- Chi nhánh Hà Tĩnh
Qua phân tích kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ tại VietinBank – Chi nhánh Nam Định là chi nhánh trong cùng hệ thống VietinBank có nhiều điểm tương đồng với Chi nhánh Hà Tĩnh, hay kinh nghiệm tại Vietcombank - Chi nhánh Ninh Bình là chi nhánh mạnh về tín dụng bán lẻ trong hệ thống của Vietcombank, và kinh nghiệm tại BIDV – Chi nhánh Hà Tĩnh là đối thủ cạnh tranh trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh cho thấy các ngân hàng hiện nay đang tập trung mạnh vào tín dụng bán lẻ bởi những lợi ích và hiệu quả mang lại. VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh với những lợi thế sẵn có về nguồn lực và thương hiệu phải tập trung khai thác tốt thị trường tín dụng bán lẻ tại địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, lựa chọn và triển khai đa dạng các sản phẩm cho vay mang lại hiệu quả cao để áp dụng. Cụ thể, Chi nhánh cần triển khai cấp tín dụng các đối tượng khách hàng đáp ứng điều kiện cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn với lãi suất cạnh tranh và đạt được mục tiêu hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp trên địa bàn. Mặt khác, từ kinh nghiệm của VietinBank – Chi nhánh Ninh Bình, VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh có thể phân tích thị trường, phát triển cho vay tiêu dùng, trong đó tăng cường cho vay tín chấp thông qua các đơn vị có trả lương qua VietinBank bởi đây là đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định, NIM cho vay từ sản phẩm cho vay này ở mức cao. Ngoài ra, VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác marketing để quảng bá các sản phẩm tín dụng đến với đông đảo khách hàng trên địa bàn; tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ có năng lực chuyên môn, kỹ năng xử lý công việc và đạo đức tốt. Mặt khác, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần phải tập trung quan tâm đến công tác quản lý tín dụng bán lẻ để luôn bám sát mục tiêu, hướng đến tăng trưởng tín dụng bán lẻ một cách an toàn, hiệu quả, góp phần khẳng định vị thế và uy tín của VietinBank tại địa bàn tỉnh Hà Tĩnh.
CHƢƠNG 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Phƣơng pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu và phương pháp phân tích số liệu.
2.1.1.Phương pháp thu thập số liệu
Các số liệu sử dụng trong luận văn là số liệu thứ cấp; được thu thập từ phòng tổng hợp, phòng bán lẻ thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh trong giai đoạn nghiên cứu.
Các số liệu còn được thể hiện ở báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh năm 2016-2018
Các số liệu khác về tình hình huy động vốn, tình hình cấp tín dụng bán lẻ của VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh như: Dư nợ bán lẻ, tỷ trọng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu … được cập nhật theo các chương trình khai thác số liệu trên hệ thống của VietinBank.
Ngoài ra, luận văn còn sử dụng thông tin, số liệu từ những tài liệu, nghiên cứu của các tác giả đã được công bố rộng rãi.
2.1.2.Phương pháp phân tích số liệu.
- Phương pháp thống kê mô tả
Sau khi thu thập dữ liệu, phương pháp thống kê mô tả được sử dụng xuyên suốt để hệ thống hóa các dữ liệu về phát triển tín dụng bán lẻ tại VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh, từ đó rút ra nhận xét, đánh giá về thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh.
- Phương pháp so sánh
Trên cơ sở số liệu đã được thu thập, phương pháp so sánh được dùng so sánh số thực hiện của năm nay và năm trước để thấy được xu hướng biến động cả về số tuyệt đối lẫn tương đối của các chỉ tiêu trong 3 năm gần đây. Dựa trên nội dung, ý nghĩa của các chỉ tiêu, các tỷ số phản ánh quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng để phân tích, đánh giá những biến đổi của các chỉ tiêu và các tỷ số đó. Qua đó thấy được những kết quả của phát triển tín dụng bán lẻ trong thời gian qua để có những
biện pháp điều chỉnh thích hợp nhằm phát triển hơn nữa tín dụng bán lẻ tại VietinBank – Chi nhánh Hà TĨnh.
2.2. Các bƣớc thực hiện và thu thập số liệu
Tác giả thực hiện luận văn theo tuần tự các bước nghiên cứu sau:
Bước 1: Nghiên cứu tài liệu nhằm xác định khung lý thuyết, cơ sở lý luận về tín
dụng ngân hàng thương mại và quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại. Bước này chủ yếu phục vụ nghiên cứu tại chương 1. Trong chương này, tác giả chủ yếu thu thập các khái niệm, quy định trên các giáo trình, tài liệu về ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng thương mại và khoa học về quản lý…
Phần tổng quan tài liệu chủ yếu thu thập thông tin trên các tài liệu, sách báo, website, các văn bản pháp luật của ngân hàng nhà nước, các bài viết, các luận án thạc sỹ tham khảo trên thư viện luận văn…
Bước 2: Thu thập tài liệu, số liệu phục vụ phân tích thực trạng công tác quản lý
hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2016 -2018 Bước này chủ yếu phục vụ cho chương 3. Trong bước này tác giả thu thập số liệu trên các báo cáo tổng kết kinh doanh hàng năm của VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh. Các số liệu này được xử lý bằng phần mềm Excel.
Bước 3: Trên cơ sở phân tích thực trạng công tác quản lý hoạt động tín dụng
bán lẻ tại VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh, những tồn tại và hạn chế, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ của VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025.
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH
3.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh
VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh hiện là Chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, được thành lập vào tháng 10 năm 2004. Trải qua 15 năm hoạt động, VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh nhiều năm liền hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao với việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại và theo định hướng tập trung vào khách hàng. Cùng với sự phát triển của đất nước, VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh thực hiện kinh doanh đa tổng hợp, hoạt động đầy đủ các chức năng của Ngân hàng thương mại, kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phục vụ các khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau.
VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh có địa bàn hoạt động trải rộng gồm: trụ sở chính tại Thành phố Hà Tĩnh và 05 Phòng giao dịch tại các huyện, thị xã gồm: Thị xã Kỳ Anh, huyện Hương Khê, huyện Đức Thọ và Thị xã Hồng Lĩnh. Tuy nhiên, thị trường hoạt động còn có nhiều khó khăn do cơ cấu kinh tế chưa có sự bứt phá, thu nhập bình quân đầu người còn thấp, công nghiệp vẫn chủ yếu là sản xuất vừa và nhỏ, tốc độ phát triển tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, du lịch và cơ sở hạ tầng còn chưa đáp ứng được yêu cầu, việc thu hút vốn đầu tư vẫn còn hạn chế.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức của VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh.
Hiện nay, VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh có hơn 100 cán bộ với tuổi đời bình quân là 33, trong đó tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm trên 83%. Các Phòng giao dịch của Chi nhánh hoạt động theo chức năng riêng đã được phân công theo sự chỉ đạo điều hành của Ban giám đốc. Các đơn vị có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp với nhau để thực hiện tốt các hoạt động của ngân hàng. Cơ cấu tổ chức của các đơn vị ngày càng được cải tiến đảm bảo sự thuận lợi cho
việc triển khai các sản phẩm mới, đáp ứng và phục vụ tốt hơn các nhu cầu của khách hàng trong cơ chế thị trường theo định hướng của một Ngân hàng đa năng, hiện đại.
Đến cuối năm 2018, VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh có mạng lưới ngân hàng tại thành phố và các huyện bao gồm:
- Trụ sở chính tại: Số 82, Phan Đình Phùng, Thành phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh. - 05 Phòng Giao dịch gồm:
+ PGD Hương Khê tại Khối phố 07 – Thị trấn Hương Khê – huyện Hương Khê. + PGD Đức Thọ tại Thị trấn Đức Thọ - H. Đức Thọ
+ PGD Kỳ Anh tại phường Sông Trí – Thị xã Kỳ Anh. + PGD Vũng Áng tại phường Kỳ Long – Thị xã Kỳ Anh. + PGD Hồng Lĩnh tại Phường Nam Hồng – Thị xã Hồng Lĩnh.
Về mô hình hoạt động, VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnhthực hiện triển khai hoạt động theo mô hình hiện đại hoá, gồm 1 cửa và 5 khối (Sơ đồ 3.1).
Sơ đồ 3.1. Mô hình tổ chức của VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh
(Nguồn: VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh 2018
GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC
3.1.3. Thực trạng hoạt động tín dụng của VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh.
3.1.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng.
Trong giai đoạn 2016 -2018 thực hiện định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hà Tĩnh và sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam, VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh đã chủ động mở rộng cho vay, tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng thực hiện gia tăng doanh số hoạt động tín dụng, tích cực trong việc cơ cấu lại tín dụng, đặc biệt đẩy mạnh cho vay lĩnh vực tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ và cho vay các lĩnh vực ưu tiên của chính phủ, cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn. Ngoài ra Chi nhánh cũng tăng cường hỗ trợ các hộ kinh doanh bị ảnh hưởng của sự cố môi trường biển để vượt qua khó khăn, tạo bước phát triển ổn định, bền vững. Đồng thời, Chi nhánh tiếp tục mở rộng cho vay các thành phần kinh tế, tích cực triển khai thực hiện nghị quyết 18/NQ-CP của Chính Phủ và Chỉ thị 02 của Ngân hàng nhà nước, tiếp tục thực hiện hỗ trợ lãi suất theo quy định tại thông tư 27/2014/TT- NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động tín dụng của VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2016 -2018 TT Chỉ tiêu Năm 2016 (tỷ đ) Năm 2017 (tỷ đ) Năm 2018 (tỷ đ) So sánh (%) 2017/ 16 2018/ 17 2018/ 16 1 Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ 4,052 4,568 5,287 112.7 115.7 130.5 Cơ cấu tín dụng 1.1 Theo kỳ hạn
Dư nợ cho vay ngắn hạn 3,082 3,552 4,227 115.2 119.0 137.2 Dư nợ cho vay trung và
dài hạn 970 1,016 1,060 104.7 104.3 109.3
1.2 Theo đối tượng khách
hàng Khách hàng doanh nghiệp 2,336 2,412 2556 103.3 106.0 109.4 Khách hàng bán lẻ 1,716 2,156 2,731 125.6 126.7 159.2 2 Tỷ lệ dƣ nợ có TSĐB/ TDN (%) 89,62 92,76 94.7 3 Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,46 2,2 1,97 4 Tỷ trọng TDH/TDN (%) 23.94 22.24 20.05 92.9 90.1 83.8 5 Tỷ trọng DN Bán lẻ/ Tổng DN (%) 42.35 47.20 51.66 111.4 109.4 121.9
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018 của VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh )
Dư nợ tín dụng của VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh tăng trưởng đều qua các năm (từ năm 2016 – 2018). Dư nợ cuối năm 2018 là 5.287 tỷ đồng, tăng 15.7% so với năm 2017.
Có thể thấy trong giai đoạn từ năm 2016 - 2018, mặc dù tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng hơn 30%, lượng tăng đều dư nợ ngắn hạn tăng 37% và dư nợ trung dài hạn tăng 9,28% so với năm 2016. Tuy nhiên, về cơ bản thực trạng này là tuân thủ theo định hướng hoạt động tín dụng của NHCT Việt Nam giai đoạn 2016 – 2018 là giảm dần dư nợ cho vay trung dài hạn, tăng tín dụng ngắn hạn, chuyển dịch cơ cấu khách hàng theo hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ; cho vay khách hàng bán lẻ đồng thời tập trung vào hiệu quả, thực hiện các mục tiêu, giải pháp thực thi chính sách tiền tệ của NHNN, giữ ổn định tiền tệ, ổn định nền kinh tế vĩ mô.
Trên cơ sở đổi mới toàn diện cơ cấu khách hàng với chủ trương xây dựng mô hình ngân hàng thương mại hiện đại, VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh từng bước đã thực hiện chuyển đổi cơ cấu khách hàng, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hướng tới nhiều thành phần kinh tế, trong đó tập trung vào lượng khách hàng bán lẻ và tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ khác.
Thực tế cho thấy, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp có xu hướng giảm dần, đồng nghĩa với dư nợ khách hàng bán lẻ tăng qua các năm, cụ thể: năm 2016 chiếm tỷ trọng 42.35 %, năm 2017 chiếm tỷ trọng 47,2% và năm 2018 đã chiếm tỷ trọng trên 50% tổng dư nợ toàn Chi nhánh. Điều này càng cho thấy tiềm năng và thị trường bán lẻ trên địa bàn đang còn rất lớn. Cùng với biên lợi nhuận lớn từ các sản phẩm tín dụng bán lẻ cũng như cơ hội để gia tăng lợi nhuận đối với lượng khách hàng này từ việc tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ khác đã là động lực giúp VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh tăng trưởng thị phần bán lẻ trong những năm qua theo định hướng chung của NHCT Việt Nam.
Nhìn chung, chất lượng tín dụng của VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh ngày càng được nâng cao: dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo tăng dần (năm 2016 chiếm 89,62%, thì đến năm 2018 đã chiếm 94.7% trên tổng dư nợ), nợ xấu giảm mạnh (từ 2,46% năm 2016 giảm xuống còn 1,97% năm 2018). Sự tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh trong những năm qua không chỉ tăng về số lượng mà còn tăng cả về chất lượng, đây là sự phát triển rất tốt giúp VietinBank Hà Tĩnh đứng vững và phát triển trong bối cảnh nền kinh tế đang hồi phục, phát triển và hội nhập.
Kết quả hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng của VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh đạt được trong thời gian qua là cả một sự phấn đấu, quyết tâm của toàn thể cán bộ Chi nhánh. Tuy nhiên, để đảm bảo được vị trí trên thị trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay, đòi hỏi VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh phải không ngừng đổi mới phong cách phục vụ, lấy khách hàng làm trung tâm, ứng dụng công nghệ hiện đại, triển khai nhiều sản phẩm mới tiện ích cao, cơ chế, chính sách linh hoạt, bắp kịp với nhu cầu khách hàng, nhất là trong giai đoạn đang diễn ra cuộc cách mạng công nghệ 4.0 như hiện nay.
3.1.3.4. Lợi nhuận.
Trong ba năm từ 2016 đến 2018, Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng lợi nhuận khá ổn định do Nhà nước có nhiều chính sách ổn định nền kinh tế vĩ mô, trong đó lãi suất trong các năm vừa qua ít có sự biến động lớn. Sau giai đoạn tăng trưởng nóng của hệ thống Ngân hàng, từ năm 2014 giữa áp lực cạnh tranh giành thị phần và khách hàng của các Ngân hàng thương mại, lãi suất huy động và cho vay đều có xu hướng giảm; mặt khác biên lợi nhuận từ cho vay và huy động vốn của các Ngân hàng thương mại cũng giảm so với giai đoạn trước. Điều này đặt ra một yêu cầu rằng các NHTM muốn tăng trưởng lợi nhuận thì ngoài việc tăng trưởng thị phần, khách hàng; mặt khác phải lựa chọn và cung cấp các sản phẩm dịch vụ mang lại lợi nhuận hơn. Mảng tín dụng bán lẻ được đánh giá là thị trường còn nhiều tiềm năng do số lượng khách hàng và nhu cầu rất lớn, rủi ro được phân tán, dễ triển khai các sản phẩm cho vay mang lại biên lợi nhuận cao cũng như tăng cường bán chéo các