HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB BIÊN HÒA 38

Bảng 2.3: Quy mô huy đô ̣ng vốn từ năm 2011-2013

Chı̉ tiêu 2010 2011 2012 2013

Vốn huy đô ̣ng (trđ) 2.509.547 3.230.917 4.479.044 4.295.814 Mức tăng trưởng (trđ) 721.370 1.248.127 (183.230) Tốc đô ̣ tăng trưởng (%) 28,75% 38,63% -4,09%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoat ̣ đông kinh doanh cụ ̉a VCB Biên Hòa năm 2010- 2013)

Số liê ̣u bảng 2.3 cho thấy, quy mô nguồn vốn huy đô ̣ng tăng lên đáng kể trong các năm 2011, 2012. Năm 2011, công tác huy đô ̣ng vốn đă ̣c biê ̣t khó khăn do tác đô ̣ng của chı́nh sách tiền tê ̣ thắt chă ̣t và chı́nh sách kiểm soát thi ̣ trường ngoa ̣i hối nghiêm ngă ̣t. Bên ca ̣nh đó, hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vốn còn phải đối mă ̣t với nhiều thách thức hơn do sự ca ̣nh tranh không lành ma ̣nh các tổ chức tı́n du ̣ng khác. Trước diễn biến phức ta ̣p của thi ̣ trường, Ban lãnh đa ̣o VCB xác đi ̣nh công tác huy đô ̣ng vốn là mô ̣t trong những nhiê ̣m vu ̣ tro ̣ng tâm, ưu tiên hàng đầu và xuyên suốt trong

năm. VCB Biên Hòa, mô ̣t mă ̣t tuân thủ các quy đi ̣nh của NHNN mă ̣t khác đã linh hoa ̣t đưa ra các giải pháp đẩy ma ̣nh huy đô ̣ng vốn như tăng cường chı́nh sách chăm sóc khách hàng, đa da ̣ng hóa sản phẩm huy đô ̣ng…bên ca ̣nh đó, VCB Biên Hòa còn chủ đô ̣ng huy đô ̣ng vốn từ doanh nghiê ̣p FDI trên đi ̣a bàn. Tı́nh đến cuối năm 2011, tổng huy đô ̣ng vốn đa ̣t 3.230.917 triê ̣u đồng, tăng 721.370 triê ̣u đồng so với năm 2010 đa ̣t tỷ lê ̣ 128,75%. Hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vốn năm 2012 không chi ̣u sức ép ca ̣nh tranh quá lớn trên thi ̣ trường do tăng trưởng tı́n du ̣ng thấp cô ̣ng với chı́nh sách trần lãi suất huy đô ̣ng VND đã không gây sức ép đến huy đô ̣ng vốn. Tuy nhiên, nguồn tiền gửi đóng vai trò rất quan tro ̣ng trong hoa ̣t đô ̣ng mỗi ngân hàng, giảm thiểu sự phu ̣ thuô ̣c của ngân hàng vào nguồn tiền vay đồng thời nâng cao nguồn dự trữ thanh khoản. Do vâ ̣y, VCB Biên Hòa đã triển khai nhiều sản phẩm huy đô ̣ng vốn linh hoa ̣t, phù hợp với các nhóm khách hàng khác nhau. Vı́ du ̣, sản phẩm tiết kiê ̣m kỳ ha ̣n linh hoa ̣t sẽ hỗ trợ nhóm khách hàng hay có nhu cầu sử du ̣ng vốn đô ̣t xuất, tiền gửi trực tuyến sẽ hỗ trợ khách hàng tiết kiê ̣m thời gian; sản phẩm tiết kiê ̣m kết hợp bảo hiểm Bancasuarance dòng huy đô ̣ng vốn khuyến khı́ch khách hàng để dành tiền đều đă ̣n từ nguồn thu nhâ ̣p ha ̣n chế…Triển khai chı́nh sách chăm sóc khách hàng doanh nghiê ̣p, tư vấn khách hàng lựa cho ̣n gói sản phẩm/di ̣ch vu ̣ tốt nhất. Kết quả đến cuối năm 2012, quy mô huy đô ̣ng vốn tăng vượt bâ ̣c lên 4.479.044 triê ̣u đồng, tăng 1.248.127 triê ̣u đồng so với cùng kỳ năm 2011, đa ̣t 138,63% so với năm 2011. Năm 2013, sự su ̣t giảm lãi suất liên tu ̣c đã ảnh hưởng đáng kể đến quy mô huy đô ̣ng vốn của ngân hàng, đă ̣c biê ̣t đối với khách hàng tổ chức, khi mà có sự ca ̣nh tranh lãi suất quyết liê ̣t với các ngân hàng nhỏ. Tuy nhiên, khách hàng cá nhân vẫn tiếp tu ̣c gửi tiền với kỳ ha ̣n dài vı̀ đây là kênh đầu tư an toàn và hiê ̣u quả nhất so với các kênh đầu tư khác. Chı́nh vı̀ vâ ̣y, tı̀nh hı̀nh huy đô ̣ng vốn năm 2013 có sự giảm nhe ̣ 183,230 triê ̣u đồng so với năm 2012, đa ̣t 4.295.814 triê ̣u đồng.

Biểu đồ 2.1: Tı̀nh hı̀nh thực hiê ̣n chı̉ tiêu kế hoa ̣ch huy đô ̣ng đến tháng 6/2014

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoat ̣ đông kinh doanh cụ ̉a VCB Biên Hòa năm 2013- 2014)

Cuối năm 2013, tổng vốn huy đô ̣ng của VCB Biên Hòa là 4.295.814 triê ̣u đồng. Với kết quả như vâ ̣y, trên cơ sở đánh giá tı̀nh hı̀nh kinh tế thế giới và trong nước cũng khả năng tăng trưởng của đi ̣a phương, VCB Trung ương đã đề ra kế hoa ̣ch năm 2014 cho VCB Biên Hòa huy đô ̣ng là 5.066.000 triê ̣u đồng, tăng 17,93% so với năm 2013. Viê ̣c đề ra kế hoa ̣ch huy đô ̣ng vốn như vâ ̣y là hợp lý, bởi tỷ lê ̣ tăng trưởng huy đô ̣ng vốn chung của toàn hê ̣ thống VCB là 13%, so sánh thống kê các năm, VCB Biên Hòa là mô ̣t chi nhánh kinh doanh hiê ̣u quả trong hê ̣ thống và còn nhiều tiềm năng.

Đến 30/06/2014, VCB Biên Hòa đã huy đô ̣ng được 4.837.196 triê ̣u đồng, tăng 112,60% so với thực hiê ̣n năm cả 2013 và đa ̣t 95,48% kế hoa ̣ch đă ̣t ra năm 2014. Như vâ ̣y, viê ̣c VCB Biên Hòa hoàn thành chı̉ tiêu kế hoa ̣ch là hoàn toàn khả thi, thâ ̣m chı́ có thể vượt xa kế hoa ̣ch.

4,295,814  4,837,196  5,066,000   3,800,000  4,000,000  4,200,000  4,400,000  4,600,000  4,800,000  5,000,000  5,200,000 Thực hiện năm 2013 Thực hiện đến 30/06/2014 Kế hoạch năm 2014 Vốn huy động

Bảng 2.4: Huy đô ̣ng vốn của VCB Biên Hòa so với toàn hê ̣ thống VCB Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 (%) 2013/201 2 (%) Vốn huy động của Chi nhánh (trđ) 3.230.917 4.479.044 4.295.814 138,63 95,91 Vốn huy động trên toàn hệ thống (trđ) 241.700.000 303.942.000 334.259.000 125,75 109,97 Tỷ trọng (1) : (2) 1,34% 1,47% 1,29%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoat ̣ đông kinh doanh cụ ̉a VCB Biên Hòa và VCB

Viêt Nam ṇ ăm 2011-2013)

Với hơn 90 chi nhánh trên toàn hê ̣ thống VCB, nhı̀n vào bảng 2.5 ta thấy VCB Biên Hòa là mô ̣t chi nhánh nhỏ, mới thành lâ ̣p được 8 năm, huy đô ̣ng vốn chiếm tỷ lê ̣ nhỏ trong hê ̣ thống, khoảng xấp xı̉ 1,3%. Cu ̣ thể, năm 2011 là 1,34%, năm 2012 là 1,47%, năm 2013 là 1,29%. Tuy nhiên, xét về góc đô ̣ tăng trưởng vốn huy đô ̣ng, trên cùng mô ̣t mă ̣t bằng chı́nh sách tiền tê ̣, chı́nh sách khuyến ma ̣i, cùng thương hiê ̣u VCB, tı̉ lê ̣ tăng trưởng qua các năm 2011, 2012 của VCB Biên Hòa cao hơn so với tỷ lê ̣ tăng trưởng của toàn hê ̣ thống. Năm 2012, VCB Biên Hòa tăng trưởng 138,63% cao hơn 125,75% (theo báo cáo thường niên của VCB năm 2012) của toàn hê ̣ thống. Tuy nhiên, năm 2013, mă ̣c dù toàn hê ̣ thống VCB vẫn đa ̣t mức tăng trưởng về huy đô ̣ng thı̀ VCB Biên Hòa la ̣i giảm 4,09%.

Với phân tı́ch trên có thể đánh giá hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vốn của chi nhánh đã đa ̣t đươ ̣c yêu cầu chung là duy trı̀ được số dư vốn huy đô ̣ng không bi ̣ giảm sút nhiều mă ̣c dù có nhiều tác đô ̣ng bất lợi.

2.2.2 Tương quan giữa huy đô ̣ng vốn và sử du ̣ng vốn

Bảng 2.5: Tương quan giữa huy đô ̣ng vốn và sử du ̣ng vốn

Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) I.Tổng nguồn vốn huy đô ̣ng 3.230.917 4.479.044 4.295.814 1.Tiền gửi 3.230.872 100 4.479.044 100 4.295.814 100 Ngắn hạn 3.192.010 98,80 4.343.123 96,97 3.894.497 90,66 Trung và dài hạn 38.862 1,20 135.920 3,03 401.317 9,34 2. Tiền vay 0 0 0 3. Phát hành

giấy tờ có giá 45 0 0

Dư nợ tín

dụng 2.763.101 100 3.095.822 100 3.272.508 100

Ngắn hạn 2.164.285 78,33 2.356.046 76,10 2.402.050 73,40 Trung và dài

hạn 633.367 22,92 790.001 25,52 961.335 29,38

Tỷ lê ̣ đáp ứng

vốn vay 116,93% 144,68% 131,27%

(Nguồn:Báo cáo hoat ̣ đông huy ̣ đông vộ ́n- sử dung vộ ́n của VCB Biên Hòa

năm 2011-2013)

Hoạt động cho vay của VCB Biên Hoà chủ yếu là cho vay ngắn hạn, chiếm tỷ trọng trên 70% dư nợ tín dụng.

Bảng 2.5 cho thấy tỷ lê ̣ đáp ứng vốn vay của VCB từ nguồn huy đô ̣ng chủ yếu là tiền gửi đa ̣t tỷ lê ̣ trên 100%. Cu ̣ thể năm 2011 là 116,93%, năm 2012 là 144,68% và năm 2013 là 131,27%. Như vâ ̣y, VCB Biên Hòa đã chủ đô ̣ng được nguồn tài trợ cho hoa ̣t đô ̣ng tı́n du ̣ng của mı̀nh, không phải đi vay từ NHNN hoă ̣c các các TCTD khác. Điều này có tác đô ̣ng gia tăng hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vốn của chi nhánh vı̀ chi nhánh tiết kiê ̣m được mô ̣t khoản chi phı́ lãi vay khi phải đi vay để kinh doanh.

Quản lý sự phù hợp của tài sản nợ với sự phù hợp của tài sản có - sự phù hợp về huy động với sử dụng nguồn một cách tổng quát chứ không chỉ là cho vay.

đối về kỳ hạn của nguồn vốn huy động, các khoản đến hạn, phòng tổng hợp cũng phải tính toán và xác định các kỳ hạn cho các khoản cho vay sao cho phù hợp và vẫn đảm bảo tối đa hóa lợi nhuận. Trong công tác quản trị vốn, VCB Biên Hoà đã quản lý tốt kỳ hạn của các nguồn huy động ngắn hạn. Phòng tổng hợp kết hợp với phòng kế toán đo kỳ hạn trung bình của nguồn dựa trên việc thống kê kỳ hạn trung bình của mỗi món tiền gửi, số dư bình quân thấp nhất của mỗi nguồn và của tổng nguồn trong mỗi khoảng thời gian nhất định, vòng quay của các nguồn trong quá khứ, kết hợp với phân tích các nhân tố ảnh hưởng kỳ hạn trung bình của nguồn trong tương lai…Cùng với khả năng mở rộng nguồn và việc nắm giữ tài sản thanh khoản, xác định kỳ hạn trung bình của nguồn cho phép Ban lãnh đạo xác định được chiến lược chuyển hoán kỳ hạn của vốn trên cơ sở an toàn và sinh lợi. Thực tế cho thấy, phần lớn những khoản tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đến ngày đáo hạn vẫn được gửi tiếp tại ngân hàng. Ngoài ra, do đặc thù là một ngân hàng hoạt động mạnh cho trong lãnh vực thanh toán quốc tế, chiết khấu chứng từ có giá nên hàng năm cần một khối lượng khá lớn nguồn vốn để phục vụ cho mục đích này.

2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy đô ̣ng

2.2.3.1 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng

Hiện nay, VCB Biên Hoà đang huy động tiền gửi chủ yếu từ các nguồn sau: tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư. Bảng 2.5 dưới đây sẽ cho ta thấy cụ thể từng nguồn vốn trong tổng tiền gửi.

Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng

Chỉ tiêu

2011 2012 2013

Số tiền(trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền(trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền(trđ) Tỷ trọng (%)

I.Tiền gửi 3.230.872 100 4.479.044 100 4.295.814 100

1.Tiền gửi của các tổ

chức 2.234.608 69,16 3.199.166 71,43 2.881.131 67,07

2. Tiền gửi của cá nhân 996.263 30,84 1.279.877 28,57 1.414.683 32,93

II. Tiền vay 0 0 0 0 0 0

III. Nguồn Khác 45 0 0 0 0 0

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoat ̣ đông kinh doanh cụ ̉a VCB Biên Hòa năm 2011-2013)

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng

69.16% 71.43% 67.07% 30.84% 28.57% 32.93% 0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00% 100.00% 120.00% 2011 2012 2013

Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng

1.Tiền gửi của các tổ chức 2. Tiền gửi của cá nhân

Trong tổng nguồn tiền gửi huy động của ngân hàng thì tỷ trọng huy động từ tổ chức kinh tế là khá lớn, trung bình trên 69% tổng lượng tiền gửi vì VCB Biên Hoà có trụ sở chính nằm trong khu công nghiệp nên khách hàng phần lớn là các tổ chức kinh tế. Nguồn tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế đóng vai trò quan trọng do đô ̣ lớn và tı́nh ổn đi ̣nh cao giúp ngân hàng tăng khả năng sử du ̣ng vốn mô ̣t cách lâu dài. Sức tăng trưởng của nguồn vốn từ tổ chức kinh tế khá ổn định qua các năm, năm 2011 đạt 2.234.608 triệu đồng, tăng 127,31%, tiếp tục tăng lên trong năm 2012, đạt 3.199.166 triệu đồng. Đến năm 2013, nguồn vốn này là 2.881.131 giảm 9,94% so với năm 2012. Viê ̣c duy trı̀ tỷ tro ̣ng nguồn tiền gửi từ khách hàng tổ chức chứng tỏ VCB Biên Hòa đã biết tâ ̣n du ̣ng lợi thế của mı̀nh khi có tru ̣ sở ta ̣i khu công nghiê ̣p, phần lớn khách hàng là khách hàng tổ chức, đây là yếu tố cho thấy hiê ̣u quả trong hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vốn của chi nhánh.

Ở đối tượng khách hàng cá nhân, lượng tiền gửi đều có sự tăng trưởng qua các năm. Năm 2011 là 996.263 triê ̣u đồng, tăng 30,84%. Tiếp tu ̣c năm 2012 tăng lên 1.279.877 triê ̣u đồng tăng 28,57% so với năm 2011. Năm 2013, quy mô này là 1.414.683 triê ̣u đồng. Trong đó, sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ nguồn tiền gửi có kỳ ha ̣n (tiền gửi tiết kiê ̣m) của dân cư. Có được sự tăng trưởng đó là do chi nhánh mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch ở các địa bàn đông dân cư, uy tín và thương hiệu của VCB. Vốn huy động dân cư vẫn luôn là nguồn vốn mang lại sự ổn định, bền vững cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tính ổn định của nguồn huy động từ dân cư thể hiện ở một số khía cạnh, đó là: luồng tiền chu chuyển thấp, ít chịu tác động bởi yếu tố thời vụ. Sự tăng giảm của thị trường vốn dân cư bị chi phối bởi hai yếu tố là yếu tố thu nhập và yếu tố tâm lý. Yếu tố thu nhập quyết định khối lượng vốn tiềm năng mà ngân hàng có thể thu hút được, yếu tố này chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi chính sách lãi suất. Yếu tố tâm lý chính là thị hiếu của người dân, ảnh hưởng đến biến động ra vào của nguồn vốn cũng như cơ cấu vốn của ngân hàng (cơ cấu ngắn hạn – dài hạn, cơ cấu theo chủ thể dân cư – tổ chức, cơ cấu nội tệ - ngoại tệ). Như vậy, để thu hút được nhiều vốn dân cư, ngoài việc giữ được lãi suất

cạnh tranh, ngân hàng cần phải chú trọng vấn đề nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và xây dựng được thương hiệu vững mạnh.

Với đă ̣c điểm đi ̣a bàn dân cư chủ yếu là công nhân trong khu công nghiê ̣p, VCB Biên Hòa có lợi thế lớn trong viê ̣c phát triển di ̣ch vu ̣ trả lương qua thẻ cho các công ty, từ đó huy đô ̣ng mô ̣t lượng lớn khách hàng cá nhân có sẵn tài khoản là tài khoản tiền lương của mı̀nh để gửi tiết kiê ̣m. Bên ca ̣nh đó, với nguồn thu nhâ ̣p khá ổn đi ̣nh, đều đă ̣n, nhưng không cao hàng tháng của công nhân, kênh tiết kiê ̣m ngân hàng là lựa cho ̣n tốt nhất do vừa đáp ứng mu ̣c đı́ch tı́ch lũy, vừa đáp ứng mu ̣c tiêu an toàn. Chı́nh vı̀ lẽ đó, mă ̣c dù điều kiê ̣n kinh tế xã hô ̣i những năm gần đây không thuâ ̣n lợi, lãi suất la ̣i liên tu ̣c giảm, viê ̣c tăng trưởng huy đô ̣ng đến từ khu vực cá nhân của VCB Biên Hòa là khởi sắc.

Xét về khı́a ca ̣nh ngân hàng, viê ̣c gia tăng tiền gửi của khách hàng tổ chức về cả quy mô và tỷ tro ̣ng đều đem la ̣i lợi ı́ch lớn hơn khách hàng cá nhân bởi tiền gửi loa ̣i này thường có số lượng lớn xét trên từng món tiền gửi, trong khi khách hàng cá nhân xét trên từng món tiền gửi thường thấp hơn nên mă ̣c dù viê ̣c tăng trưởng của lượng tiền gửi này là tốt nhưng ngân hàng phải quản lý mô ̣t lượng tài khoản lớn hơn rất nhiều so với lượng tài khoản tiền gửi của tổ chức. Điều này làm ngân hàng tốn nhiều chi phı́ quản lý phát sinh kèm theo, do đó viê ̣c gia tăng tỷ tro ̣ng tiền gửi tổ chức chứng tỏ hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vốn hiê ̣u quả.

2.2.3.2 Cơ cấu tiền gửi theo loai tiệ ̀n

Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi theo loa ̣i tiền

Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ tro ̣ng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) I.Tiền gửi 3.230.872 100 4.479.044 100 4.295.814 100 1.VNĐ 2.372.343 73,43 3.638.678 81,24 3.683.029 85,74 Tiền gửi không kỳ hạn 755.447 31,84 947.058 26,03 1.155.726 31,38 Tiền gửi có kỳ hạn 1.616.896 68,16 2.691.620 73,97 2.527.303 68,62 2.Ngoại tệ 858.529 26,57 840.366 18,76 612.785 14,26 Tiền gửi không kỳ hạn 299.674 34,91 328.231 39,06 414.948 67,72 Tiền gửi có kỳ hạn 558.855 65,09 512.135 60,94 197.837 32,28

II. Tiền vay 0 0 0 0 0 0

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoat ̣ đông kinh doanh cụ ̉a VCB Biên Hòa năm 2011- 2013)

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tiền gửi theo loa ̣i tiền

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoat ̣ đông kinh doanh cụ ̉a VCB Biên Hòa năm 2011- 2013)

Năm 2011, tiền gửi VND là 2.372.343 triê ̣u đồng chiếm tỷ tro ̣ng 73,43% trên 2,372,343

3,638,678 3,683,029