời hạn thi công, chưa nghiệm thu bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng (cho vay trung và dài hạn) mà khoản lãi được tính trong giá trị tài sản cố định đó.
Số tiền khách hàng vay để trả cho các khoản vay tài chính đã được Ngân hàng bảo lãnh.
NHNo&PTNT không cho vay các đối tượng sau:
Ngân hàng không cho vay các nhu cầu vốn nhằm chi trả cho các khoản chi phí như mua sắm, chuyển nhượng, chuyển đổi…các tài sản mà pháp luật cấm.
+ Các phƣơng thức cho vay
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vốn vay của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay của Ngân hàng. Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng về việc lựa chọn phương thức cho vay theo các phương thức cho vay sau:
- Cho vay từng lần
Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng vay vốn không thường xuyên, có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn khách hàng và Ngân hàng làm thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
Phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định được xếp loại khách hàng có tín nhiệm với NHNo&PTNT Việt Nam.
- Cho vay theo dự án đầu tư
triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. Phương thức cho vay này được áp dụng cho các trường hợp cho vay trung và dài hạn.
- Cho vay hợp vốn
Việc cho vay hợp vốn được thực hiện khi Ngân hàng cùng cho vay đối với một dự án, cơng trình, phương án của khách hàng.
- Cho vay trả góp.
Khi cho vay vốn, Ngân hàng và khách hàng xác định, thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay, tài sản hình thành bằng vốn vay chỉ thuộc quyền sở hữu của bên vay khi trả đủ nợ gốc và lãi.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng
Căn cứ nhu cầu vay vốn của khách hàng, Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng về hạn mức tín dụng dự phịng, thời hạn hiệu lực của hạn mức dự phòng đồng thời Ngân hàng cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ.
Trong thời hạn hết hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phịng, khách hàng phải trả mức phí cam kết khi khách hàng vay chính thức phần vốn vay được tính theo lãi suất vay hiện hành.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hàng thẻ tín dụng
Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng một hạn mức thông qua thẻ do Ngân hàng phát hành để trang trải cho các nhu cầu chi tiêu hàng ngày.
+ Quy trình, nghiệp vụ cho vay
NHNo&PTNT thường xét duyệt cho vay theo quy trình sau:
Bước (1): Cán bộ tín dụng được phân cơng giao dịch với khách hàng, có
trách nhiệm tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, đối chiếu danh Cho vay hay
mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của từng loại hồ sơ, sau đó lập báo cáo thẩm định trình lên cho lãnh đạo phịng tín dụng.
Bước (2): Lãnh đạo phịng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn,
kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng trình để tiến hành xem xét, tái thẩm định hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình Giám đốc quyết định.
Bước (3): Giám đốc căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định quyết định cho
vay hoặc khơng cho vay và giao cho phịng tín dụng
Nếu cho vay thì Ngân hàng sẽ thông báo đến khách hàng biết để tiến hành lập hồ sơ vay. Trường hợp có bổ sung thêm những giấy tờ khác cần thiết cho việc vay vốn thì sẽ tiếp tục thực hiện tương tự như các bước 1, 2, 3. Nếu khơng cho vay thì thơng báo đến khách hàng biết trong vòng 5 ngày kể từ ngày nhận yêu cầu vay. Nếu khoản vay vượt quyền phán quyết thì trình hồ sơ lên Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam để quyết định có cho vay hay khơng.
Bước (4): Cán bộ tín dụng thực hiện giải ngân trực tiếp cho khách hàng theo
hạn mức cho phép.
Bước (5): Sau khi giải ngân, căn cứ vào phương án vay vốn và tình hình thực
hiện phương án vay của ngân hàng, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng, nhằm đôn đốc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng phù hợp với đặc điểm hoạt động của chi nhánh và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng, việc kiểm tra được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay.
- Kiểm tra trước khi cho vay: Là việc thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
o Kiểm tra việc giải ngân theo tiến độ và đối tượng cho vay trong dự án, phương án.
o Kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng.
o Kiểm tra kết quả thực hiện dự án, phương án. o Kiểm tra hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay.
Trên đây là các bước cần thiết để Ngân hàng xét duyệt cho vay, tùy trường hợp cho vay sẽ có trình tự xét duyệt cụ thể nhưng vẫn đảm bảo tính thống nhất trong quy trình xét duyệt cho vay theo quy định.
+ Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn.
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ.
- Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ : Là việc Ngân hàng và khách hàng thoả thuận về việc thay đổi các kỳ hạn trả nợ đã thoả thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng.
- Gia hạn nợ vay: Là việc Ngân hàng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian ngoài thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Đối với nợ gốc, lãi: Nếu khách hàng không trả nợ gốc, lãi đúng kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ, thì thời gian gia hạn nợ gốc, lãi đối với cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, đối với cho vay trung, dài hạn là phân nửa thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Thủ tục điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ:
o Khách hàng có văn bản đề nghị gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và các tài liệu chứng minh nguyên nhân khách quan hoặc rủi ro bất khả kháng kèm phương án trả nợ sau khi được gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gửi tới Ngân hàng chậm nhất 07 ngày trước ngày đến hạn trả nợ quy định trong
hợp đồng tín dụng.
o Sau khi nhận đủ hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp CBTD tiến hành kiểm tra tình hình thực tế của khách hàng, thực hiện thẩm định và trình Giám đốc quyết định chấp thuận hoặc từ chối gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.
Đối với khách hàng không được chấp thuận gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, Giám đốc có thơng báo bằng văn bản gửi khách hàng về việc từ chối gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ .
Đối với khách hàng được chấp thuận gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ CBTD phối hợp với khách hàng lập văn bản điều chỉnh hợp đồng tín dụng trong đó xác định rõ thời điểm trả nợ gốc sau khi đã được gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.
o Thời gian giải quyết là 5 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ. Chuyển nợ quá hạn.
- Nợ quá hạn là các khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi đã quá hạn.
- Nếu đến hạn trả nợ gốc và lãi đã thỏa thuận trong hợp đồng mà khách hàng không trả được nợ đúng hạn và không được Ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ thì Ngân hàng sẽ chuyển tồn bộ số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó sang nợ q hạn.
- Trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng phải thực hiện thu hồi vốn trước hạn đã cam kết và chuyển ngay sang nợ quá hạn.