CHƢƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP CHẾ
2.1. Tình hình phát triển QTDND trên địa bàn tỉnh Bến Tre
2.1.1. Đặc điểm tự nhiên, tình hình kinh tế, xã hội của tỉnh Bến Tre chi phối sự phát
sự phát triển của QTDND
Bến Tre là một trong 13 tỉnh đồng bằng sông Cửu Long, có diện tích tự nhiên là 2.315 km2, được hình thành bởi cù lao An Hoá, cù lao Bảo, cù lao Minh và do phù sa của 4 nhánh sông Cửu Long bồi tụ mà thành (gồm sông Tiền dài 83 km, sông Ba Lai 59 km, sông Hàm Luông 71 km, sông Cổ Chiên 82 km).
Địa hình của Bến Tre bằng phẳng, rải rác những giồng cát xen kẽ với ruộng, vườn, không có rừng cây lớn, chỉ có một số rừng chồi và những dải rừng ngập mặn ở ven biển và các cửa sông. Phía bắc giáp tỉnh Tiền Giang, có ranh giới chung là sông Tiền, phía nam giáp tỉnh Trà Vinh, phía tây giáp tỉnh Vĩnh Long, có ranh giới chung là sông Cổ Chiên, phía đông giáp biển Đông, với chiều dài bờ biển là 65 km.
Bến Tre có hệ thống kênh rạch chằng chịt khoảng 6.000 km đan vào nhau chở nặng phù sa chảy khắp ba dải cù lao, tạo thành một lợi thế trong phát triển giao thông thuỷ, hệ thống thuỷ lợi, phát triển kinh tế biển, kinh tế vườn, trao đổi hàng hoá với các tỉnh lân cận. Song song với giao thông thuỷ, ở Bến Tre, hệ thống giao thông đường bộ cũng có một vị trí rất đặc biệt. Thành phố Bến Tre nối liền với thành phố Hồ Chí Minh (qua các tỉnh Tiền Giang, Long An) dài 86 km. Quốc lộ 60 từ cầu Rạch Miễu đi qua thành phố Bến Tre, qua cầu Hàm Luông, thị trấn Mỏ Cày, đến cầu Cổ Chiên, sang tỉnh Trà Vinh. Quốc lộ 57 từ thị trấn Mỏ Cày, qua thị trấn Chợ Lách đến phà Đình Khao sang tỉnh Vĩnh Long. Cầu Rạch Miễu - công trình thế kỷ, là niềm mong ước của bao thế hệ người dân trong tỉnh - gối đầu lên hai bờ sông Tiền; cầu Hàm Luông nối liền cù lao Bảo, cù lao Minh. Từ đây, cùng với hệ thống cầu đường nội tỉnh, ba dải cù lao An Hoá - Bảo - Minh thông thương là điều kiện giúp cho những tiềm năng kinh tế - văn hoá - xã hội của Bến Tre được khơi dậy và phát triển mạnh mẽ.
Về mặt hành chính, tỉnh Bến Tre gồm 1 thành phố (thành phố Bến Tre) và 8 huyện (Chợ Lách, Châu Thành, Giồng Trôm, Mỏ Cày Nam, Mỏ Cày Bắc, Thạnh Phú, Ba Tri và Bình Đại) với 164 xã, phường và thị trấn. Dân số của của Bến Tre năm 2015 là 1.262.035, trong đó nữ chiếm 52%,. Mật độ dân số trung bình 535 người/km2, trong đó mật độ dân thành thị là 1.690 người/km2, dân nông thôn là 548 người/km2. Nếu so sánh với toàn vùng Đồng bằng sông Cửu Long, diện tích Bến Tre tương đối nhỏ với 5,84% toàn vùng, nhưng dân số chiếm đến 7,3% dân số toàn vùng, do vậy Bến Tre có mật độ dân số bình quân cao hơn của vùng (435 người/km2). Số người trong độ tuổi lao động chiếm 60,4%, số lao động qua đào tạo là 49,1%.
Về kinh tế, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2005 - 2010 đạt 9,6%, năm 2010-2015 đạt 7,3%. Bến Tre nổi bật với kinh tế nông nghiệp (mía, dừa, ca cao và cây ăn trái) và kinh tế thủy sản. Xuất khẩu hàng năm đạt trên 300 triệu USD, chiếm tỷ trọng lớn là sản phẩm thủy sản và các sản phẩm chế biến từ dừa. Nhìn chung nền kinh
tế của Bến Tre trong thời gian qua có bước tăng trưởng ổn định và còn có khả năng tiếp tục tăng trưởng cao trong thời gian tới. Chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 5 năm 2016 - 2020 của UBND tỉnh.Theo con số thống kê chính thức của cục thống kê tỉnh, toàn tỉnh có 24.181 hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 6,48% tổng số hộ, 21.426 hộ cận nghèo,chiếmtỷ lệ 5,75% tổng số hộ.
Về nông nghiệp, nuôi trồng, đánh bắt thủy sản, trồng trọt, trồng rừng và chăn nuôi gia súc là lĩnh vực kinh tế quan trọng của Bến Tre. Hải sản các loại, lúa gạo, trái cây, dừa và mía là các mặt hàng nông sản chính. Bến Tre đã áp dụng cơ cấu đa dạng hoá mùa vụ rất cao, trong những năm gần đây có sự thay đổi lớn về cơ cấu sản xuất, đặc biệt là giảm diện tích trồng lúa, tăng diện tích trồng cây ăn trái, dừa và hoa kiểng. Nông dân có đất thì trồng cây ăn trái và hoa kiểng (Bến Tre có vùng Cái Mơn sản xuất hoa kiểng và giống cây trồng rất nổi tiếng), nuôi thủy sản; các hộ nghèo và không có đất thì chăn nuôi (heo, bò)... tuy nhiên năng lực sản xuất và các điều kiện về kết cấu hạ tầng kinh tế kỹ thuật cũng rất hạn chế nên rất cần nhu cầu vốn cho sản xuất. Bến Tre là tỉnh có sản lượng dừa lớn nhất nước, tổng diện tích trồng dừa là 68.372 ha, sản lượng thu hoạch hàng năm trung bình đạt 574.406 tấn. Sản phẩm từ dừa rất phong phú, đa dạng và là nguồn xuất khẩu chủ yếu của tỉnh. Các doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa chế biến sản phẩm từ dừa phát triển nhanh (chế biến cơm dừa nạo sấy, chỉ xơ dừa, than hoạt tính, hàng thủ công mỹ nghệ từ cây dừa, trái dừa, kẹo dừa, sữa dừa, phân vi sinh, đất sạch…). Tuy nhiên, việc sản xuất một vài sản phẩm với kỹ thuật chưa cao, gây ô nhiễm môi trường.
Bến Tre có những lợi thế so sánh nhất định. Nguồn tài nguyên đa dạng và phù hợp phát triển nuôi trồng thủy sản vùng ven biển, nông dân có kinh nghiệm và kỹ năng trong sản xuất cây giống, sản xuất đồ thủ công mỹ nghệ. Nguồn nhân lực lao động tại chỗ có sẵn và nguồn lao động có thể luân chuyển. Năng lực và kinh nghiệm hoà nhập thị trường và xúc tiến thương mại, lĩnh vực tư nhân đang phát triển. Có vị trí tương đối gần với các cảng nội địa và Thành phố Hồ Chí Minh, một trung tâm thương mại và tài chính lớn của cả nước.
Bến Tre cũng có những khó khăn, trở ngại đáng kể. Bến Tre là tỉnh có mật độ dân số tương đối cao. Tỷ lệ thất nghiệp vô hình ở khu vực nông thôn cao (25%). Năng lực và đầu tư chế biến nông sản hạn chế. Hạ tầng giao thông tới các xã, ấp vùng sâu còn rất khó khăn, dẫn đến việc thương lái ép giá nông sản của nông dân, đặc biệt là vào mùa mưa.
Về nhu cầu gửi tiền tiết kiệm, các hộ gia đình nghèo, thu nhập thấp ở Bến Tre cũng thực sự có nhu cầu về các dịch vụ gửi tiết kiệm một cách tiện lợi, an toàn, phù hợp với khả năng của họ, người nghèo không chỉ có nhu cầu vay vốn mà họ cũng có khả năng gửi tiền tiết kiệm, dù ít ỏi. Họ rất cần tiết kiệm để dự phòng cho những bất trắc trong cuộc sống, để đầu tư, tiêu dùng, cho con học hành và sử dụng vào mục đích khác, chỉ có điều họ chưa có thói quen gửi tiền vào một TCTD hoạt động chính thức nào đó (thực tế họ cũng đã tham gia vào các hoạt động tín dụng không chính thức như chơi hụi, vay mượn lẫn nhau). Mặt khác người nghèo cũng có nhu cầu về vay tín dụng, tuy không lớn lắm, nhưng thường xuyên và rất bức xúc. Họ cần vốn tín dụng để đầu tư vào các hoạt động tiêu dùng, cải tạo nhà cửa, học hành của con cái.
Các NHTM trên địa bàn Bến Tre đã có nhiều nỗ lực và cũng rất thành công trong việc cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế hộ. Các hộ vay luôn chấp nhận lãi suất vay theo cơ chế thị trường, nhưng điều ngán ngại nhất vẫn là thủ tục vay vốn khá phức tạp và thời gian giải ngân của khoản vay. Họ mong muốn có quy trình vay vốn thật đơn giản và các khoản vay được giải ngân nhanh, giảm thiểu tối đa các thủ tục của NHTM và các thủ tục hành chính liên quan.
Do vậy, việc hình thành và phát triển QTDND trên địa bàn tỉnh hiện đang là nhu cầu cấp thiết và có thể khẳng định tiềm năng phát triển QTDND ở Bến Tre.
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Bến Tre
Trong giai đoạn này, phong trào xây dựng HTXTD cũng đã được tiến hành rất rầm rộ ở Bến Tre. Trên cơ sở Nghị quyết số 172/HĐBT ngày 09/10/1982 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về công tác tiền tệ, tín dụng và thanh toán trong thời gian trước mắt và Thông tư số 25/NH-TT ngày 23/4/1982, Chỉ thị số 13/NH-CT ngày 28/7/1983 của NHNN Việt Nam hướng dẫn việc thực hiện chủ trương của Đảng, Nhà nước về cũng cố các HTXTD đã có ở miền Bắc, tiến hành xây dựng HTXTD ở miền Nam nhằm đáp ứng kịp thời về tiền tệ, tín dụng cho công cuộc cải tạo XHCN, ngày 15/6/1983 UBND tỉnh Bến Tre ra Chỉ thị số 27/UB-CT, chỉ đạo toàn tỉnh xây dựng HTXTD ở các xã, phường, thị trấn trong tỉnh. Như vậy phong trào xây dựng HTXTD ở Bến Tre được khởi phát từ đây.
Kết quả đến cuối năm 1985 toàn tỉnh Bến Tre đã hình thành được 151 HTXTD/153 xã, phường, thị trấn của tỉnh mà điểm bắt đầu là HTXTD Phú Khương ở xã Phú Khương, thị xã Bến Tre. Thời kỳ này có những thuận lợi, khó khăn trong phong trào xây dựng HTXTD cũng được như sau: Về thuận lợi, có sự chỉ đạo cụ thể, kiên quyết, đồng bộ của cấp ủy, chính quyền các cấp trong việc xây dựng HTXTD; nhân dân Bến Tre có truyền thống cách mạng, tin Đảng, theo Đảng; NHNN tỉnh đã tiên phong làm lực lượng xung kích, bố trí cán bộ đến tận các xã, phường, thị trấn để hỗ trợ việc xây dựng HTXTD; Về khó khăn, Bến Tre sông rạch chằng chịt, đường sá khó đi đến tận ấp, xóm, hộ dân nên hạn chế đến công tác tuyên truyền; nhân dân còn hoài nghi về mô hình HTXTD, do ảnh hưởng bởi sự yếu kém của mô hình HTX mua bán đã có trong thực tế; sự lúng túng, thiếu chặt chẽ, chưa thông suốt về nhiệm vụ, cách làm của các cấp, các ngành
HTXTD trong thời kỳ này ở Bến Tre tuy số lượng nhiều, rộng khắp, nhưng quy mô hoạt động rất nhỏ và nói chung hoạt động không hiệu quả, do mục đích chạy theo lợi nhuận, các HTXTD đã thực hiện việc cho vay ở tất cả các thành phần kinh tế, thoát ly khỏi mục đích ban đầu khi thành lập, các HTXTD đã xa rời những nguyên tắc cơ bản trong kinh doanh tiền tệ, cố tình thoát ly khỏi sự QLNN, chỉ trong một thời gian ngắn
trong năm 1989 các HTXTD trên địa bàn Bến Tre đã mất cân đối nguồn vốn (cho vay không thu hồi được nợ), mất khả năng chi trả cho khách hàng, một số HTXTD bắt đầu vỡ nợ và toàn bộ HTXTD. Đến cuối tháng 6/1990 hầu hết các HTXTD và Trung tâm tín dụng đều lâm vào tình trạng vỡ nợ trầm trọng, trong tổng số 164 đơn vị (153 HTXTD và 11 Trung tâm tín dụng) chỉ còn 84 đơn vị hoạt động.
Sau đó là công tác xử lý hậu quả đỗ vỡ của HTXTD được các cấp, các ngành được tập trung thực hiện, kéo dài đến nhiều năm sau vẫn còn nợ tồn đọng, để lại một ấn tượng vô cùng xấu trong nhân dân.
2.1.2.2. Giai đoạn thí điểm, củng cố, phát triển QTDND
Đến năm 1995, sau khi được Ban chỉ đạo Trung ương thí điểm thành lập QTDND chấp thuận cho Bến Tre triển khai thí điểm QTDND theo diện mở rộng, UBND tỉnh Bến Tre đã thành lập Ban chỉ đạo thí điểm thành lập QTDND của tỉnh (gọi tắt là Ban chỉ đạo) do một Phó Chủ tịch UBND tỉnh làm Trưởng ban. NHNN chi nhánh tỉnh Bến Tre cũng hình thành bộ phận giúp việc Ban chỉ đạo.
Sau khi thành lập, Ban chỉ đạo tỉnh đã xây dựng quy chế làm việc, kế hoạch hoạt động, tiến hành tổ chức hội nghị triển khai chủ trương thành lập QTDND đến các cấp, các ngành và UBND huyện, thị xã để chọn điểm thành lập đúng nguyên tắc và điều kiện theo hướng dẫn của Ban chỉ đạo Trung ương. NHNN chi nhánh tỉnh Bến Tre tiến hành tuyên truyền về mô hình và nội dung hoạt động của QTDND qua các phương tiện thông tin đại chúng.
Đến tháng 5/1996 Bến Tre có QTDND cơ sở đầu tiên đó là QTDND cơ sở Mỹ Thạnh An, đến năm 1998 thành lập thêm QTDND thứ hai là QTDND cơ sở Định Thủy và cho đến đầu năm 2007 QTDND cơ sở thứ ba mới được thành lập đó là QTDND cơ sở Phước Hiệp.
Tuy nhiên giai đoạn này còn hạn chế cơ bản trong quá trình triển khai chủ trương, vận động thực hiện việc thành lập QTDND trên địa bàn Bến Tre như các cơ quan nhà nước hữu trách chưa có được một nhận thức đúng đắn và thống nhất trong triển khai chủ trương do sự đỗ vỡ của HTXTD trước đây đã để lại trong lòng dân chúng những dư âm xấu về cách thức và tổ chức hoạt động thiếu chặt chẽ, thiếu an toàn cũng như không có tiền đề cho sự phát triển, mặt khác thời gian mô hình HTXTD cũ tồn tại quá lâu, kể cả khi cơ chế quản lý kinh tế chung đã thay đổi, đa số cán bộ trong hệ thống chính trị, kể cả cán bộ lãnh đạo vẫn còn mơ hồ về mô hình QTDND theo kiểu mới, vẫn chưa dứt bỏ được lối tư duy theo kiểu cũ, nên việc triển khai, quán triệt chủ trương về xây dựng QTDND của Đảng, Nhà nước còn thiếu tính thuyết phục.
2.1.2.3. Giai đoạn hiện nay
Sau 10 năm thực hiện Chỉ thị số 57-CT/TW ngày 10/10/2000 của Bộ Chính trị về cũng cố và hoàn thiện và phát triển QTDND, UBND tiếp tục thành lập Ban Chỉ đạo cũng cố và phát triển kinh tế tập thể, trong đó có QTDND, cũng do một Phó Chủ tịch UBND tỉnh làm Trưởng ban, NHNN chi nhánh tỉnh Bến Tre cũng hình thành bộ phận giúp việc Ban chỉ đạo. UBND tỉnh cũng đã ban hành Kế hoạch số 5271/KH-UBND ngày 21/12/2010 về phát triển QTDND trên địa bàn tỉnh Bến Tre giai đoạn 2011-2015, theo đó UBND tỉnh giao UBND cấp huyện chủ trì phối hợp với NHNN Chi nhánh tỉnh xác định và chọn từ 1 đến 2 xã có điều kiện để đăng ký với UBND tỉnh (qua NHNN Chi nhánh tỉnh) về phát triển QTDND.
Kết quả, trong năm 2011 trên cơ sở lựa chọn của UBND cấp huyện, NHNN Chi nhánh tỉnh trình UBND tỉnh chấp thuận, cho phép thành lập thêm 3 QTDND, gồm: QTDND Đại Thành, thuộc thành phố Bến Tre, cấp phép thành lập ngày 20/6/2011; QTDND Tân Thành Bình, thuộc huyện Mỏ Cày Bắc, cấp phép thành lập ngày 31/10/2011 và QTDND An Thủy, thuộc huyện Ba Tri, cấp phép thành lập ngày 13/12/2011.
Đến ngày 15/3/2012, NHNN Chi nhánh tỉnh tiếp tục cấp phép thành lập QTDND Phú Long nâng tổng số QTDND trên địa bàn tỉnh lên 07 QTDND. Sau đó, để củng cố hoạt động QTDND theo Đề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015 ban hành theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 của Thủ tướng Chính phủ, NHNN Việt Nam đã có văn bản tạm dừng cấp phép hoạt động đối với QTDND cho đến nay khi Chỉ thị số 05/CT-NHNN ngày 05/8/2014 của Thống đốc NHNN Việt Nam được ban hành về các giải pháp nâng cao chất lượng và đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng là HTX, theo đó tiếp tục thực hiện nhiệm vụ cơ cấu lại QTDND theo Quyết định 734/QĐ-NHNN ngày 18/4/2012 của Thống đốc NHNN, đồng thời tiếp tục cho phép thành lập mới QTDND dựa trên nhu cầu thực tế và đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định của pháp luật (địa bàn hoạt động, quản trị, điều hành, cán bộ, cơ sở vật chất,..), theo đó ngày 31/3/2015 NHNN ban hành Thông tư số 04/2015/TT-NHNN quy định về QTDND có hiệu lực từ ngày 1/6/2015, trong đó có quy