2.3.1 Đánh giá mô hình Quản trị rủi ro tín dụng tập trung của VPBank
Với việc thành lập Khối QTRR, VPBank đã có những bước tiến quan trọng để áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong QTRR, đặc biệt QTRRTD.
Mô hình QTRRTD của VPBank tuân thủ nguyên tắc độc lập giữa các khâu thẩm định, quyết định cấp tín dụng và kiểm tra giám sát.
Mô hình QTRRTD tập trung của VPBank được tổ chức tương đối hợp lý, khoa học tuân theo các chuẩn mực QTRR hiện đại, đã giúp VPBank đạt được đồng thời cả 2 mục tiêu: thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng. Cùng với những CSTD linh hoạt và việc đảm bảo tuân thủ định hướng tín dụng, VPBank luôn duy trì mức RRTD thấp hơn so với mức bình quân của toàn hệ thống NH của VN.
Theo báo cáo của NHNN và VPBank, có thể so sánh các chỉ tiêu về tốc độ tăng trưởng tín dụng và nợ xấu của VPBank so với số bình quân của hệ thống NH Việt Nam:
Bảng 2.13: Bảng tổng hợp và so sánh tăng trƣởng tín dụng và tỷ lệ nợ xấu của VPBank so với bình quân hệ thống Ngân hàng các năm 2011-2014
Năm/chỉ tiêu Tăng trƣởng tín dụng Nợ xấu
Bình quân VPBank Bình quân VPBank
2011 12,8% 15,2% 3,7% 1,82%
2012 8,91% 23% 4,08% 2,72%
2013 12,51% 46% 4,69% 2,81%
2014 12,62% 49,3% 5,31% 2,54%
Hoạt động QTRRTD của VPBank luôn bảo đảm các tỷ lệ an toàn; cơ cấu tín dụng của VPBank phù hợp với chiến lược KH, ngành hàng, định hướng và CSTD, chính sách QTRR, cơ cấu nguồn vốn; VPBank đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của bộ máy cấp tín dụng trong từng thời kỳ.
Bảng 2.14: Tình hình kiểm soát nợ quá hạn tại VPBank
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng tài sản 82.818 102.576 112.264 163.214
Dƣ nợ cho vay 29.184 36.903 52.474 78.379
Nợ quá hạn 533 1.003 1.474 1.989
Tỷ lệ NQH/dƣ nợ 1,82% 2,72% 2,81% 2,54%
Cho vay/Tổng TS 35,24% 35,98% 46,74% 48,02%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank năm 2014)
VPBank luôn xây dựng định hướng tín dụng và thực hiện CSTD đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa KH, không tập trung cho vay một loại KH, ngành hàng hay lĩnh vực nào đó mà chú trọng mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu và phân tán rủi ro.
VPBank xây dựng và thực hiện chính sách KH một cách hiệu quả: các KH mục tiêu, KH cốt lõi và truyền thống được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và các chính sách ưu đãi cấp tín dụng khác. VPBank áp dụng chính sách lãi suất và quy định tỷ lệ cho vay đối với từng loại TSBĐ linh hoạt đối với từng loại KH cũng như từng khoản cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và loại TSBĐ cụ thể.
Ban lãnh đạo VPBank luôn nhận thức đúng việc đảm bảo nâng cao chất lượng CBTD và các cán bộ tác nghiệp liên quan đến HĐTD và QTRR. Bên cạnh việc quy
định các tiêu chuẩn về từng chức danh cán bộ trong bộ máy cấp tín dụng và QTRRTD. VPBank luôn coi yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của hoạt động NH, là tài sản quý giá nhất của NH.
Cùng với mục tiêu tăng trưởng tín dụng, VPBank luôn chú trọng đến chất lượng tín dụng, tăng cường QTRR trong hoạt động cho vay, nhờ đó, các khoản vay luôn được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo tính ổn định và bền vững, nợ xấu ở mức thấp hơn mức bình quân của toàn hệ thống NH.
Tuy nhiên, theo các tiêu chuẩn và nguyên tắc quản trị NH hiện đại, VPBank cần phải tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện:
+ QTRRTD theo tiêu chuẩn Basel II: xây dựng các tiêu chí xác suất vỡ nợ mang tính đặc thù của KH cụ thể, tiêu chí mang tính đặc thù của từng tiện ích tín dụng, các tiêu chí lượng hóa khả năng vỡ nợ và khả năng bù đắp tổn thất nếu vỡ nợ, tiến tới phân tách độc lập giữa bộ phận phát triển KH và bộ phận thẩm định cấp tín dụng.
+ Hệ thống đào tạo và tái đào tạo cán bộ nhân viên, hệ thống đánh giá hiệu quả làm việc của cán bộ nhân viên.
+ Trung tâm quản lý thông tin tín dụng và cảnh báo RRTD
2.3.2 Những ƣu điểm và vấn đề tồn tại của mô hình Quản trị rủi ro tín dụng tập trung của VPBank
2.3.2.1 Những ƣu điểm
Thứ nhất, Mô hình QTRRTD tập trung giúp VPBank luôn duy trì và thực hiện CSTD cân bằng giữa các mục tiêu: tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro;
đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn , hiệu quả; từng bước áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế trong việc tổ chức bộ máy và hoạt động cấp tín dụng, QTRRTD.
Thứ hai, VPBank đã chuyên môn hóa việc phát triển sản phẩm trên nền công nghệ hiện đại
- VPBank tổ chức bộ máy kinh doanh và cung cấp dịch vụ NH vừa nhằm xây dựng, phát triển các đơn vị kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ NH cho các DN (được gọi là Trung tâm kinh doanh), vừa mở rộng mạng lưới NH bán lẻ chuyên nghiệp (phục vụ KHCN) tại những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế - xã hội.
- VPBank có các phòng chuyên môn (Phòng phát triển sản phẩm) chuyên phát triển các sản phẩm, dịch vụ NH cho các DN và phát triển sản phẩm NH bán lẻ cho KHCN. Việc phát triển sản phẩm NH luôn được chú trọng hướng tới hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác như huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, NH điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một KH hay một nhóm KH, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc KH.
Thứ ba, về quản trị nhân sự:
- Ban lãnh đạo VPBank luôn xác định yếu tố con người là tài sản quý giá nhất của NH, và đóng một vai trò quan trọng, quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của VPBank, từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng cũng như hiệu quả hoạt động của VPBank. Bởi vậy, VPBank luôn quan tâm tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn nâng cao kiến thức và chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hóa kinh doanh.
- VPBank luôn chú trọng giám sát và đảm bảo thực hiện đúng các quy định về tiêu chuẩn cán bộ khi tuyển dụng, bố trí và bổ nhiệm cán bộ tham gia vào bộ máy cấp tín dụng và kiểm soát rủi ro, kiên quyết trong việc loại bỏ những cán bộ thiếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những CBTD yếu kém và kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Thứ tƣ, VPBank luôn chú trọng đầu tư nâng cao chất lượng của hệ thống tin học NH, đặc biệt là tự động hóa việc lưu trữ, xử lý các thông tin tín dụng với nhận thức thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho VPBank ra quyết định có đầu tư hay không và giúp cho VPBank kiểm soát việc thực hiện đúng các chính sách, định hướng kinh doanh.
VPBank có nhiều bộ phận, chức năng thực hiện việc lưu trữ, thu thập các thông tin về KH, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và XHTD KH,….dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây cũng là những nguồn cung cấp thông tin để đánh giá chính xác hơn KH vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
Thứ năm, VPBank là một trong những NH tiên phong trong việc tổ chức bộ máy QTRRTD hoạt động theo thông lệ quốc tế và QTRRTD.
- VPBank tách các bộ phận tiếp thị, quan hệ KH, thẩm định rủi ro độc lập với các khâu quyết định cấp tín dụng, quản lý nợ, kiểm tra giám sát và phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn giữa các khâu, đảm bảo tính độc lập, khách quan trong hoạt động cấp tín dụng.
- VPBank thực hiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung và phân cấp phê duyệt tín dụng với nhiều hạn mức khác nhau tùy theo năng lực đã được kiểm chứng qua thực tiễn hoạt động cho từng cá nhân cụ thể mà không phân cấp phán quyết theo chức danh.
- VPBank tổ chức những phòng chuyên môn có chức năng kiểm tra giám sát tín dụng độc lập nhằm đảm bảo thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán bộ các cấp liên quan đến hoạt động cấp tín dụng.
- VPBank cũng xây dựng và thường xuyên rà soát, hoàn thiện các quy chế, quy trình, quy định, chính sách về hoạt động cấp tín dụng và QTRRTD phù hợp với từng thời kỳ theo khả năng quản lý và chiến lược kinh doanh của NH.
2.3.2.2 Những vấn đề còn tồn tại
Thứ nhất, về việc đảm bảo chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ trong hoạt động cấp tín dụng:
-Mặc dù VPBank đã xây dựng được bộ máy cấp tín dụng và QTRRTD tương đối khoa học, chặt chẽ và cũng đã ban hành tương đối đầy đủ và thường xuyên hoàn thiện, bổ sung các quy định, quy trình, quy chế, chính sách, hướng dẫn đối với hoạt động cấp tín dụng và QTRR nhưng nợ quá hạn, nợ xấu của VPBank vẫn chưa được kiểm soát ở mức tốt nhất nếu so sánh với các NHTM cổ phần lớn trên thị trường như VPBANK, Sacombank….
-Do thực hiện theo mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, và phân cấp phán quyết tín dụng thấp cho các Trưởng đơn vị kinh doanh đủ điều kiện, đồng thời thực hiện các quy trình độc lập trong thẩm định TSBĐ, thẩm định KH, trình và phê duyệt tín dụng, do đó khi quy mô mạng lưới và hoạt động kinh doanh tăng nhanh, nếu không bố trí đủ nguồn lực kịp thời thì thời gian xử lý các khoản cấp tín dụng thường kéo dài ảnh hưởng đến chất lượng HĐTD và khả năng cạnh tranh của VPBank.
Như vậy, VPBank cần phải có những giải pháp để hoàn thiện về tổ chức, quy trình hoạt động và nhân sự hợp lý hơn nhằm giảm thiểu rủi ro hơn nữa RRTD và tăng cường chất lượng dịch vụ trong hoạt động cấp tín dụng.
-Nhận thức được sự quan trọng của hệ thống công nghệ thông tin trong việc QTRR và quản trị hoạt động NH, VPBank thường xuyên đầu tư, nâng cấp, hoàn thiện hệ thống công nghệ. Tuy vậy, hệ thống công nghệ NH của VPBank vẫn chưa đáp ứng tốt các yêu cầu về QTRR, đặc biệt là xử lý các thông tin, dấu hiệu cảnh báo sớm về rủi ro, các báo cáo phục vụ cho HĐTD vẫn chưa đáp ứng tốt các yêu cầu QTRR, đặc biệt là xử lý các thông tin, dấu hiệu cảnh báo sớm về rủi ro, các báo cáo phục vụ cho HĐTD vẫn chưa được xử lý tập trung, do đó, VPBank cần có chiến lược đầu tư nhằm hoàn thiện hơn nữa.
-Ngoài việc đầu tư cho hệ thống công nghệ NH, VPBank cũng cần có chính sách nhân sự hợp lý nhằm duy trì và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác công nghệ NH.
Thứ ba,về chính sách nâng cao chất lượng nhân sự trong bộ máy cấp tín dụng và QTRR:
-VPBank vẫn đang thiếu hụt nhân sự tốt tác nghiệp trong HĐTD và QTRR, một số đơn vị vẫn thiếu nhiều cán bộ làm công tác tín dụng, công tác thẩm định KH
-VPBank vẫn chưa thực hiện được công tác đào tạo nhân sự nội bộ một cách chuyên nghiệp, có hệ thống.
-Để hạn chế RRTD từ các nguyên nhân do nhân tố nhân sự, bên cạnh việc thực thi nghiêm túc các quy định về tiêu chuẩn cán bộ làm công tác tín dụng, cán bộ làm công tác quản lý, kiểm soát rủi ro. VPBank cần có chiến lược dài hạn trong việc xây dựng đội ngũ nhân sự và sớm hình thành các trung tâm đào tạo nội bộ chuyên nghiệp.
Thứ tƣ,về tổ chức bộ máy quản lý và kiểm soát RRTD: Tuy đã hoàn thiện một cách có hệ thống về cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý và kiểm soát rủi ro, nhưng do vẫn thiếu nhiều nhân sự để xây dựng và thực thi các quy trình, quy định một cách có hiệu quả
Thứ năm, về công tác xử lý nợ:
-Một trong những nguyên nhân khiến tỷ lệ nợ xấu của VPBank vẫn còn ở mức cao chính là công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu chưa tốt, quá trình xử lý nợ kéo dài, chưa đạt hiệu quả như mong muốn.
-Nguyên nhân khách quan là do trình tự thủ tục pháp lý và sự thực thi pháp luật của các cơ quan chính quyền trong việc các NH xử lý tài sản để thu hồi nợ thường kéo dài, khó khăn.
-Nguyên nhân chủ quan là sự phối hợp của các đơn vị kinh doanh và Trung tâm quản lý nợ và khai thác tài sản trong việc xử lý nợ vẫn chưa tốt. Với quy trình xử lý nợ xấu tập trung và sự quá tải của nhân viên tác nghiệp dẫn đến việc triển khai xử lý nợ xấu kéo dài
-Ngoài các chế tài đối với cá nhân, đơn vị để xảy ra nợ quá hạn, nợ xấu, VPBank cần có chính sách, cơ chế và bố trí nhân sự phù hợp để đẩy mạnh công tác xử lý nợ, tăng cường hơn nữa hiệu quả của việc thu hồi nợ xấu;
KẾT LUẬN
Chương 2 của luận văn đã trình bày được tổng quan về hoạt động kinh doanh của VPBank trong giai đoạn 2011-2014.
Nhìn từ góc độ huy động vốn, cho vay vốn, đặc biệt là hoạt động QTRRTD của mình.Những kết quả đã đạt được, những tồn tại và nguyên nhân về các kết quả đó.Từ những phân tích, đánh giá về thực trạng hoạt động QTRRTD tại VPBank, thực trạng hoạt động kinh doanh và nhất là hoạt động QTRRTD trong thời gian qua tại VPBank.
Đây là những cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động QTRRTD của VPBank ở chương 3.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
THỊNH VƢỢNG
3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng của VPBank
Định hướng phát triển kinh doanh trong HĐTD là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của toàn NH. Định hướng HĐTD được ban hành trong từng giai đoạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của VPBank và được thể hiện bằng các mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của NH.
Tiếp tục đẩy mạnh phát triển KH tại các khu vực thị trường mục tiêu của VPBank thông qua việc tiếp thị sản phẩm hiện có nhằm mở rộng thị trường HĐTD tới mọi lĩnh vực, mọi đối tượng KH mà pháp luật cho phép. Đẩy mạnh cho vay đối với các DN ngoài quốc doanh, các DN vừa và nhỏ, đẩy mạng bán lẻ đối với tư nhân cá thể, hộ gia đình, các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị, khu chung cư và khu dân cư,…Đồng thời điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng, đo lường và quản trị được rủi ro trong HĐTD nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ và không vượt quy định của NHNN.
Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ và quy trình cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có thông qua việc tăng cường ứng dụng và khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý công việc, từ đó đáp ứng một cách nhanh nhất yêu cầu của KH.
Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với từng đối tượng KH nhằm thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu HĐTD.
Tiếp nhận hỗ trợ kỹ thuật của các đối tác chiến lược trong lĩnh vực QTRR, ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ. Đồng thời, ứng dụng các chuẩn mực kế toán và quản trị NH theo thông lệ quốc tế.