8. KẾT CẤU LUẬN VĂN
1.2.2 Tầm quan trọng của thu nhập ngoài lãi
Trong hoạt động ngân hàng thương mại, các hoạt động truyền thống như tiền gửi, tín dụng thường là hoạt động chính và đem lại nguồn thu nhập chủ yếu trong hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên những hoạt động truyền thống này đã được thực tế chứng minh là gắn liền với “sức khoẻ” của nền kinh tế nên tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Khi có khủng hoảng xảy ra thì những ngân hàng có sự lệ thuộc vào nguồn thu nhập lãi lớn sẽ phải đón nhận sự sụt giảm nghiêm trọng trong lợi nhuận. Chính vì thế, với đặc trưng ít chịu tác động từ “sức khoẻ” của nền kinh tế, là nguồn thu an toàn, ổn định, nên thu nhập ngoài lãi đã và đang được các ngân hàng trong nước chú trọng như một giải pháp và định hướng cho sự phát triển bền vững, lâu dài, điều này cũng đã được Hawtrey (2003) đưa ra kết luận trong nghiên cứu của ông đối với hệ thống ngân hàng thương mại tại Australia.
Các hoạt động tạo ra thu nhập ngoài lãi có nhiều ý nghĩa về kinh tế xã hội như giúp cho việc thanh toán, thu chi tiền tệ thuận tiện, dễ dàng và an toàn, chính xác hơn. Hạn chế các hành vi tham nhũng, bất hợp pháp. Thông qua hoạt động ngoài lãi, quá trình tích tụ vốn trong nền kinh tế cũng hiệu quả hơn, các nguồn thu nhập có thể được kiểm soát chặt chẽ hơn, phát hiện dễ dàng hơn những nguồn thu nhập không chính đáng có được,…
Mức độ rủi ro và tỷ lệ sử dụng vốn thấp hơn các hoạt động truyền thống liên quan đến tín dụng. Hoạt động kinh doanh ngoài hoạt động tín dụng đem lại thu nhập cao do chi phí thấp vì chủ yếu sử dụng cơ sở vật chất được đầu tư ban đầu kết hợp nhân
lực sẵn có để thực hiện cùng một lúc nhiều dịch vụ kinh doanh phi tín dụng. Chính vì vậy chi phí trên một đơn vị sản phẩm là thấp so với những hoạt động tín dụng mà lại còn không tốn chi phí lãi như hoạt động tín dụng. Trong khi đó phí dịch vụ đem về lại khá lớn và ổn định. Đồng thời làm tăng lợi nhuận vì phí dịch vụ luôn thu được cao hơn đáng kể so với chi phí ngân hàng bỏ ra. Bên cạnh đó việc cung ứng dịch vụ không đòi hỏi sử dụng nhiều vốn như hoạt động tín dụng cũng đem lại nhiều ý nghĩa và giảm gánh nặng huy động vốn tức thời để đáp ứng nhu cầu kinh doanh.
Hoạt động mang lại thu nhập ngoài lãi cũng khá an toàn và có ít rủi ro. Vì phí thông thường sẽ được thu trước hoặc ngay khi thực hiện dịch vụ phi tín dụng nên hạn chế tối đa các rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng hay tác động của lạm phát,… cho phía ngân hàng.
Các hoạt động tạo ra thu nhập ngoài lãi, trong đó dịch vụ thường được cung cấp theo gói do vậy việc phát triển dịch vụ giúp: (i) Đa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng; (ii) gia tăng các tiện ích và sự hài lòng cho KH sẽ giúp mở rộng, thu hút, giữ chân khách hàng trong các mảng kinh doanh khác. Góp phần nâng cao uy tín, vị thế, khả năng cạnhtranh của NHTM, thúc đẩy quan hệ hợp tác, hội nhập kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng.