Thực hiện đề án thành lập QTDND theo Quyết định 390 của Chính Phủ, trên cơ sở Ban chỉ đạo Trung ương cho phép thực hiện mở rộng thí điểm thành lập QTDND, tại Gia Lai từ năm 1995 đến 1999 có 6 Quỹ tín dụng được thành lập, cụ thể: QTDND Thắng Lợi được thành lập tháng 9/1995; QTDND Đak Đoa được thành lập tháng 8/1996; QTDND Trà Bá được thành lập tháng 10/1996; QTDND An Khê được thành lập 12/1996; QTDND Kon Dơng được thành lập tháng 10/1997; QTDND IaKha được thành lập tháng 5/1998. Trong quá trình hoạt động, các Quỹ tín dụng mà đứng đầu là Chủ tịch Hội đồng quản trị, ban điều hành luôn cố gắng phấn đấu để mở rộng quy mô hoạt động của Quỹ, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội địa phương phát triển, xóa đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi tại các địa bàn có quỹ tín dụng, tuy nhiên do trình độ của Hội động quản trị, ban điều hành cũng như cán bộ quỹ tín dụng trên địa bàn còn yếu kém nên còn để xảy ra một số sai sót.
2.3.2 Tình hình hoạt động của 06 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở tại Gia Lai giai đoạn 2011-2015
2.3.2.1 Hoạt động huy động vốn
Một trong những hoạt động chính cơ bản của QTDND là huy động vốn, hoạt động huy động vốn giữ vai trò chủ đạo, là nguồn đầu vào chủ yếu trong hoạt động của các QTDND cơ sở. Từ năm 2011 – 2015, hoạt động huy động vốn của 6 QTDND cơ sở có nhiều chuyển biến tích cực. Các QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh luôn bám sát vào chỉ đạo về mức lãi suất huy động theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, hình thức huy động linh hoạt với nhiều kỳ hạn khác nhau, tăng cường tuyên truyền tới các thành viên về mức lãi suất ưu đãi hơn so với hệ thống các ngân hàng thương mại, nên nguồn vốn huy động có sự gia tăng đáng kể, góp phần tăng khả năng thanh khoản của QTDND cơ sở, thúc đẩy đầu tư cho vay, giúp thành viên phát triển kinh tế, cụ thể:
Năm 2011 nguồn vốn huy động đạt 35.615 triệu đồng, năm 2012 đạt 48.879 triệu đồng tăng 13.264 triệu đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng 37,25%; năm 2013 đạt 59.008 triệu đồng, tăng 10.129 triệu đồng so với năm 2012, tỷ lệ tăng 20,72%, năm 2014 đạt 94.681 triệu đồng, tăng 35.673 triệu đồng so với năm 2013, tỷ lệ tăng 60,45%; năm 2015 đạt 120.857 triệu đồng, tăng 26.176 triệu đồng so với năm 2014, tỷ lệ tăng 27,65%. Về cơ cấu nguồn vốn huy động thì tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, cụ thể: Năm 2011 chiếm 98,09%; năm 2012 chiếm 98,75%, năm 2013 chiếm 99,17%, năm 2014 chiếm 99,36%, năm 2015 chiếm 99,49%. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Nguồn tiền huy động có kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của các thành viên, nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn giúp QTDND cơ sở chủ động trong việc cho vay.
Bảng 2.2: Tình hình huy động tại 6 QTDND cơ sở trên địa bàn từ 2011 - 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng QTDND 2011 2012 2013 2014 2015 Thắng Lợi 6.788 8.855 10.785 16.232 22.646 Trà Bá 2.917 4.206 5.264 8.594 10.549
Đak Đoa 2.285 3.128 2.872 5.842 9.584 An Khê 10.786 12.710 16.224 23.790 30.986 KonDơng 11.913 17.851 22.001 37.126 43.806
IaKha 926 2.129 1.862 3.097 3.286
Tổng cộng 35.615 48.879 59.008 94.681 120.857
(Nguồn: Thanh tra, giám sát NHNN chi nhánh Gia Lai, Báo cáo Giám sát từ xa các QTDND các năm từ 2011-2015)
2.3.2.2 Hoạt động tín dụng
Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, các QTDND cơ sở đã cho các thành viên vay vốn để sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế hộ gia đình, khôi phục kinh tế địa phương, giải quyết được nhiều công ăn việc làm cho người lao động, cải thiện đời sống vật chất, tinh thần của thành viên, đẩy lùi việc cho vay nặng lãi ở địa bàn hoạt động, thực hiện chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước về xóa đói, giảm nghèo, xây dựng nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Thời gian từ 2011 đến 2015 trên địa bàn tỉnh Gia Lai, 6/6 QTDND cơ sở không ngừng tăng trưởng và phát triển dư nợ cho vay, tích cực cho thành viên vay vốn để chăn nuôi, trồng cây cà phê, tiêu, phát triển kinh tế hộ gia đình góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển của địa phương, số liệu cụ thể:
Năm 2011 tổng dư nợ của 6 QTDND cơ sở trên địa bàn đạt 60.538 triệu đồng, năm 2012 đạt 80.075 triệu đồng, tăng 19.537 triệu đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng 32,27%; năm 2013 đạt 100.620 triệu đồng, tăng 20.545 triệu đồng so với năm 2012, tỷ lệ tăng 25,66%; năm 2014 đạt 139.852 triệu đồng, tăng 39.232 triệu đồng so với năm 2013, tỷ lệ tăng 38,99%; năm 2015 đạt 193.727 triệu đồng, tăng 53.875 triệu đồng so với năm 2014, tỷ lệ tăng 38,52% so với năm 2014. Đến 31/12/2015 Tổng dư nợ của 6 QTDND trên địa bàn tỉnh đạt 193.727 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn đạt 179.825 triệu đồng, chiếm 92,82% tổng dư nợ, cho vay trung dài hạn đạt 13.902 triệu đồng, chiếm 7,18%/tổng dư nợ.
Bảng 2.3: tình hình dƣ nợ tại 6 QTDND cơ sở trên địa bàn từ 2011 -2015 Đơn vị tính: Triệu đồng QTDND 2011 2012 2013 2014 2015 Thắng Lợi 9.553 12.068 15.930 19.995 27.401 Trà Bá 7.064 7.519 10.147 11.191 13.416 Đak Đoa 6.000 8.977 10.065 16.452 26.401 An Khê 18.032 23.002 29.497 40.964 52.002 KonDơng 16.461 23.532 29.378 44.678 66.909 IaKha 3.428 4.977 5.603 6.572 7.598 Tổng cộng 60.538 80.075 100.620 139.852 193.727
((Nguồn: Thanh tra, giám sát NHNN chi nhánh Gia Lai, Báo cáo Giám sát từ xa các QTDND các năm từ 2011-2015)
Trong tình hình khó khăn chung của nền kinh tế nhưng 6 QTDND trên địa bàn vẫn có mức tăng trưởng dư nợ ổn định là do quy mô hoạt động của QTDND nhỏ nên ít bị ảnh hưởng. Địa bàn hoạt động hẹp, chủ yếu hoạt động ở địa bàn nông thôn nên có sự quen biết, thân thiết nhất định, tạo điều kiện thuận lợi trong công tác huy động cũng như công tác thẩm định cho vay. Khách hàng vay vốn là các cá nhân, kinh doanh nhỏ lẻ, sản xuất chăn nuôi và làm nông nghiệp, nên nếu khách hàng có rủi ro trong hoạt động thì cũng ít ảnh hưởng đến hoạt động QTDND. Thủ tục vay vốn của các QTDND đơn giản và thuận tiện.
2.3.2.3 Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu chung của 6 QTDND trên cơ sở trên địa bàn chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng dư nợ, từ năm 2011 đến 2015, tỷ lệ nợ xấu có chiều hướng giảm dần qua các năm, đến thời điểm 31/12/2015, tỷ lệ xấu tính chung là 0,87% tổng dư nợ, tại một số thời điểm, tỷ lệ nợ xấu của QTDND Trà Bá và An Khê cao hơn mặt bằng chung 6 QTDND là do cán bộ tín dụng chưa sao sát trong việc nhắc nhở khách hàng trả nợ, kèm theo có một số khách hàng chây ì nợ nần. Bên cạnh đó, có một số
Kha. Tuy nhiên đây chỉ là số liệu tương đối, chưa phản ánh chính xác thực trạng tín dụng tại các quỹ, về mặt thực tế thì tỷ lệ nợ xấu tại 6 QTDND cao hơn, nguyên nhân do các quỹ chưa thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 24/4/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam về quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của TCTD; Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 của Thống đốc NHNN Việt Nam, về sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, không thực hiện chuyển nợ quá hạn và chuyển nhóm nợ theo quy định.
2.3.2.4 Phát triển thành viên
Giai đoạn từ 2011- 2015, 6 QTDND trên địa bàn tỉnh Gia Lai đã làm tốt công tác tuyên truyền, vận động phát triển thành viên, số lượng thành viên năm 2011 là 6.338 thành viên, năm 2012 là 6.619 thành viên, tăng so với năm 2012 là 281 thành viên, tỷ lệ tăng 4,43%; năm 2013 là 6.910 thành viên, tăng so với năm 2012 là 291 thành viên, tỷ lệ tăng 4,4%; năm 2014 là 7.334 thành viên, tăng so với năm 2013 là 424 thành viên, tỷ lệ tăng 6,15%. Đến thời điểm 31/12/2015 số thành viên của 6 QTDND trên địa bàn là 7.303 thành viên.
Bảng 2.4: Số liệu thành viên của các Quỹ tín dụng từ năm 2011 – 2015
Đơn vị tính: thành viên QTDND 2011 2012 2013 2014 2015 Thắng Lợi 920 982 986 1.104 1.246 Trà Bá 1.381 1.376 1.409 1.402 882 Đak Đoa 833 850 862 896 1.004 An Khê 1.447 1.543 1.661 1.784 1.892 KonDơng 1.045 1.110 1.163 1.238 1.302 IaKha 712 758 829 910 977 Tổng cộng 6.338 6.619 6.910 7.334 7.303
((Nguồn: Thanh tra, giám sát NHNN chi nhánh Gia Lai, Báo cáo Giám sát từ xa các QTDND các năm từ 2011-2015)
2.3.2.5 Lợi nhuận hoạt động
Các QTDND trên địa bàn hoạt động có hiệu quả, thể hiện lợi nhuận tăng đều qua các năm. Năm 2011 tổng lợi nhuận của 6 QTDND trên địa bàn đạt 917 triệu đồng, năm 2012 đạt 1.328 triệu đồng, tăng so với năm 2011 là 411 triệu đồng, tỷ lệ tăng 44,82%; năm 2013 đạt 1.665 triệu đồng, tăng so với năm 2012 là 337 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 25,38%; năm 2014 đạt 2.118 triệu đồng, tăng so với năm 2013 là 453 triệu đồng, tỷ lệ tăng 27,21%; năm 2015 đạt 2.238 triệu đồng, tăng so với năm 2014 là 120 triệu đồng, tỷ lệ tăng 5,7%
Bảng 2.5 : Lợi nhuận hoạt động của các Quỹ tín dụng từ 2011 -2015
QTDND 2011 2012 2013 2014 2015 Thắng Lợi 85 125 145 220 298 Trà Bá 71 82 94 184 143 Đak Đoa 133 152 183 229 305 An Khê 339 470 597 732 709 KonDơng 247 451 593 707 723 IaKha 42 48 53 46 60 Tổng cộng 917 1.328 1.665 2.118 2.238
(Nguồn: Thanh tra, giám sát NHNN chi nhánh Gia Lai, báo cáo giám sát từ xa các QTDND 2011-2015)
2.3.3 Những thuận lợi, khó khăn trong hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở.
2.3.3.1 Những thuận lợi
Các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động QTDND được ban hành, sửa đổi, bổ sung tương đối đầy đủ tạo môi trường và cơ sở pháp lý giúp cho các QTDND hoạt động thuận lợi hơn, như: Nghị định 69/2006/NĐ-CP, ngày 26/5/2005 của Chính Phủ về việc sửa đổi, bổ sung một số Điều của Nghị định số 48/2001/NĐ- CP ngày 13 tháng 8 năm 2001 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của QTDND;
Quyết định số 127/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 và Quyết định số 783/2005/QĐ- NHNN ngày 31 tháng 5 năm 2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số Điều của quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Công văn số 299/CV-TDHT ngày 30/9/2005 của Thống đốc NHNN về sửa đổi bổ sung công văn số 44/CV-TDHT ngày 18/02/2003 của Thống đốc NHNN về hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627 của Thống đốc NHNN việt Nam; Quyết định 493/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và xử lý dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của TCTD.
Các QTDND cơ sở đã từng bước xây dựng và thực hiện quy chế hoạt động của HĐQT, Ban điều hành, Ban kiểm soát QTDND có hiệu quả. Bộ máy hoạt động QTDND cơ sở, Ban điều hành ổn định, đã có kinh nghiệm trong điều hành kinh doanh tiền tệ.
Công tác đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ quỹ tín dụng được Ngân hàng Nhà nước quan tâm thường xuyên, các văn bản mới được triển khai và được sao gửi cho các QTDND kịp thời cập nhật và tổ chức thực hiện.
Công tác thanh tra, giám sát của Thanh tra, giám sát Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai thường xuyên kịp thời, công tác đôn đốc kiểm tra việc chỉnh sửa sau thanh tra cũng được quan tâm theo dõi. Vì vậy, các QTDND trên địa bàn thấy rõ trách nhiệm trong việc khắc phục chỉnh sửa và từng bước chấp hành tốt các nguyên tắc, chế độ theo quy định.
Các QTDND cơ sở trên địa bàn được cấp ủy, chính quyền địa phương quan tâm giúp đỡ nhiều mặt như mặt bằng xây dựng trụ sở làm việc, giúp đỡ đôn đốc xử lý nợ quá hạn, nợ khó đòi đối với thành viên vay vốn là cán bộ viên chức, chính quyền địa phương còn phối hợp cung cấp thông tin khi các thành viên vay vốn tín chấp có nợ quá hạn đi chuyển nhượng tài sản…
Chỉ thị 57/CT-TW ngày 10/10/2000 của Bộ Chính trị về công tác cũng cố, chấn chỉnh hoạt động QTDND làm nền tảng. Thường xuyên được các cấp, các ngành quan tâm và bản thân các QTDND phải quan tâm, chấn chỉnh thường xuyên hơn.
Qua kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm, các QTDND hoạt động đều có lãi, lãi năm sau cao hơn năm trước, chi trả lãi cổ phần cho thành viên bằng mức lãi suất cho vay bình quân
2.3.3.2 Những khó khăn thách thức
Hoạt động của 6 QTDND trên địa bàn tỉnh Gia Lai trong điều kiện các yếu tố khách quan như thiên tai, hạn hán, dịch bệnh, sự suy giảm của nền kinh tế trong nước dẫn đến giá cả thị trường biến đổi không ngừng, giá xăng dầu và một số mặt hàng tiêu dùng thiết yếu tăng mạnh, địa bàn xuất hiện ngày càng nhiều các chi nhánh ngân hàng với nguồn vốn lớn, trình độ cán bộ được đạo tạo chính quy, áp dụng công nghệ tin học, nắm bắt thị trường hoạt động tiền tệ tốt…
QTDND cơ sở hoạt động trong phạm vi hạn hẹp về nhiều mặt như: nguồn vốn ít, trình độ cán bộ không đồng đều, không được đào tạo cơ bản, thị trường hoạt động trong phạm vi, khuôn khổ, khách hàng vay nhỏ lẻ, đối tượng thành viên vay vốn chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Một số quỹ khai thác nguồn vốn hết sức khó khăn, chủ yếu đi vay Ngân hàng hợp tác để cho vay lại, nguồn vốn vay dư thừa dẫn đến tỷ suất sinh lời không cao…
2.4 THỰC TRẠNG THANH TRA CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI ĐỐI VỚI CÁC QUỸ TÍN DỤNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI ĐỐI VỚI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ
2.4.1 Việc xây dựng, thực hiện chƣơng trình thanh tra, giám sát
Theo quy định tại Thông tư 03/2015/TT-NHNN ngày 20 tháng 3 năm 2015 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Nghị định 26/2014/NĐ-CP (trước đây là Thông tư 04/2000/TT-NHNN ngày 28/3/2000 hướng dẫn Nghị định 91/1999/NĐ-CP), phân công trách nhiệm giám sát và thanh tra hoạt động đối với
tra NHNN chịu trách nhiệm thanh tra đối với Trụ sở chính, các sở giao dịch và các đơn vị hạch toán độc lập của TCTD nhà nước; Thanh tra chi nhánh NHNN chịu trách nhiệm đối với các chi nhánh của các TCTD và QTDND trên địa bàn quản lý. Theo đó, thời gian qua Thanh tra NHNN và Thanh tra Chi nhánh NHNN đã xây dựng và thực hiện kế hoạch thanh tra hàng năm đúng theo sự phân công trách nhiệm nói trên.
Hàng năm, Cơ quan Thanh tra giám sát Ngân hàng Nhà nước có kế hoạch thanh tra cụ thể gửi thanh tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước chi nhánh, căn cứ vào chương trình kế hoạch thanh tra của Cơ quan Thanh tra, giám sát Ngân hàng, Thanh tra giám sát Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai xây dựng nội dung, kế hoạch thanh tra các TCTD trên địa bàn tỉnh cho phù hợp, sau đó bám sát kế hoạch để tiến hành thanh tra tại chỗ. Ngoài ra, Thanh tra giám sát Ngân hàng Nhà nước