5. Bố cục của đề tài nghiên cứu
3.4.1. Nguyên nhân chủ quan
- Chất lượng của công tác thông tin phòng ngừa RRTD chưa cao: Hiện tại Vietinbank Thái Nguyên vẫn dựa vào thông tin chính thống từ Ngân hàng
Nhà nước và hệ thống thông tin nội bộ, trong khi các nguồn tin này rất không đầy đủ và sơ lược. Thông tin CIC chưa thể cập nhật chính xác tình hình dư nợ của khách hàng tại thời điểm vấn tin, mà thường truy xuất ra thông tin quá khứ do các ngân hàng thương mại thường báo cáo thông tin dư nợ, khoản vay của khách hàng theo định kỳ. Thông tin tài sản bảo đảm từ CIC không đầy đủ thông tin chi tiết. Trụ sở chính của Vietinbank cũng đã cung cấp nhiều kênh thông tin dành cho các cán bộ tín dụng như thông tin ngành hàng, danh sách khách hàng đen tuy nhiên thông tin ngành hàng tần suất cập nhật còn hạn chế trước những thay đổi thường xuyên của thị trường.
- Chất lượng công tác dự báo RRTD chưa tốt: Cho đến nay Ngân hàng chưa đảm bảo được yêu cầu xác định khả năng RRTD trước khi cho vay. Thậm chí, đôi khi quyết định cho vay mà Ngân hàng chưa nắm chắc thông tin về khách hàng.
- Chất lượng thẩm định dự án chưa đáp ứng yêu cầu quản lý RRTD: hiện tại, công tác thẩm định dự án của đội ngũ cán bộ của Vietinbank Thái Nguyên còn chưa cao. Nhiều trường hợp thẩm định dự án mang tính hình thức, chỉnh sửa hồ sơ cho khách hàng. Thẩm định dự án chưa nhìn nhận đầy đủ tổng thể thông tin: pháp lý dự án, công nghệ kỹ thuật sử dụng, thị trường đầu vào, đầu ra…Dự án thuộc nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, mỗi ngành nghề sẽ có tính pháp lý, kỹ thuật, thị trường…riêng biệt. Tuy nhiên tại Vietinbank Thái Nguyên cán bộ thẩm định dự án thường là cán bộ tín dụng, chưa xây dựng các tổ thẩm định dự án riêng theo ngành nghề, chất lượng thẩm định chưa tốt.
- Công tác thẩm định khách hàng còn nhiều hạn chế: Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên chưa thực hiện hoạt động điều tra khách hàng một cách độc lập. Số liệu để thẩm định khách hàng còn do bản thân khách hàng cung cấp, nhiều báo cáo chưa qua kiểm toán, nên độ tin cậy thấp. Cán bộ thẩm định chưa bám sát khách hàng, đôi khi thông tin khách hàng sai lệch hoặc thiếu đầy đủ so với thực tế dẫn đến quyết định tín dụng chưa phù hợp.
- Công tác đánh giá và đo lường chưa đi vào thực chất: Mặc dù Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên đã tiến hành chấm điểm và xếp hạng khách hàng, nhưng việc chấm điểm và xếp hạng này chưa phản ánh đúng đắn điểm tình trạng của khách hàng. Đây là tình trạng chung ở tất cả các ngân hàng thương mại Việt Nam. Thông tin tài chính thì do khách hàng tự lập, chưa qua kiểm toán, chất lượng thông tin chưa cao. Thông tin phi tài chính do cảm quan của cán bộ chấm điểm nhập vào hệ thống, đôi khi chưa nắm rõ hoặc điều chỉnh thông tin phi tài chính để nâng điểm xếp hạng của khách hàng. Dẫn đến việc phân loại, áp dụng chính sách tín dụng riêng cho từng nhóm khách hàng có mức xếp hạng khác nhau không còn ý nghĩa.
- Công tác xử lý RRTD còn bị động: Nhiều trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tuy nhiên khách hàng vay không hợp tác, công tác khởi kiện tại tòa án tốn kém thời gian, công sức, chi phí phụ thuộc vào nhiều bên liên quan.
- Bộ máy quản lý RRTD chưa được hoàn thiện: Hiện tại công tác quản lý RRTD của Vietinbank Thái Nguyên chưa được tách biệt thành bộ phận chuyên trách, quản lý RRTD mới chỉ là bộ phận trong hoạt động chuyên môn của các phòng có liên quan. Công tác kiểm tra cũng chưa đi sâu vào từng mảng nghiệp vụ, chưa phân tích được các khoản vay nên chưa có vai trò lớn trong dự báo RRTD.
- Kỹ năng quản lý RRTD của cán bộ chưa thành thạo: hoạt động tín dụng thường trong tình trạng quá tải nên các cán bộ tín dụng đã không đầu tư thích đáng thời gian cho công việc quản lý RRTD. Kế hoạch quản lý rủi ro chưa được cụ thể hóa rõ ràng trong kế hoạch của đơn vị, các biện pháp dự báo, phòng ngừa và xử lý RRTD chưa có chất lượng cao và nghiệp vụ xử lý RRTD chưa linh hoạt. Hoạt động thông tin, kiểm soát còn chưa định hướng rõ vào mục tiêu quản lý RRTD. Nhiều cán bộ tín dụng của ngân hàng còn chưa biết ứng dụng tin học trong thẩm định để lựa chọn phương án đầu tư có hiệu quả nhất và chưa thành thạo trong quản lý khoản vay.