8. Tổng quan về vấn đề nghiên cứu
2.3.1.1. Chính sách tín dụng
với khách hàng là DN, theo đó quy định rõ về chính sách tiếp cận, chính sách về hỗ trợ vốn (tỷ lệ vốn tham gia), chính sách về bảo đảm tiền vay... đã phần nào đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn đối với khách hàng trong hệ thống nói chung và trên địa bàn tỉnh Đồng Nai nói riêng. Tuy nhiên chính sách tín dụng phải đƣợc linh hoạt hơn nữa trong quá trình thực hiện nhằm cụ thể hóa cho từng đối tƣợng khách hàng: khách hàng mới, khách hàng cũ, khách hàng có quy mô sản xuất lớn, khách hàng hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau và đặc biệt, chính sách phải phù hợp với từng địa bàn hoạt động cụ thể của Ngân hàng, tạo điều kiện cho NH mở rộng cho vay nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng, đồng thời tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận và sử dụng nguồn vốn NH.
Chính sách lãi suất, phí: Lãi suất có ảnh hƣởng rất lớn đối với hoạt động của ngân hàng, lãi suất bao gồm cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Nguồn vốn huy động qua các năm của chi nhánh chiếm khá cao về thị phần so với các NHTM khác trên địa bàn nhƣng chỉ đáp ứng khoản 70%, phần còn lại chi nhánh phải điều chuyển vốn từ Hội sở chính với lãi suất khá cao, điều này sẽ ảnh hƣởng tới lãi suất cho vay đối với DN và thu nhập của NH.
Trên thực tế, mức lãi suất cho vay thay đổi nhiều lần trong năm. Mặt khác, lãi suất cho vay ngắn hạn thƣờng thấp hơn cho vay trung, dài hạn. Vì thế, để so sánh mức lãi suất cho vay đƣợc lấy số bình quân cho cả năm và lãi suất cho vay ngắn hạn.
Bảng 2.15 Lãi suất cho vay DN trên địa bàn tỉnh Đồng Nai
ĐVT: %/năm
Ngân hàng Lãi suất cho vay bình quân
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Agribank Đồng Nai 14,5 13 12,5 11 10 Vietcombank Đồng Nai 14,5 12,5 11,5 10,5 10 BIDV Đồng Nai 15 13 12,5 11 10 Viettinbank 16,5 13,5 12,5 11 10
Đồng Nai
(Nguồn: Tổng cục thống kê tỉnh Đồng Nai)
Theo bảng lãi suất cho vay DN cho thấy qua 5 năm mức lãi suất cho vay không có sự thay đổi đột biến. Mức lãi cho vay của các ngân hàng không có sự chênh lệch nhiều qua các năm, vì trong xu thế cạnh tranh hiện nay bắt buộc các ngân hàng không cho phép mình nâng mức lãi suất cho vay quá cao để mất khách hàng. Nhƣ vậy, với mức lãi suất trên thì Chi nhánh Agribank Đồng Nai có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Chi nhánh vận dụng cơ chế lãi suất khá linh hoạt theo thị trƣờng và môi trƣờng kinh doanh NH trên địa bàn đã góp phần điều hòa, bình ổn mặt bằng lãi suất cho vay, huy động trên địa bàn. Tuy nhiên, trong từng thời điểm nhất định, việc canh tranh lãi suất giữa các NH diễn ra khốc liệt nên đôi lúc chính sách lãi suất, phí của chi nhánh chƣa thực sự cạnh tranh so với các đối thủ trên thị trƣờng.
Hệ thống quy trình cho hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Agribank Đồng Nai đã đƣợc điều chỉnh, sửa đổi cho phù hợp với tình hình thực tế hoạt động của NH, đã xây dựng Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng là doanh nghiệp đã phần nào đẩy nhanh đƣợc tiến độ xử lý hồ sơ vay vốn và hạn chế tối thiểu những rủi ro trong quá trình cấp tín dụng. Tuy nhiên, Quy trình cấp tín dụng đối với DN còn một số hạn chế:
Quy trình cho vay hiện nay là quy trình chung và đƣợc áp dụng cho tất cả các đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp, không phân biệt, ƣu tiên cho từng nhóm khách hàng nhƣ: khách hàng tốt, khách hàng truyền thống, khách hàng hoạt động trong từng lĩnh vực cụ thể (Xây lắp, Nông lâm nghiệp, Thƣơng mại…) và theo quy trình hiện hành việc cấp tín dụng cho DN phải qua nhiều khâu (khâu tiếp nhận yêu cầu và hồ sơ, thu thập thông tin; khâu thẩm định hồ sơ vay; khâu kiểm soát hồ sơ vay; khâu phê duyệt) nên thời gian phê duyệt hồ sơ tín dụng kéo dài và đôi khi làm mất cơ hội kinh doanh của DN.