Xây dựng các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng đối
tượng khách hàng
Đối với tín dụng cá nhân
Sản phẩm tín dụng cá nhân, nổi bật như cho vay tiêu dùng và cho vay phục vụ sản xuất. Đối với mảng cho vay tiêu dùng, chủ yếu bao gồm cho vay mua nhà, mua xe, thẻ tín dụng…, để phát triển hoạt động cho vay này thì nhu cầu vay cần được giải quyết nhanh chóng, thủ tục vay cũng phải rất linh hoạt dựa trên cơ sở quan trọng là ngân hàng hiểu rõ hoàn cảnh của từng cá nhân vay vốn, để đảm bảo tạo tính tiện lợi cho khách hàng. Đối với các khoản cho vay cá nhân phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, bên cạnh việc cấp tín dụng, ngân hàng cần có những hỗ trợ nhất định như cung cấp thông tin của nhà cung cấp đầu vào và đầu ra uy tín trên thị
trường, hỗ trợ các cá nhân kinh doanh kết nối với nhau để cùng sản xuất và phát triển, tạo điều kiện cho các hộ kinh doanh cá thể sử dụng vốn hiệu quả và đúng mục đích, từ đó có thể mở rộng hoạt động kinh doanh và gia tăng vay vốn.
Đối với tín dụng doanh nghiệp
Phát triển các sản phẩm cho vay mới với những gói sản phẩm cho vay liên kết theo nhóm khách hàng và những gói sản phẩm kết hợp các tiện ích kèm theo hoạt động cho vay, trên cơ sở đa dạng hóa tài sản đảm bảo ra ngoài phạm vi tài sản bất động sản, cụ thể:
- Cho vay liên kết theo chu trình của việc sản xuất và tiêu thụ một sản phẩm từ khâu mua nguyên liệu sản xuất đến khách hàng cuối cùng sử dụng sản phẩm. Ví dụ cho vay nhóm khách hàng bao gồm công ty sản xuất hàng hóa, công ty cung cấp nguồn nguyên liệu đầu vào, công ty tiêu thụ sản phẩm của công ty sản xuất hàng hóa và cá nhân cuối cùng sử dụng hàng hóa. Hay cho vay liên kết 4 nhà trong lĩnh vực bất động sản theo như chủ trương mà NHNN đang khuyến khích các NHTM thực hiện, đó là chủ đầu tư, nhà thầu, nhà cung cấp VLXD và người sử dụng cuối cùng. Nếu có thể hình thành nên những nhóm khách hàng như vậy, Vietinbank sẽ mở rộng được thị phần tín dụng, gia tăng hiệu quả kiểm soát việc sử dụng vốn đúng mục đích của doanh nghiệp và gia tăng huy động vốn từ đối tượng tổ chức kinh tế từ dòng tiền luân chuyển trong hệ thống Vietinbank giữa các thành viên trong nhóm khách hàng trên. Tuy nhiên, trên thực tế việc các chủ thể có quan hệ tín dụng tại nhiều tổ chức tín dụng khác nhau là khá phổ biến. Trong điều kiện đó, Vietinbank có sự hợp tác với các ngân hàng cùng tham gia tài trợ một chuỗi liên kết, bao gồm ngân hàng phục vụ chủ đầu tư, ngân hàng phục vụ nhà thầu, ngân hàng phục vụ nhà cung cấp vật liệu xây dựng để có những hoạt động hỗ trợ và kiểm soát doanh nghiệp vay vốn.
- Phát triển các sản phẩm tín dụng kết hợp với sản phẩm TTQT, tạo nên tiện ích tối đa cho khách hàng. Bên cạnh đó, Vietinbank cần hỗ trợ liên kết các nguồn cung cấp đầu vào, đầu ra, tư vấn về tài chính cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu
trong nước gia tăng hiệu quả hoạt động và tránh những rủi ro trong quá trình giao dịch với đối tác nước ngoài.
- Đa dạng tài sản đảm bảo nợ vay, vượt ra khỏi khuôn khổ tài sản bất động sản. Trên thực tế, các doanh nghiệp lớn, uy tín với những khoản vay tương đối lớn không thể có đủ tài sản là bất động sản để đảm bảo cho khoản vay theo yêu cầu của ngân hàng, vì vậy ngân hàng cần mở rộng hoạt động cho vay dựa trên các tài sản khác như quyền đòi nợ, khoản phải thu từ bộ chứng từ hàng xuất khẩu theo phương thức D/A, D/P, L/C. Đối với tài sản đảm bảo là quyền đòi nợ, ngân hàng không chỉ được quyền đòi nợ người đi vay mà còn có thể đòi nợ người có nghĩa vụ thanh toán trong hợp đồng kinh tế. Việc chấp nhận tài sản đảm bảo là khoản phải thu từ bộ chứng từ hàng xuất sẽ giúp các doanh nghiệp xuất khẩu có nguồn vốn dồi dào phục vụ hoạt động sản xuất, tạo sản phẩm phục vụ đơn hàng xuất khẩu. Tuy nhiên với hai loại hình tài sản đảm bảo này, Vietinbank cần xây dựng quy trình pháp lý hoàn thiện để đảm bảo quản lý tốt tài sản này, đồng thời đối tượng thứ ba có liên quan trong hoạt động cho vay giữa ngân hàng và doanh nghiệp đi vay cần là tổ chức lớn, có uy tín trên thị trường, đối với ngân hàng nước ngoài phát hành L/C, D/P, D/A phải là ngân hàng có quan hệ đại lý với Vietinbank. Nếu phát triển được việc cho vay dựa trên các tài sản đảm bảo này, Vietinbank không chỉ tăng trưởng tín dụng mà còn có thể bán kèm các sản phẩm, dịch vụ khác như dịch vụ TTQT, dịch vụ mua bán ngoại tệ.
Tài trợ, cho vay các dự án trọng điểm quốc gia
Hiện tại hoạt động phát triển tín dụng với phân khúc chính là Doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân đang trong quá trình cạnh tranh gay gắt, tỷ suất lợi nhuận sụt giảm đáng kể. Vì vậy, ngoài phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ, Vietinbank cần tập trung khai thác, đẩy mạnh cho vay, tài trợ các dự án lớn với thời gian vay vốn dài, lãi suất cao và giá trị món vay lớn để gia tăng lợi nhuận trong thời điểm hoạt động ngân hàng đang khó khăn như hiện nay.
Vấn đề còn tồn tại trong việc cho vay này là các ngân hàng phải xây dựng được hệ thống quản lý chuyên nghiệp để cùng với chủ đầu tư, nhà thầu quản lý và
thu hồi vốn từ dự án, tránh tình trạng thất thoát hoặc cho vay vượt quá nhu cầu của nhà thầu, không kiểm soát được nguồn vốn giải ngân. Trong thời gian sắp tới, Vietinbank xây dựng đội ngũ cán bộ đủ chuyên môn, trình độ để thẩm định và giám sát các dự án trong quá trình thực hiện.
Ngoài ra, để nâng cao khả năng hoạt động tín dụng, hỗ trợ việc cho vay diễn ra nhanh chóng và an toàn, Vietinbank cần không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, kiểm soát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Từ đó xây dựng chính sách tín dụng hợp lý đối với từng đối tượng khách hàng, bao gồm chính sách về lãi suất, phí, điều kiện cho vay, tài sản đảm bảo, điều đó sẽ giúp hoạt động tín dụng thật sự phát huy hiệu quả hơn.
3.2.2.3. Giải pháp phát triển hoạt động đầu tư tài chính
Trong thời điểm hoạt động kinh doanh còn nhiều khó khăn, đặc biệt là hoạt động tín dụng, một hoạt động mang lại nguồn thu chính cho ngân hàng, thì việc các ngân hàng cần tìm kiếm lợi nhuận cho mình từ các hoạt động khác là rất cần thiết. Và hoạt động đầu tư tài chính là một trong nhưng hoạt động mà Vietinbank đã có chú tâm và thu được những kết quả nhất định. Trong thời gian sắp tới Vietinbank cần đẩy mạnh hơn nữa, cụ thể hai mảng hoạt động đầu tư tài chính mà Vietinbank cần tập trung là:
Thứ nhất, là đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư vào trái phiếu, hoạt động này góp phần hạn chế rủi ro thường tập trung vào hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận đồng thời vẫn đáp ứng nhu cầu thanh khoản khi cần thiết. Lựa chọn đầu tư vào trái phiếu, có vẻ khá phù hợp trong giai đoạn hiện nay khi hoạt động cho vay khó tăng trưởng, việc tìm kiếm khách hàng cho vay đủ chuẩn không dễ trong khi các doanh nghiệp lành mạnh tài chính lại không có nhu cầu vay vốn. Ngoài ra còn áp lực nợ xấu, thanh khoản chưa kể đến một lượng lớn tiền phải trích dự phòng rủi ro tín dụng, bù đắp cho những khoản vay mất khả năng thu hồi và rất nhiều những chi phí liên quan khác. Bên cạnh đó, ngoài việc hưởng lãi suất trái phiếu khi đáo hạn, ngân hàng còn có thể hưởng lợi từ việc mua bán các trái phiếu này. So với
việc ung dung hưởng lãi từ đầu tư trái phiếu (chủ yếu do chính phủ và ngân hàng phát hành, bảo lãnh) và chỉ phải lập dự phòng một phần nhỏ, có vẻ như hoạt động này đang thể hiện ưu thế vượt trội hơn so với việc cho vay khách hàng và các ngân hàng cũng đang ráo riết đẩy mạnh trong thời gian qua. Tuy nhiên, ở khía cạnh khác, mặc dù đầu tư Trái phiếu Chính phủ là dạng phi rủi ro hay ít rủi ro hơn đối với chứng khoán nợ của các TCTD khác, ngân hàng vẫn đang đối diện không ít nguy cơ từ trái phiếu doanh nghiệp. Vì vậy, Vietinbank cần cân đối giữa lợi nhuận và rủi ro để xây dựng một danh mục đầu tư, đảm bảo an toàn và mang lại hiệu quả.
Thứ hai là tham gia đầu tư vào các tổ chức kinh tế, đầu tư vào các dự án hiệu quả. Hiện tại nền kinh tế đang trong giai đoạn khủng hoảng, nhưng một điều mà bất cứ nhà đầu tư nào cũng biết là khủng hoảng không kéo dài mãi mãi, mà đơn vị chủ động và trường vốn như ngân hàng thì khủng hoảng chính là cơ hội để đầu tư và thu lại lợi nhuận. Vấn đề cần làm là Vietinbank phải tìm kiếm và tham gia đầu tư vào những tổ chức kinh tế làm ăn tốt, với các dự án kinh doanh hiệu quả, khả thi.