2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý chưa thực sự đồng bộ và đẩy đủ, quản lý của nhà nước đối với cá nhân, doanh nghiệp vẫn còn lỏng lẻo. Khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay giữa NHTM và doanh nghiệp còn bất cập đã gây bó buộc hoạt động của các doanh nghiệp, vừa tạo khe hở để các doanh nghiệp có thể lợi dụng. Đặc biệt là môi trường pháp lý trong việc xác định quyền sở hữu các tài sản làm thế chấp chưa thực sự xử lý nghiêm minh các doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh. Thủ tục khởi kiện của ngân hàng còn rườm ra, tốn nhiều thời gian. Hệ thống trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) chưa thực sự hiểu quả khi không cập nhật kịp thời các thông tin mới của doanh nghiệp gây thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác khi CBTD làm hồ sơ vay.
Môi trường kinh tế dù đang phát triển trở lại nhưng thiếu ổn định. Việt Nam chúng ta đang dần dần phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng các ngành nghề tăng cao. Hiện nay các nước đang dần dần hội nhập với nhau do đó có rất nhiều các công ty nước ngoài đang dần dần được mở rộng ở Việt Nam, dẫn đến sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp trong nước và ngoài nước đặc biệt là các ngành nghề mang tính chất dịch vụ, giải trí. Trong thời buổi hiện đại các doanh nghiệp cần khẳng định vị thế của mình để có thể làm lòng tin cho các NHTM nói chung và ngân hàng
56
TPBank nói riêng.
NHNN đã đưa ra nhiều quy định mới về tiêu chuẩn năng lực tài chính của ngân hàng và một số chỉ tiêu an toàn trong hoạt động tín dụng đã được áp dụng theo hướng đảm bảo an toàn hơn, đáp ứng được các chuẩn mực quốc tế. Để đáp ứng các tiêu chuẩn mới này, ngân hàng cũng phải điều chỉnh cơ cấu tài sản nâng cao năng lực tài chính, cơ chế quản trị rủi ri, thay đổi chính sách kinh doanh… Đây là thách thức không nhỏ đối với ngân hàng TPBank – Chi nhánh HCM – PGD Cộng Hòa.
2.5.3.2. Nguyên nhân chủ quan
a. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Công tác đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ CBTD chưa thực sự hiệu quả. Vì CBTD là người thua thập và chịu trách nhiệm các thông tin cần thiết từ khách hàng, do đó chất lượng CBTD ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng khoản vay. Hầu hết các CBTD ở TPBank đều tốt nghiệp trình độ đại học, có đào tạo về chuyên môn trước khi nhận vào làm việc chính thức nhưng những CBTD vẫn chưa có kinh nghiệm về quản trị Ngân hàng hiện đại mà trong đó quản trị RRCV là vấn đề then chốt. Bên cạnh đó, hầu hết các CBTD còn rất trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tiễn và hiểu biết về khách hàng, về các ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp vay tiền, trong khi đó, môi trường kinh doanh ngày cành biến động phức tạp, đòi hỏi CBTD có khả năng phân tích tổng hợp rất rộng, dẫn đến hạn chế trong việc thẩm định khách hàng, làm giảm chất lượng thẩm định cho vay. Điều này ảnh hưởng phần nào đến hoạt động cho vay của PGD.
Việc thu thập thông tin, khai thác và sử dụng thông tin từ các nguồn tại PGD còn có rất nhiều hạn chế. Chủ yếu thông tin thu nhập từ chính khách hàng đưa đó chính là: hồ sơ vay vốn, báo cáo tài chính, phỏng vấn khách hàng… Còn đối với thông tin bên ngoài thì chủ yếu thông qua trung tâm CIC. Cán bộ nhân viên rất ít thu nhập thông tin từ nhà cung cấp của khách hàng, từ cơ quan thuế, từ thông tin đại chúng và từ các NHTM dẫn đến không thể xác minh được thông tin đó có chính xác hay không, chất lượng thông tin chưa thực sự đáng tin cậy.
57
Các CBTD chưa thực sự chấp hành đúng quy trình cho vay. Trong quá trình cấp cho khách hàng vay vốn, bước phân tích tín dụng tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Những tài liệu của khách hàng cung cấp thì CBTD đôi khi chỉ xem đó là bước kiểm tra hình thức chứ không kiểm chứng thông tin đó lại vì chủ yếu những thông tin mà khách hàng đưa đã được chỉnh sửa, trình bày rất suôn sẻ theo các khuôn mẫu có sẵn và chứa đựng các thông tin có lợi cho khách hàng. Dẫn đến rủi ro rất cao trong việc phân tích khách hàng, vì thế đòi hỏi CBTD nếu không nhạy bén và kiểm tra cụ thể kỹ lưỡng dẫn đến gây tổn thất cho ngân hàng.
b. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Trong thực tế không ít khách hàng sử dụng vốn vay vào sai mục đích, không khớp với những gì mà họ đã kí kết trong hợp đồng. Những đồng vay đó nhằm vào các mục đích trục lợi cá nhân hoặc đầu tư vào những ngành nghề bất hợp pháp hay không trả nợ đúng hạn cho PGD gây nên khoản nợ quá hạn… Những khoản vay đó nếu không được kiểm tra giám sát thường xuyên và có những biện pháp kịp thời thì sẽ gây nên hậu quả rất xấu đến cho ngân hàng. Có một số khách hàng không có thiện chí trả nợ cho khách hàng cũng làm tăng RRCV.
Đối với các KHDN thì một số doanh nghiệp không có khả năng quản lý, không có kinh nghiệm, không chịu nổi áp lực cạnh tranh và sử dụng khoản vay còn kém. Dẫn đến làm ăn kém hiệu quả, thất bại, thua lỗ không đủ tiền để trả cho ngân hàng. Trước tình hình đó, CBTD phải tư vấn cho doanh nghiệp và thủ tục và cách lập kế hoạch dự án cũng như các phương án vay vốn. Dó đó tính khả thi của dự án không thực sự sát với thực tế.
58
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chương này giới thiệu chung về hệ thống NHTM Cổ phần Tiên Phong nói chung và chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Cộng Hòa nói riêng. Bên cạnh đó, chương 2 đã nêu lên những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch vêc công tác Huy động vốn, số lượng khách hàng và kết quả kinh doanh qua ba năm 2015, 2016 và 2017. Từ việc dẫn chứng những cơ sở lý luận, các cơ chế, chương này đã nêu lên những thông tin, góc nhìn khái quát về tình hình cho vay tại Việt Nam hiện nay và tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại Việt Nam và tập trung phân tích thực trạng hoạt dộng cho vay của Phòng giao dịch qua một số chỉ tiêu căn bản như: chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ, nợ quá hạn trong các thành phần kinh tế, chỉ tiêu nợ xâu, dự phòng rủi ro. Qua việc phân tích đó, ta có thể thấy được một phần thực trạng hoạt động cho vay của Phòng giao dịch và tìm ra những hạn chế còn tồn tại cũng như nguyên nhân gây ra hạn chế ấy. Đó cũng là cơ sở để đưa ra một số giải pháp, kiến nghị với hy vọng hạn chế rủi ro trong cho vay tại TPBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Cộng Hòa trong chương 3.
59
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH – PHÒNG GIAO DỊCH CỘNG HÒA.
3.1. PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH – PHÒNG GIAO DỊCH CỘNG HÒA.
3.1.1. Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TPBank.
Ngân hàng TPBank với mục tiêu trở thành một trong mười ngân hàng mạnh nhất Việt Nam và có xu hướng trở thành ngân hàng có mô hình giao dịch tự động 24/7 LiveBank. Chi nhánh Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hòa đã đề ra các định hướng trong thời gian sắp tới theo định hướng phát triển chung của toàn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong.
Để thực hiện tốt những chỉ tiêu mà NHNN cũng như những nhiệm vụ kinh doanh mà TPBank tin tưởng giao phó, Ban lãnh đạo TPBank đã đề ra những mục tiêu, nhiệm vụ và phương hướng hoạt động trong năm 2018 như sau:
- Bổ sung đội ngũ nhân viên, trưởng nhóm có kinh nghiệm thị trường, kỹ năng tốt, đạo đức nghề nghiệp tốt nhằm ổn định hoạt động kinh doanh của các PGD theo mô hình đa năng, mô hình chuẩn thúc đẩy hoạt động kinh doanh tăng trưởng nhanh chóng
- Phát triển mạng lưới ngân hàng: Việc mở rộng mạng lưới hoạt động sẽ đi đôi với việc phát triển mạng lưới khách hàng, TPBank sẽ chủ động xây dựng một mạng lưới khách hàng đa dạng, có chất lượng tốt và đảm bảo quản trị được rủi ro.
- TPB định hướng duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp khoảng 2%, và mục tiêu đến hết năm 2018, ngân hàng sẽ xử lý và thu hồi được 70% dư nợ trên thị trường và một số các khoản phải thu còn tồn đọng vốn của ngân hàng.
60
- Huy động vốn tăng trưởng 40%/năm.
- Tăng trưởng dư nợ tín dụng: 25%/năm trong đó dư nợ tín dụng ngắn hạn
tăng 30%.
- Khảo sát nhu cầu thị trường để tạo ra những sản phẩm dịch vụ chủ đạo nổi bật dẫn đầu trong từng phân nhóm khách hàng. Cung cấp sản phẩm như tài trợ dự án, quản lý tiền mặt, thanh toán lương, các sản phẩm đặc thù khác đối với doanh nghiệp lớn; các sản phẩm thẻ, cho vay tín chấp đối với KHCN.
- Phấn đấu trở thành ngân hàng nổi bật về cải tiến sản phẩm và doanh thu từ sản phẩm trên 20%/năm.
- Cải tiến lại mô hình PGD và PGD theo tiêu chuẩn mới, lấy nhiệm vụ phục vụ khách hàng làm trọng tâm, tạo nên các trung tâm giao dịch, các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp, hiện đại, thân thiện và đa tiện ích.
- Đa dạng hóa kênh phân phối, đặc biệt là những kênh phân phối hiện đại livebank nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng mọi lúc mọi nơi.
- Tiếp tục phát triển một cách chọn lọc mạng lưới trên các địa bàn trọng điểm tại những nơi trung tâm, đông dân cư, có tiềm năng phát triển công nghiệp, dịch vụ, du lịch.
- Thực hiện tái định vị thương hiệu, xây dựng hệ thống nhận diện mang tính hiện đại, phù hợp vị thế và đặc trưng của TPBank trong giai đoạn mới. Có các chương trình và chiến lược marketing hiệu quả, quan hệ công chúng để đảm bảo sự hiện diện và giữ gìn hình ảnh TPBank, trên tinh thần hiện đại và trẻ trung.
- Cố gắng tăng trưởng về doanh thu cao hơn tăng trưởng về chi phí.
61
lao động và chất lượng dịch vụ.
3.1.2. Định hƣớng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hòa.
Từ những định hướng chung của toàn hệ thống Ngân hàng TPBank nói trên thì đó cũng là cơ sở để PGD Cộng Hòa phát triển trong hoạt động cho vay trong những năm sắp tới. Và PGD đang hướng tới mục tiêu trở thành một trong những PGD hàng đầu trong hệ thống, hoạt động cho vay được xem là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của PGD hiện nay và đặc biệt là hoạt động cho vay mua xe được đẩy mạnh.Vì vậy, PGD đã đề ra một số định hướng cụ thể đối với hoạt động cho vay đầy tiềm năng như sau:
- Đẩy mạnh tăng trưởng đi đôi với kiểm soát, nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn vốn vay, tăng cường giám sát khoản vay sau khi giải ngân, tư vấn, hổ trợ khách hàng trong trường hợp cần thiết. Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong năm tới không quá 2%.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, cải tiến phương pháp quản lý RRTD. Tập trung chú trọng công tác thẩm định, hoàn thiện hệ thống phân loại các khoản vay, tuân thủ chặt chẽ thủ tục quy trình xét duyệt cho vay, lành mạnh hệ thống hóa tài chính.
- Xây dựng và phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng, đánh giá khách hàng, xây dựng bộ máy quản trị RRCV tập trung.
- Đổi mới hoạt động cho vay theo hướng giảm thiểu các thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho người có nhu cầu vay vốn và có khả năng sử dụng vốn hiệu quả, tiếp cận nguồn vốn thuận lợi và dễ dàng.
- Chấp hành tốt những quy định của pháp luật về hoạt động cho vay để tránh khỏi những rủi ro đáng tiếc xảy ra, gây tổn hại đến lợi nhuận và uy tín của ngân hàng.
62
- Học hỏi và tiếp nhận hỗ trợ các đối tác chiến lược nước ngoài trong việc xây dựng mô hình quản trị rủi ro tiên tiến, đảm bảo nhận diện, quản lý và phòng chống các rủi ro có thể xảy ra một cách hiệu quả. - Chi nhánh sẽ phát triển các gói sản phẩm, dịch vụ mới phù hợp với
đặc điểm và nhu cầu của khách hàng tại Việt Nam hiện nay, thực hiện tốt công tác giới thiệu, quảng cáo để đưa các sản phẩm đến gần hơn với khách hàng.
- Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, giảm chi phí, đảm bảo tính an toàn và bảo mật thông tin, tạo niềm tin cho khách hàng để tăng sức cạnh tranh và nâng cao hiệu quả công tác quản lý điều hành.
- Yếu tố quan trọng nhất vẫn là con người, do đó PGD sẽ cố gắng tìm kiếm những nguồn nhân lực trẻ, có trình độ chuyên môn, có đạo đức ngề nghiệp để đào tạo và phát triển họ mang lại lợi ích và tránh rủi ro cho PGD.
3.2.GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH – PGD CỘNG HÒA.
Để có những giải pháp đúng với thực trạng hiện nay thì PGD trước tiên cần hoàn thành các mục tiêu kinh doanh đề ra, nâng cao chất lượng, phòng ngừa RRCV xảy ra, xây dựng được một hệ thống khách hàng mới và cũ…. Và cần những giải pháp cụ thể sau đây:
3.2.1. Thực hiện phân tán rủi ro
Trong những năm qua việc PGD quá chú trọng trong hoạt động cho vay mua xe do đó ngân hàng vì thế khá là rủi ro, do đó ngân hàng nên phân tán rủi ro trong danh mục đầu tư tín dụng theo định hướng lựa chọn ngành nghề lĩnh vực và nhóm khách hàng có khả năng phát triển và đạt hiệu quả; không đầu tư quá mạnh, đầu tư
63
theo phong trào vào một nhóm ngành hàng, khách hàng cho dù ngành nghề, khách hàng đó có sự tăng trưởng và phát triển mạnh mẽ nhưng có khả năng bảo hòa hoặc cung vượt quá cầu trong tương lai.
Ngoài ra đa dạng hóa sản phẩm về các lĩnh vực tín dụng cũng giúp cho ngân hàng giảm RRTD. Ngân hàng TPBank là một ngân hàng hiện đại với các mô hình giao dịch tự động LiveBank có thể phát triển hơn, đa dạng sản phẩm giao dịch trực tiếp với khách hàng mọi lúc mọi nơi, nó giúp cho ngân hàng vừa phát triển về mặt kinh doanh, thu hút khách hàng và cũng vừa làm giảm RRCV.
Thực hiện bảo hiểm các khoản cho vay để san sẻ RRCV, PGD có thể thực hiện chứng khoán hóa các khoản vay. Việc này cho phép thực hiện những yêu cầu đầu tư hay chỉ tiêu mới của PGD, đảm bảo tính thanh toán cho khoản vay đóng băng; đồng thời PGD có thể thu thêm khoản lệ phí qua việc quản lý những khoản vay được chứng khoán hóa. Trong quản ký các khoản vay được chững khoán hóa, PGD có thể đưa những khoản cho vay này ra khỏi bảng cân đối kế toán giúp loại trừ được RRCV có thể xảy ra.
3.2.2. Xây dựng một cơ chế lãi suất hợp lý và linh hoạt trong hoạt động cho vay. động cho vay.
Như đã nói ở trên thì kinh tế Việt Nam đang phát triển nhưng chưa thực sự ổn định, do đó việc lãi suất cũng biến động thất thường đã góp phần làm cho giá