TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
3.2.2.1. Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
Quy trình cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank được thực hiện qua các bước như sau:
Nguồn: Vietinbank Hoàn Kiếm Bước 1: Lập hồ sơ khách hàng: là bước đầu tiên trong quá trình cho vay, trước hết các cán bộ tín dụng sẽ tìm kiếm và tiếp cận các Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn
1. Tiếp cận DN, lập hồ sơ KH
3. Đánh giá năng lực pháp lý, năng lực điều hành,
SXKD
6. Bảo đảm tiền vay
7. Kết luận, đề xuất và phê duyệt
9. Kiểm soát, giám sát tín dụng 8. Giải ngân
2. Điều tra, thu thập thông tin KH và phương án vay vốn
4. Đánh giá tình hình HĐKD, tài chính DN
5. Đánh giá hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ
để giới thiệu sản phẩm vay của Vietinbank Hoàn Kiếm, nếu Doanh nghiệp có nhu cầu thì cán bộ tín dụng triển khai làm hồ sơ khách hàng.
Bước 2: là bước hoàn thiện hồ sơ thông tin khách hàng và các thông tin liên quan đến phương án kinh doanh tại Doanh nghiệp.
Bước 3-4-5: là những bước quan trọng sau khi đã có những thông tin cơ bản về doanh nghiệp cũng như phương án sản xuất kinh doanh tại doanh nghiệp thì cán bộ tín dụng cần phải điều tra thông tin cụ thể về doanh nghiệp như là năng lực pháp lý, vốn, tình hình sản xuất kinh doanh và đặc biệt quan trọng là hiệu quả tài chính cũng như tính khả thi của việc trả nợ món vay.
Bước 6: Cán bộ tín dụng tiến hành khảo sát, xác định và đánh giá tài sản đảm bảo cho món vay.
Bước 7: Đưa ra kết luận về việc có hay không cho doanh nghiệp vay sau khi xử lý thông tin, số liệu và định giá tài sản đảm bảo. Nếu doanh nghiệp đủ điều kiện cho vay, ngân hàng tiến hành đề xuất với cấp trên duyệt khoản vay.
Bước 8: Giải ngân: Tiến hành các thủ tục, giấy tờ cần thiết để giải ngân khoản vay cho khách hàng.
Bước 9: Theo dõi, giám sát tín dụng để có những điều chỉnh phù hợp đối với các món vay.
Thực hiện sự tách bạch giữa bộ phận cho vay và bộ phận kiểm soát tín dụng giúp cho các quyết định cho vay mang tính khách quan hơn, cũng như nhờ sự chuyên môn hóa sâu hơn theo chức năng mà việc thực hiện phân tích và phản biện tín dụng sâu sắc và chính xác hơn, giúp nhận dạng các rủi ro tiềm năng và có các biện pháp phòng ngừa thích hợp…Thêm vào đó, chính sự giám sát của bộ phận quản lý trong quá trình thực hiện các quyết định cấp tín dụng đã tạo nên cơ chế kiểm tra và giám sát liên tục trong quá trình cho vay, phát hiện và giảm thiểu được những rủi ro sau khi cho vay mà cơ chế kiểm tra nội bộ hiện nay vẫn còn nhiều hạn chế.
Hiện nay, tại Vietinbank Hoàn Kiếm, các cán bộ tín dụng đều có trình độ đại học trở lên. Đây là do chính sách tuyển dụng của Hội sở ngay từ vòng hồ sơđã có sự
tuyển dụng rất khắt khe. Các chuyên ngành đào tạo của cán bộ tín dụng phù hợp với công việc. Chủ yếu là chuyên ngành Tài chính ngân hàng và kế toán....
3.2.2.2. Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
Hiện nay, VietinBank nói chung và Vietibank Hoàn Kiếm nói riêng luôn cam kết đem tới những sản phẩm cho vay đa dạng, linh hoạt đáp ứng tối ưu nhu cầu vốn ngắn hạn cũng như vốn trung dài hạn của khách hàng Doanh nghiệp.
Các sản phẩm chính hiện có (Phụ lục 3):
- Cho vay vốn lưu động: Đáp ứng mọi nhu cầu vốn lưu động thường xuyên, hợp pháp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Cho vay doanh nghiệp vi mô có tài sản đảm bảo chắc chắn: Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh phù hợp đặc trưng của doanh nghiệp vi mô với thủ tục đơn giản, thuận tiện.
- Cho vay thấu chi: Là sản phẩm cho phép doanh nghiệp chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán VND nhằm đáp ứng kịp thời phần vốn thiếu hụt tạm thời trong thanh toán.
- Cho vay thanh toán UPA LC: VietinBank cấp tín dụng cho doanh nghiệp xuất khẩu nhằm thanh toán trả ngay cho Người hưởng LC khi xuất trình được bộ chứng từ hợp lệ. Doanh nghiệp được thanh toán trả chậm cho VietinBank vào ngày đến hạn của hối phiếu.
- Cho vay mua xe ô tô: Đáp ứng nhu cầu mua ô tô của doanh nghiệp với mục đích đầu tư tài sản cố định để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, phục vụ nhu cầu đi lại hay kinh doanh vận tải.
- Cho vay mua tạm trữ thóc gạo vụ Đông Xuân: Là Chương trình tín dụng dành cho các doanh nghiệp chế biến, kinh doanh xuất khẩu gạo có uy tín, có kinh nghiệm nhiều năm trong ngành lúa gạo, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính tốt, minh bạch theo các chỉ đạo của Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước về ưu đãi cho vay thu mua, tạm trữ gạo.
- Cho vay theo chương trình tín dụng quốc tế: VietinBank cung cấp các sản phẩm cho vay với nhiều ưu đãi đặc biệt dành cho doanh nghiệp thông qua các nguồn vốn tín dụng quốc tế:
+ Chương trình tín dụng quốc tế SMEPP-JICA III: Là chương trình tín dụng có nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu đãi tài trợ cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, thực hiện chiến lược phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa và tăng cường năng lực hội nhập quốc tế của VietinBank.
+ Chương trình tín dụng GCPF: Là chương trình phối hợp giữa Quỹ hợp tác khí hậu toàn cầu (Global Climate Partnership Fund-GCPF) và VietinBank để tài trợ cho các dự án Tiết kiệm và hiệu quả năng lượng.
3.2.2.3 Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Giai đoạn 2015-2018, Số lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tín dụng (vay vốn) tại Vietinbank Hoàn Kiếm ngày càng tăng qua các năm. Cụ thể nhìn vào bảng số liệu 3.2 có thể thấy rằng số lượt khách hàng vay và số lượng khách hàng vay giai đoạn 2015-2018 có xu hướng tăng qua các năm.
Bảng 3.2. Số lượng KHDN của Vietinbank Hoàn Ki ếm giai đoạn 2015-2018 Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018
Số lượt khách hàng vay (lượt) 1,475 1,664 1,918 2,243 Số lượng khách hàng vay (DN) 1,587 1,725 2,045 2,542
Số lượng cán bộ tín dụng (người) 10 17 20 23
Lượt khách hàng vay bình quân/1
CBTD (lượt/người) 159 101 102 111
Nguồn: Phòng KH Doanh nghiệp, Vietinbank Hoàn Kiếm; 2019
Tuy nhiên, lượt khách hàng vay bình quân/1 cán bộ tín dụng qua các năm có sự biến động tăng giảm không đồng đều. Nguyên nhân là do:
+ Số lượt khách hàng vay năm 2015 đạt 1,475 lượt, đến năm 2016, số lượt khách hàng vay tăng lên thành 1,664 lượt, tăng 189 lượt so với năm 2015, năm 2017 số lượt khách hàng vay đạt 1,918 lượt, tăng lên so với 2016 254 lượt và năm 2018, đạt 2,243 lượt, tăng so với năm 2017 là 325 lượt. Có thể thấy rằng, số lượt khách hàng DN vay có sự tăng trưởng qua các năm. Có thể lý giải điều này là do qua các năm, nền kinh tế Việt Nam có sự đi lên, do vậy số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ thành lập cũng tăng cao đồng thời để đáp ứng được nhu cầu của thị trường
thì các DN đang tồn tại cần phải mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư trang thiết bị công nghệ hiện đại, do vậy nhu cầu vay vốn ngân hàng cũng tăng cao.
+ Số lượng cán bộ tín dụng tăng qua các năm: Năm 2015, tổng số cán bộ tín dụng của chi nhánh là 10 người, nhưng đến năm 2016, số cán bộ đạt 17 người, nhiều hơn năm 2015 là 7 người, năm 2017, tổng thêm 3 người so với năm 2016 đã nâng tổng số cán bộ tín dụng của chi nhánh đạt 20 người và 23 người vào năm 2018. Với sự gia tăng của số lượng cán bộ tín dụng có thể giải thích rằng nhu cầu vay vốn của các DN càng tăng thì số lượng công việc cần phải xử lý càng nhiều, do vậy để tránh được rủi ro khi cho vay thì cần hạn chế khối lượng công việc cho mỗi cán bộ tín dụng. Cùng với sự phát triển của chi nhánh, thì quy mô lẫn chất lượng của mỗi phòng ban đều cần phải nâng cao. Do vậy, với sự gia tăng số lượng cán bộ tín dụng để xử lý đúng và hợp lý các công việc là vô cùng cần thiết.
3.2.2.4 Quy mô cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
Cũng như Ngân hàng khác, Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Hoàn Kiếm thực hiện chức năng chính của mình là đi vay vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế để cho vay. Điều này có ý nghĩa to lớn về mặt xã hội,đó là tái sản xuất xã hội, còn đối với Ngân hàng, hoạt động cho vay có ý nghĩa sống còn, nó phản ánh khả năng tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng.
Là một Chi nhánh thành lập từ năm 1989 nhưng hiện nay cũng đang gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của nhiều ngân hàng thương mại nhưng Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Hoàn Kiếm đãđạt được mức tăng trưởng dư nợ rất đáng kể.
Bảng 3.3. Quy mô cho vay KHDN của Ngân hàng Vietinbank Hoàn Ki ếm giai đoạn 2016-2018
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2016 2017 2018
Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền
Doanh số cho vay 9.426 9.324 7.819
Tổng dư nợ cho vay 7.659 7.504 5.781
Nguồn: Báo cáo tài chính Vietinbank Hoàn Kiếm, 2016-2018
Trong những năm qua, bên cạnh việc duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống, Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Hoàn Kiếmđã tích cực tiếp thị quảng cáo nghiên cứu thị trường để tìm kiếm khách hàng, đồng thời chú trọng đổi mới khách hàng thuộc nhiều ngành hàng đến quan hệ vay vốn tại Ngân hàng. Nhờ đó hoạt động tín dụng của Ngân hàng đãđạt được mục tiêu đề ra đồng thời phục vụ tốt cho sự phát triển kinh tế.
Nguyên nhân chủ yếu của việc tăng trưởng trong dư nợ tín dụng của chi nhánh trong những năm 2016-2017 là do sự tăng trưởng của cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn, còn cho vay dài hạn và cho vay tài trợ, cho vay chiết khấu và các khoản cho vay khác không có gì đáng kể. Tuy nhiên, sang năm 2018 thì doanh số cho vay có xu hướng giảm, và gia tăng thu hồi nợ, thực tế là trong năm này, hoạt động tín dụng diễn ra khá phức tạp và có xu hướng tiêu cực nên chi nhánh đã thắt chặt việc cho vay và đôn đốc thu hồi nợ các khách hàng Doanh nghiệp có nguy cơ mất vốn cao.
Nhìn chung, nhịp độ phát triển của Vietinbank Hoàn Kiếm có thể nói là tăng dần đều qua các năm. Vietinbank Hoàn Kiếm đã tiến hành giải ngân đối với nhiều khoản vay của các TCKT cũng như xem xét về đề nghị vay vốn ngắn hạn của khách hàng, giải ngân, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, thẩm định các dự án cho vay, tiếp cận một số công ty mới có nhu cầu vay vốn ngắn hạn. Nhu cầu vay vốn ngắn hạn bằng VNĐ vẫn chiếm tỷ trọng cao trong cả nhu cầu. Trong những năm qua, Vietinbank Hoàn Kiếm đã thực hiện hàng loạt danh mực đầu tư, cho vay theo đúng tính chất của một ngân hàng hiện đại, đáp ứng được một phần nào các nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp cũng như toàn bộ nền kinh tế, góp phần giữ vững vị thế của hệ thống ngân hàng Vietinbank.
3.2.2.5 Chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp - Tình hình dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo :
Công tác cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm được xây dựng dựa trên một nền tảng nhất quán, an toàn và hiệu quả.
Các cán bộ tín dụng luôn tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay và quản lý tín dụng. Điều này được thể hiện rất rõ trong tỷ trọng cho vay theo tài sản đảm bảo, tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo luôn được duy trì ở mức cao và tăng đều qua các năm (từ 86,9% trong năm 2016 đến 91,47% trong năm 2018). Đây có thể coi là một tín hiệu đáng mừng đối với chi nhánh, kết quả trên cũng thể hiện được sự cố gắng và ý thức chấp hành quy chế tín dụng của các cán bộ tín dụng ngân hàng.
Bảng 3.4 - Danh mục cho vay theo tài sản đảm bảo của Vietinbank Hoàn Kiếm giai đoạn 2015-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ KH DN 7.659 100 7.504 100 5.781 100 Không có TSĐB 1.003 13,10 743 9,90 493 8,53 Có TSĐB 6.656 86,90 6.761 90,10 5.288 91,47
Nguồn: Báo cáo tài chính Vietinbank Hoàn Kiếm, 2016-2018 - Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn:
Giai đoạn 2016-2018, tỷ lệ dư nợ cho vay KHDN ngắn hạn tăng ổn định (chiếm tỷ trọng từ 30,02% vào năm 2016 đến 41,71% tổng dư nợ cho vay KHDN) tương đương với mức tăng 112 tỷ đồng, điều này giúp cho Ngân hàng Vietinbank Hoàn Kiếm ngày càng có nhiều điều kiện để phát triển chiều sâu, đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngắn hạn trên địa bàn, và nguồn vốn vay này thường được sử dụng để đầu tư mở rộng sản xuất, tăng cường trang thiết bị... thúc đẩy sản xuất phát triển mạnh mẽ, vững chắc, góp phần nâng cao hiệu quả vốn tín dụng của Ngân hàng, tạo ra nguồn thu nhập ổn định. Dư nợ trung và dài hạn giảm mạnh về tỷ trọng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng cao (chiếm bình quân khoảng 55%) tổng dư nợ. Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn tuy mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do vậy, những năm gần đây, Chi nhánh đang thực hiện theo chính sách cho vay an toàn, nên đẩy mạnh cho vay các sản phẩm ngắn hạn.
Bảng 3.5. Danh mục cho vay KHDN theo kỳ hạn của Vietinbank Hoàn Ki ếm giai đoạn 2016-2019 Đơn vị tính:Tỷ đồng,% Năm 2016 2017 2018 30/09/2019 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ 7.656 100 7.504 100 5.781 100 5.910 100 Ngắn hạn 2.299 30,02 2.636 35,13 2.411 41,71 1.834 31,03 Trung dài hạn 4.608 60,17 4.136 55,12 2.788 48,22 3.740 63,28 Dư nợ khác 752 9,81 732 9,75 582 10,07 336 5,68
(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietinbank Hoàn Kiếm, 2016-2018)