hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
4.2.1. Nhóm giải pháp về chính sách, quy trình, thủ tục cho vay khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp
a) Chính sách cho vay
Giải pháp đầu tiên mà Vietinbank Hoàn Kiếm cần áp dụng đối với công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp là áp dụng chính sách cho vay phù hợp đối với từng khách hàng/ nhóm khách hàng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an toàn cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược của khách hàng doanh nghiệp, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro cơ cấu nguồn vốn đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch/ định hướng của NHCTVN đồng thời phù hợp với năng lực, quản lý điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng tại Chi nhánh, thực hiện điều chỉnh một số chính sách tín dụng đang áp dụng đối với khách hàng nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Cụ thể là:
- Xác định và điều chỉnh định kỳ chính sách, chiến lược kinh doanh tín dụng khách hàng doanh nghiệp cũng như chiến lược rủi ro tín dụng, khả năng chấp nhận rủi ro tín dụng một cách phù hợp với quy mô, sự phức tạp và khả năng RRTD của Chi nhánh.
- Áp dụng quy trình cấp tín dụng đảm bảo được các nguyên tắc hạn chế rủi ro (như nguyên tắc phân tách chức năng nguyên tắc “hai tay bốn mắt” nguyên tắc tuân thủ hạn mức …) đảm bảo công việc được xử lý một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời theo đúng thẩm quyền. Thường xuyên giám sát đảm bảo mọi cán bộ, nhân viên hiểu rõ công việc của mình, thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ, quy trình/ quy định trong tất cả các khâu của quá trình cấp tín dụng.
- Áp dụng chính sách khách hàng hiệu quả trong đó các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm
sóc cần thiết của ngân hàng tương xứng với hiệu quả khách hàng mang lại cho Chi nhánh.
- Đề xuất, tham mưu với các phòng ban liên quan của TSC để thay đổi mô hình nhằm tách biệt các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ đồng thời phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn đảm bảo tính khách quan của các đơn vị triển khai các chức năng trên. Thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ thường xuyên của cán bộ các cấp liên quan đến cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
b) Quy trình và thủ tục cho vay
* Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay
Để hạn chế việc KH sử dụng vốn vay không đúng mục đích và nâng cao hiệu quả sử dụng. Chi nhánh Hoàn Kiếm cần phải dựa vào kế hoạch vay vốn của doanh nghiệp để từ đó đưa ra quyết định cho vay và thực hiện kiểm tra, giám sát thường xuyên quá trình sử dụng vốn của khách hàng sau khi vay. Vietinbank Hoàn Kiếm cần phải tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạn mục dự án đầu tư, quá trình nhập vật tư, hàng hóa thông qua các báo cáo định kỳ do khách hàng cung cấp. Theo dõi việc sử dụng hiệu quả chặt chẽ các nguồn tiền của doanh nghiệp trên cơ sở xây dựng cơ chế tra soát đối với từng loại vay. Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. Ngoài ra cán bộ tín dụng phải luôn quan tâm đến việc nhận diện rủi ro thông qua các dấu hiệu cảnh báo như khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, dấu hiệu vi phạm pháp luật…dựa trên hệ thống tín hiệu cảnh bảo sớm về rủi ro cho vay để nắm bắt khả năng xử lý chủ động kịp thời các rủi ro có nguy cơ xảy ra.
Như vậy, kiểm tra giám sát hoạt động cho vay doanh nghiệp được thực hiện trước, trong và sau để xác định xem doanh nghiệp có khả năng trả nợ hay không, có thực hiện đúng hợp đồng cho vay hay không, là cơ sở để đánh giá chất lượng khoản vay cho doanh nghiệp, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro cho vay.
* Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin KHDN trước khi cho vay Mục đích của việc nâng cao khả năng cập nhật, thu thập và xử lý thông tin KHDN là giúp cho cán bộ tín dụng của Vietinbank Hoàn Kiếm lựa chọn được những khách hàng đáng tin cậy và các phương án kinh doanh có tính khả thi cao, nhằm đảm bảo vốn vay được thu hồi đầy đủ, đúng kỳ hạn, tránh rủi ro trong cho vay. Các biện pháp có thể đưa ra là:
+ Cần giúp cho cán bộ tín dụng Vietinbank Hoàn Kiếm hiểu rõ tầm quan trọng của việc tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng. Chính hoạt động này sẽ giúp cho chi nhánh Hoàn Kiếm có được những thông tin ban đầu về doanh nghiệp. Đây chính là cơ hội để quan sát hành vi, đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp, lựa chọn những khách hàng tốt. Một người quản lý doanh nghiệp tốt sẽ chuẩn bị các thông tin tài chính đầy đủ, thích hợp và một yêu cầu vốn vay được chuẩn bị tốt.
+ Tiến hành phân loại khách hàng DN theo ngành nghề kinh doanh, góp phần đề ra những biện pháp, chính sách cho vay phù hợp đối với từng doanh nghiệp.
+ Để tăng cường hơn nữa trong công tác thu thập và xử lý thông tin thì chi nhánh Hoàn Kiếm cũng cần nâng cấp trang bị hiện có, tiến hành lưu trữ thông tin về khách hàng qua các file việc này sẽ có ích trong việc tìm kiếm thông tin khách hàng giúp ích cho cán bộ tín dụng trong quá trình phân tích, theo dõi, đánh giá, kiểm tra.
Ngoài những thông tin được cung cấp trực tiếp từ khách hàng, cán bộ tín dụng cũng cần phải tìm hiểu về mối quan hệ của doanh nghiệp với những tổ chức tín dụng khác mà doanh nghiệp đang có quan hệ, hoặc đã có quan hệ vay mượn từ trước nhằm tìm hiểu về khả năng hợp tác, uy tín của doanh nghiệp, tránh được nguy cơ rủi ro.