Quy trình cấp tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy dịnh của ngân hàng trong việc cấp tín dụng bán lẻ. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đó là quá trình đồng bộ, có tính chất liên hoàn,
theo trình tự nhất định và có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau.
Hiện tại, quy trình cấp tín dụng bán lẻ đang được thực hiện theo quy định tại quyết định 6959/QĐ-NHBL ngày 03/12/2014. Đây là quy trình được nghiên cứu và ban hành bởi các ban phụ trách hoạt động bán lẻ và ban pháp chế của Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trên cơ sở kế thừa và khắc phục những hạn chế của các văn bản trước đó về quy trình cấp tín dụng nhằm mục đích đưa ra một quy trình cấp tín dụng chuẩn đối với các cá nhân, hộ gia đình, nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất trong hoạt động cho vay.
Dưới đây là quy trình mẫu về cấp tín dụng bản lẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam tại sơ đồ 2.2:
Tiếp thị chủ động (Bước 1) Định giá tài sản bảo đảm (Bước 5) Đánh giá phân tích khách hàng, khoản vay (Bước 4) Lập đề xuất tín dụng (Bước 6) Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ (Bước 3)
Tư vấn hoàn thiện hồ sơ tín dụng
(Bước 2)
Phán quyết tín dụng (Quy trình phân cấp thẩm
Hoàn thiện hồ sơ trình hội sở chính (Bước 11) Phán quyết tín dụng (Bước 10) Tiếp nhận hồ sơ, đánh giá và lập báo cáp thẩm định rủi ro (Bước 9) Bàn giao hồ sơ sang bộ
phận QLRR (Bước 8) Phê duyệt đề xuất tín dụng Qua TĐRR Không qua TĐRR
Gửi thông báo tới khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay Chấp nhận/Từ chối cấp tín dụng vay
Hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm (Bước
14) Từ chối
Chấp thuận
Tiếp thị và đề xuất tín dụng Thẩm định rủi ro và phán quyết
(Nguồn: BIDV)
)”
Kiểm tra hồ sơ giải ngân và điều kiện giải ngân (Bước 15)
Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết của Hội sở chính/Phát hành
bảo lãnh
Đối với khoản cấp tín dụng
thuộc thẩm quyền phán quyết của chi nhánh (Bước 15) Phòng KHCN/Cấp thẩm quyền hoàn thiện, ký bản kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ
thống SIBS (Bước 17) Giải ngân (Bước 18) Phòng KHCN đề xuất, trình PGĐ Quản lý khách hàng/Giám đốc chi nhánh ký phê duyệt trên Bảng Kê Rút Vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Cán bộ QTTD kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, các điều kiện giải ngân, trình
Lãnh đạo phòng QTTD ký kiểm soát và trình PGĐ phụ trách tác nghiệp duyệt Đề xuất và quyết định giải ngân (Bước 16
Kiểm tra giám sát khách hàng,
khoản cấp tín dụng (Bước 19)
Quản lý sau giải
ngân (Bước 20) Thu nợ (Bước 21) Điều chỉnh tín dụng (Bước 22) Xử lý, thu hồi nợ quá hạn (Bước 23) Thanh lý hợp đồng tín dụng (Bước 24) Hoàn thiện thủ tục TSBĐ (Bước 14)
Tùy theo mức độ rủi ro của từng món vay và quy định cụ thể trong từng thời kỳ, quy trình cấp tín dụng hiện tại quy định rõ thẩm quyền phán quyết tín dụng, quyết định giải ngân và cập nhật thông tin vào hệ thống.
Hiện nay BIDV Dak Lak quy định thẩm quyền phán quyết tín dụng tại các cấp điều hành, cụ thể như sau:
TT Cấp phê duyệt tín dụng Hạn mức phê duyệt
1 Trưởng phòng Khách hàng cá nhân Khoản vay đến 300 trăm triệu đồng 2 Giám đốc phòng giao dịch Khoản vay đến 1 tỷ đồng
3 Phó Giám đốc phụ trách bán lẻ Khoản vay đến 3 tỷ đồng
4 Giám đốc Chi nhánh Khoản vay từ 3 tỷ trở lên đến 7 tỷ đồng 5
Hồ sơ qua phòng Quản lý Rủi ro
Khoản vay từ 7 tỷ trở lên đến 14 tỷ đồng
6
Hồ sơ qua Hội đồng tín dụng cơ sở Khoản vay từ 14 tỷ trở lên đến 20 tỷ đồng Trong quy trình cấp tín dụng bán lẻ ban hành theo quy định 6959/QĐ-NHBL ngày 03/12/2014 cũng đã nêu rất chi tiết, cụ thể các bước công việc cần thực hiện khi cấp tín dụng cho khách hàng, bao gồm: nội dung công việc cần làm, cán bộ thực hiện, thời gian tối đa để xử lý công việc và mẫu biểu áp dụng.
Như vậy, quy trình này đã đảm bảo được các nội dung sau:
Thứ nhất: Đảm bảo đầy đủ, thống nhất, đồng bộ trong trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đối với tất cả các khoản cấp tín dụng bán lẻ áp dụng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh của BIDV và từng bước hướng theo thông lệ.
Thứ hai: Phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng cấp, từng bộ phận và từng cá nhân tham gia trong quy trình cấp tín dụng bán lẻ.
2.3.2.3. Chất lượng đội ngũ nhân sự
Chất lượng đội ngũ nhân sự được đánh giá dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau, trong đó một số tiêu chí chính như: tuổi đời, tình trạng sức khỏe; niềm đam mê, ý thức trách nhiệm với công việc; trình độ học vấn, hiểu biết về ngành nghề; kỹ năng tác nghiệp. Nhìn vào bảng cơ cấu nguồn nhân lực của BIDV Dak Lak tháng 12 năm 2015 ta thấy cơ cấu nguồn nhân lực của BIDV Dak Lak tương đối hợp lý, có sự cân bằng về giới tính (số lượng cán bộ nhân viên nữ là 82 người, chiếm 51,25% tổng số
lượng lao động toàn Ngân hàng), đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng bán lẻ (CB TDBL) phù hợp với cơ cấu nguồn nhân lực của ngân hàng và yêu cầu phát triển hoạt động bán lẻ trong giai đoạn hiện nay.
Lực lượng lao động của BIDV Dak Lak còn khá trẻ, đầy nhiệt huyết, dễ dàng tiếp thu những yếu tố tiến bộ, đồng thời nhạy bén trong việc nắm bắt, xử lý công việc. Điều này khá phù hợp với tính chất công việc.
Về trình độ học vấn: Nguồn nhân lực của BIDV Dak Lak phần lớn đều là những thạc sỹ, cử nhân tốt nghiệp các ngành tài chính ngân hàng, kinh tế, quản trị kinh doanh của một số trường lớn như Đại học Ngân hàng, Đại học Ngoại Thương, Đại học Kinh tế Tp. HCM, Đại học Tây Nguyên….(số lượng thạc sỹ, cử nhân là 140 người, chiếm 87,5% trong tổng số toàn bộ nguồn nhân lực) được đào tạo bài bản, có bản lĩnh chính trị vững vàng và có nhiệt huyết với công việc.Số lượng cán bộ nhân viên là thạc sỹ cũng chiếm một tỷ lệ đáng kể trong tổng số nguồn nhân lực và tăng dần qua các năm. BIDV Dak Lak luôn tạo điều kiện để cán bộ nhân viên có cơ hội học tập, nâng cao trình độ, tích lũy kiến thức để có thể thực hiện công việc một cách tốt hơn. BIDV Dak Lak cũng luôn chú trọng đến công tác đào tạo cán bộ, thông qua các khóa đào tạo tập trung và tự đào tạo.
Bảng 2.9. Cơ cấu nguồn nhân lực của BIDV Dak Lak tháng 12/2015
Nội dung/tiêu chí Số lượng Trong đó
CB TDBL
1. Tổng số 160 30
2. Lao động phân theo độ tuổi
Từ 18 đến 30 tuổi 44 15
Từ 30 đến 35 tuổi 45 12
Từ 35 đến 45 tuổi 49 2
Trên 45 tuổi 22 1
3. Lao động phân theo trình độ
chuyên môn Tiến sỹ 0 Thạc sỹ 18 Đại học 122 Cao đẳng/trung cấp 12 Khác 8
4. Lao động phân theo giới tính
Nam 78
Nữ 82
(Nguồn: BIDV Dak Lak)
2.3.2.4. Thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay
- Thủ tục, hồ sơ:
Hồ sơ tín dụng bán lẻ tại BIDV ngày càng rút gọn đơn giản. Sau khi thu thập xong thông tin của khách hàng, căn cứ trên điều kiện thực tế của từng khách, Cán bộ Quan hệ khách hàng sẽ liệt kê danh sách hồ sơ cần thiết. Hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ vay đầy đủ, chi tiết trong lần tiếp xúc lần đầu tiên với khách hàng có nhu cầu vay vốn; tránh trường hợp để khách hàng đi lại bổ sung thủ tục vay nhiều lần.
Mỗi khách hàng sẽ có một bộ hồ sơ khác nhau, tuy nhiên về cơ bản hồ sơ khách hàng cần cung cấp bao gồm:
Hồ sơ pháp lý:
- CMND hoặc hộ chiếu của khách hàng vay;
- Sổ hộ khẩu hoặc KT3 trong trường hợp chưa có hộ khẩu tại nơi muốn vay vốn - Đăng ký kết hôn (trường hợp đã có vợ hoặc chồng) hoặc Xác nhận tình trạng hôn nhân (trường hợp độc thân)
Hồ sơ tài chính:
Bao gồm tất cả các hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập của khách hàng, ví dụ: - Nếu nguồn thu từ lương: HĐLĐ còn hạn, bảng lương hoặc sao kê lương
- Nếu nguồn thu từ kinh doanh: Đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơn (nếu có);
- Nếu nguồn thu từ cho thuê tài sản: Chứng từ chứng minh quyền sở hữu tài sản thuê, chứng từ chứng minh thu nhập từ tài sản thuê.
Hồ sơ mục đích sử dụng vốn:
Đơn giản nhất là khách hàng dùng tiền để làm gì thì khách hàng cần chuẩn bị chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn của khách hàng để cung cấp cho
Ngân hàng. Theo quy định của Pháp luật, các khoản vay Ngân hàng đều phải chứng minh có mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
Ví dụ, một số trường hợp như sau:
- Mục đích sử dụng vốn là Mua nhà, Mua xe: khách hàng cần chuẩn bị hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, các thông báo nộp tiền (nếu có)
- Mục đích xây sửa nhà: khách hàng cần chuẩn bị sổ đỏ của ngôi nhà xây sửa, bản dự toán xây sửa …
- Mục đích kinh doanh: cần chuẩn bị đăng ký kinh doanh, hợp đồng đại lý, mua bán (nếu có);
Hồ sơ tài sản đảm bảo:
Hồ sơ chứng minh quyền sở hữu đối với tài sản định thế chấp cho Ngân hàng (ví dụ: bất động sản thì là sổ đỏ/sổ hồng; Xe ôtô thì là đăng ký xe …).
Trường hợp dùng tài sản của bên thứ 3 làm tài sản thế chấp, Khách hàng sẽ cần cung cấp thêm chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu của chủ sở hữu tài sản.
- Thời gian xử lý khoản vay:
Thời gian xử lý khoản vay là khoảng thời gian tính từ khi cán bộ quan hệ khách hàng tiếp nhận đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu từ phía khách hàng cho đến khi thực hiện xong các thủ tục giải ngân tiền vay.
Theo Quy định của BIDV, thời gian thẩm định, xét duyệt tín dụng: Tại Chi nhánh: Đối với khoản cấp tín dụng bán lẻ (có tài sản bảo đảm và qua thẩm định rủi ro tại Chi nhánh): Tối đa 05 ngày làm việc kể từ khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đối với khoản cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm và không qua thẩm định rủi ro: Tối đa 01 ngày làm việc kể từ khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn của khách hàng. Tại Trụ sở chính: Tối đa 04 ngày làm việc kể từ khi tiếp nhận đủ hồ sơ của Chi nhánh.
Trên cơ sở bảng thời gian chuẩn xử lý khoản vay, BIDV Dak Lak đặt ra quy định thời gian xử lý khoản vay tiêu chuẩn được xây dựng theo như sau:
Nội dung Mục tiêu Cách thức / Phương pháp theo dõi, đo lường
Nguồn dữ liệu thống kê, theo dõi
I. Chất lượng sản phẩm dịch vụ
Thời gian hoàn tất thực hiện cho vay thế chấp tài sản không qua thẩm định rủi ro đối với các khoản vay thuộc thẩm quyền của PQHKH/Phó giám đốc 100% không quá 02 ngày; 40% thực hiện trong 1,5 ngày
Thời gian từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ theo quy định đến khi giải ngân
Căn cứ phiếu bàn giao hồ sơ giữa khách hàng và bộ phận QHKH và phiếu bàn giao hồ sơ giữa bộ phận QHKH với bộ phận Quản trị tín dụng
Thời gian hoàn tất thực hiện cho vay thế chấp tài sản không qua thẩm định rủi ro đối với các khoản vay thuộc thẩm quyền của Giám đốc/Phó giám đốc QHKH 100% không quá 03 ngày; 40% thực hiện trong 2 ngày
Thời gian từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ theo quy định đến khi giải ngân
Căn cứ phiếu bàn giao hồ sơ giữa khách hàng và bộ phận QHKH và phiếu bàn giao hồ sơ giữa bộ phận QHKH với bộ phận Quản trị tín dụng
Thời gian hoàn tất thực hiện cho vay thế chấp tài sản qua thẩm định rủi ro thuộc thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc 100% không quá 04 ngày; 40% thực hiện trong 3 ngày
Thời gian từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ theo quy định đến khi giải ngân
Căn cứ phiếu bàn giao hồ sơ giữa khách hàng và bộ phận QHKH và phiếu bàn giao hồ sơ giữa bộ phận QHKH với bộ phận Quản lý rủi ro, Quản trị tín dụng
Thời gian hoàn tất thực hiện cho vay thế chấp tài sản qua thẩm định rủi ro thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội đồng tín dụng cơ sở 100% không quá 05 ngày; 40% thực hiện trong 4 ngày
Thời gian từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ theo quy định đến khi giải ngân
Căn cứ phiếu bàn giao hồ sơ giữa khách hàng và bộ phận QHKH và phiếu bàn giao hồ sơ giữa bộ phận QHKH với bộ phận Quản lý rủi ro, Quản trị tín dụng
II. Xử lý lỗi tác nghiệp
Giảm tỷ lệ lỗi tác nghiệp so với kỳ trước
Giảm 5% Chênh lệch tỷ lệ
lỗi giữa hai kỳ = (tỷ lệ lỗi / tổng số giao dịch kỳ này) – (tỷ lệ lỗi / tổng số giao dịch kỳ trước)
Báo cáo kết quả giao dịch nghi ngờ bất thường, Báo cáo lỗi rủi ro tác nghiệp Tỷ lệ lỗi không khắc phục được ngay trong tháng 3% Số lỗi chưa khắc phục / số lỗi phát sinh
Báo cáo kết quả giao dịch nghi ngờ bất thường, Báo cáo lỗi rủi ro tác nghiệp III. Xử lý phàn nàn của khách hàng Thời gian xử lý phàn nàn của khách hàng Sau 03 ngày có phản hồi về biện pháp xử lý với khách hàng
Đo lường thời gian từ khi tiếp nhận đến khi phản hồi
Sổ theo dõi xử lý phàn nàn của khách hàng (thực hiện thủ công)
(Nguồn: BIDV Dak Lak)
Trên đây là các bảng thời gian xử lý khoản vay tiêu chuẩn được chi nhánh xây dựng trên cơ sở quy định chung của Hội sở chính về thời gian tối đa thực hiện cấp tín dụng đối với một khách hàng trong các trường hợp và thực tiễn tại chi nhánh và các NHTM trên địa bàn. Tùy từng khoản vay với mức độ rủi ro khác nhau sẽ có các cấp thẩm quyền khác nhau phán quyết tín dụng và quyết định giải ngân khác nhau. Các khoản vay có mức độ rủi ro càng cao thì thời gian xử lý khoản vay càng dài do phải qua các bộ phận thẩm định rủi ro trước khi quyết định giải ngân. Việc thực hiện đúng bảng thời gian xử lý khoản vay như trên sẽ đảm bảo tính cạnh tranh tương đối so với các NHTM trên địa bàn, đảm bảo sự hài lòng cho khách hàng khi đến vay vốn tại BIDV Dak Lak.