5. Bố cục của luận văn
2.3. Hệthống chỉ tiêu nghiên cứu
- Chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM: Vốn huy động, dư nợ tín dụng, tốc độ tăng trưởng…
- Chỉ tiêu phản ánh việc triển khai các văn bản điều hành của nhà nước đối với lĩnh vực ngân hàng: số lượng văn bản, mức độ triển khai…
- Chỉ tiêu phản ánh kết quả quản lý của Ngân hàng nhà nước - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh: lãi suất huy động tối đa, lãi xuất cho vay tối đa, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá hối đoái trung tâm, biên độ tỷ giá, tỷ lệ nợ xấu số lượng vốn tái cấp, số lượng vốn cho vay thanh khoản, quản lý ngoại hối…
- Chỉ tiêu phản ánh kết quả thanh tra, kiểm tra việc tuân thủ các văn bản về quản lý đối với các NHTM.
Chương 3
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI TỈNH BẮC NINH
3.1. Khái quát về hệ thống ngân hàng thương mại tại tỉnh Bắc Ninh
3.1.1. Giới thiệu chung về các NHTM tại tỉnh Bắc Ninh
Bắc Ninh là tỉnh có tốc độ tăng kinh tế nhanh hàng đầu tại Việt Nam. Từ một tỉnh tương đối thuần nông khi mới tách ra từ tỉnh Hà Bắc (năm 1997), hiện nay Bắc Ninh về cơ bản đã trở thành một tỉnh công nghiệp. Đi cùng với sự phát triển của kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh cũng phát triển mạnh mẽ đáp ứng nhu cầu về vay vốn của các đơn vị kinh tế trên địa bàn. Từ chỗ các ngân hàng thương mại nhà nước chiếm ưu thế tuyệt đối với 04 Ngân hàng chủ chốt là: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank), Ngân hàng Công thương (Vietinbank), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV) và Ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank), thì đến hiện nay các ngân hàng thương mại cổ phần đã gia tăng mạnh mẽ về mặt số lượng và thể hiện vai trò ngày càng lớn tại thị trường Bắc Ninh.
Bảng 3.1: Số lượng và cơ cấu NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
Nhóm NHTM
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 SL (CN) CC (%) SL (CN) CC (%) SL (CN) CC (%) SL (CN) CC (%) NHTM Nhà nước 11 39,29 10 35,72 10 34,48 10 32,26 TM cổ phần 16 57,14 17 60,71 18 62,07 19 61,29 100% vốn NN 01 3,57 01 3,57 01 3,45 02 6,45 Tổng 28 100 28 100 29 100 31 100
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Tính đến năm 2014 tổng số lượng chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh là 28 chi nhánh. Trong đó số lượng chi nhánh NHTM cổ phần chiếm tỉ lệ cao nhất là 57,14% (tương ứng với 16 chi nhánh), xếp thứ 2 là
khối NHTM Nhà nước chiếm 39,29% (tương ứng với 11 chi nhánh), NHTM 100% vốn nước ngoài chiếm 3,57% (tương ứng với 01 chi nhánh). Tuy nhiên, trong giai đoạn 2014 đến 2017 có sự thay đổi tương đối rõ về cơ cấu số lượng ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Số lượng chi nhánh NHTM Nhà nước có xu hướng giảm từ 11 chi nhánh (năm 2014) xuống còn 10 chi nhánh vào năm 2017. Nguyên nhân là do có 02 chi nhánh của Ngân hàng Công thương sáp nhập. Trong khi đó, số lượng NHTM cố phần và NHTM 100% vốn nước ngoài lại có xu hướng tăng. Cụ thể, đối với NHTM cổ phần trong giai đoạn 2014 - 2017 mỗi năm tăng thêm 01 chi nhánh ngân hàng tương ứng với sự gia nhập thị trường của các ngân hàng: Ngân hàng Đông Á - chi nhánh Bắc Ninh,Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Bắc Ninh, Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Bắc Ninh. Đối với NHTM 100% vốn nước ngoài là sự gia nhập của Ngân hàng Woori (Hàn Quốc). Sự gia nhập thị trường của các NHTM cổ phần và ngân hàng nước ngoài mới cùng với sự thu hẹp số lượng chi nhánh NHTM nhà nước đã làm cho cơ cấu về số lượng NHTM tại tỉnh Bắc Ninh có sự thay đổi tương đối rõ ràng: Đến năm 2017, khối NHTM nhà nước chỉ còn chiếm 32% tổng số lượng NHTM trên địa bàn, khối NHTM cổ phần chiếm 61,29% và NHTM 100% vốn nước ngoài chiếm 6,45%. Có thể nói sự gia tăng về số lượng chi nhánh ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh cho thấysự phát triển kinh tế mạnh mẽ của tỉnh cũng như sức hấp dẫn của thị trường này đối với cácNHTM mẹ. Một đặc điểm nổi bật nữa của hệ thống NHTM tại Bắc Ninh làsự phong phú, đa dạng trong loại hình NHTM, có đủ các NHTM 100% vốn Nhà nước (Agribank), NHTM cổ phần nhà nước chiếm ưu thế (Vietcombank, BIDV, Vietinbank), Ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân (SHB, Sacombank, ACB, Techcombank, Seabank, VPbank…). Điều này làm cho công tác quản lý Nhà nước đối với các NHTM trên địa bàn tỉnh sẽ khó khăn hơn, đòi hỏi ngày càng cần có sự đầu tư nhiều thời gian, công sức cũng như trình độ chuyên môn của cán bộ quản lý.
3.1.2. Mô hình quản trị, điều hành tại các NHTM tại Bắc Ninh
Các thức tổ chức, hoạt động của các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh phụ thuộc vào mô hình quản trị, điều hành của ngân hàng mẹ áp đặt. Các NHTM tại Bắc Ninh đa số sử dụng mô hình “Hội sở - Chi nhánh”. Đây là mô hình quản trị truyền thống trong đó sự quản lý về mặt hoạt động kinh doanh không được tập trung nhiều, chủ yếu là xử lý phân tán, theo mô hình này chi nhánh NHTM là một đơn vị kinh doanh độc lập và được hội sở chính ngân hàng giao nhiều quyền lực và mức độ can thiệp sâu của hội sở vào hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng không nhiều. Ngoài việc thực hiện yêu cầu về chỉ tiêu kinh doanh, chi nhánh hoạt động như một công ty riêng, chủ động mọi vấn đề và là nơi quản lý nhân sự, sản phẩm...Lợi điểm của mô hình này giúp chi nhánh có tính chủ động cao hơn, nhưng độ rủi ro cho các NHTM cũng rất cao bởi chi nhánh có thể đi sai mục tiêu của cả hệ thống, thậm chí cạnh tranh địa bàn, khách hàng lẫn nhau để đạt chỉ tiêu. Hiện nay, phần lớn các NHTM Nhà nước vẫn hoạt động theo mô hình này.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế cũng như những biến động mạnh trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng tại Việt Nam giai đoạn 2010 - 2015 đòi hỏi các ngân hàng phải đổi mới, tái cấu trúc mạnh mẽ, thực hiện các chiến lược chuyền đổi phù hợp, thích ứng với thời kỳ mới. Một trong những ưu tiên hàng đầu là chuyển sang mô hình quản trị ưu việt hơn. Nhiều NHTM đặc biệt là khối NHTM cổ phần đã tích cực, mạnh dạn chuyển sang mô hình mới - mô hình khối nghiệp vụ, chi nhánh, tức điểm bán hàng và dịch vụ. Trong mô hình kinh doanh hiện đại này, hội sở sẽ đóng vai trò chủ động, chủ đạo trong các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng. Thay vì dựa vào hoạt động của chi nhánh, các khối nghiệp vụ sẽ đặt trọng tâm vào việc xây dựng chiến lược quản trị, vận hành, phát triển kinh doanh, thiết kế sản phẩm theo từng nhóm đối tượng khách hàng. Song song đó, chi nhánh sẽ
chú trọng tới hiệu quả bán hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việc triển khai kinh doanh theo phương thức ma trận về mặt đối tượng khách hàng và sản phẩm nghiệp vụ sẽ phát huy tối đa lợi nhuận theo đối tượng khách hàng.Các chi nhánh NHTM bị giảm quyền quyết định, tập trung chủ yếu công tác phát triển khách hàng, còn việc quản trị nghiệp vụ được chuyển về các khối nghiệp vụ khác nhau trên hội sở từ khối quản trị rủi ro, bán buôn, khối vận hành, quản trị nguồn nhân lực, dịch vụ ngân hàng cá nhân… Ngân hàng đi đầu trong công cuộc chuyển đổi này là Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) dưới sự tư vấn của công ty chiến lược hàng đầu thế giới McKinsey.Nhiều NHTM cổ phần khác cũng đã tiến hành chuyển đổi theo mô hình quản trị hiện đại này.
Tóm lại, trong những năm gần đây, các NHTM Việt Nam nói chung, các NHTM hoạt động trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh nói riêng đã từng bước được tổ chức theo mô hình quản trị hiện đại, đã tách bạch nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm của chủ sở hữu, Hội đồng quản trị, ban điều hành và ban kiểm soát; quy định mối quan hệ giữa Hội đồng quản trị và ban điều hành, mối quan hệ giữa hội sở và chi nhánh, giữa khối nghiệp vụ và chi nhánh. Nhìn chung, bộ máy quản trị, điều hành, kiểm soát tại các NHTM đảm bảo về số lượng; chất lượng từng bước được nâng lên, đáp ứng theo các yêu cầu tiêu chuẩn về đạo đức và trình độ chuyên môn theo quy định của Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/7/2009 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM và Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
3.1.3.Kết quả hoạt động của các NHTM
Trong giai đoạn 2015 - 2017, các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh nhìn chung có kết quả kinh doanh tương đối tốt. Nhóm các ngân hàng thương mại Nhà nước có quy mô lợi nhuận cao nhất, xếp thứ 2 là nhóm cá NHTM cổ phần và thấp nhất là nhóm các ngân hàng nước ngoài. Cụ thể:
Năm 2015, nhóm các NHTM Nhà nước đạt lợi nhuận trước thuế là 842 tỷ đồng chiếm 58,64% tổng lợi nhuận của khối NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Đến năm 2017, quy mô lợi nhuận của nhóm này lên tới 1.463,89 tỷ đồng chiếm 72,24% tổng lợi nhuận toàn khối, tốc độ tăng trưởng bình quân của lợi nhuận lên tới 31,86%/năm. Các ngân hàng có quy mô lợi nhuận lớn là: Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Bắc Ninh, Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bắc Ninh. Hai ngân hàng hàng Đầu tư và Phát triển, Công thương có quy mô lợi nhuận của các chi nhánh thấp hơn nhưng lại có nhiều chi nhánh nên xét dưới góc độ tổng thể thì quy mô lợi nhuận giữa 04 ngân hàng thương mại nhà nước không có sự chênh lệch nhau quá nhiều.
Đối với nhóm NHTM cổ phần tuy có số lượng chi nhánh lớn hơn so với số lượng NHTM Nhà nước nhưng do quy mô vốn nhỏ nên về lợi nhuận tuy có tăng qua các năm nhưng thấp hơn so với nhóm NHTM Nhà nước, tốc độ tăng quy mô lợi nhuận cùng chỉ đạt bình quân 8,6%/năm trong giai đoạn 2015 - 2017.
Bảng 3.2: Kết quả kinh doanh của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
NHTM
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tăng trưởng (%) GT (Tỷ.đ) CC (%) GT (Tỷ.đ) CC (%) GT (Tỷ.đ) CC (%) NHTM NN 842,00 58,64 975,60 66,02 1.463,89 72,24 31,86 NHTM cổ phần 307,86 21,44 277,40 18,77 363,48 17,94 8,66 NH nước ngoài 286,00 19,92 224,80 15,21 199,04 9,82 -16,58 Tổng 1.435,86 100,00 1.477,80 100,00 2.026,41 100,00 18,80
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Đối với nhóm ngân hàng 100% vốn nước ngoài, quy mô lợi nhuận thấp nhất trong khối NHTM, chỉ đạt 286 tỷ đồng năm 2015 và có xu hướng giảm dần, đến năm 2017 chỉ đạt 199,04 tỷ đồng, mức giảm bình quân 16,58%/năm. Nguyên nhân là do: Thứ nhất, số lượng ngân hàng 100% vốn nước ngoài trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh ít. Trước năm 2017 chỉ có duy nhất 01 ngân hàng là
Shinhan (Hàn Quốc), đến năm 2017 mới khai trương ngân hàng nước ngoài thứ 2 là Wooribank (Hàn Quốc). Thứ hai, do ngân hàng Wooribank mới gia nhập thị trường nên năm đầu tiên bị thua lỗ 12,73 tỷ đồng nên kéo tổng lợi nhuận của nhóm ngân hàng này xuống thấp hơn cùng với việc kinh doanh của ngân hàng Shinhan cũng không được tốt như năm trước đó.
Nhìn chung, giai đoạn 2015 - 2017, các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc ninh có kết quả kinh doanh tương đối tốt. Quy mô tổng lợi nhuận của toàn bộ khối liên tục tăng trưởng qua các năm với tốc bộ tăng bình quân toàn khối là 18,8%/năm. Kết quả này cho thấy bên cạnh sự nỗ lực của bản thân các ngân hàng, các cơ quan quản lý nhà nước đối với lĩnh vực này đã thực hiện tốt nhiệm vụ, tạo điều kiện thuận lợi cũng như môi trường ổn định cho các NHTM hoạt động.
3.2. Thực trạng QLNN đối với các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
3.2.1. Cơ quan quản lý nhà nước đối với các NHTM tại tỉnh Bắc Ninh
Theo quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cơ quan thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh là Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. Nói cách khác, NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh là đại diện cho NHNN Việt Nam với vai trò là ngân hàng trung ương thực hiện công tác quản lý nhà nước đối với các tổ chức tín dụng trên địa bàn. NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh được gia các nhiệm vụ chính sau:
1. Tổ chức phổ biến, tuyên truyền và triển khai thực hiện các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước, văn bản chỉ đạo, điều hành của Thống đốc về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối đến các tổ chức tín dụng, các tổ chức khác và người dân trên địa bàn.
2. Thống kê, thu thập thông tin, nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế, tiền tệ trên địa bàn để tham mưu cho Thống đốc trong điều hành, thực hiện chính sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối; tham mưu cho cấp ủy,
chính quyền địa phương về lĩnh vực liên quan đến tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối phục vụ xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội; thực hiện công tác thông tin tín dụng.
3. Thực hiện việc cấp, sửa đổi, bổ sung, thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động của tổ chức tín dụng, chấp thuận việc mua, bán, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể tổ chức tín dụng và chấp thuận nội dung khác của các tổ chức tín dụng trên địa bàn theo ủy quyền của Thống đốc.
4. Giám sát, chỉ đạo việc mua, bán, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, kiểm soát đặc biệt và giải thể tổ chức tín dụng trên địa bàn theo ủy quyền của Thống đốc NHNN.
5. Thực hiện kiểm tra, thanh tra, giám sát, xử lý vi phạm pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối.
6. Thực hiện công tác phòng, chống rửa tiền, phòng, chống tài trợ khủng bố.
7. Cung ứng dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các dịch vụ ngân hàng trung ương khác cho các tổ chức tín dụng và Kho bạc Nhà nước.
8. Quản lý nhà nước về ngoại hối, hoạt động ngoại hối và hoạt động kinh doanh vàng.
9. Thực hiện nghiệp vụ tái cấp vốn và cho vay thanh toán đối với các tổ chức tín dụng khi được Thống đốc ủy quyền.
10. Quản lý nhà nước về tiền tệ, kho quỹ, bảo đảm an toàn về tài sản, tiền giấy, tiền kim loại và các giấy tờ có giá bảo quản tại Chi nhánh và khi giao nhận theo quy định.
11. Thực hiện quản lý nhà nước về bảo hiểm gửi theo phân công ủy quyền của Thống đốc.
12. Thực hiện công tác phòng, chống tham nhũng và tội phạm; thực hành tiết kiệm, chống lãng phí; tiếp công dân, xử lý đơn thư, khiếu nại, tố cáo, kiến nghị, phản ánh theo quy định.
13. Thực hiện quy chế dân chủ cơ sở, cải cách hành chính, văn hóa công sở. 14. Báo cáo, trả lời chất vấn theo yêu cầu của cấp ủy, chính quyền địa phương, Hội đồng nhân dân và Đoàn Đại biểu Quốc hội; trả lời kiến nghị của các cơ quan báo chí về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối.
15. Quản lý tài chính, tài sản được giao theo quy định.
16. Thực hiện công tác quốc phòng, an ninh; công tác bảo vệ, phòng cháy, chữa cháy, phòng chống thiên tai, đảm bảo an ninh, trật tự an toàn tại Trụ sở Chi nhánh và các cơ sở vật chất khác thuộc thẩm quyền quản lý của Chi nhánh.
17. Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định. 18. Thực hiện các nhiệm vụ khác do Thống đốc giao.
Về cơ cấu, tổ chức, NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh bao gồm: - Phòng Tổng hợp, Nhân sự và Kiểm soát nội bộ.
- Phòng Tiền tệ - Kho quỹ và Hành chính. - Thanh tra, giám sát ngân hàng.
- Phòng Kế toán - Thanh toán.
Trong đó Thanh tra, giám sát ngân hàng và Phòng Kế toán - Thanh toán có con dấu riêng để dùng trong hoạt động nghiệp vụ theo quy định của pháp luật.
Trong giai đoạn 2015 - 2017, trong bối cảnh kinh tế còn tồn tại nhiều khó khăn, NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh luôn bám sát mục tiêu, định hướng và triển khai quyết liệt, đồng bộ có hiệu quả các biện pháp quản lý nhà nước đối với các tổ chức tín dụng trên địa bàn, đảm bảo các ngân hàng trên địa bàn hoạt động một cách an toàn, ổn định góp phần kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và tái cấu trúc nền kinh tế. Hiệu quả quản lý nhà nước đối với các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh được thể hiện qua việc mặt bằng lãi suất ổn định và lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên có xu hướng tiếp tục giảm; thị trường ngoại tệ không có nhiều biến động, tín dụng có xu hướng tăng và
tập trung vào lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên gắn với đảm bảo chất lượng tín dụng, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế của tỉnh. Công tác cơ cấu lại gắn với giải quyết nợ xấu được phối hợp triển khai thực hiện kịp thời theo đúng tinh thần chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, thực hiện đúng tiến độ