Bảng 2 .10 Mức độ an toàn vốn
Bảng 2.14Các chỉ tiêu liên quan đến mức độ nhạy cảm với rủi ro
Đơn vị tính: Đồng Chỉ tiêu Năm 2009 2010 2011 1 Cho vay khách hàng 930,718,253,388 904,260,454,896 978,552,000,000 2 Dự phòng rủi ro 7,246,000,000 22,067,333,313 29,895,333,313 3 Vốn chủ sở hữu 21,119,242,493 17,088,989,053 49,253,080,312
Nguồn: Các Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh quận 5
Hoạt động cho vay trong thời gian vừa qua đối với chi nhánh quận 5 tăng liên tục nhưng tốc độ tăng khơng cao, trung bình khoảng 8%/năm
Dự phòng rủi ro, chi nhánh quận 5 đã trích theo quy định và ngày càng tăng, cao hơn hẳn chi nhánh Đơng Sài Gịn.
2.4.2. Một số ngân hàng khác trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh
Dưới đây trình bày khái qt một số chỉ tiêu của các chi nhánh ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Đó là các chi nhánh VCB chi nhánh quận 5, Agribank Đơng Sài Gịn, SCB Tân Định, Vietinbank Đơng Sài Gòn
và BIDV Đơng Sài Gịn.
2.4.2.1. Tổng tài sản, nguồn vốn huy động và dư nợ của các chi nhánh Theo biểu đồ dưới đây:
Tổng tài sản, chi nhánh BIDV Đông SG và Vietinbank lớn nhất, hơn 3,500 tỷ đồng tiếp theo là SCB Tân Định cịn Agribank Chi nhánh Đơng SG chỉ trên VCB chi nhánh 5 còn thấp hơn 3 chi nhánh còn lại. Điều này cho thấy khả năng cạnh tranh của chi nhánh Đông SG là cần được nâng cao hơn nữa.
Về Nguồn vốn huy động, Agribank chi nhánh Đông SG thành công nhất và huy động vốn vượt qua 04 chi nhánh còn lại. Điều này dẫn tới tổng dư nợ của chi nhánh này cũng cao nhất.
Biểu đồ 2.4. Tổng tài sản, dƣ nợ, nguồn vốn huy động của một số chi nhánh ĐVT: triệu đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011 của các chi nhánh
2.4.2.2. Vốn chủ sở hữu của các chi nhánh (năm 2011)
Biểu đồ 2.5. Vốn chủ sở hữu của một số chi nhánh ngân hàng
ĐVT: triệu đồng 0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000 3,500,000 4,000,000 Tổng tài sản Dư nợ Nguồn vốn huy động VCB CN5 Agribank ĐSG SCB Tân Định VietinBank ĐSG BIDV ĐSG
Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2011 của các chi nhánh
Từ biểu đồ trên, ta thấy vốn chủ sở hữu của Agribank chi nhánh Đông SG trong năm 2011 là lớn nhất trong 05 chi nhánh, vốn của chi nhánh lớn nhất này là hơn 172 tỷ đồng, sau đó là Vietinbank chi nhánh Đơng SG. Chính điều này, tạo điều kiện cho khả năng kinh doanh của Agribank chi nhánh Đông SG tốt hơn các 04 nhánh còn lại.
2.5. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH 2.5.1. Mặt mạnh: 2.5.1. Mặt mạnh:
Cơ cấu tín dụng và huy động vốn chuyển hướng mạnh tăng theo khách hàng cá nhân
Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, trích dự phịng rủi ro được coi trọng đúng mức Tỷ lệ nợ xấu giảm dần và chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ.
Về nguồn vốn huy động, chi nhánh Đơng SG có nguồn vốn huy động cao so với 04 chi nhánh còn lại. Điều này dẫn tới tổng dư nợ của chi nhánh này cũng cao nhất.
2.5.2 Một số tồn tại
Tổng tài sản của chi nhánh so với các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn quận 2 và các quận lân cận cịn thấp qua đó cho thấy khả năng cạnh tranh của chi nhánh Đơng SG cịn hạn chế. Vì vậy cần được mở rộng qui mô tổng tài sản hơn nữa bằng
0 50,000 100,000 150,000 200,000 Vốn chủ sở hữu năm 2011 VCB CN5 Agribank ĐSG SCB Tân Định VietinBank CN14 BIDV ĐSG
cách đẩy mạnh hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng đối với hộ gia đình cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn.
Nguồn vốn huy động của chi nhánh ngày càng giảm.
Về qui mô vốn của chi nhánh cịn thấp, từ đó dẫn đến chỉ số an toàn vốn CAR của chi nhánh chưa cao.
Tỷ lệ tài sản thanh khoản tại chi nhánh Đơng Sài Gịn có xu hướng giảm so với các năm trước đó vì vậy dẫn đến khả năng chi trả của Ngân hàng chưa tốt. Điều này đòi hỏi chi nhánh Đơng Sài Gịn cần có những biện pháp để nâng cao tỷ lệ thanh khoản.
Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn ngày càng tăng và chiếm cao trong tổng dư nợ. Trong khi đó tỷ lệ nguồn vốn dài hạn thấp. Điều đó cho thấy sự khơng bền vững trong cơ cấu nguồn vốn và dư nợ của Chi nhánh.
Thu nhập rịng có xu hướng giảm mạnh. Việc này ảnh hưởng lớn đến hoạt động của chi nhánh và thu nhâp của nhân viên. Tạo tâm lý không tốt cho người lao động.
2.5.3 Nguyên nhân của các tồn tại
Nền kinh tế chưa phục hồi, số lượng các doanh nghiệp giải thể ngày càng tăng, hoạt động cầm chừng.
Thị trường bất động sản biến động giảm mạnh. Tỷ lệ nợ xấu cao trong hệ thống ngân hàng đã tác động xấu đến nền kinh tế.
Sự biến động phức tạp, khó dự đốn của thị trường vàng đã tác động lớn đến tâm lý của người dân và doanh nghiệp.
Sự điều chỉnh về chính sách lãi suất của NHNN khiến cho mặt bằng lãi suất ngày càng giảm. Điều này ảnh hưởng thu nhập của Ngân hàng và của người dân.
Hiệu suất lao động trong Chi nhánh chưa cao, người lao động chưa hết mình với cơng việc.
Trình độ nhân viên cịn nhiều bất cập, chưa chú trọng học tập, nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chun mơn. Chi nhánh chưa có nhiều cơ chế, chính sách động viên, khuyến khích người lao động nâng cao trình độ và hiệu suất lao động.
Kết luận chƣơng 2:
Qua phân tích thực trạng tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Sài Gịn theo kết quả kinh doanh và theo mơ hình CAMELS cho ta thấy một số vấn đề sau:
Trước tiên về hiệu quả hoạt động, Chi nhánh cho thấy tình hình hoạt động khá hiệu quả thể hiện ở các chỉ tiêu lợi nhuận rịng, ROA tăng hằng năm. Có được hiệu quả như vậy là nhờ chi nhánh có một chất lượng tài sản tốt, trong đó chủ yếu là cho vay khách hàng. Cho vay khách hàng với lượng thu lãi tăng lên hàng năm mà nợ xấu và nợ quá hạn chiếm tỷ trọng nhỏ.
Bên cạnh đó cũng có thể kể đến chất lượng quản lý của Chi nhánh cũng khá tốt, cả về hệ thống công nghệ thơng tin, hệ thống kế tốn, chất lượng bộ phận kiểm tra, kiểm sốt. Đặc biệt trong đó có vai trị rất lớn của Ban lãnh đạo và đội ngũ nhân viên của Chi nhánh.
Tuy nhiên cũng tồn tại những dấu hiệu bất ổn trong hoạt động. Đó là vấn đề thanh khoản và vấn đề quản lý của chi nhánh trong năm 2011 và năm 2012. Sự không cân đối trong cơ cấu tài sản, Chi nhánh quá tập trung vào tài sản dài hạn (dư nợ trung hạn cao), trong khi đó nguồn dài hạn lại quá thấp. Về quản lý, sự tăng lên của chi phí hoạt động trong khi sự giải ngân vốn lại không tăng thể sự kém hiệu quả trong hoạt động tín dụng. Chi nhánh cũng chú ý tăng nguồn thu ngoài lãi nhiều hơn để tăng tỷ trọng thu ngoài lãi, giảm dần tỷ trọng thu từ lãi.
Trong chương này cũng rút ra được những mặt mạnh và tồn tại cùng các nguyên nhân trong hoạt động tín dụng của chi nhánh .
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐƠNG SÀI GỊN
3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH ĐẾN NĂM 2015
Trên cơ sở phương hướng hoạt động kinh doanh đến năm 2015 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam, tình hình kinh tế xã hội của đất nước, cùng những mặt mạnh và hạn chế của chi nhánh, phương hướng phát triển của chi nhánh đến năm 2015 được thể hiện rõ nét qua các chỉ tiêu sau: