1.1.3.1 .Căn cứ vào bản chất của bảo lãnh
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Hiện nay, khi nền kinh tế trong nước cũng như nước ngoài biến động không ngừng thì thông tin ngày càng trở nên quan trọng. Việc thu nhập thông tin chính xác, nhanh chóng sẽ góp phần vào thành công, hiệu quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Các ngân hàng trong thời gian qua đã gặp rất nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin về doanh nghiệp. Họ đã không nắm được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như năng lực tài chính hiện có của doanh nghiệp, đặc biệt là các thông tin về tài sản đảm bảo. Có những doanh nghiệp dùng một tài sản đem thế chấp ở nhiều ngân hàng để xin bảo lãnh trong khi giá trị của tài sản chỉ t- ương đương với một khoản vay. Chỉ khi ngân hàng xử lý tài sản thế chấp mới phát hiện ra. Tình trạng này xảy ra vì sự hoạt động không hiệu quả của trung tâm thông tin. Vì vậy NHNN cần đẩy mạnh hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thông qua sự trợ giúp của hệ thống NHTM nhằm giúp các ngân hàng có đủ thông tin vê những doanh nghiệp liên quan.
Tăng cường kiểm tra thanh tra để phòng ngừa phát hiện và xử lí kịp thời các quy chế bảo lãnh, đảm bảo sự an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Rủi ro đối với ngân hàng khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cũng ẩn chứa rủi ro như các nghiệp vụ tín dụng khác. Rủi ro tiềm ẩn ngay khi nghiệp vụ bảo lãnh phát sinh. Tuy nhiên, theo quy định, ngân hàng lại chỉ có thể trích lập dự phòng rủi ro cho khoản bảo lãnh khi nó thực sự trở thành một khoản tín dụng, tức là sau khi ngân hàng thực hiện trả thay khách hàng. Điều này có thể gây khó khăn cho ngân hàng trong trường hợp phải sử dụng dự phòng để bù đắp rủi ro, đặc biệt đối với những khoản bảo lãnh có doanh số lớn. Nên chăng, NHNN cho phép các ngân hàng được phép trích lập dự phòng cho khoản bảo lãnh của mình ngay sau khi hợp đồng bảo lãnh được kí kết
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Khóa luận tập trung đưa ra hướng giải pháp cho những hạn chế ở chương 2. Để giải quyết được những khó khăn mà ngân hàng đang gặp phải nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, NHCT và các cơ quan ban hành cần phối hợp chặt chẽ với nhau nhiều
hơn nữa. Về phía NHCTcần chủ động hơn nữa trong việc tự mình hoàn thiện nghiệp vụ này bằng các giải pháp về kỹ thuật, về con người… Các cơ quan ban ngành cần tạo hành lang pháp lý thoáng hơn, cần có chế độ khen thưởng, xử phạt nghiêm minh trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.
KẾT LUẬN
Bảo lãnh là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, cho đến nay nó dần khẳng định tầm quan trọng của mình với bản thân ngân hàng nói riêng và với nền kinh tế nói chung. Nằm trong hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, bảo lãnh có ảnh hưởng rất nhiều tới các dịch vụ khác của ngân hàng, và chúng có mối quan hệ gắn bó mật thiết với nhau. Nếu nghiệp vụ bảo lãnh được thực hiện tốt một mặt nó thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín, vị thế của ngân hàng trên thị trường, một mặt nó làm tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua phí bảo lãnh. Nói cách khác, bảo lãnh là chất xúc tác quan trọng cho sự phát triển của nền kinh tế.
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động bảo lãnh và những lợi ích to lớn mà hoạt động này đem lại nên NHCT đã chú trọng đến việc phát triển nghiệp vụ này. Bên cạnh những thành công đạt được, việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn vướng mắc làm hạn chế chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng.
Đứng trước vấn đề này, sau một thời gian làm việc tại ngân hàng, em đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trong thời gian tới. Hi vọng, những giải pháp và những kiến nghị của em phần nào giải quyết được những khó khăn, tồn tại mà ngân hàng đang gặp phải.
Tuy nhiên với tầm hiểu biết có hạn và thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn chưa thể bao quát hết được những nội dung của nghiệp vụ bảo lãnh, chắc chắn còn nhiều thiếu sót và hạn chế. Em rất mong muốn nhận được sự chỉ bảo của thầy cô để luận văn được hoàn chỉnh hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] TS. Phan Thị Thu Hà, TS. Nguyễn Thị Thu Thảo (2002) - Ngân hàng thương mại: Quản trị và nghiệp vụ- Nhà xuất bản thống kê.
[2] PGS.TS Ngô Hướng, TS Phan Đình Thế (2002)- Quản trị và kinh doanh ngân hàng Nhà xuất bản thống kê.
[3] TS. Tô Ngọc Hưng (2000) - Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Nhà xuất bản thống kê.
[4] TS. Mai Văn Bạn (2009) – Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Trường Đại học kinh doanh và công nghệ Hà Nội – Khoa Tài chính – Ngân hàng. [5] Lê Trung Thành (2002) – Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Trường Đại học Đà Lạt.
[6] Ngân hàng Nhà nước ( 2015), Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 của NHNN- Quy định về bảo lãnh ngân hàng
[7] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014, 2015
[8] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, 2015
[9] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2015), Quyết định số 1020/2015/QĐ - HĐQT - NHCT35 ngày 06/08/2015 V/v ban hành quy định nghiệp vụ bảo lãnh [10] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009), Quyết định số 3212/QĐ – NHCT - SGD ngày 24/12/2009 V/v ban hành quy trình xử lý nghiệp vụ bảo lãnh. [11] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2016), Quyết định số 1766/QĐ – NHCT10 ngày 28/02/2016 V/v ban hành quy định thu phí dịch vụ.
[12] Tống Hải Yến (2008), Phát triển bảo lãnh ngân hàng đối với hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu tại Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương Hà Nội.
[13] Nguyễn Thị Thơm (2007), Giải pháp hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TPHCM.
Các website
[14] www.vietinbank.vn
[15]www.sbv.gov.vn/
[16]www.dddn.com.vn/
PHIẾU KHẢO SÁT
KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Xin chào Ông(Bà)!
Tôi tên là: Nguyễn Thị Minh Lý, Học viên Cao học khóa (2014-2016), chuyên ngành Tài chính ngân hàng - Trường Đại học Ngân hàng TPHCM. Tôi đang nghiên cứu đề tài: “Hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”. Để có thông tin phục vụ cho đề tài, tôi cần một số thông tin về đánh giá của khách hàng đối với dịch vụ bảo lãnh ngân hàng. Tôi cam kết chỉ sử dụng thông tin quý khách hàng cung cấp cho việc nghiên cứu của đề tài. Rất mong được sự hợp tác giúp đỡ của quý khách hàng!
Xin Ông(Bà) trả lời bằng cách đánh dấu (X) vào ô PHẦN I: THÔNG TIN CHUNG
Câu 1: Khách hàng có sử dụng dịch vụ bảo lãnh hay không? Có Không
Câu 2: Khách hàng đã từng sử dụng dịch vụ bảo lãnh của Vietinbank chưa? Có Không
Câu 3: Đánh giá của quý khách về sự quan trọng của các yếu tố sau đối với sự phát triển dịch vụ bảo lãnh. (0: Không quan trọng; 1: Quan trọng)
Yếu tố 0 1
Phí dịch vụ, mức ký quỹ thấp, khả năng đáp ứng giá trị bảo lãnh cao Tính chuyên nghiệp (thể hiện ở quy trình nghiệp vụ, trình độ nhân viên) Danh tiếng, độ tin cậy
Mạng lưới
PHẦN II: Phần này dành cho các khách hàng đã từng sử dụng dịch vụ của Vietinbank.
Câu 4: Loại dịch vụ bảo lãnh khách hàng đang sử dụng: Bảo lãnh thanh toán Bảo lãnh dự thầu
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng Bảo lãnh khác
Câu 5: Ngoài Vietinbank, khách hàng có sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng khác hay không?
Có Không
Câu 6: Khách hàng có ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại Vietinbank hay không?
Có Không
Câu 7: (Dành cho khách hàng chọn “không” ở câu 6 hoặc “có” ở câu 5) Quý khách cho biết nguyên nhân đã lựa chọn Ngân hàng khác để thực hiện dịch vụ bảo lãnh.
Quy trình đơn giản hơn Phí ưu đãi hơn
Phục vụ chuyên nghiệp hơn Đáng tin cây hơn, có uy tín hơn
Có cơ sở hạ tầng tốt hơn, chất lượng cao hơn Lý do khác (nêu rõ………… ………..)
Câu 8: Nguồn thông tin mà quý khách biết đến và lựa chọn dịch vụ bảo lãnh của Vietinbank.
Quảng cáo Giới thiệu của DN, bạn bè khác website Khác
Câu 9. Theo quý khách, tốc độ xử lý công việc (thời gian hoàn thành việc phát hành thư bảo lãnh) của Vietinbank rất nhanh chóng, chuyên nghiệp
HT không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 10. Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh của Vietinbank rất đa dạng
HT không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 11 :Theo quý khách, Vietinbank cần thiết phải mở rộng thêm nhiều các loại hình bảo lãnh
HT không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 12. Về quy trình, thủ tục bảo lãnh của Vietinbank đơn giản, phù hợp
HT không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 13. Về mức phí bảo lãnh của ngân hàng là hợp lý, hấp dẫn
HT không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 14. Quý khách có nhận được sự tư vấn trong quá trình bảo lãnh?
Thường xuyên Có nhưng chưa được quan tâm đúng mức Chưa Câu 15. Công nghệ cung ứng dịch vụ bảo lãnh tại Vietinbank hiện đại
HT không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 16. Theo quý khách tỷ lệ ký quỹ (bằng tiền mặt hoặc bằng tài khoản không kỳ hạn) tại Vietinbank bao nhiêu là hợp lý?
100% giá trị bảo lãnh 50% giá trị bảo lãnh Càng ít càng tốt 0%
Câu 17. Thái độ phục vụ của nhân viên tác nghiệp dịch vụ bảo lãnh tại Vietinbank luôn vui vẻ, niềm nở, tận tình hướng dẫn khách hàng
HT không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 18 :Khả năng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh (hạn mức bảo lãnh) cho khách hàng của Vietinbank ở mức:
Dưới 50% 50% - 80% 80% - 100%
Câu 19: Chất lượng dịch vụ bảo lãnh của Vietinbank rất tốt
HT không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 20 :Ý kiến đóng góp khác của quý khách để ngân hàng phát triển hoạt động bảo lãnh được tốt hơn:
……… ……… ……… ………
PHẦN III: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG 1 Khách hàng cá nhân :
Họ và tên: ………Nghề nghiệp:………... Tuổi:……… Số điện thoại:……….. Địa chỉ: ……… 2 Khách hàng Doanh nghiệp:
Địa chỉ:………
Loại hình Doanh nghiệp:……….Lĩnh vực hoạt ñộng:………..
Họvà tên người đại diện doanh nghiệp:………
Chức vụ:……… Xin chân thành cảm ơn quý khách dã dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến này./.