bảo hiểm tín dụng
Để được vay thì khách hàng cần có tài sản thế chấp, cầm cố tài sản mà khách hàng chọn để làm TSBĐ, điều quan trọng là xem xét tính pháp lý của hồ sơ thế chấp cầm cố tài sản để đảm bảo cho việc chuyển nhượng tài sản khi bán đấu giá tránh hiện tượng lừa đảo bằng chứng nhận sở hữu giả. Ngân hàng cần xác định chính xác tài sản thế chấp cầm cố như: nhà đất, dây chuyền máy móc thiết bị hay chính tài sản mà khách hàng vay để mua nó và nếu tài sản thế chấp là ngoại tệ cần quan tâm đến các yếu tố ảnh hưởng trong tương lai như là lạm phát… nhất là những khoản vay lớn và dài hạn. Thực tế là tài sản thế chấp, cầm cố thường rất đa dạng trên thị
49
trường và CBTD cần hiểu rõ đặc điểm của từng tài sản thế chấp và có rất nhiều chỉ tiêu cho từng sản phẩm thế chấp như nhà đất thì cần chỉ tiêu như là: vị trí ngôi nhà, tình trạng hiện tại, có nằm trong quy hoạch không, biến động giá thị trường như thế nào…, với tài sản là máy móc thì ngân hàng cần có chuyên gia về mảng này bằng cách thuê người ngoài để đảm bảo tính thiết thực của máy móc đó. Cũng không ít trường hợp là một tài sản có thể chấp ở nhiều ngân hàng khác nhau cho nên ngân hàng cần có xem kỹ giấy tờ trước khi quyết định cho vay. Bảo hiểm tín dụng cũng góp phần bớt được rủi ro cho ngân hàng, như cho vay mua xe ô tô thì khách hàng lấy chính chiếc xe đó làm tài sản đảm bào và ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho chiếc xe ô tô đó và Ngân hàng là người sở hữu thứ nhất nếu chiếc xe đó chẳng may gặp tai nạn.
2.4.3. Điều chỉnh phƣơng hƣớng đầu tƣ hợp lý và tạo điều kiện, giúp đỡ khách hàng, từ vốn cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh
Trước tình hình kinh doanh hiện nay của Ngân hàng TPBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hòa cần phải thay đổi một số yếu tố trong hoạt động kinh doanh của mình mà đặc biệt là trong nghiệp vụ tín dụng. Qua kết quả hoạt động kinh doanh trước đó thì nợ quá hạn tại PGD này cũng đã giảm đáng kể và tình hình lãi đã thực hiện điều chỉnh cơ cấu đầu tư tín dụng, tập trung đầu tư những doanh nghiệp có tài chính tốt, có khả năng trả được nợ. Ngân hàng tích cực đầu tư vào những ngành nghề nằm trong phát triển kinh tế những ngành mũi nhọn. Ngân hàng đã đầu tư những dự án thực sự hiệu quả, không đầu tư tràn lan dẫn đến khó kiểm soát và gây thất thoát tiền của Ngân hàng.
Khi ngân hàng cho vay thì họ đều phải giám sát cũng như là theo dõi các khoản vay đó xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích mà họ vay hay không và hiệu quả của nó. Trong quá trình hoạt động nếu khách hàng có gặp khó khăn gì trong việc sản xuất và kinh doanh thì ngân hàng luôn luôn sẵn sàng giúp đỡ khách hàng tìm ra cách giải quyết phù hợp nhất để khách hàng có thể tiếp tục kinh doanh
50
để kiếm lợi nhuận và trả tiền cho ngân hàng. Vì chủ yếu tiền mà khách hàng trả cho ngân hàng chính là hoạt động kinh của họ. Và đây cũng chính là quan điểm trọng yếu trong kinh doanh của ngân hàng đối với việc chăm sóc khách hàng sau cấp tín dụng.
2.4.4. Mở rộng cạnh tranh
a) Mở rộng quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro
Hiện nay, phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn còn hẹp chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước, vốn cho vay lớn nhưng chưa thực sự ổn. Thêm vào đó thì Ngân hàng TPBank đã mở rộng quan hệ tín dụng đối với tất cả ngành nghề và đặc biệt là tư nhân. Ngân hàng đã phân tán rủi ro và tránh tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực kinh tế để khi có biến cố xảy ra thì ngân hàng sẽ không chịu ảnh hưởng lớn. Vì thế ngân hàng đã phân tán rủi ro bằng cách cho vay nhiều đối tượng và khách hàng với nhiều lĩnh vực khác nhau.
b) Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng.
Nói chính xác là có khách hàng thì ngân hàng mới tồn tại, vì họ vừa cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng và vừa là người sử dụng nguồn vốn này nên khách hàng là cực kỳ quan trọng đối với ngân hàng. Không chỉ cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mà ngân hàng còn nên duy trì mối quan hệ đó để:
- Nắm vững thông tin của khách hàng, vì sau này nếu khách hàng có thể tiếp tục sản phẩm vay thì ngân hàng không cần phải mất thời gian đi thẩm định, đánh giá và kiểm tra giám sát. Ngân hàng tiết kiệm được chi phí, tìm kiếm thông tin, tránh được rủi ro về đạo đức, kế hoạch giám sát về khách hàng. Nếu khách hàng có ấn tượng tốt về việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn, không có nợ quá hạn thì ngân hàng sẽ giữ hồ sơ và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nếu họ muốn vay tiếp sau này, còn nếu khách hàng có nợ xấu, không có thiện chí thì ngân hàng có thể xem xét lại nếu khách hàng muốn vay tiếp sau này.
51
- Thu hút vốn để mở rộng đầu ra theo đúng yêu cầu của khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng. Ngân hàng có thể huy động được một khối lượng nguồn vốn khổng lồ từ tiền gửi của khách hàng. Cũng nhờ khách hàng mà ngân hàng có thể hiểu rõ nhu cầu của khách hàng về loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cả cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng. Nhờ vậy mà ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát nên Ngân hàng có thể giảm lãi suất để khuyến khích khách hàng vay.
- Để thiết lập mối quan hệ này thì ngân hàng đã có kế hoạch củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín của Ngân hàng trên thị trường thông qua việc cải thiện và mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi mới tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng mơi. Nếu các khách hàng cũ sử dụng sản phẩm cho vay của ngân hàng mình thì họ có thể giới thiệu cho bạn bè của họ, các đối tác của họ. Từ đó chúng ta cũng tiết kiệm được việc marketing cho sản phẩm của ngân hàng.
2.5.ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG VIỆC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG.
2.5.1. Những thành công
Qua quá trình phân tích và các biện pháp mà ngân hàng TPBank đã và đang thực hiện, nhìn chung đã có những chuyển biến tốt đẹp, quy mô tín dụng được mở rộng, chất lượng tín dụng được đảm bảo. Ngoài ra ngân hàng đã triển khai nghiêm túc quy trình cho vay cấp tín dụng theo các quy định của nghiệp vụ và kịp thời điều chỉnh, cập nhật, phổ biến đến từng cán bộ về những thay đổi của quy trình nghiệp vụ.
52
chặt chẽ công tác thu nợ, cho vay cũng như việc sử dụng tiền vay của khách hàng để đảm bảo được tiền gốc lẫn lãi nhằm làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn phù hợp với mục tiêu của ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng. Việc mở rộng hoạt động dịch vụ để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng đã thực hiện một cách nghiên túc và có hiệu quả. Ngân hàng đã có những chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả với bằng chứng là vửa rồi ngân hàng TPBank đã được giải thưởng là “Best CRM project in Vietnam - Hệ thống Quản lý và chăm sóc khách hàng tốt nhất Việt Nam”.
Ngân hàng TPBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hòa đã nhận thấy được tầm quan trọng của việc phòng ngừa RRTD trong hoạt động cho vay, các cán bộ công nhân viên chức đều quan tâm đến chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay, gắn với trách nhiệm và chế độ thù lao. Công tác tiếp nhận hồ sơ, thẩm định dự án trước khi trình lên cấp trên quyết định cho vay được chú trọng. Hội đồng tín dụng tại PGD được thành lập với chức năng trên cơ sở xem xét, đề nghị của phòng nghiệp vụ thông qua việc đánh giá khả thi của dự án. Các điều kiện trước khi ký hợp đồng đã được rà soát, kiểm tra chặt chẽ, đảm bảo tính pháp lý, tính tuân thủ pháp luật của nhà nước. Hồ sơ giải ngân đảm bảo tính hợp lệ, đầy đủ, đúng theo quy định của pháp luật, đảm bảo được khoản vay của khách hàng là đúng mục đích, kiểm tra trong và sau khi vay cũng được quan tâm, lấy đó để làm thông tin cho những lần vay tiếp theo của khách hàng. Hồ sơ giải ngân được chuyển xuống bộ phận khác để kiểm tra, rà soát khá kĩ trước khi duyệt ủy nhiệm chi chuyển tiền đúng người đúng sự việc.
Việc kiểm tra công việc cũng như tác phong làm việc của nhân viên cũng được ngân hàng quan tâm và được kiểm tra bởi Phòng kiểm tra nội bộ tại PGD. Với 3 đến 4 lần kiểm tra bất ngờ của phòng đã làm cho nhân viên có ý thức trong việc làm việc một cách nghiêm túc. Bên cạnh đó việc tự kiểm tra tại PGD và rà soát được tiến hành thường xuyên, qua kiểm tra đã kịp thời phát hiện ra sai sót, từ đó kịp thời chấn chỉnh, khắc phục nhằm đảm bảo an toàn trong cho vay. Công tác kiểm tra nội bộ cũng giúp phát hiện ra những bất cập nảy sinh liên quan đến các quy định về
53
cho vay để phản ánh các cấp có thẩm quyền sửa đổi, bổ sung kịp thời.
Việc trích lập dự phòng rủi ro và dùng dự phòng xử lý nợ xấu được thực hiện nghiêm túc, đầy đủ theo đúng quy định của NHNN. Ngân hàng đã có những biện pháp để xử lý các khoản nợ quá hạn như: đôn đốc khách hàng thu hồi công nợ, phát mại tài sản… góp phần đáng kể về việc nâng cao chất lượng nợ, giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra trong cho vay.
PGD chú trọng thường xuyên cử cán bộ tham gia các khóa học tập huấn về công tác thẩm định, phân tích tài chính doanh nghiệp, quản lý tín dụng, quản trị rủi ro do Ngân hàng TPBank tổ chức. Sau mỗi đợt tập huấn lên kế hoạch tổ chức học tập phổ biến kịp thời cho cán bộ tại PGD, từ đó nâng cao trình độ nghiệp vụ của mỗi cá nhân góp phần làm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay. Cùng với đội ngũ nhân viên rất chất lượng và nhiệt tình được đào tạo bởi ngân hàng Tiên Phong, cùng sự năng động và đầy nhiệt huyết luôn tìm kiếm được KH mới và giữ mối quan hệ tốt đẹp đến KH cũ
Ngân hàng TPBank – PGD Cộng Hòa nằm tại nơi khá đông dân cư, có nhiều hộ SXKD hoạt động, mức sống người dân nơi đây khá cao, tập trung nhiều KH thuộc đối tượng có thể khai thác.
Bên cạnh đó, với thế mạnh sẵn có là cho vay doanh nghiệp, cá nhân để mua xe, ngân hàng đã có rất nhiều KH tập trung để vay nhờ vào sản phẩm cho vay ưu đãi với mức lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng khác, cùng với đó là thủ tục đơn giản và thời gian tiếp nhận hồ sơ cho đến lúc giải ngân được rút ngắn đáng kể góp phần gia tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Hơn nữa, thời gian cho vay và tỷ lệ cho vay của ngân hàng đa dạng và linh hoạt theo từng tài sản đảm bảo – Chính chiếc xe hình thành từ vốn vay – đã đáp ứng được nhu cầu đa dạng của KH. Ngoài ra, với lãi suất cực kì hấp dẫn đã thu hút được nhiều KHDN tìm đến với ngân hàng và cũng từ các đại lí xe ô tô có liên kết với ngân hàng. Do đó tại PGD này đã có một lượng KH lớn để đạt được mục tiêu cho vay của mình.
54
2.5.2. Những tồn tại
PGD chưa xây dựng phương pháp nhận diện và phân loại RRCV thống nhất. Việc nhận diện và phân loại chủ yếu dựa trên kinh nghiệm của cán bộ thẩm định và CBTD. Bên cạnh đó, công tác dự báo rủi ro chưa kịp thời, hệ thống thông tin toàn ngân hàng còn chưa thống nhất, dẫn đến công văn chỉ đạo hạn chế tín dụng khi đã phát sinh nợ xấu hoặc khi tỉ trọng cho vay quá lớn, vượt quá mức giới hạn cho phép, gây lúng túng trong việc quản lý rủi ro, trong đó có phòng ngừa và hạn chế RRCV.
Dù là kiểm tra rất kĩ càng trước khi ký kết hợp đồng nhưng cũng có một số trường hợp bị lọt ra do nguồn thông tin đê phân tích và thấm định tín dụng còn hạn chế. Thiếu nguồn thông tin chính xác, đáng tin cậy dẫn đến sự hạn chế trong công tác thẩm định, giám sát tín dụng và đánh giá rủi ro của PGD. Hệ thống thông tin chi tiết khoản vay còn chưa đủ, chưa có thông tin về người bảo lãnh, số lần nhắc nợ, chưa nhận biết được nhóm khách hàng liên quan. Bên cạnh đó, việc kiểm tra đôn đốc, thu hồi nợ chưa thực hiện triệt để. Mặc dù công tác thu hồi nợ của PGD đã dần được cải thiện qua từng năm nhưng vẫn còn tồn tại trong một số hạn chế nhất định. Đôi khi, trách nhiệm của từng khâu, từng bộ phận trong việc kiểm tra, đôn đốc còn chưa rõ rang và bị chồng chéo. Các bộ phận, phòng ban còn thiếu sự liên kết trong việc rà soát, đối chiếu, điều chỉnh và xử lý triệt để các khoản nợ. Công tác tổ chức xác minh khách hàng, nghiên cứu, đánh giá hồ sơ và thực trạng để lập kế hoạch, phương án xử lý nợ, khai thác đối với từng tài sản thu nợ đôi khi còn thiếu sót.
Ngân hàng TPBank là một ngân hàng mới thành lâp trong vòng 10 năm, do đó sự chênh lệch trình độ của cán bộ và quy trình tuyển nhân viên mới còn chưa thực sự hiệu quả. Tuy trình độ cán bộ của PGD là khá cao nhưng vẫn có sự chênh lệch đáng kể về trình độ cán bộ của một phòng, giữa các phòng… Các cán bộ phụ trách quản lý RRCV phần lớn là CBTD, chưa được đào tạo chuyên môn về quản trị rủi ro. Bên cạnh đó, đặc trưng đội ngũ cán bộ mà PGD hướng tới và tuyển dụng đa số là trẻ, nên thiếu kinh nghiệm trong công tác tín dụng, chưa nắm bắt được tất cả
55
nội dung của quy trình tín dụng mới và điều này có thể dẫn đến rủi ro cho PGD. Vì tại PGD này cho vay mua xe là chủ yếu do đó nó sẽ hạn chế sự phát triển từ các sản phẩm cho vay khác, vì thế điều này đã dẫn đến ngân hàng không có sự đa dạng hóa về cho vay. Với một lãi suất hấp dẫn và vị trí địa lý thuận lợi như vậy dẫn đến sẽ có rất nhiều KH vay mua xe, tạo ra một lượng lớn hồ sơ và đòi hỏi CBTD phải làm rất nhiều và gây áp lực cho họ phải theo dõi tình hình trả nợ. Điều này đã làm cho CBTD không thể quán triệt hết hoàn toàn hồ sơ dẫn đến tình trạng tăng nhóm nợ do chậm nộp tiền trả lãi vào gốc từng tháng. Những yếu tố trên đem lại RRCV cho ngân hàng.
2.5.3. Nguyên nhân tồn tại
2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý chưa thực sự đồng bộ và đẩy đủ, quản lý của nhà nước đối với cá nhân, doanh nghiệp vẫn còn lỏng lẻo. Khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay giữa NHTM và doanh nghiệp còn bất cập đã gây bó buộc hoạt