5. Bố cục của luận văn
3.1.3. Tình hình hoạt động của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên
3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động kinh doanh chính của các NHTM nói chung và Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên. Nguồn vốn huy động là tiền đề đem lại thu nhập cho ngân hàng nhờ đẩy mạnh cho vay. Nhận thức được vấn đề này, ngay từ khi thành lập Ban lãnh đạo Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên đã đặc biệt chú trọng triển khai các biện pháp phát triển nguồn vốn huy động như: linh hoạt chính sách thu hút nguồn tiền gửi dân cư; đưa ra mức lãi gửi tiền hấp dẫn; thường xuyên tổ chức các hoạt động khuyếch trương, tặng quà cho khách hàng gửi tiền… Giai đoạn 2017-2019, tình hình huy động vốn tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên như sau:
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên theo đối tượng khách hàng
Đơn vị: Triệu đồng
Hoạt động huy động
vốn
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh các năm
Số tiền trọng Tỷ Số tiền trọng Tỷ Số tiền Tỷ trọng 2018/ 2017 2019/ 2018 Huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế 1.339.042 20,31 1.459.556 20,10 1.605.511 20,43 105,53 120,09 Huy động vốn vay từ NHNN 0 0 0 0 0 Huy động vốn vay từ tiền gửi dân
cư 5.253.800 79,69 5.802.962 79,90 6.253.816 79,57 130,38 100,02 Tổng nguồn vốn huy động 6.592.842 100 7.262.518 100 7.859.327 100 120,84 106,75
Nguồn: Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên
Giai đoạn 2017-2019 tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên không ngừng tăng trưởng. Năm 2017, tổng vốn huy động tại Chi nhánh đạt 6.592.842 triệu đồng, năm 2018, tổng vốn huy động tăng 10.2%, đạt 7.262.518 triệu đồng. Sang năm 2019, vốn huy động tại Chi nhánh tiếp tục gia tăng và đạt 7.859.327 triệu đồng, tăng 8,22%. Những năm gần đây, nền kinh tế nước ta
nói chung và kinh tế tỉnh Thái Nguyên nói riêng đang trên đà phát triển, các doanh nghiệp, cá nhân làm ăn có lãi do đó nguồn vốn nhàn rỗi nhiều. Để thu hút tối đa nguồn vốn này, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi (theo đối tượng, theo kì hạn, theo loại tiền), mở rộng nhiều tiện ích đi kèm với hoạt động gửi tiền như vấn tin số dư tài khoản tiền gửi qua internet mà không cần phải đến các chi nhánh, điểm giao dịch, thực hiện chuyển khoản thanh toán chi trả hóa đơn sinh hoạt hàng ngày… Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với sự biến động của thị trường. Do áp dụng chiến lược kinh doanh đúng đắn nên lượng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng của chi nhánh tăng rõ rệt giai đoạn 2017-2019, tăng từ 6.592.842 triệu đồng năm 2017 lên 7.859.327 triệu đồng năm 2019 ( tương đương tăng bình quân hàng năm 10%. Tuy nhiên, xét góc độ theo đối tượng khách hàng, giai đoạn năm 2017-2019, nguồn vốn tiết kiệm từ dân cư qua các còn chiếm tỷ trọng khá cao (đều duy trì tỷ trọng ở mức 79%), nguồn vốn huy động từ các Tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng 20,5% /tổng nguồn vốn.
Cùng với việc huy động vốn theo đối tượng khách hàng, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên còn đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn. Đánh giá kết quả huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2017-2019 tại VietinBank Thái Nguyên như sau:
Bảng 3.2a: Tình hình huy động vốn tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên - theo kỳ hạn
Huy động vốn
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 các năm So sánh
Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) 2018/ 2017 2019/ 2018 Huy động không kỳ hạn 874.937 13,27 941.643 12,97 1.187.594 15,11 107,62 126,12 Tiền gửi huy
động dưới 6 tháng
1.401.638 21,26 1.488.816 20,50 1.260.492 16,04 106,22 84,66
Tiền gửi huy
động 6-12 tháng 938.095 14,23 1.113.650 15,33 1.061.611 13,51 118,71 95,33 Tiền gửi huy
động từ 12 tháng trở lên
3.378.172 51,24 3.718.409 51,20 4.349.630 55,34 110,07 116,98
Cộng 6.592.842 100 7.262.518 100 7.859.327 100 110,16 108,22
Qua bảng số liệu trên cho thấy xét ở góc độ tiền gửi theo kỳ hạn, giai đoạn 2017-2019, nguồn vốn kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng cao nhất trên tổng nguồn vốn huy động chi nhánh (năm 2017 chiếm 51,24%; năm 2018 là 51,2% và năm 2019 là 55,34%). Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh giai đoạn 2017- 2019 chủ yếu từ tiền gửi kỳ hạn 12 tháng. Đây là nguồn vốn có tính ổn định nhưng chi phí huy động vốn cao nên sẽ ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Nguồn vốn kỳ hạn từ 1 dưới 12 tháng giai đoạn 2017-2019 có sự tăng trưởng các năm và chiếm tỷ trọng dao động từ 33%-39% qua các năm. Đây là nguồn vốn có thời hạn và quy mô xác định trước, tạo thành nguồn ổn định cho Chi nhánh nhưng chi phí huy động cao, sẽ làm giảm lợi nhuận và hiệu quả hoạt động
Tiền gửi không kỳ hạn giai đoạn 2017-2019 có sự tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 7%, tuy nhiên nguồn vốn KKH còn chiếm tỷ trọng thấp trên tổng nguồn vốn (năm 2019, tỷ trọng là 15%). Đây là nguồn vốn không có tính ổn định nhưng là nguồn vốn có chi phí rẻ giúp các Ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Nhận thức được vấn đề này, trong năm 2020, Ban lãnh đạo chi nhánh đã chủ trương chú trọng và luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong kinh doanh của Chi nhánh, không ngừng mở rộng quy mô huy động vốn đặc biệt đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn CA/SA, tăng tỷ trọng nguồn vốn CA/SA chiếm tỷ trọng 18-20% trong tổng huy động vốn của Chi nhánh. Đây là hướng đi đúng đắn giúp Chi nhánh tăng khả năng cạnh tranh và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
3.1.3.2. Hoạt động cho vay
Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, bám sát sự chỉ đạo của NHNN, NH cấp trên, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên thực hiện đầu tư vốn cho nền kinh tế thúc góp phần thúc đẩy nên kinh tế phát triển. Thực hiện đầu tư vốn cho các doanh nghiệp, hộ kinh doanh thực hiện sản xuất kinh doanh…vv. Do là hoạt động cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu của Chi nhánh nên những năm qua, Vietinbank Thái Nguyên đặc biệt chú trọng đẩy mạnh cho vay, đa dạng hóa các sản phẩm vay vốn; linh hoạt lãi suất cho vay… Giai đoạn 2017-2019, kết quả hoạt động cho vay tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên như sau:
Bảng 3.2b: Hoạt động cho vay tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên Đơn vị: Triệu đồng Hoạt động cho vay Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch 2018/2017 Chênh lệch 2019/2018 Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Doanh số cho vay 5.487.328 5.987.532 6.284.735 500.204 9,12 297.203 4,96 Dư nợ cho vay 4.673.623 4.784.212 5.091.283 110.589 2,37 307.071 6,42
Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 57.486 49.756 57.531 -7.730 -13,45 7.775 15,63 Tỷ lệ nợ quá hạn 1,65 1,72 1,78 0,07 0,06 Tỷ lệ nợ xấu 0,59 0,63 0,65 0,04 0,02
Nguồn: Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên
Những năm qua, hoạt động cho vay của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cũng đạt được những kết quả khả quan. Doanh số và dư nợ cho vay của Chi nhánh liên tục tăng trưởng. Bám sát các chương trình phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, đầu tư có địa chỉ với mục tiêu được định hướng ngay từ khi lập kế hoạch nên tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay tại Chi nhánh khá vững chắc. Đến năm 2019, doanh số cho vay tại Chi nhánh đạt 6.284.735 triệu đồng, tăng 4,96% và dư nợ đạt 5.091.283 triệu đồng, tăng 6,42%.
Với chủ trương: “Tăng trưởng tín dụng dựa trên tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng vì chất lượng tín dụng quyết định sự phát triển của Chi nhánh", Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên đã tiến hành rà soát, kiểm tra các dự án phương án kinh doanh, chỉ cho vay các dự án có tính khả thi cao, thu hồi vốn nhanh. Do đó, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Chi nhánh luôn ở mức thấp, tỷ lệ nợ xấu luôn dưới 1% và tỷ lệ nợ quá hạn luôn được kiểm soát dưới 2%. Tuy nhiên, việc trích lập dự phòng rủi ro sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của Chi nhánh.
3.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Được đánh giá là một trong những chi nhánh hoạt động có hiệu quả trong hệ thống Vietinbank, những năm qua Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên luôn nắm bắt kịp thời những cơ hội để phát triển trong quá trình hội nhập. Với sự nỗ lực của tập
thể cán bộ công nhân viên toàn Chi nhánh, kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Thái Nguyên luôn tăng trưởng hàng năm, góp phần không nhỏ vào hoạt động tăng thu cho Ngân sách Nhà nước. Thu nhập và chi phí là hai tiêu chí quan trọng thể hiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong giai đoạn 2017-2019, kết quả kinh doanh của Chi nhánh ngày càng khả quan với xu hướng tăng thu nhập, kiểm soát chi phí, tăng lợi nhuận, góp phần nâng cao mức thu nhập, cải thiện đời sống cho cán bộ nhân viên. Dưới đây là tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên trong 3 năm qua:
Bảng 3.3: Kết quả kinh doanh tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch 2018/2017 Chênh lệch 2019/2018 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 638.964 698.564 801.948 59.600 9,33 103..384 14,80
Thu từ lãi cho vay 290.729 322.737 364.084 32.008 11,01 41.348 12,81 Thu từ lãi tiền gửi
(điều chuyển vốn) 319.482 342.296 384.935 22.814 7,14 42.639 12,46 Thu phí dịch vụ 33.226 37.024 46.513 3.798 11,43 9.489 25,63
Tổng chi phí 541.005 591.659 689.792 50.654 9,36 98.133 16,59
Chi trả lãi mua vốn 208.119 230.741 272.495 22.622 10,87 41.755 18,10 Chi trả lãi tiền gửi 262.887 288.722 341.482 25.835 9,83 52.760 18,27 Chi DPRR 20.708 21.907 24.076 1.199 5,79 2.169 9,90 Chi phi hoạt động 49.291 50.290 51.740 998 2,03 1.450 2,88
Lợi nhuận 97.959 106.905 112.156 15.638 17,13 5.251 4,91
Nguồn: Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên Về thu nhập: Giai đoạn 2017-2019, tổng thu nhập của Vietinbank chi nhánh
Thái Nguyên gia tăng liên tục, năm 2017 tổng thu nhập đạt 638.964 triệu đồng, năm 2018 là 698.564 triệu đồng, tăng 9,33% và năm 2019 Chi nhánh đạt mức thu nhập 801.948 triệu đồng, tăng 14,8%. Trong tổng thu nhập hàng năm của Chi nhánh, các khoản thu nhập từ lãi tiền gửi và cho vay luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu và tăng nhanh chóng. Bên cạnh đó, trong hoạt động kinh doanh, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cũng không ngừng chú trọng hoàn thiện và mở rộng dịch vụ cung ứng với khách hàng.
Kết quả là khoản mục thu phí từ dịch vụ ngân hàng cũng đem lại nguồn thu nhập đáng kể hàng năm cho chi nhánh với giá trị đạt 46.513 triệu đồng năm 2019.
Về chi phí: Cùng với sự gia tăng của tổng thu nhập từ kinh doanh dịch vụ ngân
hàng, giá trị tổng chi phí của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cũng tăng lên tương ứng. Mặc dù quán triệt chủ trường “Tăng thu, giảm chi, chi tiết kiệm” bằng việc “chỉ mua sắm những thứ cần thiết, chi tiêu hợp lý, tránh lãng phí” song năm 2019, tốc độ tăng trưởng chi nhánh của chi nhánh vẫn nhanh hơn tốc độ gia tăng của thu nhập. Do việc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về lãi suất huy động là nguyên nhân khiến chi phí trả lãi tiền gửi tăng lên qua các năm. Tổng chi phí trong năm là 689.862 triệu đồng, tăng 16,6% so với năm 2018. Trong tổng các khoản chi, thì khoản chi trả lãi tiền vay và trả lãi tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất do đây là hai nguồn huy động vốn chủ yếu của Chi nhánh. Bên cạnh đó, những năm qua hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đang trên đà phát triển, Chi nhánh đã quan tâm hơn đến hoạt động Marketing ngân hàng, đời sống vật chất cán bộ nhân viên nên các khoản chi cho hoạt động tiền lương và maketing tăng lên, do đó chi phí hoạt động ngân hàng gia tăng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng chi phí hoạt động trong mức kiểm soát của Chi nhánh.
Về lợi nhuận: Qua bảng số liệu trên, nhận thấy Vietinbank chi nhánh Thái
Nguyên luôn kinh doanh có lãi. Lợi nhuận tăng qua các năm song tốc độ tăng trưởng năm 2019 không cao do tốc độ tăng của thu nhập trong năm thấp hơn tốc độ tăng của chi phí. Năm 2017, lợi nhuận hoạt động kinh doanh của Chi nhánh là 97.959 triệu đồng, năm 2018 đạt 106.905 triệu đồng, tăng 17,13% và năm 2019 Chi nhánh đạt giá trị lợi nhuận 112.156 triệu đồng, tăng 4,91% so với năm 2018. Như vây, trong bối cảnh kinh tế còn nhiều khó khăn song với sự nỗ lực phấn đấu của tập thể, cán bộ công nhân viên chức ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên, đặc biệt với sự chỉ đạo sát sao, lòng quyết tâm và yêu nghề của Ban lãnh đạo, hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn đạt hiệu quả: “tăng thu, chi hiệu quả và tăng lợi nhuận”.