Sau khi có một chính sách tín dụng cho vay đúng đắn, rõ ràng và toàn diện để đảm bảo chất lượng các khoản cho vay, việc đầu tiên PGD cần làm là xây dựng một quy trình tín dụng chặt chẽ và thực hiện có chất lượng quy trình đó. Xây dựng quy trình xét duyệt cho vay phải theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân tích rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay, hơn nữa cần đưa ra nội quy và trách nhiệm cụ thể để mỗi thành viên chịu trách nhiệm về kết luận thẩm định của mình, có như vậy họ mới nghiêm túc thực hiện nghĩa vụ một cách khách quan và minh bạch.
Một quy trình tín dụng ở ngân hàng có thể bao gồm nhiều bước song PGD cần đặc biệt chú trọng đến khâu thẩm định trước khi co vay bởi đây là khâu quan trọng và có ý nghĩa quyết định đến chất lượng cho vay. Mọi khoản cho vay phải
67
thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, tiến hành thẩm định, kiểm tra xác định đúng tư cách pháp nhân của người vay, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và giá trị của các tài sản cầm cố, thế chấp, chống hiện tượng đảo nợ, sử dụng vốn sai mục đích.
Tuy nhiên chi nhánh Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hòa cần cải thiện chặt chẽ hơn nữa về quy trình tín dụng, hồ sơ tín dụng bao gồm: hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ đảm bảo tiền vay, hồ sơ giải ngân, tờ trinh… của mình để đảm bảo đảm bảo được khả năng tiếp cận vốn vay nhanh chóng, đảm bảo sự an toàn trong hoạt động cho vay.
3.2.5. Tăng cƣờng kênh thông tin giữa ngân hàng và khách hàng.
Như chúng ta đã được biết thì ngân hàng lấy thông tin từ khách hàng thông qua báo cáo tài chính, hoạt động kinh doanh hay nguồn thu nhập được chính khách hàng đó công bố. Tuy nhiên, những báo cáo đó chỉ mang tính chất là tuân thủ những quy định của ngân hàng nhưng chưa phát huy được vai trò như là một thứ thiết yếu quyết định ngân hàng có thể cho khách hàng đó vay hay không.
Việc thay đổi số liệu báo cáo tài chính là việc làm rất đơn giản đối với những doanh nghiệp, nhằm mục đích đạt được được mức lợi nhuận theo kế hoạch, một số chỉ tiêu tài chính như mong muốn hay thậm chí là làm báo cáo đó cho đẹp, phù hợp để ngân hàng nhìn vào đó và có thể cho vay.
Do đó, trong quá trình cho vay của ngân hàng đối với khách hàng, thì việc đáng giá khả năng của khách hàng đó thông qua báo cáo tài chính, hoạt động kinh doanh và nguồn thu nhập là cần thiết nhưng chưa đầy đủ. CBTD cần tìm hiểu nhiều thông tin hơn về khách hàng đó thông qua nhiều phương tiện như là: báo chí, đồng nghiệp, nhân viên của chính doanh nghiệp đi vay, đối tác của họ hay các đối thủ cạnh tranh trong ngành của doanh nghiệp đó… để có những thông tin chính xác, đầy đủ. Từ đó, mới đưa ra quyết định của mình là có cho khách hàng đó tiếp tục cho vay hay không.
68
3.2.6. Một số giải pháp khác
Thế giới càng phát triển đi kèm theo đó thì công nghệ càng phát triển theo, vì đó chính là chìa khóa giúp cho chi nhành đến gần với cộng đồng ngân hàng quốc tế, nâng cao hiệu quả phân loại khách hàng. Đổi mới công nghệ, mạng tin học giúp ngân hàng nâng cao chất lượng, tăng tính cạnh tranh, giảm chi phí lao động. Để thực hiện thì ngân hàng cần có một số biện pháp sau:
Chi nhánh tập trung cơ sở dữ liệu tại Hội sở vị thế cần phát triển và phát huy khả năng giám sát cho vay tức thời của hệ thống, quản lý danh mục cho vay theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức vay của từng doanh nghiệp. Ngoài ra việc tập trung cơ sở dữ liệu là điều kiện thuận lợi cho việc phân loại doanh nghiệp, tính toán RRCV… một cách nhanh chóng và chính xác.
Đẩy mạnh nghiên cứu, đổi mới các chương trình phần mềm hiện đại trong công tác quản lý tài sản nợ - có(quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối), huy động vốn. Hơn thế nữa, ngân hàng cần nâng cấp phần mềm thẩm định dự án cho vay giúp cán bộ thẩm định khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Hiện đại hóa các nghiệp vụ ngân hàng, giúp ngân hàng hội nhập vào cộng đồng ngân hàng quốc tế về cung cấp và xử lý thông tin. Tuy nhiên, ngân hàng không nên quá lạm dụng vào công nghệ, đôi khi nó cũng sẽ xảy ra sai sót và ngân hàng phải theo dõi và sửa chữa kịp thời, lỡ có chuyện xảy ra thì ngân hàng sẽ phải chịu trách nhiệm chứ không phải máy móc.
Những biện pháp trên thực tế thì đã được áp dụng rộng rãi và lâu dài trên thế giới nhưng nó vẫn chưa được sử dụng hiệu quả tại Việt Nam. Do đó các ngân hàng thương nói chung và ngân hàng TPBank nói riêng cần có những những hội thảo, những buổi hướng dẫn để giúp cho các doanh nghiệp, cá nhân thay đổi và có cái nhìn đúng đắn về lợi ích mang lại của các biện pháp phòng ngừa RRCV.
Mở rộng và thiết lập mối quan hệ với khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng. Khi tìm đã tìm hiểu kỹ và làm việc chung trước đây sẽ giúp ngân hàng biết khách hàng đó như thế nào: có thiện chí trả nợ hay không, có hoạt
69
động kinh doanh tốt hay không và có những biểu hiện tốt với cái hợp đồng đó hay không để ngân hàng có thể có mối quan hệ sau này đối với khách hàng đó. Tuy nhiên, một vài trường hợp khách hàng sẽ có thời gian gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì ngân hàng không nên vội kết luận ngay mà phải tìm hiểu và tìm cách giúp đỡ, tháo gỡ cùng doanh nghiệp. Như vậy ngân hàng vừa có thể tạo mối quan hệ đẹp với ngân hàng vừa tránh được không thu hồi được nợ. Một giải pháp mà các ngân hàng thường giúp đỡ khách hàng là tham gia tái cấu trúc tài chính của doanh nghiệp. Ngân hàng có thể cùng doanh nghiệp xem xét, đánh giá thật cụ thể những chiến lược, kế hoạch kinh doanh và thậm chí là cả các cán bộ quản lý hiện tại, cân nhắc xem liệu những cơ chế và con người này có thể thay đổi cục diện của doanh nghiệp, từ đó khách hàng xác định và triển khai những thay đổi cần thiết để có thể tối đa hóa giá trị tiềm năng.
Ban lãnh đạo cần đưa ra những hình phạt thích đáng, đúng pháp luật dành cho những CBTD có hành động sai trái, dù biết sai mà vẫn cứ làm nhằm trục lợi cá nhân gây ảnh hưởng đến toàn tập thể ngân hàng và cũng đồng thời răn đe cho những nhân viên còn lại. Bên cạnh đó cũng nên tuyên dương, khen thưởng những CBTD phát hiện kịp thời, báo cáo những việc sai trái của các nhân viên khác nhằm khuyến khích, phát triển nhân tố đạo đức con người.
Công tác trích lập dự phòng rủi ro đã được PGD thực hiện song vẫn còn yếu kém. Vì thế, để giảm bớt một phần hoặc toàn bộ tổn thất do RRCV mang lại, ngân hàng nên trích lập một mức dự phòng rủi ro theo tỷ lệ trên cơ sở đánh giá mức độ rủi ro đối với từng hạng mục cho vay của PGD một cách nghiêp túc và thận trọng.
3.3. KIẾN NGHỊ
Việc RRCV nó ảnh hưởng rất nhiều đến khách hàng, đến sự an toàn của hệ thống ngân hàng, thậm chí nó còn ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế nước nhà. Việc ngăn ngừa và hạn chế RRCV phải được kết hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính phủ và các cơ quan chức năng có thẩm quyền. Để các nhóm giải pháp trên được áp dụng một cách hiệu quả, nhằm nâng cao hiệu quả công tác hạn chế RRCV và chất lượng
70
tại PGD thì em có những kiến nghị như sau:
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan có chức năng
Chính phủ nên tiếp tục phát triển cũng như cải thiện các văn bản pháp lý, các chủ trương phù hợp cho ngân hàng và khách hàng theo hướng đơn giản nhanh gọn, thuận lợi, không gây áp lực và phiền hà đến cho khách hàng như: các thủ tục về cấp phép, đẩy nhanh việc cấp phép cấp giấy đầu tư, giấy phép xây dựng cho doanh nghiệp. Đồng thời có những cơ chế nhẹ nhàng hơn, chính sách ưu đãi và thuế. Bên cạnh đó, Chính phủ cần thiết lâpk một hệ thống pháp luật đồng bộ, nhất quán tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động lành mạnh, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng giữa các loại hình doanh nghiệp trong tất cả các thành phần kinh tế, dần xóa bỏ những ưu đãi đối với các doanh nghiệp nhà nước, tránh tình trạng lạm dụng để vay vốn làm ăn thua lỗ. Song song với đó, chính phủ cần có những biện pháp hỗ trợ các doanh nghiệp yếu kém thoát khỏi khó khăn. Tuy nhiên cũng không nên quá lỏng lẻo, làm lỗ hổng cho những người muốn trục lợi bản thân gây ảnh hưởng đến ngân hàng và kinh tế.
Như đã biết thì ngân hàng tìm thông tin khách hàng chủ yếu trển trung tâm thông tin CIC, như thế là chưa đủ. Do đó, chính phủ nên phổ biến rộng rãi việc xếp loại đánh giá hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả giúp cho ngân hành yên tâm hơn trong khi cho vay đối với các doanh nghiệp này, nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng. Đồng thời, các doanh nghiệp được bình chọn sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh, việc này sẽ khuyến khích các doanh nghiệp tìm mọi cách hoàn thiện hơn chu trình công nghệ để làm ăn có hiệu quả hơn, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn của Ngân hàng, phát triển nền kinh tế nước nhà.
Phần lớn định hướng hoạt động kinh doanh và phát triển doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào chính sách của nhà nước như thị trường quy hoạch, kế hoạch phát triển vùng, khu vực, lĩnh vực… vì thế Chính phủ cần đưa ra những quyết định kịp thời, minh bạch để tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động. Bên cạnh đó, cần
71
nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội để tách bạch cho vay thương mại và cho vay chính sách ở các NHTM. Đảm bảo cho các NHTM được tự chủ trong quyết định cho vay, tránh tình trạng nợ tồn đọng, nợ khoanh… làm đọng vốn của ngân hàng.
Ngoài ra, các bộ các ngành cần phối hợp chặt chẽ trong việc thẩm định và phê duyệt dự án mà các doanh nghiệp trình lên theo hướng nâng cao trách nhiệm hơn nữa đối với sự phát triển của nền kinh tế, tránh tình trạng phê duyệt một cách hình thức, không tập trung và không mang tính khả thi khiến cho hoạt động bị đình đốn, lãng phí tiền. Thêm vào đó ngân hàng sẽ mất rất nhiều thời gian xét duyệt nhưng kết quả là không cho vay được dự án vì dự án không có hiệu quả kinh tế.
Khi có rủi ro xảy ra và ngân hàng cần xử lý tài sản đảm bảo thì các cơ quan Công an, Tòa án, Viện kiểm sát nên tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản thế chấp, giải quyết nhanh chóng các vụ án để thu hồi vốn.
3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc
Cổng thông tin tín dụng CIC cần có đầy đủ thông tin, chính xác hơn nữa, cập nhật kịp thời bao gồm: lịch sử đi vay, lịch sử trả nợ, tình hình tài chính… để đảm bảo được hiệu quả của thông tin tín dụng. Bên cạnh đó, phía NHNN nên tăng cường thanh tra, kiểm soát, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo các hoạt động kiểm soát của hệ thống ngân hàng có hiệu quả và độ an toàn cao nhất.
Đưa ra hệ thống văn bản pháp luật hoàn thiện phù hợp với thông lệ quốc tế, NHNN cần chú trọng trong việc rà soát, sửa đổi bổ sung hoặc ban hành mới các văn bản liên quan đến hoạt động cho vay của NHTM theo hướng thông thoáng, linh hoạt, đơn giản nhưng hiệu quả những thủ tục, điều kiện, quy trình cho vay, đưa ra cơ chế cho vay cho từng đối tượng với từng mục đích khác nhau, giảm thiểu thời gian thẩm định cho vay hợp lý. Ngoài việc chỉ đạo thi hành các quy chế, thể lệ của NHTM, NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm bắt được tình hình hoạt động kinh doanh của các NHTM để có biện pháp kịp thời, đặc biệt là trong việc xử lý các
72
tài sản thế chấp, các khoản nợ.
Các tài sản thế chấp, cầm cố, các khoản nợ khó đòi là một vấn đề muôn thưở của NHTM, số vốn bị mắc kẹt trong các khoản nợ đó cũng chiếm một tỷ lệ không hề nhỏ trong tổng số vốn cho vay. Do đó, NHNN cần có một số biện pháp như: Đề nghị các sở, ban, ngành tạo điều kiện hổ trợ ngân hàng trong việc hợp pháp hóa các tài sản thế chấp, tài sản xiết nợ, hổ trợ khi kê biên, đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá. NHNN cần sớm ban hành những thông tư liên tịch về hướng dẫn thủ tục về xử lý tài sản, thế chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng.
Ngoài ra, NHNN phải có những cơ chế hiệu quả buộc các ngân hàng thi hàng đúng và kịp thời chấn chỉnh và xử lý nghiêm túc những sai sót, vi phạm xảy ra
Bên cạnh đó, NHNN cần tạo điều kiện cho hoạt động của các NHTM thông qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng cũng như việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro của trung tâm thông tin tín dụng. Có các hạn mức quy định về việc thực hiện trích lập quỹ bù đắp rủi ro với một tỷ lệ hợp lý để các ngân hàng có thể bù đắp RRCV.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Cộng Hòa
Cần tăng cường thêm CBTD có chất lượng để đáp ứng tốt nhu cầu của hoạt động cho vay, vì tại PGD đang rất phát triển về việc cho vay mua xe. PGD nên thường xuyên tạo điều kiện cho nhân viên có thêm điều kiện để tham gia vào khóa học về nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả công việc. Thỉnh thoảng PGD cũng nên tổ chức những kì thi sát hạch đối với những cán bộ ngân hàng để chọn lọc được những cán bộ có đủ năng lực, đồng thời khuyến khích họ không ngừng học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ. Đồng thời, cấp trên cũng nên quan tâm đến nhân viên của mình để xem họ làm việc có tốt không, có uẩn khúc gì trong người hay không để cấp trên và cấp dưới có thể dễ dàng làm việc hơn.
73
Ngoài ra, PGD cần chỉ định những người có năng lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào những vị trí lãnh đạo chủ chốt của PGD. Vì nguồn nhân lực đó là điều kiện rất cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động, hạn chế tối đa những rủi ro trong các hoạt động nghiệp vụ nói chung cũng như nghiệp vụ cho vay nói riêng. Nói chung yếu tố con người luôn luôn là yếu tố quan trọng nhất.
Phải chấp hành tốt và cập nhật kịp thời những chỉ đạo, chính sách, văn bản pháp luật, chủ trương của Chính phủ và của ngành ban hành, vì chính phủ đang dần dần hoàn thiện môi trường pháp lý cho sự phát triển của ngành. Từ đó PGD nhanh chóng đưa ra các hướng dẫn cụ thể cho các PGD thực thi là điều cần thiết giúp họ giải tỏa kịp thời những vướng mắc để nâng cao hiệu quả hoạt động. Bên cạnh đó,