3.2 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại cổ phần
3.2.1 Gia tăng năng lực tài chính
3.2.1.1 Giải pháp tăng quy mô vốn
Một trong những mục tiêu cấp bách hiện nay đó là tăng nguồn vốn tự có, đặc biệt là nguồn vốn cấp 1 để có thể đảm bảo kế hoạch kinh doanh và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của NHNN. Trong năm 2018, Techcombank đã thành công trong việc phát hành cổ phiếu giúp cho nguồn vốn điều lệ tăng đáng kể, tuy nhiên đó vẫn chưa đủ đảm bảo cho kế hoạch phát triển lâu dài, do đó ngân hàng cần phải lập ra kế hoạch tăng vốn điều lệ trong giai đoạn 2020 – 2025. Thực hiện các biện pháp giúp tăng nguồn vốn điều lệ như: tích lũy lợi nhuận từ kết quả kinh doanh; phát hành thêm cổ phiếu; gia tăng các đối tác với tiềm năng kinh tế lớn; gọi thêm vốn từ cổ đông, nhất là cổ đơng nước ngồi; thúc đẩy kênh huy động vốn từ kênh phát hành trái phiếu. Techcombank cần phải thúc đẩy hoạt động kinh doanh, phát triển bền vững cơ cấu
danh mục, nâng cao khả năng cạnh tranh về tài chính giúp cho nguồn vốn không ngừng tăng lên, đảm bảo kế hoạch kinh doanh và mở rộng quy mô phù hợp với thông lệ quốc tế và chủ trương của NHNN.
3.2.1.2 Giải pháp phòng ngừa rủi ro
Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động, nhiều ngân hàng có dấu hiệu sa sút bởi mức độ kiểm soát rủi ro yếu kém, do vậy, Techcombank cần tiếp tục chủ động đầu tư vào quản trị rủi ro ngân hàng theo các nguyên tắc, chuẩn mực tiên tiến để có thể phịng ngừa và quản lý rủi ro hiệu quả nhất.
Với tiêu chuẩn đánh giá rủi ro theo Basel II, Techcombank cần phải đẩy mạnh các biện pháp phịng ngừa và kiểm sốt rủi ro như hồn thành phương pháp tính vốn, đo lường, theo dõi rủi ro… Techcombank là ngân hàng đầu tiên ở thị trường Việt Nam tuân thủ theo Chuẩn mực kế toán quốc tế IFRS9 giúp Techcombank được nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngoài ra, Techcombank cịn kết nối thành cơng dữ liệu với Trung tâm Tín dụng NHNN (CIC) – theo phương pháp Host–to–Host; tiến hành triển khai Business Credit Decision Engine. Có thể nói, chất lượng kiểm sốt rủi ro của Techcombank đạt chất lượng cao và dần đáp ứng với yêu cầu thông lệ của quốc tế. Tuy nhiên, Techcombank cịn phải hồn thiện hơn, với các biện pháp cụ thể như: tuân thủ chính sách tỷ giá, lãi suất, cơ cấu lại danh mục đầu tư và khách hàng để giảm thiểu rủi ro; quyết liệt trong việc xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn và nâng cao chất lượng dịch vụ, năng lực tài chính; có kế hoạch, lịch trình cụ thể để tăng vốn tự có để ln tn thủ theo tỷ lệ CAR; kiên quyết xử lý nghiêm các lãnh đạo để xảy ra vi phạm trong cơng tác kiểm sốt rủi ro và chuyển dịch cơ cấu người lao động.
3.2.1.3 Nâng cao khả năng sinh lời
Để mức sinh lời của ngân hàng được tăng lên, Techcombank cần phải lập ra kế hoạch tăng ngồn vốn tự có để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, cơ cấu lại vốn tự có và xây dựng cơ chế riêng biệt của Techcombank để tạo nên sự nổi bật so với hệ thống ngân hàng ở Việt Nam. Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, tăng khả năng cung cấp nguồn vốn cho kinh tế, tuân thủ theo chiến lược phát triển ngắn hạn – trung hạn – dài hạn. Techcombank cần phải sự vượt trội so với những ngân hàng khác trong nhóm
khách hàng bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt là khai thác những nhóm khách hàng sản xuất kinh doanh. Cơ cấu khách hàng cần được phải kiểm soát, cơ cấu phù hợp theo ngành nghề kinh doanh, đối tượng, khu vực… và có cơ chế thúc đẩy những nhóm khách hàng được Nhà Nước khuyến khích động viên phát triển.
Techcombank cần nâng cao chất lượng tài sản và tín dụng, giảm thiểu nợ không sinh lời là những giải pháp góp phần nâng cao khả năng sinh lời. Xây dựng cơ chế quản lý nợ xấu để đảm bảo tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ tín dụng dưới 1%, hạn chế chi phí dự phịng cho các khoản nợ xấu. Ngồi ra, Techcombank cịn phải tối ưu hóa và kiểm sốt chi phí vận hành để khơng lãng phí, phải sử dụng triệt để.
3.2.1.4 Tăng tính thanh khoản
Quản lý rủi ro thanh khoản là mối quan tâm hàng đầu của tất cả các ngân hàng. Để đảm bảo tính thanh khoản cho ngân hàng, Techcombank cần tập trung vào việc xây dựng chính sách quản trị rủi ro thanh khoản, đa dạng hóa nguồn huy động, đồng thời từng bước giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn và tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn để đảm bảo tính thanh khoản cao cho bảng tài sản của ngân hàng.
Ngồi ra, Techcombank cịn phải gia tăng liên kết với những NHTM khác, tạo sự thống nhất giữa các ngân hàng để tính thanh khoản được ổn định và đây cũng chính là mơi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng. Techcombank phải luôn đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN, không được cho vay quá hạn mức cho phép với một TCTD, cơ cấu lại tỷ lệ dư nợ cho vay. Đồng thời, Techcombank cần hồn thiện chính sách cho vay và huy động cụ thể cho từng trường hợp, phát triển các sản phẩm phái sinh.
3.2.2 Nhóm giải pháp gia tăng công nghệ ngân hàng
Hiện tại, Techcombank là ngân hàng dẫn đầu về lĩnh vực công nghệ ở Việt Nam, thế nhưng Techcombank không được chủ quan và cần tiếp tục đầu tư phát triển công nghệ. Vấn đề then chốt khi sử dụng cơng nghệ đó là đảm bảo về độ bảo mật và an toàn an ninh mạng. Khi yếu tố này được đảm bảo, Techcombank sẽ có được lịng tin của khách hàng. Với xu hướng công nghệ 4.0, khách hàng giao dịch tại quầy đã giảm đi nhiều, thay vào đó khách hàng sử dụng các thiết bị cơng nghệ như: điện thoại,
máy tính, các điểm giao dịch ATM tự động… khách hàng sẽ cảm thấy thuận lợi hơn và tiện ích. Khi cơng nghệ phát triển, lượng giao dịch sẽ tăng lên, thời gian giao dịch sẽ được rút ngắn hơn, rủi ro được hạn chế hơn, kết quả làm việc sẽ được cao hơn. Gia tăng cơng nghệ là cả một q trình vừa tốn thời gian, nhân lực cả về tài chính lớn, do đó Techcombank cần phải vạch ra kế hoạch cụ thể từng bước một để phát triển nguồn lực công nghệ, cụ thể là: huy động nguồn lực tài chính đủ để có thể đầu tư phát triển công nghệ trong thời gian dài; đào tạo nhân lực nòng cốt và chất lượng cao để đáp ứng yêu cầu nhân lực tiên tiến của công nghệ mới; xây dựng cơ sở nền tảng tối thiểu toàn diện hệ thống, một cách đồng bộ và thống nhất; tham vấn ý kiến và học hỏi kinh nghiệm từ các tổ chức nổi tiếng trên thế giới.
3.2.3 Đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực của ngân hàng
Nguồn lực quan trọng nhất của ngân hàng, chính là đội ngũ nguồn nhân lực. Với quy mơ ngày càng lớn, nghiệp vụ ngày càng nhiều và phức tạp địi hỏi ngân hàng cần phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, huấn luyện cả về chuyên môn và nghiệp vụ để có đội ngũ nhân lực chất lượng cao. Xây dựng bộ máy nhân sự tránh cồng kềnh, dư thừa lao động vừa tốn chi phí vừa khơng hiệu quả cao trong công việc. Việc tuyển dụng phải được công khai minh bạch để chọn ra những nhân lực phù hợp và xây dựng chương trình tuyển dụng và đào tạo trước tuyển dụng và sau tuyển dụng. Cán bộ, nhân viên mới được tuyển dụng và đào tạo tập trung, phải đảm bảo kết qua vượt qua những bài thi tập trung và sau đó hồn thành thử thách một gian mới được trở thành nhân viên chính thức của ngân hàng.
Đối với đội ngũ nhân lực hiện hữu, Techcombank phải đưa ra chế độ đãi ngộ, có cơ chế đánh giá phù hợp và minh bạch tạo sự thi đua và hỗ trợ nhau giữa các nhân viên. Khuyến khích CBNV tự học thêm để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tổ chức các chương trình cử CBNV có năng lực đi đào tạo ngắn hạn ở các tổ chức phát triển ở nước ngồi. Ngồi ra, Techcombank cịn phải chú tâm đến môi trường làm việc cho nhân viên, tạo không gian làm việc đảm bảo chất lượng và tạo tinh thần làm việc. Có sự luân chuyển các nhân sự tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao kiến thức, trau dồi học hỏi thêm kinh nghiệm mới, hạn chế rủi ro.
3.2.4 Nâng cao năng lực quản lý và tăng cường sự liên kết giữa các ngân hàng trong nước
Hiện tại, hệ thống kênh phân phối của Techcombank cịn nhiều hạn chế, do đó cần phải sự đánh giá và tổ chức quy hoạch nhân sự quản lý cấp trung và cấp cao phù hợp với từng vùng từng khu vực nhất định. Việc nâng cao hiệu quả kinh doanh gắn liền với nâng cao năng lực của nhân sự quản lý. Techcombank cần chú trọng vào việc bồi dưỡng tạo điều kiện để cán bộ gắn bó lâu dài với ngân hàng. Tạo sự kết nối giữa việc quản lý nhân sự với kinh doanh. Cơng tác quản lý cần có một quy trình thống nhất và toàn diện về con người: tuyển dụng – đào tạo – đánh giá – khen thưởng. Cử nhân sự tham gia đào tạo tại những hệ thống đào tạo quốc tế, những chuyên gia có nhiều kinh nghiệm trong và ngoài nước để được hiểu rộng hơn về quản lý.
Techcombank cần phải gia tăng liên kết, tạo mối quan hệ với những ngân hàng khác để phát huy tối đa tính năng của thẻ ATM và đồng thời tiết kiệm chi phí xây dựng những điểm giao dịch ATM, tạo sự tiện ích thuận lợi cho khách hàng. Ngồi ra, đặc điểm ngành ngân hàng ở Việt Nam rất đặc biệt, có sự liên kết rất chặt chẽ với nhau. Với hiệu ứng “Domino”, một ngân hàng phá sản có thể ảnh hưởng trực tiếp rất lớn đến các ngân hàng còn lại, hơn thế nữa làm tê liệt toàn bộ hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, việc giao lưu liên kết còn giúp cho Techcombank được học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm, giúp huy động vốn dễ dàng hơn trong thị trường vay qua đêm. Từ đó tận dụng tối đa nguồn lực sẵn có của ngân hàng và gia tăng thêm nguồn lực từ học hỏi tạo sự phát triển bền vững cho ngân hàng, đồng thời cũng tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, hỗ trợ tương trợ lẫn nhau với trọng tài đứng giữa là NHNN.
3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển mạng lưới hoạt động bền vững
Tiếp tục xây dựng phát triển mơ hình kinh doanh lấy “Khách hàng làm trọng tâm”, triển khai những sản phẩm mới hoàn thiện hơn tạo thành một hệ sinh thái hoàn chỉnh cho từng đối tượng khách hàng. Với nền kinh tế phát triển ngày nay, cầu về dịch vụ ngân hàng tăng cao, đặc biệt là mảng bán lẻ. Hiện nay, những khách hàng ở khu vực nông thơn đã được tiếp cận đến cơng nghệ, trình độ tri thức được nâng cao, đây chính nhóm khách hàng tiềm năng với số lượng khách hàng lên đến hàng chục
triệu. Với xu hướng nền kinh tế hướng đến không sử dụng tiền mặt, đây là một cơ hội cũng là thách thức vô cùng lớn không chỉ của riêng một ngân hàng nào. Vậy nên, để thuận lợi cho quá trình trở mình này, Techcombank phải chủ động liên kết với những đối tác lớn để tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng, mở thẻ tại ngân hàng. Tạo nên những ưu đãi khác biệt để thu hút khách hàng nhờ kết hợp với những tối tác có sản phẩm dịch vụ hút đa số người tiêu dùng như: ăn uống, tiêu dùng, sức khỏe,… từ đó sẽ tạo nên thói quen sử dụng thẻ của Techcombank.
Với khách hàng, các sản phẩm dịch vụ tốt sẽ tạo nên sự thuận lợi, tiện ích, tiết kiệm và an tồn. Nguồn thu từ các dịch vụ ngân hàng bán lẻ ổn định và rủi ro thấp. Kinh doanh sản phẩm dịch vụ bán lẻ có vai trị quan trọng trong việc mở rộng thị trường, tạo nguồn vốn trung hạn, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Techcombank cần đẩy mạnh phát triển cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, tạo sự đa tiện ích và được chấp nhận ở nhiều nơi như ATM, E–Banking, Mobile Banking…
Hình thức cho vay cũng phải mở rộng hơn: vay mua xe ô tô, vay mua nhà, vay đi du học… mở rộng cơ hội cải thiện đời sống cho người dân. Chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao, thực hiện chính sách bán chéo sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu và tăng sự hài lòng của khách. Rút ngắn những bước không cần thiết, rút ngắn thời gian tạo sự linh hoạt cho việc nâng cấp chất lượng dịch vụ.
Việc mở rộng mạng lưới kinh doanh là điều cần thiết nếu Tehcombank muốn trở thành “Ngân hàng số 1 Việt Nam”. Techcombank tiếp tục nghiên cứu thị trường, gia tăng số lượng điểm giao dịch nhằm để thúc đẩy phát triển kinh doanh và phát triển kinh tế. Những điểm giao dịch đã có, Techcombank thực hiện các giải pháp cải thiện cơ sở vật chất, nâng cao hiệu quả kinh doanh… và có cơ chế đánh giá xếp loại để đảm bảo các điểm giao dịch luôn hoạt động tốt.
3.2.6 Xây dựng chiến lược mở rộng hình ảnh, nâng cấp thương hiệu và hợp tác với các đối tác chiến lược nước ngoài
Hiện tại, Techcombank đã thành công trong việc xây dựng hình ảnh thương hiệu của mình và phải tiếp tục xây dựng chiến lược nâng cao hình ảnh nhận diện vững
tin trong lòng người dân. Thương hiệu được cấu thành từ rất nhiều yếu tố, bao gồm: logo, định vị thương hiệu, sản phẩm dịch vụ, nhân sự, cơ sở vật chất, hoạt động xã hội… Do đó Techcombank cần nâng tầm thương hiệu một cách tồn diện khi đó mới để lại ấn tượng và tạo nên sự quan tâm từ xã hội.
Với chiến lược kinh doanh lấy “ Khách hàng là trọng tâm”, định vị thương hiệu “Vượt trội hơn mỗi ngày”… Techcombank đã và đang có bước tiến đúng đắn trong quá trình xây dựng và mở rộng mức nhận diện thương hiệu. Nhóm khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng được Techcombank đẩy mạnh xây dựng hình ảnh. Đây là một thị trường còn nhiều tiềm năng chưa được các ngân hàng khai thác triệt để, do đó, Techcombank cần phải cung ứng những sản phẩm mới, nâng cấp tồn bộ sản phẩm của mình lên vị thế mới. Nguyên tắc xây dựng thương hiệu đó là cung cấp sản phẩm tốt sẽ tạo nên thương hiệu tốt và thương hiệu tốt sẽ kinh doanh tốt.
Techcombank được rất nhiều tổ chức nước ngoài đánh giá cao và mong muốn hợp tác đầu tư. Với sự hợp tác từ các đối tác nước ngoài, Techcombank sẽ tạo lợi ích rất lớn cho khách hàng với những cơ hội kinh doanh lớn hơn tốt hơn, đồng thời có thể nâng tầm định vị của Techcombank trong nước – khu vực – thế giới. Đây là cơ hội để Techcombank chuyển giao nền công nghệ tiên tiến mới, gia tăng vốn huy động, mở rộng thị trường kinh doanh.
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
- Chính phủ cần xem xét, thay đổi và hồn thiện khn khổ pháp lý cho phù hợp với thông lệ của quốc tế; tạo điều kiện về thời gian và những yếu tố khác để các NHTM ở Việt Nam có thể kịp thời thay đổi với bối cảnh thực tiễn, chủ động, linh hoạt, nâng cao sức chống đỡ rủi ro từ yếu tố pháp lý. Xây dựng cơ chế quản lý thị trường kinh tế mới chặt chẽ nhưng không ràng buộc, hạn chế sự phát triển của các TCTD, tránh chi phối về mặt tài chính đối với một tổ chức tài chính nào.
- Xây dựng lộ trình thối vốn ở các doanh nghiệp có vốn đầu tư của Nhà nước, nhằm gia tăng sự đầu tư của tư nhân, thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của doanh nghiệp, hạn chế những sự bảo hộ và chỉ định giúp đỡ về tín dụng cho các doanh
nghiệp Nhà nước, mất đi cơ hội hỗ trợ cho các doanh nghiệp có tiềm năng. Huy động