động cho vay.
Như đã nói ở trên thì kinh tế Việt Nam đang phát triển nhưng chưa thực sự ổn định, do đó việc lãi suất cũng biến động thất thường đã góp phần làm cho giá thành các sản phẩm của các doanh nghiệp không ổn định, các mặt hàng xuất khẩu giảm khả năng cạnh tranh.
Khách hàng hiện này lựa chọn ngân hàng để sử dụng sản phẩm thì lãi suất chiếm một phần rất lớn trong quyết định của họ. Lãi suất cho vay được xây dựng trên cơ sở lãi suất huy động bình quân cộng với tỷ lệ chi phí khác, tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng của ngân hàng, tỷ lệ lạp phát ước tính. Thêm vào đó, lãi suất cho vay còn phụ thuộc vào chính sách tiển tệ của Nhà nước; từng loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay, thời ký khác nhau. Việc xác định mức lãi suất cho vay hợp lý đối với khách hàng là cực kỳ quan trọng. Cái gì cũng có hai mặt của nó, nếu ngân hàng giảm lãi
64
suất thì ngân hàng sẽ giảm đi một phần chi phí, giảm gánh nặng trong việc trả nợ nhưng ngân hàng sẽ thu được lợi nhuận không cao, khó mở rộng và phát triển tiếp. Ngược lại, nếu cho vay với lãi suất với lãi suất cao thì sẽ khó có khách hàng, làm cho doanh nghiệp khó khăn trong việc trả nợ vay dẫn đến phát sinh quá hạn, nợ xấu… ảnh hưởng xấu đến cả ngân hàng. Vì thế, để thu hút khách hàng thì ngân hàng TPBank – PGD Cộng Hòa cần áp dụng một chính sách lãi suất linh hoạt theo từng đối tượng khách hàng, từng lĩnh vực kinh doanh, từng thời kì cụ thể. Mức lãi suất hợp lý, hình thành trên cơ sở thỏa thuận với doanh nghiệp, hài lòng lợi ích giữa doanh nghiệp và ngân hàng, vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao, vừa đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn, giảm thiểu rủi ro trong cho vay của ngân hàng.
Những doanh nghiệp có lịch sử trả nợ tốt, có thiện chí trả nợ, có quan hệ truyền thống lâu năm, có uy tín, có thông tin tài chính minh bạch thì ngân hàng nên cân nhắc có một lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều này giúp cho mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng tốt đẹp hơn, khuyến khích cho khách hàng tích cực làm ăn hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Ngân hàng có thể có những ngày đặc biệt như là: kỷ niệm 10 năm thành lập TPBank, kỷ niệm 50 năm giải phóng Miền Nam thống nhất đất nước,… để có thể giảm lãi suất hay có những ưu đãi đặc biệt cho khách hàng mới về thời hạn vay hoặc tổng hạn mức tín dụng. PGD cần có chính sách lãi suất theo hướng lấy tăng dư nợ để bù đắp lãi suất thấp. Căn cứ vào lĩnh vực hoạt động ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp mà có những ưu đãi về lãi suất, thực hiện đúng chủ trương của nhà nước và có thể kích thích doanh nghiệp khởi nghiệp và phát triển lĩnh vực đó. Đối với những khoản vay được đánh giá rủi ro cao thì PGD nên đưa ra mức lãi suất cao để bù đắp vào chi phí giám sát cho vay.