Phương pháp kiểm định ANOVA nhằm xác định ảnh hưởng của các biến định tính như: giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, thu nhập của khách hàng. Phương pháp sử dụng là phương pháp phân tích phương sai một yếu tố (One–Way– ANOVA). Phương pháp này được sử dụng trong trường hợp chỉ sử dụng một biến yếu tố để phân loại các quan sát thành các nhóm khác nhau. Việc phân tích nhằm mục đích tìm kiếm xem có sự khác nhau (có ý nghĩa thống kê) hay không về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An giữa các nhóm khách hàng khác nhau. Một số giả định khi thực hiện phân tích ANOVA:
- Các nhóm so sánh phải có phân phối chuẩn và cỡ mẫu phải đủ lớn để được xem là tiệm cận phân phối chuẩn.
- Phương sai các nhóm có so sánh phải đồng nhất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Căn cứ trên nền tảng cơ sở lý thuyết được nghiên cứu và trình bày tại Chương 2, tác giả tiến hành xây dựng mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An và xây dựng quy trình nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, phương pháp xử lý số liệu,… làm nền tảng và cơ sở để phân tích ở chương 4.
CHƯƠNG 4
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK CHI
NHÁNH KHU VỰC 3 THÀNH PHỐ TÂN AN LONG AN 4.1. Tổng quan về Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An
4.1.1 Lịch sử hình thành NHNo & PTNT Việt Nam CN Khu Vực 3 TPTA Long An: Long An:
Căn cứ quyết định số 340/QĐ-NHNo-02 ngày 19 tháng 06 năm 1998 của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam: “V/v thành lập các đơn vị trực thuộc đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc NHNo & PTNT Việt Nam”. Ban hành kèm theo quyết định 127/1998/NH-TCCB ngày 25/07/1998 của Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Long An thành lập NHNo & PTNT CN Khu Vực 3 TPTA Long An vào thời gian đó.
- Địa chỉ: số 23 đường Trương Công Xưởng, phường 1, tỉnh Long An. - Điện thoại: (072)3.830.079
Là Ngân hàng giữ vai trò nhất định trong hệ thống Ngân hàng trên địa bàn, NHNo & PTNT CN Khu Vực 3 TPTA Long An không chỉ dựa vào hộ gia đình mà còn dựa vào tiểu thương và các doanh nghiệp để thực hiện mục tiêu chiến lược phát triển xã hội. Ngân hàng đến với người dân, doanh nghiệp bằng tâm huyết, trách nhiệm để thực hiện tốt chủ trương: “Dân giàu, Nước mạnh, Xã hội Công bằng, Dân chủ, Văn minh” mà Đảng và Nhà nước đã đề ra.
Từ khi bắt đầu hoạt động, NHNo & PTNT CN Khu Vực 3 TPTA Long An đã trải qua không ít khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh nhưng tập thể cán bộ, công nhân viên của Chi nhánh đã nỗ lực hết mình để vượt qua và bước đầu đạt được những kết quả đáng khích lệ.
4.1.2 Sơ đồ tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của từng phòng:
Sơ đồ tổ chức:
Tổng số cán bộ công nhân viên: 18 người, trong đó: Hợp đồng dài hạn: 15 người
Về trình độ: Đại học: 15 người Cao đẳng: 01 người Trung học: 01 người
Chưa qua trường lớp: 01 người - Ban Giám Đốc: 03 người.
Tổ chức điều hành hoạt động Chi nhánh là Giám Đốc và Phó Giám Đốc phụ trách kế toán – ngân quỹ kiêm Chủ tịch công đoàn và Phó Giám Đốc phụ trách tín dụng. - Phòng Tín Dụng: 06 người.
Trưởng phòng: điều hành hoạt động phòng nghiệp vụ kinh doanh.
Phó phòng: 01 người, giúp việc trưởng phòng kiêm công tác phụ trách thi đua.
Cán bộ tín dụng; 04 người, mỗi cán bộ tín dụng phụ trách từ 2 đến 3 xã, phường.
- Phòng kế toán - ngân quỹ và hành chánh: 9 người. Một trưởng phòng điều hành hoạt động phòng kế toán.
Có 04 cán bộ kế toán: 01 cán bộ kế toán hậu kiểm; 03 cán bộ kế toán là gaio dịch viên cho vay, tiết kiệm, chuyển tiền và các nghiệp vụ khác.
01 trưởng quỹ và 01 kiểm ngân. Bộ phận hành chánh: 02 người.
- 01 bảo vệ kiêm hành chánh và 01 tạp vụ. Ban giám đốc:
Bao gồm Giám đốc và hai Phó Giám Đốc có nhiệm vụ tổ chức, chỉ đạo điều hành thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng. Đồng thời quản lý, quyết định, kiểm tra, đôn đốc thực hiện đúng các chế độ chính sách của Nhà nước cũng như các chủ trương của NHNo & PTNT Việt Nam và Ngân hàng Nhà Nước. Ban Giám Đốc chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh cũng như các vấn đề có liên quan.
Phòng tín dụng:
Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược mở rộng kinh doanh dịch vụ nhằm ổn định và mở rộng thị phần theo hướng tăng trưởng bền vững phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương và khả năng quản lý của đơn vị. Xây dựng kế hoạch kinh doanh và phương án kinh doanh hàng năm, hàng quý theo định
hướng của NHNo & PTNT Việt Nam CN tỉnh Long An, khả năng quản lý tại đơn vị. Tổng hợp, theo dõi, đôn đốc kiểm tra các chế độ thống kê, báo cáo, các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch theo định kỳ.
Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết tổng kết toàn đơn vị, tham mưu đề xuất các giải pháp mới.
Là đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng.
Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam CN tỉnh Long An. Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng tại địa bàn theo thời gian, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. Thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng và các nhiệm vụ khác do Ban Giám Đốc NHNo & PTNT Việt Nam CN Khu Vực 3 TPTA Long An giao.
Phòng kế toán – ngân quỹ:
Kế toán hạch toán cho vay, thu nợ nội tệ, ngoại tệ ngắn trung và dài hạn. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến quá trình cho vay, tiết kiệm, chuyển tiền, thu phí, thu phạt… (thu chi tiền theo yêu cầu của khách hàng, kế toán các khoản thu chi trong ngày để xác định hướng vốn hoạt động của Chi nhánh).
Ngân quỹ là nơi thực hiện các khoản thu chi tiền mặt khi có nhu cầu về tiền mặt và với sự xác nhận của phòng kế toán, khách hàng sẽ nhận tiền tại phòng ngân quỹ, ngược lại phòng ngân quỹ sẽ kiểm tra số tiền khi khách hàng nộp.
Phòng hành chánh:
Có nhiệm vụ bảo vệ an toàn an cho đơn vị và tổ chức công tác hậu cần như: mua sắm, nâng cấp, sữa chữa, bảo dưỡng tài sản, công cụ lao động phục vụ choquá trình hoạt động của Chi nhánh.
4.1.3. Tình hình huy động vốn của ngân hàng giai đoạn 2013 – 2016
Tất cả các ngân hàng thương mại để đi vào hoạt động phải cần huy động vốn. Hoạt động huy động vốn (nghiệp vụ tài sản nợ) trong mỗi ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung của ngân hàng. Huy động vốn là cơ sở tạo cho ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận.
Nhận thức được vấn đề đó, Agribank đã coi việc huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu, xuyên suốt trong năm và đã có những cố gắng vượt bậc để thực hiện những mục tiêu trên.
Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An giai đoạn 2013-2016
ĐVT: Triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
1 Tiền gửi của dân cư 69.528 104.150 81.444 133.356
-Tỷ trọng 61,09% 74,70% 48,90% 61,94% -Tỷ lệ tăng trưởng 33,24% (27,88%) 38,93%
2 Tiền gửi của TCKT 9.469 8.979 5.296 6.696
-Tỷ trọng 8,32% 6,44% 3,18% 3,11% -Tỷ lệ tăng trưởng (5,46%) (69,53%) 20,9% 3 Vay của TCTD khác 27.827 24.455 47.984 49.109 -Tỷ trọng 24,45% 17,54% 28,81% 22,81% -Tỷ lệ tăng trưởng (13,79%) 49,03% 2,29% 4 Vay từ NHNN 6.977 1.840 31.828 26.137 -Tỷ trọng 6,13% 1,32% 19,11% 12,14% -Tỷ lệ tăng trưởng (279,08%) 94,21% (21,77%) Tổng vốn huy động 113.812 139.424 166.552 215.298 -Tỷ lệ tăng trưởng 18,37% 16.28% 22,64%
Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An giai đoạn 2013 - 2016
Tính đến cuối năm 2013, tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An đạt 113.812 triệu đồng, trong đó huy động từ tiền gửi từ dân cư đạt 69.528 triệu đồng, chiếm 61,09% tổng nguồn vốn huy động và các tổ chức kinh tế đạt 9.469 triệu đồng, chiếm 8,32% tổng nguồn vốn huy động, từ các tổ chức tín dụng (TCTD) đạt 27.827 triệu đồng, chiếm 24,45% tổng nguồn vốn huy động và từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là 6.977 triệu đồng, chiếm 6,13% tổng nguồn vốn huy động.
Bước qua năm 2014, Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An phải đối mặt với những áp lực không nhỏ về huy động vốn, biến động phức tạp của thị trường, lãi suất, giá vàng… hoạt động huy động vì thế mà gặp không ít khó khăn. Mặc dù vậy, trong năm 2014 huy động vốn của Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An vẫn có những bước tiến mạnh mẽ. Tính đến cuối năm 2014, tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An đạt 139.424 triệu đồng, tăng 25.610 triệu đồng (tốc độ tăng trưởng 18,37%) so với năm 2013. Trong đó, đóng góp chủ yếu vào sự tăng trưởng nguồn vốn trong năm 2014 là từ tiền gửi của dân cư với 104.15 triệu đồng, chiếm 74,7% tổng nguồn vốn huy động, tăng hơn 34.620 triệu đồng so với năm 2013. Huy động từ các tổ chức tín dụng và các nguồn khác đã từng bước giảm dần theo đúng mục tiêu của Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An và đến cuối năm 2014 chỉ còn ở mức 26.295 triệu đồng, giảm 7.879 triệu đồng so với năm 2013. Theo đó cơ cấu nguồn vốn đang tiếp tục được cải thiện theo hướng ổn định và bền vững.
Năm 2015 với nhiều cơ hội và thách thức trên cơ sở những thành quả đã đạt được, Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An hướng đến hoàn thiện và phát triển các sản phẩm, chính sách tiền gửi theo hướng tinh gọn hơn, hấp dẫn hơn, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Tính đến cuối năm 2015, tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An đạt 166.552 triệu đồng, tăng 27.130 triệu đồng (tăng 16.28%) so với năm 2014. Trong đó, đóng góp chủ yếu vào sự tăng trưởng nguồn vốn trong năm 2015 là từ huy động của các tổ chức tín dụng, với mức tăng 23.530 triệu đồng, đạt 47.984 triệu đồng vào cuối năm 2015 và vay của Ngân hàng Nhà nước tăng 29.990 triệu đồng so với năm 2014, đạt 31.828 triệu đồng vào cuối năm 2015. Tính đến cuối năm 2015, lượng vốn huy động được từ các tổ chức kinh tế và dân cư đạt 86.740 triệu đồng, giảm 26.390 triệu đồng so với năm 2014.
Sang năm 2016, tuy tình hình huy động vốn từ các nguồn tiền gửi dân cư, các TCKT từ các nguồn đi vay đều tăng nhưng với tỷ lệ thấp. Tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An cuối năm 2016 đạt 215.298 triệu đồng, tăng 22,641% so với năm 2015, nhưng vẫn không đáp ứng đủ chỉ tiêu đề ra, dẫn đến tình hình tài chính vẫn thiếu hụt như mọi năm.
4.2. Kết quả nghiên cứu 4.2.1. Thống kê mô tả 4.2.1. Thống kê mô tả
Bảng 4.2 Đặc điểm mẫu khảo sát
Chỉ tiêu Số lượng Tỷ trọng (%) Giới tính Nam 151 60 Nữ 99 40 Tổng cộng 250 100 Độ tuổi Dưới 22 59 24 Từ 22 - 40 112 45 Từ 41 - 55 53 21 Trên 55 26 10 Tổng cộng 250 100 Nghề nghiệp Cán bộ, CNVC 86 34 Công nhân 37 15 Doanh nhân 51 20 Khác 76 31 Tổng cộng 250 100 Trình độ TH Phổ thông trở xuống 88 35 Cao đẳng, đại học 138 55 Cao học 24 10 Tổng cộng 250 100
Nguồn: Tổng hợp kết quả khảo sát
Qua bảng số liệu trên ta thấy đối tượng khách hàng thường tới giao dịch gửi tiết kiệm tại Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long A chủ yếu là nam giới với 151 người chiếm tỷ trọng tới 60%, nữ giới chiếm 40%. Cho thấy đa phần người mang tiền tới gửi tiết kiệm chủ yếu là nam giới, điều này cũng hợp lý vì mang tiền đi giao dịch vì sự an toàn thì nam giới thực hiện giao dịch là hợp lý. Độ tuổi từ 22 – 40 tuổi chiếm tỷ trọng cao nhất với 45%. Với độ tuổi này là những người trung niên, đang trong giai đoạn phấn đấu vì công việc và thu nhập của họ tương đối cao, nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời họ gửi tiết kiệm tại Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An, độ tuổi từ 41 – 55 tuổi chiếm 21% và dưới 22 tuổi chiếm 24%. Nghề nghiệp của đối tượng khách hàng gửi tiết kiệm tại
Agribank chi nhánh Khu Vực 3 Thành Phố Tân An Long An chủ yếu là Cán bộ, CNVC với 86 người chiếm 34%, doanh nhân với 51 người chiếm 20%, ngành nghề khác với 76 người chiếm 31%. Trình độ văn hóa chủ yếu của khách hàng là trình độ cao đẳng đại học với 55%, cao học 10%, trình độ phổ thông chiếm 35%.
4.2.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo và phân tích nhân tố
4.2.2.1. Đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha
Hệ số Cronbach’s Alpha kiểm định độ tin cậy của thang đo, cho phép ta loại bỏ những biến không phù hợp trong mô hình nghiên cứu.
Các biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng (Item-Total Correlation) nhỏ hơn 0.3 sẽ bị loại và tiêu chuẩn chọn thang đo có hệ số Croncach’s Alpha từ 0.6 trở lên Nunnally & Burnstein (1994); Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008). Nhiều nhà nghiên cứu dồng ý rằng hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,8 đến gần 1 là thang đo lường tốt, từ 0.7 dến 0.8 là sử dụng đuợc. Cũng có nghiên cứu cho rằng hệ số Cronbach’s Alpha từ 0.6 trở lên là có thể sử dụng đuợc trong trường hợp khái niệm đang đo luờng là mới đối với nguời trả lời trong bối cảnh nghiên cứu (Nunnally, 1978; Peterson, 1994; Slater, 1995).
Bảng tổng hợp kết quả kiểm định Cronbach’s Anpha được trình bày như sau:
Bảng 4.3 : Kiểm định độ tin cậy hệ số Cronbach’s Alpha Biến Trung bình nếu
loại biến
Phương sai nếu loại biến
Hệ số tương quan biến tổng
Hệ số Cronbach’s Alpha khi loại biến SỰ AN TOÀN: Cronbach’sAlpha=0.824
AT1 12.74 8.105 0.666 0.774 AT2 13.02 9.257 0.672 0.780 AT3 12.90 9.367 0.510 0.818 AT4 13.02 7.947 0.702 0.763 AT5 12.96 8.874 0.565 0.804
LÃI SUẤT: Cronbach’s Alpha = 0.737
LS1 14.26 8.167 0.798 0.568 LS2 14.62 11.321 0.253 0.777 LS3 14.52 8.620 0.663 0.624 LS4 14.34 9.703 0.666 0.641
LS5 14.42 10.807 0.246 0.794
ĐỘ TIN CẬY SAU KHI LOẠI BIẾN LS2, LS5: Cronbach’s Alpha = 0.866
LS1 7.22 3.632 0.698 0.857 LS3 7.48 3.255 0.778 0.784 LS4 7.30 4.026 0.782 0.793
UY TÍN THƯƠNG HIỆU: Cronbach’s Alpha = 0.881
UTTH1 13.36 13.364 0.717 0.856 UTTH2 13.54 13.382 0.744 0.851 UTTH3 13.76 13.115 0.665 0.868 UTTH4 13.88 12.716 0.712 0.857 UTTH5 13.94 12.346 0.751 0.848
CHẤT LƯỢNG PHỤC VỤ : Cronbach’s Alpha = 0.775
CLPV1 9.82 9.781 0.651 0.698 CLPV2 9.98 10.148 0.669 0.698 CLPV3 9.88 9.222 0.730 0.669 CLPV4 9.68 12.628 0.139 0.866 CLPV5 10.4 9.149 0.658 0.692
ĐỘ TIN CẬY SAU KHI LOẠI BIẾN CLPV4: Cronbach’s Alpha = 0.866
CLPV1 7.06 7.435 0.731 0.824 CLPV2 7.22 7.875 0.728 0.828 CLPV3 7.12 7.134 0.768 0.808 CLPV5 7.64 7.234 0.656 0.859
CƠ SỞ VẬT CHẤT: Cronbach’s Alpha = 0.868