Hiê ̣n nay, thi ̣ phần huy đô ̣ng vốn của VCB Biên Hòa chı̉ chiếm 1,3 -1,5% so với toàn hê ̣ thống VCB, 5,5% thi ̣ phần huy đô ̣ng vốn trên toàn tı̉nh Đồng Nai, chi nhánh cần phấn đấu nâng thi ̣ phần này trên 2% so với toàn hê ̣ thống, trên 6% so với toàn tı̉nh trong thời gian tới. Viê ̣c tăng trưởng quy mô huy đô ̣ng vốn hơn nữa vừa đảm bảo nâng thi ̣ phần kinh doanh của chi nhánh, vừa có thêm thu nhâ ̣p từ viê ̣c bán vốn cho HSC, từ đó nâng cao hiê ̣u quả huy đô ̣ng vốn. Để làm được điều này, chi nhánh cần phát huy hết tiềm lực sẵn có của mı̀nh.
- Tăng cường huy đô ̣ng vốn qua sản phẩm tiết kiê ̣m tự đô ̣ng: Với lượng khách hàng đông đảo là công nhân và nhân viên văn phòng làm viê ̣c trong các khu công nghiê ̣p hiê ̣n nay, đă ̣c trưng của đối tượng khách hàng này là có thu nhâ ̣p ổn đi ̣nh, và thu nhâ ̣p thường ở mức trung bı̀nh, những đối tượng khách hàng này thường không có điều kiê ̣n ra khỏi nơi làm viê ̣c nhiều để thực hiê ̣n giao di ̣ch ngân hàng được. Chi nhánh có thể tiếp thi ̣ sản phẩm tiết kiê ̣m tự đô ̣ng, hàng kỳ, tự đô ̣ng trı́ch từ tài khoản khách hàng để gửi tiết kiê ̣m. Tuy số tiền đi ̣nh kỳ có thể không cao, nhưng với số lượng lớn khách hàng, chi nhánh sẽ tăng được đáng kể quy mô huy đô ̣ng vốn.
- Chi nhánh có thể mở rô ̣ng đi ̣a bàn hoa ̣t đô ̣ng đến những khu vực còn nhiều tiềm năng như KCN Amata, KCN Long Bı̀nh, KCN Long Thành.
- Tăng cường huy đô ̣ng vốn từ Kho ba ̣c Nhà nước và Bảo hiểm xã hô ̣i.
- VCB Biên Hòa có thể nghiên cứu mở thêm một số điểm giao dịch tại những khu vực đông đúc dân cư, tăng cường thêm một số máy rút tiền tự động ATM tại
các khu vực trên địa bàn tỉnh, tại những nơi thuận tiện cho việc đi lại giao dịch của khách hàng.
3.2.2 Giải pháp tăng cơ cấu tiền gửi ngoa ̣i tê ̣
Về đi ̣a bàn, chi nhánh cần mở rô ̣ng tiếp thi ̣ hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của mı̀nh hướng đến khu vực KCN Amata, nơi mà các các công ty lớn của Mỹ và châu Âu đang hoa ̣t đô ̣ng nhiều. Đây là đi ̣a bàn truyền thống của ngân hàng Vietinbank CN Biên Hòa, vı̀ vâ ̣y, để có thể ca ̣nh tranh được, VCB Biên Hòa cần có chiến lược hợp lý đối với PGD Amata hiê ̣n đă ̣t ta ̣i KCN Amata.
Về mă ̣t kỹ thuâ ̣t, quy trı̀nh, mô ̣t lợi thế hiê ̣n nay của VCB là sự hợp tác chiến lược với ngân hàng Mizuho của Nhâ ̣t Bản, theo cam kết kỹ thuâ ̣t, VCB và Mizuho sẽ hợp tác nhiều trong lı̃nh vực kinh doanh như tài trợ thương ma ̣i, thanh toán quốc tế, khách hàng doanh nghiê ̣p ngân hàng đầu tư, bán lẻ, thẻ…thông qua sự hợp tác này VCB sẽ tiếp thu được nhiều kinh nghiê ̣m phát triển các sản phẩm di ̣ch vu ̣ mới, công nghê ̣ ngân hàng hiê ̣n đa ̣i, tâ ̣n du ̣ng được ma ̣ng lưới của Mizuho – tâ ̣p đoàn tài chı́nh hàng đầu của Nhâ ̣t. Ngoài viê ̣c chia sẻ kinh nghiê ̣m, thúc đẩy hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh, tăng cường khả nang ca ̣nh tranh, khi VCB giao di ̣ch với các doanh nghiê ̣p Nhâ ̣t Bản sẽ được Mizuho tư vấn về pháp luâ ̣t, thủ tu ̣c thanh toán xuất nhâ ̣p khẩu…
Về biê ̣n pháp cu ̣ thể, chi nhánh cần nghiên cứu những ưu đãi cũng như thế ma ̣nh mà những ngân hàng nước ngoài như Shinhanbank, HSBC, Standard chartered… đang áp du ̣ng đối với khách hàng. Thường các ngân hàng nước ngoài có ưu thế hơn các ngân hàng trong nước về công nghê ̣, quy trı̀nh và sản phẩm. VCB cần lên chiến lược những điểm nào chi nhánh có thể ca ̣nh tranh như về biểu phı́, về ma ̣ng lưới kinh doanh.
3.2.3 Giải pháp giảm chi phı́ huy đô ̣ng vốn, đă ̣c biê ̣t là chi phı́ lãi huy đô ̣ng vốn vốn
Chi phı́ huy đô ̣ng vốn chiếm tỷ tro ̣ng chủ yếu trong chi phı́ kinh doanh của ngân hàng, giảm được chi phı́ này sẽ tác đô ̣ng đáng kể đến hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vốn nói riêng, kết quả kinh doanh của chi nhánh nói chung. Để giảm thiểu chi phı́ huy đô ̣ng vốn, đă ̣c biê ̣t là chi phı́ lãi phải trả cho viê ̣c huy đô ̣ng, chi nhánh cần
tiến hành rà soát la ̣i những khoản chi phı́ này cu ̣ thể được trả cho đối tượng nào, khoanh vùng và đưa ra giải pháp cu ̣ thể. Theo nhâ ̣n đi ̣nh sơ bô ̣, phần lớn các công ty lớn hiê ̣n nay, chi nhánh đang phải trả lãi rất cao để huy đô ̣ng vốn. Vı̀ bên ca ̣nh mức ưu đãi lãi suất, chi nhánh còn phải ưu đãi phı́ phu ̣c vu ̣ và phải thường xuyên có chı́nh sách chăm sóc khách hàng đă ̣c biê ̣t này. Chi nhánh có thể tiếp thi ̣ những sản phẩm ngân hàng điê ̣n tử của mı̀nh hiê ̣n nay, để khách hàng có thể tự thực hiê ̣n chuyển tiền, tra cứu số dư, quản lý tài khoản…điều này sẽ giảm được chi phı́ quản lý tài khoản của khách hàng doanh nghiê ̣p, đồng thời, khách hàng có thể tâ ̣n du ̣ng đươ ̣c viê ̣c chuyển tiền qua kênh ngân hàng điê ̣n tử với chi phı́ rẻ hơn ta ̣i quầy rất nhiều.
Đối với chı́nh sách ưu đãi phı́ đối với các công ty lớn, chi nhánh cũng cần rà soát la ̣i doanh số huy đô ̣ng, sử du ̣ng các di ̣ch vu ̣ ngân hàng với chi phı́ mà ngân hàng phải chi ̣u. Với những doanh nghiê ̣p không còn mang la ̣i nhiều lợi nhuâ ̣n cho ngân hàng, chi nhánh cần thay đổi chı́nh sách cho phù hợp.
Đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh cũng tăng cường tiếp thi ̣ những sản phẩm tiết kiê ̣m phù hợp, tiếp thi ̣ các sản phẩm ngân hàng điê ̣n tử, SMS banking, Mobil banking…vừa để tăng doanh số khách hàng sử du ̣ng các sản phẩm này, vừa cung cấp mô ̣t kênh giao di ̣ch rẻ hơn ta ̣i quầy nhằm tiết kiê ̣m chi phı́.
3.2.4 Đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền và cho vay
Hiện nay, nếu một người gửi tiền thông thường phải mất 15 - 30 phút cho một lần gửi hoặc rút. Đối với xin vay, thủ tục còn kéo dài nhiều ngày. Các thủ tục này ngân hàng làm theo quy định, nhưng ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian. Chẳng hạn như trang bị máy vi tính cho các phòng giao dịch; máy của kế toán được nối với máy của kế toán trưởng và thủ quỹ, qua đó có thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng.
Tại VCB đang triển khai hình thức tiết kiệm gửi một nơi, rút ở nhiều nơi. Đối với ngân hàng, hình thức này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa
chọn địa điểm linh hoạt hơn đồng thời là bước tiếp theo trong việc hiện đại hoá dịch vụ thanh toán.
Để giảm thời gian gửi tiền và rút tiền tiết kiệm của khách hàng, Ban lãnh đạo nên bố trí quầy giao dịch chỉ chuyên phục vụ đối tượng khách hàng này.
Mở thêm quầy phu ̣c vu ̣ khách hàng VIP để tăng cường sự phân hóa trong giao di ̣ch. Do đă ̣c trưng chi nhánh nằm trong khu vực đông công nhân, vào những ngày phát lương, ta ̣i các quầy giao di ̣ch, số lượng người đứng chờ giao di ̣ch rất đông, chen chúc, tất cả các quầy đều ở tı̀nh tra ̣ng quá tải. Viê ̣c này làm cho công tác chăm sóc những khách hàng lâu năm, khách hàng gửi tiết kiê ̣m lớn gă ̣p khó khăn, vı̀ những đối tượng khách hàng này thường cũng là những khách hàng VIP của nhiều ngân hàng, người ta sẽ nga ̣i chen lấn, chờ đợi và sẽ chuyển đi giao di ̣ch ở những nơi có điều kiê ̣n đón tiếp li ̣ch sự hơn. Vı̀ vâ ̣y, chi nhánh cần xem xét mở thêm quầy ưu tiên phu ̣c vu ̣ khách hàng VIP, ı́t ra vào những thời gian cao điểm.
3.2.5 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất. Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kỳ hạn khác không nhất thiết áp dụng mức tối đa, nhưng vẫn phải bảo đảm nguyên tắc: Kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn. Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi. Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chỉ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để huy động tối đa nguồn vốn. Nên giao quyền chủ động cho giám đốc chi nhánh được ấn định lãi suất huy động cạnh tranh trên mặt bằng các ngân hàng thương mại quốc doanh nhưng vẫn phải tính toán được chi phí hợp lý đảm bảo thực hiện được kế hoạch tài chính. Hội sở chính nên ban hành lãi suất trần
huy động và thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất trên từng địa bàn, từng vùng, miền trên toàn quốc để kịp thời thông tin trong điều hành lãi suất. Mặt khác, ngân hàng cũng cần thực hiện đồng thời chính sách giá cả linh hoạt và phù hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình. Giá cả ưu đãi được áp dụng đối với các khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên. Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có thể nhận được từ ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch ở mức độ cho phép hoặc ngân hàng có thể áp dụng một số hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp,...
Thực hiện việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản,..
3.2.6 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
Trong hoạt động ngân hàng, giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn nhau. Nguồn vốn là cơ sở, là tiền đề để ngân hàng thực hiện công tác sử dụng vốn. Nhưng chỉ khi ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn thì nguồn vốn mới sinh lời. Do đó, sử dụng vốn là căn cứ quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động.
Nước ta đang trong giai đoạn trong công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh. Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn và tăng trưởng. VCB Biên Hòa cần đưa ra các giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả:
Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội của địa bàn, bám sát mục tiêu, biện pháp của ngành. Nắm chắc thị trường, cả thị trường hiện tại và thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể về bề rộng của thị trường
Thực hiện phương châm cho vay an toàn - hiệu quả. Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn trong kinh doanh được qui định trong Luật NHNN và Luật Các TCTD đảm bảo tỷ lê ̣ nợ xấu đa ̣t chı̉ của VCB trung ương giao cho chi nhánh.
VCB Biên Hòa cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, một mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư của các thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào các Tổng công ty đã có tín nhiệm trong thị trường vay vốn, chú trọng cho vay tiêu dùng trong cán bộ công nhân viên... Việc cho vay phải đảm bảo cân đối giữa tiền gửi và tiền vay. Tính toán lợi ích nhiều mặt nhưng cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro và có lợi nhuận. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng những khoản cho vay, kịp thời xử lý những phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh.
VCB Biên Hòa cần cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, đảm bảo sự tương ứng về thời hạn và lãi suất cho nguồn vốn nào thì cho vay loại hình đó.
Tuy nhiên, trong điều kiện có chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và cho vay, ngân hàng có thể cân đối vốn cho vay bằng cách: nếu có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao hoặc nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng có thể sử dụng để cho vay trung dài hạn. Việc sử dụng tất nhiên phải chú ý đến một tỷ lệ nhất định.
3.2.7 Những giải pháp hỗ trợ giúp nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vốn
Phát triển đa dạng các hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn
- Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi tiền và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất. Vì vậy VCB Biên Hòa nên bố trí các cán bộ giao dịch thu nhận và chi trả kịp thời ngay khi nhận được yêu cầu của nhóm đối tượng này. Việc nhận tiền, trả tiền ngay một cách nhanh chóng sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch. Cùng với
thời gian, khi công việc này đi vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm dần.
- Đối với những người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, VCB Biên Hòa nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn.
- Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời chưa lớn.
Đa dạng hoá các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung ứng.
- Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở các loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Tùy theo loại khách hàng để mở cho họ một tài khoản thích hợp hoặc một khách hàng có thể mở hai hay ba tài khoản phù hợp