thương mại.
1.2.4.1. Nhân tố bên trong chi nhánh ngân hàng thương mại. a) Năng lực tài chính của chi nhánh ngân hàng thương mại.
Chi nhánh NHTM muốn tiến hành kinh doanh thì trước hết phải có đủ vốn hay tiềm lực tài chính để duy trì hoạt động và phát triển. Năng lực tài chính của Chi nhánh NHTM phụ thuộc vào ngân hàng cấp trên, bởi hiện nay hầu hết các Chi nhánh NHTM hoạt động theo cơ chế mua bán vốn thông qua trụ sở chính của ngân hàng. Năng lực tài chính của NHTM được thể hiện qua quy mô vốn, chất lượng tài sản có, khả năng thanh toán và khả năng sinh lời, khả năng tồn tại và phát triển một cách an toàn không để xảy ra đổ vỡ hay phá sản. Để thực hiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, các Chi nhánh NHTM cần có vốn để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng cũng như mua sắm trang thiết bị, đầu tư công nghệ ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới hoạt động ....
b) Năng lực tổ chức, quản lý của chi nhánh ngân hàng thương mại.
Nhân tố này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng, hiệu quả công tác quản lý tín dụng bán lẻ của chi nhánh NHTM. Việc tổ chức bộ máy quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cũng như việc phát triển tín dụng bán lẻ nói riêng được thiết lập hoàn chỉnh, vận hành đồng bộ, từng bộ phận thực hiện tốt chức năng, phần việc và quyền hạn trách nhiệm của mình thì việc phát triển tín dụng bán lẻ cũng như toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHTM sẽ đạt kết quả tốt và ngược lại.
Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng của chi nhánh NHTM. Nó có thể ở các mặt sau:
Khả năng chuyên môn của ban lãnh đạo: có được khả năng này, người lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành vì kiến thức và kinh nghiệm của nhà lãnh đạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối không chỉ đối với cấp dưới mà cả đối với đối thủ cạnh tranh.
Khả năng phân tích và phán đoán: dự đoán chính xác những thay đổi của thị trường, môi trường kinh doanh tương lai từ đó có kế hoạch kinh doanh phù hợp.
c) Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng.
Đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ của các Chi nhánh NHTM. Một chi nhánh NHTM có trụ sở làm việc khang trang, bề
thế, cơ sở vật chất tiện nghi, hiện đại và đầy đủ sẽ tạo được tâm lý tốt và gây ấn tượng với mỗi khách hàng khi đến giao dịch, từ đó sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hơn.
Cùng với sự phát triển của xã hội, có thể khẳng định hoạt động ngân hàng không thể tách rời sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin trong kỷ nguyên công nghệ số, nhất là thời đại cách mạng công nghiệp 4.0 như hiện nay. Đổi mới công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, khả năng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng như chất lượng các sản phẩm ngân hàng, qua đó tiết kiệm được chi phí lao động và quản lý, tăng năng suất lao động, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và lợi nhuận cho ngân hàng là rất cấp thiết.
d) Năng lực cán bộ của chi nhánh ngân hàng thương mại.
“Con người” là nhân tố có ý nghĩa then chốt đối với chất lượng và hiệu quả của công tác quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh NHTM. Phát triển nguồn nhân lực và đào tạo nguồn nhân lực có năng lực, có trình độ cao giúp cho việc thực hiện các nội dung công việc một cách bài bản, khoa học, nhanh chóng và hiệu quả. Với đặc thù công việc với đa dạng các nghiệp vụ đòi hỏi đội ngũ cán bộ phải nắm vững về chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức chuyên sâu, am hiểu nghiệp vụ, có kỹ năng mềm trong xử lý công việc đồng thời có tác phong nhanh nhẹn, năng động và có đạo đức nghề nghiệp; luôn có thái độ niềm nở, tận tình để giải quyết công việc một cách nhanh chóng, đồng thời tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Chi nhánh NHTM phải thường xuyên tổ chức đào tạo cho nhân viên để cập nhật kịp thời các quy định của pháp luật, văn bản, chế độ liên quan của ngành, của Ngân hàng cấp trên, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ. Mặt khác phải thường xuyên đánh giá, xếp loại, có hình thức khen thưởng, kỷ luật kịp thời để tạo động lực quan trọng thúc đẩy cán bộ thực hiện tốt công tác tín dụng bán lẻ.
1.2.4.2. Nhân tố thuộc môi trường bên ngoài ngân hàng. a) Môi trường kinh tế chính trị xã hội.
Khi nền kinh tế phát triển thì đồng nghĩa với các ngành trong nền kinh tế cũng phát triển như: du lịch, công nghiệp, thương mại ... kéo theo đó là nhu cầu về vay
vốn đấu tư sản xuất kinh doanh sẽ tăng lên không chỉ đối với các doanh nghiệp lớn mà cả các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, hộ gia đình… Kinh tế phát triển góp phần nâng cao thu nhập cho người dân, cải thiện chất lượng cuộc sống từ đó nhu cầu đáp ứng các điều kiện sống của người dân cũng tăng lên như: mua nhà, đất đai, ô tô… Do đó các ngân hàng cần phải nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng theo hướng phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng, phức tạp của thị trường.
Mặt khác, hoạt động kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào sự tín nhiệm của khách hàng và bản thân hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng lại mang tính vô hình nên các vấn đề về chính trị, xã hội cũng ảnh hưởng rất lớn đến phát triển tín dụng bán lẻ của các ngân hàng. Khi môi trường chính trị, xã hội bất ổn, các hoạt động đầu tư sẽ bị đình trệ, kinh tế tăng trưởng chậm, các giao dịch thương mại bị hạn chế dẫn đến nhu cầu vay vốn ngân hàng cũng giảm xuống.
b, Môi trường pháp lý.
Pháp luật có những quy định về hoạt động tín dụng, bắt buộc mọi chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng đều phải tuân theo, phải thực hiện tốt nghĩa vụ và được bảo vệ quyền lợi; các cơ chế chính sách của ngân hàng nhà nước liên quan đến hoạt động của NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng.
Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Với những văn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Đây cũng là cơ sở pháp lý để các Ngân hàng khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra .
Sự thay đổi về chủ trương chính sách của Nhà nước về Ngân hàng cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Sự thay đổi về cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu một các đột ngột cũng có thể gây xáo trộn hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Khách hàng không tiêu thụ hết được sản phẩm hay chưa có phương án kinh doanh mới dẫn đến suy giảm tình hình tài chính và mất khả năng thanh toán và phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi.
c, Đối thủ cạnh tranh.
Chi nhánh NHTM hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh mà phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh.
Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh cần xác định các nguồn thông tin về đối thủ cạnh tranh, phân tích các thông tin đó, dự đoán chiến lược của các đối thủ cạnh tranh và đánh giá khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng.
Trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng, mỗi chi nhánh NHTM phải tìm cách phát huy lợi thế, có chiến lược kinh doanh phù hợp, tập trung vào đối tượng khách hàng mà mình có thế mạnh và lựa chọn sản phẩm cho vay phù hợp.