Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động cho vay đầu tư của Chi nhánh còn những hạn chế sau:
- Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay đầu tư không ổn định và có xu hướng giảm.
- Công tác thu hồi nợ chưa hiệu quả. Kết quả thu nợ trong những năm qua chưa đạt kế hoạch được giao, chất lượng các khoản nợ chưa được cải thiện. Nợ quá hạn và lãi treo vẫn tồn tại, nhiều dự án có dư nợ xấu tồn đọng và kéo dài, chưa được xử lý dứt điểm, số nợ mới chuyển nợ quá hạn khá cao.
- Hạn chế từ việc bố trí nguồn vốn để cho vay đầu tư, tiến độ giải ngân chậm chưa đáp ứng được với yêu cầu về vốn của các dự án nên ảnh hưởng đến tiến độ thực hiện dự án và thời điểm dự án hoàn thành đưa vào khai thác sử dụng, từ đó ảnh
hưởng đến việc tổ chức sản xuất của dự án và khả năng hoàn trả nợ cho Chi nhánh. - Công tác phân loại nợ theo quy định của NHNN hiện nay còn nhiều bất cập * Nguyên nhân chủ quan:
- Vốn huy động đạt thấp, nguồn vốn huy động để cho vay đầu tư gặp nhiều khó khăn.
Cơ chế huy động vốn không thay đổi nhiều (chủ yếu là thay đổi về mức lãi suất tiệm cận với lãi suất của thị trường), nên kết quả huy động của Chi nhánh luôn ở mức trung bình, không có sự tăng trưởng đột biến. Bên cạnh đó, công tác huy động vốn của Chi nhánh mặc dù đã có nhiều cố gắng, nhưng trong điều kiện NHPT chưa được chủ động về lãi suất huy động vốn, nên việc huy động vốn của Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn do phải cạnh tranh lãi suất với các tổ chức tín dụng khác. Công tác huy động vốn bằng ngoại tệ hầu như Chi nhánh không triển khai được do thiếu về cơ chế và kỹ thuật tác nghiệp.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng còn thiếu cán bộ có kinh nghiệm, một số yếu về chuyên môn nghiệp vụ, dẫn đến hiệu quả công tác thu nợ, xử lý nợ chưa cao.
- Công tác thẩm định dự án chưa mang tính chuyên nghiệp cao: Chất lượng thẩm định về tính đầy đủ, hợp lý, hợp lệ của hồ sơ dự án, về việc tuân thủ đúng trình tự, thủ tục về đầu tư, về sự hợp lý của tổng mức đầu tư cũng như phân tích đánh giá năng lực tài chính, năng lực quản lý điều hành của Chủ đầu tư cũng hạn chế (một số dự án đến nay Chủ đầu tư đề nghị điều chỉnh giảm tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia đầu tư, một số dự án đề nghị vay bổ sung do tổng mức đầu tư tăng hoặc do điều chỉnh bổ sung thêm quy mô đầu tư, một số dự án đều chưa khẳng định được số vốn tự có thực tế mà chủ đầu tư có thể tham gia dự án).
- Thủ tục và hồ sơ giải ngân theo quy định nên công tác giải ngân vốn vay trong thời gian qua cũng chưa đáp ứng được với yêu cầu nguồn vốn đầu tư của các dự án. Bên cạnh đó, việc thực hiện các quy định về vốn tự có của chủ đầu tư tham gia vào dự án cũng gây không ít khó khăn cho các chủ đầu tư nên khi thực hiện dự án do thiếu vốn tự có hoặc do không chứng minh hợp pháp được đối với nguồn vốn tự có đã đầu tư cũng ảnh hưởng không nhỏ đến tiến độ thực hiện dự án. Do vậy, dự
án không thể hoàn thành hoặc hoàn thành không đúng tiến độ dẫn đến ảnh hưởng kế hoạch thu nợ theo đúng cam kết trong HĐTD.
- Chính sách, chế độ và hướng dẫn của NHPT chưa thật ổn định và có nhiều điểm chưa phù hợp (lãi suất, huy động vốn, xử lý rủi ro, đối tượng vay vốn, đánh giá khách hàng, quản lý TSBĐ...), nên tác động tới việc thực hiện nghiệp vụ cho vay đầu tư của Chi nhánh còn bị động. Chính sách nghiệp vụ của NHPT, không thuận lợi cho việc tra cứu, theo dõi và thực hiện (tuy nhiên đến cuối năm 2008 đã cơ bản được thống nhất lại). Quy chế, quy trình đã ban hành nhưng còn chưa thật đồng bộ. Công tác phân loại nợ chưa được hướng dẫn thực hiện phù hợp với thông lệ ngân hàng.
- Công tác tổ chức thực hiện cho vay đầu tư tại Chi nhánh từ khâu thẩm định đến khâu cho vay và hoàn trả nợ vay, việc phối hợp giữa các phòng nghiệp vụ còn chưa chặt chẽ, việc thẩm định các chỉ tiêu của dự án còn độc lập thiếu sự đồng bộ dẫn đến việc kết luận tính hiệu quả của dự án đôi khi còn chưa sát thực. Hơn nữa, khi dự án đi vào khai thác, sử dụng và hoàn trả nợ vay thì việc theo dõi dự án chủ yếu tập trung cho cán bộ chuyên quản, thiếu đi sự thường xuyên phối hợp giám sát, kiểm tra của các phòng liên quan như: phòng Tổng hợp, phòng Kiểm tra, dẫn đến kết quả kiểm tra, theo dõi dự án, thu nợ chưa đạt hiệu quả cao.
- Cơ chế tiền lương và các chính sách khuyến khích người lao động còn đang trong quá trình hoàn thiện, chưa thực sự tạo thành động lực nhằm nâng cao tính trách nhiệm và sáng tạo của người lao động, còn để tình trạng cán bộ có năng lực và kinh nghiệm chuyển công tác khỏi ngành.
- Một số cán bộ tín dụng tại Chi nhánh còn yếu về chuyên môn, thiếu về kinh nghiệm, chưa thực sự chủ động đôn đốc thu nợ, còn ỷ lại vào sự hỗ trợ của cấp trên.
- Đội ngũ cán bộ Tín dụng tuy đã được quan tâm bố trí đông về số lượng. Tuy nhiên hầu hết CBTD còn trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tiễn về quản lý và cho vay, chưa nắm chắc về quy chế, sổ tay nghiệp vụ và các quy định của ngành về cho vay đầu tư. Một số CBTD chưa biết khai thác kịp thời thông tin báo cáo tài chính, thông tin khách hàng, còn hạn chế về khả năng phân tích và dự đoán tình hình hoạt
động của dự án, chưa chủ động trong việc nắm bắt tình hình hoạt động của dự án dẫn đến việc xử lý chậm, thu nợ chưa kịp thời và kém hiệu quả.
Bên cạnh đó, một số CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm với công việc, chưa nhận thức đúng đắn về nhiệm vụ thu nợ, xử lý nợ, thiếu chủ động, còn tư tưởng trông chờ, ỷ lại vào cấp trên và sự hỗ trợ của các đoàn công tác của NHPT. Một số CBTD chưa chịu khó nghiên cứu, học tập nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ.
- Việc tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho CBTD mới chưa được thường xuyên. Thời gian tổ chức học tập nghiệp vụ còn hạn chế.
- Chưa xây dựng chức năng, nhiệm vụ cụ thể, phân công chưa rõ ràng về trách nhiệm đối với từng CBTD đối với việc quản lý khách hàng. Đánh giá doanh nghiệp mang tính "công thức - hành chính", chưa thực sự phân tích, so sánh khách quan...
- Do việc quản trị rủi ro của NHPT nói chung và Chi nhánh nói riêng còn chưa hiệu quả. Tại Chi nhánh chưa xây dựng được cơ sở dữ liệu về thông tin khách hàng và thông tin tín dụng để sử dụng cho việc quản lý dự án đầu tư. Việc quản trị rủi ro mới chỉ được thực hiện theo kinh nghiệm và phương pháp thủ công, chưa có hệ thống quản trị danh mục đầu tư một cách khoa học và thống nhất.
*Nguyên nhân khách quan:
- Cơ chế, chính sách của Chính phủ trong những năm vừa qua có nhiều điều chỉnh, cả về đối tượng vay vốn và lãi suất vay vốn, hơn nữa quy định về đối tượng cho vay, về quy trình thẩm định và các điều kiện cần thiết đối với chủ đầu tư và dự án đầu tư chặt chẽ hơn các NHTM, có nhiều quy định không còn phù hợp khiến cho quá trình tìm, tiếp cận và hướng dẫn hồ sơ thẩm định, hồ sơ vay vốn các dự án gặp nhiều khó khăn, số dự án đủ điều kiện có thể thẩm định và cho vay được là không nhiều nên dẫn đến quy mô và tốc độ cho vay có xu hướng giảm.
- Do đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội của địa phương, một số lĩnh vực ngành, nghề thuộc đối tượng cho vay ưu đãi của Nhà nước không thể thực hiện hoặc phát huy hiệu quả trên địa bàn (lĩnh vực cơ khí, khai khoáng, sản xuất nông nghiệp, phát triển y tế, giáo dục...). Do vậy, Chủ đầu tư không mạnh dạn đầu tư
hoặc triển khai dự án chậm, cầm chừng. Do đó việc tiếp cận và mở rộng cho vay đầu tư gặp khó khăn.
- Do biến động của nền kinh tế trong thời gian qua đã tác động không nhỏ đến cơ chế, chính sách của ngành, định hướng phát triển của Chi nhánh đối với công tác cho vay đầu tư trên địa bàn theo chiều hướng: công tác huy động vốn khó khăn hơn, chi phí đầu tư và lãi suất ngân hàng nói chung tăng cao điều này sẽ tác động trực tiếp đến tiến độ triển khai của các dự án đang trong quá trình triển khai (do khả năng thu xếp các nguồn vốn vay thương mại bên cạnh nguồn vốn vay NHPT không như dự kiến) cũng như khả năng thu hồi nợ vay của Chi nhánh.
- Trong thời gian qua, nền kinh tế có sự biến động khó lường về giá cả, sản xuất đình đốn, thiên tai, dịch bệnh… làm cho các doanh nghiệp rơi vào tình trạng hết sức khó khăn về tài chính, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ vốn vay Ngân hàng Phát triển. Mặt khác, do tư tưởng chây ì, lợi dụng nguồn vốn ưu đãi của một số chủ đầu tư nên khi dự án gặp khó khăn về tài chính, chủ đầu tư thường có tư tưởng ưu tiên trả nợ các khoản vay có lãi suất cao trước và lợi dụng các khoản vay có lãi suất thấp của NHPT.
Tồn tại trên cũng là nguyên nhân quan trọng dẫn đến chất lượng cho vay đầu tư tại chi nhánh chưa cao. tỷ lệ thu nợ chưa đạt, nợ quá hạn có xu hướng gia tăng, xử lý nợ còn chậm.
- Một số Dự án Chủ đầu tư còn chưa thực hiện định giá lại giá trị TSBĐ tiền vay theo hợp đồng của NHPT (Công ty CP Xi măng chiềng Sinh; Cty CP xi măng Mai Sơn).
- Một số dự án, ngoài tài sản hình thành từ vốn vay, chủ đầu tư chưa thế chấp, cầm cố TS khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3, có giá trị tối thiểu bằng 15% mức vốn vay (theo quy dịnh tại QĐ số 408/QĐ-NHPT ngày 28/5/2008 của TGĐ NHPT). Chủ đầu tư chưa mua bảo hiểm tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định (dự án Thuỷ điện Tắt Ngoẵng).
vay trong suốt thời gian chưa trả hết nợ cho NHPT, hoặc cam kết mua BH khi dự án chưa hoàn hoàn thành. Chưa thực hiện hiện kiểm tra TSBĐTV theo hướng dẫn tại quy chế cho vay của NHPT dẫn đến CĐT đã thanh lý một phần TSBĐ (công ty xi măng chiềng sinh)
- Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định riêng về phân loại nợ cho hệ thống NHPT. Hiện nay, NHPT đang áp dụng phân loại nợ theo quy định tại Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, quy định phân loại nợ chung cho các ngân hàng (cả Ngân hàng TM và ngân hàng chính sách). Theo quy định này, việc phân loại nợ còn nhiều điểm bất cập, chưa phù hợp và chưa phản ánh đầy đủ tính đặc thù về cho vay đầu tư vốn TDĐTPT của NN, gây khó khăn nhiều trong việc đánh giá chính xác chất lượng tín dụng của các dự án (khoản vay) và khả năng có thể xảy ra tổn thất trong hoạt động tín dụng của NHPT Việt Nam do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ theo cam kết, từ đó chưa chủ động phòng ngừa và đề ra giải pháp xử lý để thu hồi nợ vay cho NN.
NHPT cũng chưa xây dựng được hệ thống các tiêu chí đánh giá rủi ro chuẩn để các Chi nhánh có thể làm căn cứ chung trong quá trình quản trị rủi ro, vì thế, hầu hết các Chi nhánh đều chưa thể chủ động đón nhận rủi ro để có các giải pháp xử lý kịp thời và hiệu quả. Kết quả phân loại nợ thiếu cụ thể và không phù hợp với diễn biến thực tế của khoản nợ, của dự án nên khi đánh giá chung không phản ánh đúng thực chất của khoản nợ.
- Mặc dù NHPT đã ban hành quy chế xử lý nợ thống nhất toàn ngành, nhưng trên thực tế việc áp dụng vào thực tiễn còn chưa linh hoạt. Cốt yếu của việc xử lý nợ là tháo gỡ khó khăn một cách kịp thời, phù hợp để các dự án có thể tiếp tục hoạt động, nhưng trong nhiều trường hợp, việc xử lý rủi ro còn chậm, chưa phát huy được hết hiệu quả của công tác xử lý nợ, dẫn đến nhiều tình trạng phát sinh nợ quá hạn kéo dài.
- NHPT chưa có Quy chế, quy trình cụ thể về công tác khách hàng, vì vậy nghiệp vụ quản lý khách hàng vẫn rời rạc, chưa quy chuẩn, mang tính hành chính, thống kê.
Từ những tồn tại nêu trên dẫn đến chưa có cơ sở thực tiễn để xác lập chính sách khách hàng một cách phù hợp với từng nhóm khách hàng trong từng thời kỳ; Chưa có cơ sở thực tế khi áp dụng các giải pháp tín dụng; Quản lý tín dụng (dự án, khoản vay) chưa gắn kết chặt chẽ với quản lý khách hàng, phân loại nợ chưa gắn với phân loại, đánh giá khách hàng. Đây cũng là một trong những nội dung ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng cho vay đầu tư tại Chi nhánh.
- NHPT chưa ban hành chính sách về Quy chế bảo đảm tiền vay. Các quy định đang thực hiện đều là tạm thời và có nhiều điểm bất cập, khó thực hiện, chưa thuận tiện cho việc xử lý.
- Việc quản lý, đánh giá lại tài sản bảo đảm tiền vay (TSBĐ) chưa được thường xuyên, việc xử lý tài sản bảo đảm còn gặp nhiều khó khăn. Nhiều dự án hàng năm không được đánh giá lại giá trị TSBĐ theo giá trị thực tế mà chỉ đánh giá theo giá trị sổ sách, không có biện pháp kịp thời đề nghị Chủ đầu tư (CĐT) bổ sung tài sản bảo đảm nên trong quá trình xử lý TSBĐ để thu nợ còn gặp nhiều khó khăn.
- NHPT chưa hoàn thiện chính sách xử lý nợ, xử lý TSBĐTV, trong đó chưa xây dựng quy trình quản lý TSBĐ theo phân loại tài sản, phân loại nợ, phân loại khách hàng nên các Chi nhánh khó thực hiện.
CHƯƠNG 3