Các ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn Tỉnh Lai Châu

5. Kết cấu của luận văn

3.1.4. Các ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn Tỉnh Lai Châu

Như phần đầu luận văn đã chỉ rõ, ở Lai Châu có 3 NHTM đang hoạt động và thực hiện chức năng huy động vốn. Phần viết dưới đây sẽ đi sâu vào nghiên cứu thực trạng quản lý huy động vốn của từng ngân hàng đó.

3.1.4.1. Agribank chi nhánh Tỉnh Lai Châu

a. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank tỉnh Lai Châu

Ngày 05/01/2004 Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam ký Quyết định số 01/QĐ/HĐQT-TCCB về việc chuyển trụ sở chi nhánh Agribank tỉnh Lai Châu theo địa giới hành chính tỉnh trên cơ sở tỉnh Lai Châu cũ được chia tách thành 2 tỉnh Điện Biên và Lai Châu.

Vào thời điểm chia tách, Chi nhánh Agribank tỉnh Lai Châu có 05 chi nhánh ngân hàng huyện và 02 phòng giao dịch, hoạt động trên một địa bàn rộng. Ngày đầu mới thành lập, cơ sở vật chất của Agribank tỉnh Lai Châu rất nghèo nàn, lạc hậu, nhiều chi nhánh trong tình trạng kinh doanh thua lỗ, việc làm của cán bộ viên chức không ổn định, thu nhập thấp, tổng nguồn vốn huy động tại thời điểm này chỉ đạt 134 tỷ đồng; dư nợ cho vay các thành phần kinh tế mới đạt 160 tỷ đồng; tổng số cán bộ viên chức có 87 người, trong đó 32 viên chức có trình độ đại học; 39 viên chức có trình độ trung học và tương đương; 16 viên chức chưa qua đào tạo.

Qua hơn 10 năm phấn đấu xây dựng và trưởng thành, đến nay Agribank tỉnh Lai Châu đã có mạng lưới hoạt động là 08 chi nhánh các cấp, 05 phòng giao dịch hoạt động trên khắp các huyện, thị xã, thị trấn, thị tứ và cả những nơi có điều kiện kinh doanh khó khăn nhất. Cơ sở vật chất của ngân hàng được xây dựng khang trang, hiện đại. Ngân hàng đã sắp xếp lại mô hình tổ chức, phát triển kinh doanh theo hướng đa

năng, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, thay đổi cơ chế điều hành, thực hiện khoán tài chính đến tất cả các chi nhánh phụ thuộc, tạo động lực mới trong toàn ngân hàng, cán bộ viên chức có việc làm ổn định, thu nhập ngày càng được nâng cao.

Tính đến 31/12/2015, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tại địa phương đạt 2.611 tỷ đồng, cho vay nền kinh tế đạt 3.889 tỷ đồng.

Tổng số cán bộ viên chức hiện nay của Agribank tỉnh Lai Châu là 175 người, trong đó cán bộ có trình độ trên đại học là 2; đại học: 106; cao đẳng là 26, trung cấp và khác là 41; có 02 viên chức đang theo học chương trình cao học.

Qua quá trình phấn đấu, nỗ lực vượt khó của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ viên chức trong hệ thống, đến nay Agribank tỉnh Lai Châu đã được xếp hạng BB nhánh loại I, với mạng lưới rộng, năng lực tài chính mạnh, đóng góp tích cực, có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế địa phương.

b. Cơ cấu, chức năng, nhiệm vụ của Agribank tỉnh Lai Châu

Agribank tỉnh Lai Châu là chi nhánh cấp I, hạch toán phụ thuộc, có cân đối riêng và bảng cân đối tài khoản, đại diện theo uỷ quyền của Agribank Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với Agribank Việt Nam.

Sơ đồ 3.1. Bộ máy tổ chức của Agribank tỉnh Lai Châu

Chi nhánh Agribank Lai Châu có chức năng trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín

Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng hành chính nhân sự Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ Phòng Kế hoạch kinh doanh Tổ thẩm định Phòng Kế toán - Ngân quỹ Phòng điện toán Phòng Dịch vụ - Mar keting

dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Agribank Việt Nam trên địa bàn hành chính tỉnh Lai Châu; Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác để cho vay ngắn, trung, dài hạn đối với các thành phần kinh tế; Tổ chức hạch toán kinh doanh và phân phối kinh doanh theo thu nhập của Agribank Việt Nam.

Agribank Lai Châu là chi nhánh trực thuộc Agribank Việt Nam, ngoài những đặc điểm chung của Agribank Việt Nam, chi nhánh còn có những đặc điểm riêng, đó là:

- Là chi nhánh có qui mô tương đối lớn (nguồn vốn huy động >1.000 tỷ, có 175 cán bộ viên chức, 07 chi nhánh phụ thuộc, (địa bàn rộng). Chi nhánh được Agribank Việt Nam xếp lên hạng chi nhánh loại I từ năm 2011.

- Hoạt động trong môi trường không thuận lợi: Tỉnh Lai Châu là một trong những tỉnh khó khăn nhất cả nước, nền kinh tế chưa phát triển, cơ sở hạ tầng thấp kém, tỷ lệ đói nghèo cao, trên 90% ngân sách chi hàng năm đều xin trợ cấp từ trung ương.

c. Hoạt động kinh doanh của Agribank Lai Châu giai đoạn 2013-2015 * Hoạt động cho vay

Thực hiện chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước trên địa bàn tỉnh, thực hiện kế hoạch kinh doanh được Agribank Việt Nam giao, những năm qua chi nhánh Agribank Lai Châu luôn đáp ứng đủ yêu cầu về vốn cho các hộ sản xuất, kinh doanh; vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế.

Bảng 3.1. Một số chỉ tiêu hoạt động tín dụng tại Agribank Lai Châu

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu 2013 2014 2015

1. Doanh số cho vay 1.902.672 2.545.983 3.287.757

2. Doanh số thu nợ 1.358.499 1.854.330 2.767.674

3. Dư nợ 2.870.996 3.499.918 3.888.829

- Ngắn hạn 1.089.112 1.422.449 1.518.214

- Trung, dài hạn 1.781.884 2.077.469 2.370.615

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ (%) 21,12 21,91 11,11 Nguồn: Agribank Lai Châu - Bảng cân đối chi tiết qua các năm.

tín dụng tăng trưởng liên tục phù hợp với đặc điểm của một tỉnh miền núi. Nhu cầu đầu tư vốn cho các hộ sản xuất, các cơ sở sản xuất kinh doanh, hoạt động dịch vụ, tiêu dùng, xây dựng cơ sở hạ tầng tại địa phương ngày càng đòi hỏi lượng vốn lớn. Mức tăng trưởng về đầu tư tín dụng tại chi nhánh được đánh giá là phù hợp với tăng trưởng kinh tế tại địa phương.

Qua bảng 3.1 cũng cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ của ngân hàng khá đều trong giai đoạn 2012-2015, xong xu hướng tăng trưởng chưa ổn định và chưa cao. Năm 2013 tăng trưởng 21,12% so với năm 2012, năm 2014 tăng trưởng 21,91%, nhưng đến năm 2015 mức độ tăng trưởng thấp xuống còn 11,11% so với năm 2014.

Biểu đồ 3.1: Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn

Nguồn: Agribank Lai Châu - Bảng cân đối chi tiết qua các năm

Biểu đồ 3.1 cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, trung, dài hạn ổn định và đồng đều giữa hai loại cho vay. Tăng trưởng tín dụng đồng đều, năm sau cao hơn năm trước. Tín dụng trung, dài hạn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ là do Agribank Lai Châu tham gia các dự án đồng tài trợ, giải ngân xây dựng các thuỷ điện Sơn La, Bản Chát, Huổi Quảng, Nậm Na.

* Kết quả kinh doanh của Agribank Lai Châu

Cùng với việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nâng cao năng lực quản lý điều hành, nhiều năm qua hoạt động của Agribank Lai Châu đã đạt được kế hoạch doanh thu, chỉ tiêu lợi nhuận của Agribank Việt Nam giao.

năm do nợ xấu tăng cao, chi nhánh phải xử lý rủi ro lớn. Có thể thấy xu hướng biến đổi lợi nhuận qua các năm của Agribank Lai Châu như sau:

Bảng 3.2. Lợi nhuận của Agribank Lai Châu qua giai đoạn 2013 - 2015

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu 2013 2014 2015

Thu nhập 365.385 361.900 402.023

Chi phí 319.402 337.441 354.838

Lợi nhuận 45.983 24.459 47.185

Tốc độ tăng lợi nhuận ( %) -13 -46,8 92,9

Nguồn: Agribank Lai Châu - Báo cáo tổng kết qua các năm

Qua bảng 3.2 ta thấy, kết quả kinh doanh của Agribank Lai Châu đạt được không cao. Số tuyệt đối không âm nhưng tốc độ tăng trưởng năm 2013, 2014 đều giảm so với năm liền kề (-13%; -46,8%)

Nguyên nhân tốc độ tăng trưởng lợi nhuận năm 2013, 2014 giảm so với năm trước chủ yếu do: Chi nhánh phải xử lý nợ xấu tăng đột biến dẫn đến việc trích dự phòng rủi ro cụ thể tăng cao, bên cạnh đó các khoản lãi tồn đọng không những chưa thu được mà cũng không được tính vào lãi dự thu và không được cộng vào thu nhập; Chi phí trả lãi nguồn vốn tăng do phải vay vốn điều hòa từ trung ương.

*Thực trạng nợ xấu của ngân hàng giai đoạn 2013 - 2015

Bảng 3.3. Thực trạng nợ xấu qua các năm của Agribank Lai Châu

Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Tổng dư nợ 2.870.996 3.499.918 3.888.829 Nợ xấu 20.490 29.567 32.201 Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ (%) 0,71 0,84 0,83 Ngắn hạn 9.333 12.497 7.431 Trung, dài hạn 11.157 17.070 24.770

Nguồn: Agribank Lai Châu - Báo cáo tổng kết qua các năm

- Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng trong giai đoạn 2013- 2015 nằm trong giới hạn cho phép (< 3% tổng dư nợ)

- Tốc độ tăng tỉ lệ nợ xấu không giảm mà ngược lại có xu hướng tăng đều trong năm các năm gần đây, năm 2013 là 0,71%, năm 2014 là 0,84% và năm 2015 là 0,83%.

- Nợ xấu tập trung ở các khoản cho vay ngắn hạn. Quy mô nợ xấu và tốc độ tăng nhanh hơn nhiều so với nợ trung và dài hạn.

Biểu đồ 3.2. Tình hình nợ xấu phân tích theo thời hạn tín dụng tại Agribank Lai Châu

Nhìn biểu 3.2 có thể thấy rõ chỉ tiêu nợ quá hạn phát triển không tốt, nợ xấu tập trung ở tín dụng trung, dài hạn và có xu hướng tăng cao qua các năm. Nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và có giảm mạnh trong năm 2015. Thực tế này thể hiện đặc điểm của tín dụng trung dài hạn thường có các kỳ hạn kéo dài trong nhiều năm nên không phản ánh đầy đủ trong thống kê ngắn hạn của ngân hàng.

3.1.4.2. BIDV Chi nhánh Tỉnh Lai Châu

a. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV tỉnh Lai Châu

Thực hiện Quyết định số 5360/QĐ-HĐQT ngày 25/12/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Tỉnh Lai Châu được thành lập kể từ ngày 01/01/2004. Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Tỉnh Lai Châu ( chi nhánh cấp 1 mới) trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, trên cơ sở tách và nâng cấp chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Tam Đường (chi nhánh cấp 2) trực thuộc chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Tỉnh Lai Châu (cũ).

đầu tư và phát triển Tỉnh Lai Châu nhận biên chế bàn giao 22 người, gồm 01 chi nhánh Lai châu, 01 phòng giao dịch Phong Thổ.

Về bàn giao vốn, Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Tỉnh Lai Châu được bàn giao lại với tổng số dư tiền gửi của khách hàng là: 23.333.805.417 đồng; tiền gửi Kho bạc Nhà nước là: 31.227.169.651 đồng.; tiền gửi tại các TCTD khác là: 3.768.190.352 đồng; tiền gửi tại Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam là: 17.016.921.703 đồng. Về công tác tín dụng: Tổng dư nợ bàn giao là: 33.364.288.649 đồng.

Sau hơn 10 năm phát triển, BIDV Lai Châu gồm 1 chi nhánh Hội sở và 3 phòng giao dịch. Tính đến thời điểm 31/12/2015 có số biên chế là 69 người.

b. Cơ cấu, chức năng, nhiệm vụ của BIDV tỉnh Lai Châu

BIDV tỉnh Lai Châu là chi nhánh cấp I, hạch toán phụ thuộc, có cân đối riêng và bảng cân đối tài khoản, đại diện theo uỷ quyền của BIDV Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với BIDV Việt Nam.

Sơ đồ 3.2. Bộ máy tổ chức của BIDV tỉnh Lai Châu

Chi nhánh BIDV Lai Châu có chức năng trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của BIDV Việt Nam trên địa bàn hành chính tỉnh

Giám đốc

Phó giám đốc Phó giám đốc

Khối rủi ro

Khối tác

nghiệp Khối nội bộ Khối quản lý khách hàng Khối trực thuộc Phòng giao dịch (Huyện, thị)

Lai Châu; Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác để cho vay ngắn, trung, dài hạn đối với các thành phần kinh tế; Tổ chức hạch toán kinh doanh và phân phối kinh doanh theo thu nhập của BIDV Việt Nam.

BIDV Lai Châu là chi nhánh trực thuộc BIDV Việt Nam, là chi nhánh có qui mô tương đối lớn (nguồn vốn huy động >1.000 tỷ, có 69 cán bộ viên chức, 03 Phòng giao dịch phụ thuộc.

- Hoạt động trong môi trường thuận lợi: Chi nhánh luôn nhận được sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam; Sự quan tâm hỗ trợ của UBND tỉnh, NHNN tỉnh Lai Châu và các ban ngành liên quan; Sự tin tưởng, hợp tác của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trên địa bàn; Sự quyết tâm hoàn thành các chỉ tiêu kinh tế của Đảng bộ và nhân dân các dân tộc Tỉnh Lai Châu.

Bên cạnh đó, địa bàn kinh doanh còn một số khó khăn đó là: Lai châu là một tỉnh có hộ nghèo cao nhất cả nước với 23%, trình độ dân trí thấp, thu nhập thấp, tích lũy hạn chế cộng với việc giữ thói quen dùng tiền mặt đã ảnh hưởng không nhỏ đến việc triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Cùng với những khó khăn chung thì đối với BIDV Chi nhánh Lai Châu có xuất phát điểm thấp, quy mô nhỏ, nền khách hàng tiềm năng không đa dạng, mạng lưới mỏng... cũng đang là những khó khăn trong công tác kinh doanh.

c. Hoạt động kinh doanh của BIDV Lai Châu giai đoạn 2013-2015 * Hoạt động cho vay

BIDV Lai Châu luôn thực hiện cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của Nhà nước và của BIDV. Tiến hành định giá nhập mới, định giá lại tài sản thế chấp theo quy định. Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và thực tế các công trình theo quy định. Kết quả hoạt động tín dụng từ năm 2013 đến 2015 cụ thể như sau:

Bảng 3.4. Một số chỉ tiêu hoạt động tín dụng tại BIDV Lai Châu

Đơn vị: Triệu đồng

Tổng dư nợ 1.375.385 1.602.280 1.943.873

- Ngắn hạn 520.231 567.283 732.314

- Trung, dài hạn 855.154 1.034.997 1.211.559

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ (%) 16,5 21,3

Nguồn: BIDV Lai Châu - Bảng cân đối chi tiết qua các năm.

Số liệu từ bảng 3.4 cho thấy, hoạt động cho vay tăng trưởng cao, nguồn cho vay ổn định. Cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng lớn.

Biểu đồ 3.3. Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn

Nguồn: BIDV Lai Châu - Bảng cân đối chi tiết qua các năm.

Biểu đồ 3.3 cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, trung, dài hạn ổn định và đồng đều giữa hai loại cho vay. Tăng trưởng tín dụng đồng đều, năm sau cao hơn năm trước. Tín dụng trung, dài hạn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ là do BIDV Lai Châu tập trung vào giải ngân các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn.

* Kết quả kinh doanh của BIDV Lai Châu

Cùng với việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nâng cao năng lực quản lý điều hành, nhiều năm qua hoạt động của BIDV Lai Châu đã đạt được kế hoạch doanh thu, chỉ tiêu lợi nhuận của BIDV Việt Nam giao.

Bảng 3.5. Lợi nhuận của BIDV Lai Châu qua giai đoạn 2013- 2015

Đơn vị: Triệu đồng

Lợi nhuận 31.939 39.563 51.207