8. Tổng quan về vấn đề nghiên cứu
3.1.2.3. Chính sách về bảo đảm tiền vay
Tài sản thế chấp đến nay vẫn là rào cản đối với DN khi tiếp cận vốn NH đồng thời cũng là một trở ngại cho NH mở rộng hoạt động cho vay đối với DN, phần lớn các NH luôn xem tài sản thế chấp là một điều kiện không thể thiếu (điều kiện đủ) trong quá trình thẩm định để xét duyệt cho vay. Do vậy, để có thể mở rộng cho vay, NH cần phải xây dựng chính sách về bảo đảm tiền vay một cách linh hoạt, bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng của NH và thỏa mãn nhu cầu vay vốn của DN trong từng thời kỳ. Cần xác định tài sản đảm bảo chỉ là một điều kiện cần thiết chứ không phải là điều kiện đầy đủ duy nhất.
Ngoài ra NH cũng cần linh hoạt hơn trong việc xem xét tính pháp lý của tài sản đảm bảo nhƣ giấy tờ đất, nhà không nhất thiết phải có sổ đỏ, sổ hồng thì mới đƣợc đảm bảo mà một số trƣờng hợp chỉ cần có hợp đồng mua bán là đƣợc (ví dụ nhƣ đất mua dự án hay nhà chung cƣ…)
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, tài sản thế chấp thƣờng là bất động sản nhƣ đất đai, nhà cửa. Các bất động sản thì phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, các chính sách của nhà nƣớc, do đó có thể sẽ xảy ra những biến động lớn, những trƣờng hợp lừa đảo hoặc có tiếp tay của cán bộ tín dụng ngân hàng làm cho NH không thu hồi đƣợc nợ. Vì vậy, khi xem xét để cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần chú trọng vào các yếu tố khác nhƣ: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng cạnh tranh của DN, năng lực quản lý và kinh nghiệm của ban lãnh đạo, các yếu tố này mới quyết định khách hàng có trả đƣợc nợ cho ngân hàng hay không.
Việc chú trọng vào các yếu tố đã nêu trên đây sẽ làm giảm đƣợc các khoản nợ xấu (nợ cần chú ý, nợ dƣới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn), đồng thời cũng làm tăng khả năng quản lý rủi ro tín dụng cho NH và dần dần NH sẽ xây dựng đƣợc những tiêu chuẩn đối với các DN xin vay vốn tín chấp, đặc biệt là đối với các DN. Từ đó tăng khả năng tiếp cấn vốn vay từ ngân hàng của các DN có
hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án kinh doanh tốt nhƣng không có hoặc không đủ tài sản đảm bảo.
Việc quản lý, theo dõi, kiểm tra thƣờng xuyên đối với tài sản bảo đảm sẽ giúp ngân hàng thấy đƣợc tình trạng của tài sản đảm bảo để từ đó có biện pháp chấn chỉnh và xử lý kịp thời, tránh tình trạng doanh nghiệp dùng một tài sản đi vay nhiều nơi. Đe hoạt động này có hiệu quả, ngân hàng nên có sự phối họp chặt chẽ với các ngân hàng khác, với chính quyền địa phƣơng và các cơ quan chức năng trong việc thẩm tra giám sát tài sản của khách hàng.