lĩnh vực ngân hàng
1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Trung Quốc mại Trung Quốc
Vào cuối năm 2001, Trung Quốc gia nhập WTO, các ngân hàng trong nước đứng trước những cơ hội và thách thức của quá trình hội nhập quốc tế và luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các TCTD quốc tế. Trên thực tế, các NHTM của Trung Quốc tồn tại những điểm yếu kém về: năng lực quản lý hệ thống, chất lược tài sản, sự cân đối về vốn và năng lực thay đổi. Trước tình hình đó, Trung Quốc đã tiến thành cải cách 4 NHTM lớn nhất là Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc, Ngân hàng Công thương Trung Quốc, Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng nông nghiệp Trung Quốc thơng qua việc cổ phần hóa và khuyến khích mở rộng huy động vốn từ thị trường trong và ngoài nước. Hơn thế nữa, Trung Quốc đã đưa ra một số tiêu chuẩn kế toán quốc tế cho lĩnh vực TCNH, điều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp với mức cung cầu và nâng cao một số tiêu chuẩn về năng lực quản lý, đảm bảo chất lượng tài sản ngân hàng, chính những cải cách này sẽ giúp cho các NHTM Trung Quốc nâng cao năng lực cạnh tranh.
Trong 6 tháng đầu năm 2004, Ngân hàng Trung Quốc đã xử lý 108,4 tỷ NDT nợ khó địi và bán được 149,8 tỷ nợ khó địi cho cơng ty quản lý tài sản (AMC). Nhờ đó, tỷ lệ nợ khó địi của Ngân hàng Trung Quốc đã giảm từ 16,29% đầu năm 2004 xuống còn 5,46%. Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc nhờ nhận được nguồn tài trợ từ chính phủ nên tỷ lệ NPL (Non Performing Loan: nợ không sinh lời) cũng đã giảm từ 6,69% xuống cịn 3,08%. Qua đó, Trung quốc đã thành công trong việc xử lý nợ xấu và thanh toán được các nợ xấu cịn tồn thơng qua kênh AMC và được tài trợ chính từ chính phủ Trung Quốc. Từ năm 1998, Chính phủ Trung Quốc đã thực hiện việc bơm
cho các ngân hàng trong nước hơn 260 tỷ USD để giảm tỷ lệ nợ xấu này từ 17,9% xuống còn 8,9% (năm 2003 – cuối tháng 04/2006).
Chính phủ Trung Quốc yêu cầu các NHTM quốc doanh phải tự xây dựng kế hoạch cụ thể cho việc tăng vốn điều lệ để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn là 8% tuân theo chuẩn của Hiệp nghị Basel. NHTM phải được thông qua các khâu và cơng khai thơng tin để có thể đảm bảo khả năng cao nhất là đưa rủi ro của thị trường vào khung giám sát và quản lý vốn. Vào năm 2006, một số ngân hàng nước ngoài đã đầu tư một lượng vốn vào một số NHTM Trung Quốc, ví dụ như Ngân hàng Giao thơng Trung Quốc được Ngân hàng Hong Kong đã đầu tư tới 14,5 tỉ NDT và Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc cũng được một số ngân hàng của Mỹ, Singapore đầu tư vào. Đến nay, các NHTM khác như Ngân hàng Công thương Trung Quốc, Ngân hàng Trung Quốc đã đều thu hút các ngân hàng nước ngoài đến đầu tư và kết hợp phát triển trên nhiều lĩnh vực khác nhau, nổi bật là phát hành thẻ tín dụng và dịch vụ tài chính cho cá nhân.
1.3.1.2 Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Nhật Bản mại Nhật Bản
Cuối năm 1996, Kế hoạch Đại Cải (Big Bang) được Chính phủ Nhật Bản cơng bố nhằm cải cách ngành ngân hàng và tồn bộ hệ thống tài chính của mình để có thể mở cửa hội nhập quốc tế và xây dựng cho hệ thống NHTM một năng lực cạnh tranh mới. Với mục tiêu giúp các ngân hàng đang gặp khó khăn cải thiện chỉ số thanh khoản; hỗ trợ các kế hoạch hợp nhất ngân hàng về mặt tài chính, hỗ trợ vốn cho một số ngân hàng còn yếu về vốn nhưng khả năng tồn tại còn khả thi, còn đối với các ngân hàng khơng thể tồn tại thì quốc hữu hóa.
Năm 2002, Ơng Heizo Takenaka (Cố vấn tài chính tối cao của Nhật Bản) đưa ra kế hoạch để có thể hồi sinh hệ thống ngân hàng Nhật Bản. Kế hoạch của ông đã đưa ra một số những biện pháp thắt chặt về tài chính quyết liệt. Với kế hoạch này, hệ thống ngân hàng Nhật Bản đã đạt được những kết quả đáng kể, tỷ lệ nợ khó địi đã giảm từ 52 ngàn tỷ Yên còn 44,5 ngàn tỷ Yên vào 2003 nhưng chỉ được thực hiện trong vòng một năm.
Quỹ huy động cổ phiếu được thành lập bởi Chính phủ Nhật Bản và Ngân hàng Nhật Bản để các NHTM có thể “xử lý” khối lượng lớn cổ phiếu của mình cịn lưu trữ. Chính điều này đã giúp cho các NHTM có một lượng vốn mới để đầu tư và phát triển hoạt động kinh doanh. Sự kiện sáp nhập của UFJ Holdings và Mitsubishi – Tokyo Financial Group đã hình thành nên tập đồn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới và tạo động lực mới cho các NHTM Nhật Bản phát triển.
1.3.1.3 Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Hàn Quốc mại Hàn Quốc
Trong giai đoạn 1960 – 1990, các tập đồn kinh tế lớn Hàn Quốc (cịn được gọi là Cheabol) được sự hỗ trợ của Chính phủ Hàn Quốc đã có sự phát triển mạnh mẽ. Các NHTM Hàn Quốc bị Chính phủ kìm chặt, vì lý do Chính phủ đã bảo lãnh một thời gian dài các khoản vay và cho Cheabol với lãi suất ưu đãi, chính vì sự kèm kẹp đó mà các NHTM Hàn Quốc bị hạn chế khả năng lãnh đạo quản trị và làm cho giữa các NHTM khơng cịn động lực cạnh tranh với nhau. Có một số ngân hàng đã cho các doanh nghiệp vay tới 45% tổng số khoản cho vay của mình, trong khi giới hạn tối đa là 15 – 25%, thậm chí cịn cho vay gấp 3 lần nguồn vốn của họ, đây là một rủi ro quá lớn có thể gây ảnh hưởng đến tồn bộ nền kinh tế Hàn Quốc.
Để khắc phục được trình trạng này, Chính phủ Hàn Quốc đã yêu cầu tư nhân hóa các NHTM. Các khoản nợ mà khơng sinh lời được Cơ quan quản lý tài sản của Hàn Quốc mua lại để thúc các NHTM đẩy mạnh quá trình tái cơ cấu. Vào tháng 09/1998, Chính phủ Hàn Quốc đã cho ra một lượng lớn vốn để xử lý các khoản nợ khó địi và ràng buộc các ngân hàng phải duy trì hệ số an tồn vốn ở khoảng 10% – 13% vốn (cao hơn hệ số an toàn tối thiểu theo Hiệp nghị Basel 8%). Việc này có ý nghĩa rất quan trọng trong việc phục hồi mức tin cậy và thu hút nhà đầu tư nước ngồi.
Trong q trình tái cơ cấu, Chính phủ Hàn Quốc đã trực tiếp nắm giữ quyền sở hữu một số NHTM. Do vậy, để nâng cao hiệu quả kính doanh và tính ổn định của các ngân hàng, Chính phủ Hàn Quốc đã thực hiện việc tư nhân hóa các NHTM thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Tuy nhiên, các Cheabol cũng trong q trình tái cơ cấu nên khơng đủ khả năng để nắm giữ các NHTM nên buộc Chính phủ phải
cho các nhà đầu tư nước ngoài vào nắm giữ sở hữu các NHTM này. Hệ thống NHTM của Hàn Quốc phải đối đầu với nguy cơ bị thâu tóm bởi các nhà đầu tư nước ngoài.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra đối với Techcombank
Từ những cải cách, thành tựu của một số nước tiêu biểu trong khu vực như Trung Quốc, Nhật Bản và Hàn Quốc cũng như trong bối cảnh nền kinh tế đổi mới và hội nhập Quốc tế, để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh, Techcombank có thể thực hiện một số biện pháp trong giai đoạn này như sau:
- Nợ xấu chính là vấn đề được ưu tiên xử lý hàng đầu của các NHTM hiện nay và phải được xử lý chặt chẽ. Xử lý nợ xấu phải thông qua các biện pháp tác động tới các đối tượng khác trong nền kinh tế, nhằm khơi phục lại hoạt động để có thể thanh tốn các khoản nợ. Hiện nay, có một số NHTM sử dụng biện pháp bán nợ cho Công ty quản lý tài sản các TCTD Việt Nam (VAMC), nhưng đây không phải là một biện pháp tốt và có thể xử lý nợ xấu một cách triệt để.
- Nâng cao chất lượng các nguồn lực: các ngân hàng hiện nay chỉ tập trung mở rộng ngân hàng về mặt số lượng chứ chưa chú trọng đến chất lượng. Các NHTM ở Việt Nam có khá nhiều sự khác biệt nhau về nhiều mặt đã tạo ra khó khăn cho các chủ thể cần huy động vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Do đó, các NHTM cần phải đẩy mạnh nâng cao chất lượng các nguồn lực sẵn có và phải đảm bảo chất lượng tiêu chuẩn các ngân hàng. Đặc biệt hơn, các NHTM cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thơng qua các chính sách đào tạo và bồi dưỡng trong suốt quá trình lao động và cịn phải có những điểm khác biệt để thu hút nhân tài.
- Khoa học công nghệ cao phải được áp dụng và sử dụng tối ưu để tạo ra sự đa dạng, phong phú. Và đây cũng là một trong những mấu chốt để các ngân hàng có thể hội nhập và cạnh tranh với các TCTD quốc tế. Việc phát triển và áp dụng cơng nghệ cao phải có chiến lược, được xây dựng theo một lộ trình, thường xuyên cập nhật để khơng bị lỗi thời và có thể tạo ra tác động tiêu cực cho chính mình.
- Sáp nhập các ngân hàng lớn, các định chế tài chính lớn thành những tập đồn tài chính khổng lồ, gia tăng được năng lực cạnh tranh, nâng tầm thương hiệu, thu hút
vốn đầu tư nước ngồi, từ đó gia tăng cơ hội tiếp xúc, học hỏi trong việc xây dựng và quản trị hoạt động kinh doanh của mình.
- Hệ thống các quy định, các tiêu chuẩn đã được Chính phủ và NHNN triển khai đã tương đối đảm bảo an tồn cho hoạt động và quản lý, vì vậy các NHTM cần nghiêm túc thực hiện. Đồng thời có những kiến nghị để xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh hơn.
- Phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo sự đa dạng về danh mục sản phẩm, tạo sự thuận tiện được cho khách hàng khi lựa chọn và sử dụng. Ngày nay, với sự phát triển của các khu dân cư mới, ngân hàng cần phải có kế hoạch phát triển hệ thống chi nhánh, điểm giao dịch gắn kết với khu dân cư theo hướng hiện đại hóa.
- Ngân hàng phải khơng ngừng việc tăng quy mơ vốn điều lệ và độ an tồn tài chính, trước mắt là đạt chuẩn theo mức an toàn vốn theo chuẩn Basel II, song mục đích chính của việc tăng quy mơ vốn để có thể đảm bảo được ngân hàng có đủ nguồn lực kinh tế để có thể mở rộng thị trường thơng qua biện pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo đa dạng hóa danh mục, mở rộng quy mô kinh doanh…
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã tổng hợp và trình bày các khái niệm về năng lực cạnh tranh nói chung và năng lực cạnh tranh của NHTM nói riêng. Hệ thống hóa và làm sáng tỏ lý luận về nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM. Trong bối cảnh hội nhập, hệ thống NHTM Việt Nam cần phát huy những thế mạnh sẵn có, nắm vững những quy định, liên kết hợp tác với các NHTM khác để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng như hiện nay, NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam nói riêng phải xây dưng những chiến lược cạnh tranh phù hợp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng mình. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam đang nổ lực hoàn thiện bản thân để trở thành ngân hàng tốt nhất trong nước. Những cơ sở lý luận ở chương 1 sẽ là cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong các chương sau.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 2.1.1 Khái quát về quá trình hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức 2.1.1 Khái quát về quá trình hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Tên tiếng Anh: Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank) là một trong những ngân hàng TMCP tư nhân lớn nhất Việt Nam. Ngân hàng hoạt động theo Giấy phép hoạt động ngân hàng số 0038/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/10/2018 (cấp đổi lại cho Giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP cấp ngày 06/08/1993) và Giấy chứng nhận Đăng ký kinh doanh số 0100230800 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp ngày 10/08/2018. Thời gian hoạt động của ngân hàng là 99 năm kể từ ngày 06/08/1993.
Kể từ khi thành lập vào năm 1993 với số vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ đồng, Techcombank đã khơng ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích kinh doanh vượt trội và được nhiều tổ chức uy tín tồn cầu cơng nhận với danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”. Từ đó đến nay, Techcombank đã xây dựng được một nền tảng tài chính ổn định và vững mạnh với tổng tài sản đạt 320.989 tỷ đồng (tính đến ngày 31/12/2018) và trở thành ngân hàng lớn hàng đầu về vốn điều lệ.
Một số cột mốc quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển của Techcombank:
- Năm 1993: Thành lập với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng.
- Năm 2006: Tăng vốn điều lệ 1.500 tỷ đồng; tham gia “câu lạc bộ” các ngân hàng có tài sản trên 1 tỷ USD; Techcombank được Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố xếp hạng tín nhiệm; ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa.
- Năm 2012: Ngân hàng đi đầu trong việc mang đến trải nghiệm công nghệ số thông qua dịch vụ giao dịch ATM không cần thẻ.
- Năm 2014: Khẳng định vị thế ngân hàng dẫn đầu về chất lượng dịch vụ với 23 giải thưởng uy tín từ các tổ chức trong và ngồi nước như Global Finance, IFC, Finance Asia…
- Năm 2015: Top 2 ngân hàng có doanh số thanh tốn thẻ Visa lớn nhất Việt Nam.
- Năm 2016: Thực hiện chiến lược bức phá 2016 – 2020 để trở thành “Ngân hàng số 1 Việt Nam về hiệu quả”, ngân hàng dẫn dắt đời sống tài chính của người dân Việt Nam. Lợi nhuận năm 2016 tăng trưởng gấp đôi so với năm trước, với giải thưởng "Ngân hàng tốt nhất Việt Nam" được trao tặng bởi Finance Asia, "Ngân hàng Việt Nam xuất sắc của năm" từ AsiaRisk và "Doanh nghiệp có chính sách nhân sự xuất sắc" Vietnam HR Award.
- Năm 2017: Ngân hàng đứng đầu về chỉ số tín nhiệm tương đương mức "trần xếp hạng tín nhiệm quốc gia" do S&P cơng bố. Duy trì tốc độ tăng trưởng lợi nhuận gấp đôi so với năm trước, khả năng sinh lời đứng thứ 2 do Asian Banker xếp hạng. Ngân hàng đứng đầu về doanh số thanh toán thẻ quốc tế Visa của Việt Nam, số lượng khách hàng cá nhân cán mốc hơn 5 triệu. Đứng đầu thị trường về sản phẩm Bancasssurance, hợp tác tồn diện với cơng ty bảo hiểm Manulife; Chỉ số gắn kết (EES) đứng đầu do cán bộ nhân viên bình chọn, Top 2 nơi làm việc tốt nhất ngành ngân hàng Việt Nam; Giải Marathon Quốc tế TP. Hồ Chí Minh Techcombank ghi đậm dấu ấn biểu tượng kết nối cộng đồng.
- Năm 2018: Chính thức niêm yết trên sàn Sở Giao dịch chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh, với mã cổ phiếu TCB, giá trị vốn hóa tại thời điểm niêm yết 6,5 tỷ USD; top 3 thương vụ IPO lớn nhất thị trường Đông Nam Á 2018; tăng vốn điều lệ gấp 3 lần lên mức 34.966 tỷ đồng; là ngân hàng cổ phần tư nhân đầu tiên vượt mức lợi nhuận 10.000 tỷ đồng; Ngân hàng đứng đầu về doanh số giao dịch thẻ Visa tại Việt Nam do tổ chức Thẻ Quốc tế Visa trao tặng; giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2018” do tổ chức Euromoney bình chọn; giải thưởng “Ngân hàng Tài trợ