Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý nguồn vốn huy động tại các

5. Kết cấu của luận văn

1.3.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý nguồn vốn huy động tại các

thương mại

1.3.4.1. Các nhân tố chủ quan. (Các nhân tố thuộc về ngân hàng)

- Quy mô vốn chủ sở hữu:

Vốn chủ sở hữu đóng vai trò như cái đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM, nó đảm bảo lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của qui mô huy động vốn.

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:

Ngân hàng phải dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển qui mô và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn là một bộ phận.

- Cơ sở vật chất kỹ thuật:

Đây là một trong các nguồn lực để ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Đó là mạng lưới các chi nhánh, các điểm giao dịch với đặc thù, vị trí, hệ thống thông tin và thiết bị khác.

- Tài sản vô hình:

Tài sản vô hình quan trọng nhất của ngân hàng là uy tín của nó trong hệ thống, của các thành viên trong Hội đồng quản trị, Ban giám đốc. Thuộc nhóm này phải kể đến các quan hệ mà ngân hàng đã tạo lập được với khách hàng hiện có, khách hàng tiềm năng, các trung gian tài chính và các cơ quan nhà nước. Các khách hàng được ngân hàng huy động vốn, họ đều có tâm lý là muốn đảm bảo chắc chắn tiền của mình không bị rủi ro và có lãi. Bởi vậy, họ tìm đến những ngân hàng có uy tín, có thương hiệu lớn. Như vậy những NHTM có thương hiệu, có uy tín cao sẽ thu hút được nguồn vốn cao hơn những NHTM khác.

- Tính chất sở hữu của ngân hàng:

Yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp, sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức và cơ chế tài chính, chiến lược kinh doanh từ đó ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và quản lý, sử dụng vốn.

Ngoài ra: mạng lưới huy động, trình độ công nghệ ngân hàng, trình độ cán bộ... cũng là những yếu tố ảnh hưởng khác.

1.3.4.2. Các nhân tố khách quan (môi trường kinh doanh của ngân hàng)

Hoạt động huy động vốn nói chung và huy động vốn của ngành ngân hàng nói riêng luôn gắn với môi trường kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp lý.

- Việc huy động của ngân hàng bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập dự tính của người lao động, tâm lý người gửi tiền, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế... tác động trực tiếp. Có thể thấy khi nền kinh tế có sự trượt giá của đồng tiền dẫn đến việc nguồn vốn nhàn rỗi hầu như sẽ được chuyển thành những thứ có giá trị bền vững hơn (vàng bạc, kim cương ...) để an toàn hơn; nhất là khi tỷ lệ trượt giá cao hơn cả lãi suất huy động thì vấn đề khai thác nguồn vốn lại càng khó khăn hơn.

- Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động bởi nhiều chính sách, các qui định của Chính phủ và của NHTW. Thay đổi chính sách của nhà nước, của NHTW về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như khả năng thu hút vốn của NHTM. Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.

- Thông tin đại chúng: chính phương tiện truyền thông cũng ảnh hưởng đến khả năng khai thác vốn của NHTM, bởi chính nó là thứ chuyển tải những thông tin về các chính sách, tiện ích của NHTM đến mọi người, để mọi người có thể hiểu về lợi ích của mình khi gửi tiền vào ngân hàng.

- Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng qui mô huy động vốn của NHTM.

- Môi trường văn hoá như tâm lý, tập quán, thói quen sử dụng tiền của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế của người có thu nhập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các TCTD hay quyết định chi số tiền nhàn rỗi của họ đầu tư vào bất động sản, động sản, chứng khoán.

- Các đối thủ cạnh tranh, hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các NHTM

với các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể đầu tư trực tiếp vào mua chứng khoán của Chính phủ và công ty. Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng do các yếu tố: Thay đổi chính sách về tài chính - tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xu hướng chứng khoán hoá.

Trong môi trường ngành ngân hàng, cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức. Các ngân hàng có thể áp dụng các điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền. Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng. Thêm vào đó nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động gửi tiền có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn (tiết kiệm bưu điện). Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của các NHTM.

1.4. Cơ sở thực tiễn về quản lý vốn huy động tại các ngân hàng thương mại

1.4.1. Kinh nghiệm quản lý vốn huy động tại các ngân hàng thương mại trong nước

Căn cứ vào nội dung quản lý vốn huy động, có thể xem xét kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại để nâng cao công tác quản lý vốn huy động đối với 3 NHTM trên địa bàn tỉnh Lai Châu.

1.4.1.1. Kinh nghiệm quản lý vốn huy động tại Agribank Tỉnh Điện Biên

Điện Biên là một trong những tỉnh vùng cao biên giới, giao thông đi lại khó khăn, trình độ dân trí thấp và không đồng đều, tỷ lệ hộ nghèo còn cao. Vì vậy trong quá trình hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn. Để phát huy cao nhất hiệu quả nguồn vốn huy động để góp phần giúp người dân thoát nghèo và vươn lên làm giàu, Agribank Điện Biên đã có nhiều nỗ lực trong công tác quản lý huy động vốn cụ thể: + Về mặt lập kế hoạch huy động vốn: Với lợi thế về mạng lưới của Agribank so với các NHTM trên địa bàn tỉnh Điện Biên, Agribank Điện Biên có mạng lưới đến các huyện, thị, khu vực đông dân cư. Chủ động phối kết hợp chặt chẽ với các cấp, các ngành, chính quyền địa phương, tạo điều kiện thuận lợi một cách tối ưu cho khách hàng dễ dàng làm thủ tục gửi tiền. Ban Giám đốc hàng năm xây dựng kế

hoạch huy động vốn để giao chỉ tiêu cụ thể đến từng chi nhánh huyện thị để phù hợp với từng địa bàn huy động.

+ Trong công tác triển khai kế hoạch huy động vốn: Trong những năm gần đây, toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam phải đối mặt với nhiều thử thách từ ảnh hưởng của nền kinh tế trong nước, thị trường tài chính có nhiều biến động, sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác. Nhưng với sự đoàn kết, nhất trí cao, sự linh hoạt, sáng suốt trong chỉ đạo điều hành của Ban lãnh đạo cùng sự nỗ lực, quyết tâm của cán bộ nhân viên toàn chi nhánh, Agribank Điện Biên đã cơ bản hoàn thành thắng lợi các mục tiêu hoạt động kinh doanh trong các năm.

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Điện Biên đã áp dụng tốt các biện pháp điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp với thực tế ở địa phương trong việc huy động vốn theo quy định. Mặc dù lãi suất huy động có nhiều thay đổi song công tác huy động vốn của chi nhánh luôn được đảm bảo ổn định, không vượt quá hạn mức kế hoạch đề ra. Để duy trì hoạt động có hiệu quả, bền vững, chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Tỉnh Điện Biên thường xuyên coi trọng công tác huy động vốn từ nhân dân và các thành phần kinh tế trên địa bàn. Tính đến 31/12/2015, toàn hệ thống Agribank Điện Biên đã thực hiện huy động được lượng vốn đạt 3.325 tỷ đồng, tăng 14,4% so với năm 2014 và đạt 108% kế hoạch.

+ Về công tác kiểm soát huy động vốn: Tuy Agribank Điện Biên làm rất tốt về công tác lập kế hoạch cũng như thực hiện kế hoạch huy động vốn hàng năm. Nhưng công tác kiểm soát huy động vốn lại chưa thực sự tốt thể hiện qua: Ban lãnh đạo đã chưa điều chỉnh được kế hoạch phù hợp cho mỗi giai đoạn làm cho có lúc không sử dụng hết nguồn vốn huy động nhưng có lúc lại thiếu nguồn.

+ Về công tác tổng kết, đúc rút kinh nghiệm: Báo cáo tổng kết hàng năm của Agribank Điện Biên cũng đã tổng kết lại công tác huy động vốn xem đã thực hiện tốt kế hoạch được giao hay chưa từ đó cũng đã rút ra nhiều bài học kinh nghiệm cho công tác quản lý nguồn vốn của Chi nhánh.

1.4.1.2. Kinh nghiệm quản lý vốn huy động tại ngân hàng An Bình Tỉnh Sơn La

Được thành lập từ tháng 12/2008, Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Sơn La (ABBANK Sơn La) là ngân hàng TMCP đầu tiên có mặt và cung cấp các dịch vụ tài chính tại thành phố Tây Bắc này. Nằm trên địa bàn miền núi có nhiều khó khăn nhưng ABBANK Sơn La đã khẳng định là một đơn vị hoạt động hiệu quả trong hệ thống ABBANK, đồng thời là một trong những ngân hàng thương mại chiếm thị phần lớn về huy động và cho vay vốn trên địa bàn tỉnh Sơn La. Qua 6 năm hoạt động, ABBANK Chi nhánh Sơn La tự hào luôn là một trong những đơn vị dẫn đầu hệ thống ABBANK và là một trong những ngân hàng top đầu địa phương về hoạt động ổn định. Với tổng tài sản 1.100 tỷ đồng (tính đến 31/12/2014), ABBANK Chi nhánh Sơn La hiện là một thành viên của CLB 1.000 tỷ và PGD 200 tỷ của ABBANK. Tại Sơn La, ABBANK có mạng lưới giao dịch rộng với 1 chi nhánh, 4 phòng giao dịch tại 4 huyện và 2 QTK tại Thành phố, phục vụ gần 19.000 khách hàng cá nhân. Hệ thống ATM của Chi nhánh hiện có 8 ATM phục vụ cho khoảng 15 nghìn thẻ và các ngân hàng khác - bình quân mỗi tháng đạt khoảng 20.000 giao dịch. Tính tới hết tháng 12/2014, ABBANK Chi nhánh Sơn La đạt mức huy động 1.060 tỷ đồng, phát triển dư nợ được 820 tỷ đồng, thu về lợi nhuận 19,5 tỷ đồng. Trong năm 2014, ABBANK Sơn La nộp ngân sách 200 triệu đồng và nộp bảo hiểm 750 triệu đồng. Năm 2014 vừa qua, ABBANK Sơn La đã được UBND tỉnh Sơn La tặng cờ dẫn đầu khối thương mại dịch vụ và được Sở Công an đề xuất tặng cờ của Bộ Công an trong phong trào toàn dân bảo vệ an ninh tổ quốc.

Để có được những kết quả này, ABBANK Sơn La đã làm tốt công tác lập kế hoạch huy động vốn. Bên cạnh yếu tố “thiên thời, địa lợi” và định hướng hoạt động đúng đắn, sát với thực tế của Ban lãnh đạo Ngân hàng, ABBANK Sơn La còn may mắn có một đội ngũ nhân sự am hiểu sâu sắc thị trường vốn là người dân bản địa, năng động, có kinh nghiệm công tác lâu dài trong ngành ngân hàng. Việc cung cấp tới khách hàng những sản phẩm dịch vụ hiệu quả, kịp thời, đúng nhu cầu với một thái độ chuyên nghiệp, cầu thị và thân thiện chính là những yếu tố tạo nên thành công cho ABBANK Sơn La, đồng thời là kinh nghiệm mà Lai Châu cần học hỏi.

Với công tác thực hiện kế hoạch huy động vốn: Là một thành phố vùng cao, gần biên giới và doanh nghiệp cũng như người dân tại Sơn La chưa được tiếp cận nhiều với dịch vụ ngân hàng, công tác khó khăn nhất chính là việc phải làm thế nào để tiếp cận và để khách hàng làm quen với các dịch vụ ngân hàng. Nhân viên ABBANK phải trực tiếp đến từng doanh nghiệp, từng hộ gia đình hay các khu vực chợ, khu thương mại để gặp gỡ, giới thiệu cũng như nắm bắt nhu cầu và thuyết phục khách hàng tin tưởng, đồng ý sử dụng dịch vụ của ABBANK. Khó khăn là thế nhưng ABBANK Chi nhánh Sơn La xác định đây cũng chính là cơ hội phát triển của mình. Là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Sơn La, chúng tôi có lợi thế lớn để tạo dựng thương hiệu và khai thác thị trường khách hàng đầy tiềm năng nơi đây. ABBANK cũng nhận được nhiều sự hỗ trợ, tạo điều kiện từ cơ quan chính quyền địa phương trong các công tác phát triển mạng lưới cũng như các hoạt động kinh doanh. Đây cũng chính là kinh nghiệm để ABBANK Sơn La thành công trong các mặt kinh doanh, đặc biệt là trong công tác huy động vốn.

Với công tác kiểm soát huy động vốn, Ban Giám đốc ABBANK Sơn La đã thường xuyên giám sát tình hình nhằm đưa ra các chính sách hợp lý trong công tác huy động vốn.

Tuy nhiên, trong công tác tổng kết, rút kinh nghiệm thì ABBANK Sơn La lại chưa thực sự làm tốt bởi Chi nhánh chưa tự kiểm điểm dược những mặt hạn chế của mình nên đã không có những bài học kinh nghiệm làm cho kết quả huy động còn tăng trưởng thấp.

1.4.2. Bài học kinh nghiệm

Từ những kinh nghiệm huy động vốn của các Ngân hàng trên, các ngân hàng thương mại trên địa bàn Tỉnh Lai Châu có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm sau đây:

+ Về lập kế hoạch huy động vốn: Hàng năm phải xây dựng kế hoạch huy động vốn cụ thể tới từng chi nhánh sao cho phù hợp với địa bàn huy động. Chỉ tiêu huy động vốn phải được giao tới từng phòng nghiệp vụ, từng nhân viên. Hình thức huy động vốn phải đa dạng, phù hợp với từng đối tượng, vùng miền, nhằm khai thác tốt nhất mọi nguồn lực tiềm tàng trong dân cư.

+ Về triển khai kế hoạch huy động vốn: Phải đưa ra chính sách lãi suất thích hợp, linh hoạt để khuyến khích người dân tiết kiệm và gửi tiền vào Ngân hàng. Phải áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo để thu hút vốn theo cơ cấu có lợi cho Ngân hàng.

Thường xuyên nghiên cứu thị trường, đáp ứng nhanh nhậy nhu cầu thị trường. Việc mở rộng huy động vốn đều phải dựa trên nền tảng tăng cường sử dụng tin học, hiện đại hóa hoạt động của Ngân hàng.

Tăng cường liên kết với các tổ chức, các bên có liên quan khác như các Ngân hàng trong ngành, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, hàng không, điện tử - viễn thông, khu du lịch, khu vui chơi giải trí,… nhằm khuyếch trương danh tiếng của Ngân hàng, mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển nghiệp vụ thanh toán, tăng vốn huy động trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. Đây chính là cơ sở để thu hút khách hàng mới và gia tăng uy tín, vị thế của Ngân hàng.

Đa dạng kênh phân phối và phát triển hệ thống kênh phân phối Ngân hàng hiện đại. Việc làm này giúp mở rộng mạng lưới của Ngân hàng, giúp cho các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng dể dàng tiếp cận với khách hàng hơn. Bên cạnh đó cũng giúp Ngân hàng kịp thời nắm bắt những nhu cầu, đòi hỏi của khách hàng, từ đó kịp thời đưa ra những động thái phù hợp làm hài lòng khách hàng.

Hoàn thiện và phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm tạo sự thoải mái cho khách hàng khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng. Từ đó, tạo niềm tin và xây dựng một lượng khách hàng trung thành ngày càng lớn cho Ngân hàng.