Thực trạng QLNN đối vớicác NHTMtrên địa bàn tỉnh Bắc Ninh

5. Bố cục của luận văn

3.2. Thực trạng QLNN đối vớicác NHTMtrên địa bàn tỉnh Bắc Ninh

3.2.1. Cơ quan quản lý nhà nước đối với các NHTM tại tỉnh Bắc Ninh

Theo quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cơ quan thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh là Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. Nói cách khác, NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh là đại diện cho NHNN Việt Nam với vai trò là ngân hàng trung ương thực hiện công tác quản lý nhà nước đối với các tổ chức tín dụng trên địa bàn. NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh được gia các nhiệm vụ chính sau:

1. Tổ chức phổ biến, tuyên truyền và triển khai thực hiện các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước, văn bản chỉ đạo, điều hành của Thống đốc về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối đến các tổ chức tín dụng, các tổ chức khác và người dân trên địa bàn.

2. Thống kê, thu thập thông tin, nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế, tiền tệ trên địa bàn để tham mưu cho Thống đốc trong điều hành, thực hiện chính sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối; tham mưu cho cấp ủy,

chính quyền địa phương về lĩnh vực liên quan đến tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối phục vụ xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội; thực hiện công tác thông tin tín dụng.

3. Thực hiện việc cấp, sửa đổi, bổ sung, thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động của tổ chức tín dụng, chấp thuận việc mua, bán, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể tổ chức tín dụng và chấp thuận nội dung khác của các tổ chức tín dụng trên địa bàn theo ủy quyền của Thống đốc.

4. Giám sát, chỉ đạo việc mua, bán, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, kiểm soát đặc biệt và giải thể tổ chức tín dụng trên địa bàn theo ủy quyền của Thống đốc NHNN.

5. Thực hiện kiểm tra, thanh tra, giám sát, xử lý vi phạm pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối.

6. Thực hiện công tác phòng, chống rửa tiền, phòng, chống tài trợ khủng bố.

7. Cung ứng dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các dịch vụ ngân hàng trung ương khác cho các tổ chức tín dụng và Kho bạc Nhà nước.

8. Quản lý nhà nước về ngoại hối, hoạt động ngoại hối và hoạt động kinh doanh vàng.

9. Thực hiện nghiệp vụ tái cấp vốn và cho vay thanh toán đối với các tổ chức tín dụng khi được Thống đốc ủy quyền.

10. Quản lý nhà nước về tiền tệ, kho quỹ, bảo đảm an toàn về tài sản, tiền giấy, tiền kim loại và các giấy tờ có giá bảo quản tại Chi nhánh và khi giao nhận theo quy định.

11. Thực hiện quản lý nhà nước về bảo hiểm gửi theo phân công ủy quyền của Thống đốc.

12. Thực hiện công tác phòng, chống tham nhũng và tội phạm; thực hành tiết kiệm, chống lãng phí; tiếp công dân, xử lý đơn thư, khiếu nại, tố cáo, kiến nghị, phản ánh theo quy định.

13. Thực hiện quy chế dân chủ cơ sở, cải cách hành chính, văn hóa công sở. 14. Báo cáo, trả lời chất vấn theo yêu cầu của cấp ủy, chính quyền địa phương, Hội đồng nhân dân và Đoàn Đại biểu Quốc hội; trả lời kiến nghị của các cơ quan báo chí về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối.

15. Quản lý tài chính, tài sản được giao theo quy định.

16. Thực hiện công tác quốc phòng, an ninh; công tác bảo vệ, phòng cháy, chữa cháy, phòng chống thiên tai, đảm bảo an ninh, trật tự an toàn tại Trụ sở Chi nhánh và các cơ sở vật chất khác thuộc thẩm quyền quản lý của Chi nhánh.

17. Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định. 18. Thực hiện các nhiệm vụ khác do Thống đốc giao.

Về cơ cấu, tổ chức, NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh bao gồm: - Phòng Tổng hợp, Nhân sự và Kiểm soát nội bộ.

- Phòng Tiền tệ - Kho quỹ và Hành chính. - Thanh tra, giám sát ngân hàng.

- Phòng Kế toán - Thanh toán.

Trong đó Thanh tra, giám sát ngân hàng và Phòng Kế toán - Thanh toán có con dấu riêng để dùng trong hoạt động nghiệp vụ theo quy định của pháp luật.

Trong giai đoạn 2015 - 2017, trong bối cảnh kinh tế còn tồn tại nhiều khó khăn, NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh luôn bám sát mục tiêu, định hướng và triển khai quyết liệt, đồng bộ có hiệu quả các biện pháp quản lý nhà nước đối với các tổ chức tín dụng trên địa bàn, đảm bảo các ngân hàng trên địa bàn hoạt động một cách an toàn, ổn định góp phần kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và tái cấu trúc nền kinh tế. Hiệu quả quản lý nhà nước đối với các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh được thể hiện qua việc mặt bằng lãi suất ổn định và lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên có xu hướng tiếp tục giảm; thị trường ngoại tệ không có nhiều biến động, tín dụng có xu hướng tăng và

tập trung vào lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên gắn với đảm bảo chất lượng tín dụng, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế của tỉnh. Công tác cơ cấu lại gắn với giải quyết nợ xấu được phối hợp triển khai thực hiện kịp thời theo đúng tinh thần chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, thực hiện đúng tiến độ kế hoạch đặt ra, góp phần quan trọng vào kết quả tái cơ cấu và ổn định kinh tế. Bên cạnh đó, an toàn của hệ thống NHTM được đảm bảo, khả năng chi trả được cải thiện, tiền gửi của người dân được an toàn, chi trả đầy đủ, kịp thời. Kết quả quản lý nhà nước đối với các tổ chức tín dụng của NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã góp phần trong việc Hệ thống ngân hàng Việt Nam được nâng mức tín nhiệm từ “Ổn định” lên “Tích cực” vào năm 2017 của tổ chức xếp hạng tín nhiệm Moody’s.

3.2.2. Triển khai hệ thống văn bản quản lý nhà nước đối với các NHTM

Để thực hiện vai trò quản lý nhà nước đối với các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, các cơ quan tổ chức của Nhà nước bao gồm từ Quốc hội, Chính phủ và đặc biệt là NHNN Việt Nam phải ban hành các văn bản quy định chi tiết việc quản lý. Các văn bản này sau khi ban hành sẽ được NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh triển khai đến các NHTM trên địa bàn.Cách thức triển khai như sau: các văn bản có liên quan đến công tác quản lý nhà nước đối với lĩnh vực ngân hàng sau khi ban hành được chuyển đến NHNN Việt Nam, các văn bản này sẽ được chuyển xuống NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh theo bằng cả con đường công văn và hệ thống chuyển công văn điện tử. Các văn bản này sẽ được NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh gửi đến các ngân hàng thương mại để thực hiện. Đối với các văn bản quan trọng, cần quán triệt và giải thích chi tiết, NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh sẽ ra hướng dẫn cụ thể và có thể tổ chức tập huấn để việc thực thi các văn bản của các NHTM được thực hiện chính xác.

Kết quả triển khai các văn bản quản lý nhà nước đối với các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2017 như sau:

Bảng 3.3: Kết quả triển khai các văn bản quản lý của NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh

Loại VB

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số lượng VBQL (VB) Tập huấn (Buổi) Số lượng VBQL (VB) Tập huấn (Buổi) Số lượng VBQL (VB) Tập huấn (Buổi) Thông tư 42 5 45 6 27 3 Nghị quyết 0 0 0 0 01 02 Nghị định 03 1 05 0 02 1 Quyết định 01 0 0 0 02 0 Luật 01 0 0 0 01 0

Nguồn: NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh

Các văn bản quản lý nhà nước đối với lĩnh vực ngân hàng được ban hành nhiều nhất là thông tư. Đây là văn bản do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trực tiếp ban hành để thực hiện việc quản lý trên thị trường tiền tệ, ngân hàng đảm bảo cho thị trường phát triển ổn định, đảm bảo an toàn tiền tệ. Trong 02 năm 2015 và 0216 trung bình mỗi năm NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tiếp nhận trên 40 thông tư hướng dẫn, quy định việc thực hiện các văn bản thuộc phạm vi quản lý. Phần lớn các thông tư trong giai đoạn này liên quan đến việc sửa đổi, bổ sung một số quy định đã ban hành về các nội dung lãi suất,m quản lý ngoại hối, hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng… Năm 2017, số lượng thông tư hướng dẫn, quy định có giảm hơn so với các năm trước (27 thông tư). Nguyên nhân là do thị trường tiền tệ, ngân hàng đang hoạt động tương đối ổn định, các thông tư trước đó đã được điều chỉnh, sửa đổi phù hợp, không phát sinh nhiều vấn đề cần can thiệp. Bên cạnh các thông tư, còn có các Nghị định của Chính phủ quy định các vấn đề liên quan đến lĩnh vực ngân hàng cũng NHNN triển khai nghiêm túc.

Trong giai đoạn 2015 - 2017, NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã triển khai 01 Nghị quyết do Quốc hội ban hành (Nghị quyết số 42/2017/QH14) về việc thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng. Đây là một trong những nội dung lớn trong quản lý nhà nước đối với các NHTM trong năm 2017. Để triển khai công việc này NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh ngoài việc chuyển văn bản đã tổ chức tập huấn nghiêm túc để từng NHTM trên địa bàn nắm bắt và thực hiện đúng quy định.

Có thể nói, hệ thống các văn bản quản lý đối với lĩnh vực ngân hàng được NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thực hiện theo đúng quy định, triển khai nhanh chóng, kịp thời giúp các NHTM nắm bắt được thông tin cũng như cách thức thực hiện đúng yêu cầu. Bên cạnh đó, NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thường xuyên giám sát việc thực hiện các văn bản đó, đảm bảo hiệu lực thực thi, trên cơ sở đó góp phần nâng cao hiệu quả quản lý của nhà nước.

3.2.3. Quản lý nhà nước về huy động vốn đối với các NHTM

Huy động vốn là một trong những chức năng quan trọng của NHTM và ảnh hưởng mạnh đến cung cầu tín dụng trên thị trường vì vậy việc quản lý nhà nước đối với hoạt động huy động vốn của các NHTM có vai trò quan trọng. Công cụ chính để quản lý thị trường này là lãi suất huy động. Việc áp dụng mức lãi suất để huy động vốn ở mức nào là do các NHTM tự quyết nhưng không được vượt quá mức lãi suất tối đa mà NHNN quy định do Thống đốc NHNN Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ với đối với từng loại hình tổ chức tín dụng (Thông tư số 07/2014-NHNN ngày 17/03/2014, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016). Cụ thể: Mức lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 1%/năm; Mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi ngắn hạn trong giai đoạn 2015 - 2017 phổ biến ở mức 5,5% - 6,5%/năm. NHNN chi nhánh sẽ trực tiếp giám sát các NHTM trên địa bàn trong việc tuân thủlãi suất tối đa theo quy định.

Thực hiện nhiệm vụ quản lý nhà nước đối với lãi suất huy động của các khoản tiền gửi tại các NHTM, NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh định kỳ kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy định của các NHTM trên địa bàn, đồng thời yêu cầu các NHTM gửi báo cáo về tình hình huy động tiền gửi về NHNN theo quy định. Nhìn chung, các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh đều tuân thủ nghiêm túc quy định của Nhà nước. Các NHTM đều có xu hướng áp dụng mức lãi suất cận trần lãi suất tối đa để tăng tính cạnh tranh trong thị trường huy động vốn. Kết quả huy động vốn của các NHTM tại Bắc Ninh đạt kết quả tương đối tốt, thị trường huy động vốn ổn định và tăng trưởng đều qua các năm.

Trong giai đoạn 2015 - 2017, tổng số tiền huy động của các NHTM trên địa bàn liên tục gia tăng, từ mức 50.490 tỷ đồng năm 2015 lên mức 85.676 năm 2017, bình quân tăng 33,25%/năm. Đây là mức tăng trưởng khá cao cho thấy các NHTM đã thu hút được một lượng tiền gửi từ các khu vực vốn nhàn rỗi. Trong đó, chủ yếu số lượng vốn huy động này là từ khu vực tổ chức kinh tế và dân cư. Trong khu vực này tiền gửi có nguồn gốc từ khách hàng và tiết kiệm dân cư chiếm tỷ lệ lớn gần 50%. Tuy nhiên, xu hướng biến động về cơ cấu giữa 2 nhóm này lại ngược chiều nhau trong giai đoạn 2015 - 2017. Mặc dù cả tiền gửi của cả 2 nhóm đều tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng của tiền tiết kiệm dân cư tăng với tốc độ cao hơn (20,21%) so với tiền gửi khách hàng (25,32%) nên dẫn đến tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm dân cư có xu hướng tăng cao hơn và chiếm trên 50% tổng giá trị tiền gửi trong 2 năm 2016 và 2017.

Bảng 3.4: Kết quả huy động vốn của các NHTMtrên địa bàn tỉnh Bắc Ninh

Nguồn huy động

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tăng trưởng (%) GT (Tỉ.đ) CC (%) GT (Tỉ.đ) CC (%) GT (Tỉ.đ) CC (%) Tổ chức kinh tế, DC 48.153 95,37 71.231 100,00 85.676 100 36,45 - Tiền gửi KH 26.218 51,93 33.522 47,06 39.351 45,93 25,32 - Tiết kiệm dân cư 20.984 41,56 36.753 51,60 45.246 52,81 50,21 - Phát hành giấy tờcó giá 766 1,52 798 1,12 899 1,05 10,82 - Ký quỹ, bảo lãnh 185 0,37 158 0,22 180 0,21 0,90

Nguồn khác 2.338 4,63 0 0,00 0 0 -100,00 Tổng 50.491 100 71.231 100 85.676 100 33,25

Về quy mô và thị phần trong huy động vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có sự khác biệt khá lớn giữa các nhóm ngân hàng. Thị phần lớn nhất trong huy động vốn thuộc về nhóm các NHTM nhà nước và thấp nhất là các ngân hàng nước ngoài. Cơ cấu huy động vốn của nhóm các NHTM nhà nước chiếm gần 60% giá trị toàn bộ khối NHTM. Cụ thể: năm 2015 huy động được 30.080 tỷ đồng (chiếm 62,34%), năm 2016 đạt 39.380 tỷ đồng (chiếm 56,89%), năm 2017 đạt 49.769 tỷ đồng (chiếm 58,09%). Tốc độ tăng trưởng về quy mô huy động vốn bình quân lên tới 28,63%/năm. Mặc dù khối NHTM cổ phần có quy mô và tỷ trọng về giá trị huy động vốn thấp hơn so với nhóm NHTM nhà nước, tuy nhiên, khối này có những bước tiến khá nhanh với tốc độ tăng trưởng bình quân lên đến 37,65%/năm.

Bảng 3.5: Quy mô và thị phần huy động vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh

NHTM

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tăng trưởng (%) GT (Tỉ.đ) CC (%) GT (Tỉ.đ) CC (%) GT (Tỉ.đ) CC (%) NHTM NN 30.080 62,34 39.380 56,89 49.769 58,09 28,63 NHTM cổ phần 11.707 24,26 15.654 22,61 22.182 25,89 37,65 NH nước ngoài 6.464 13,40 14.192 20,50 13.725 16,02 45,71 Tổng 48.251 100,00 69.226 100,00 85.676 100,00 33,25

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh

Đối với nhóm ngân hàng 100% vốn nước ngoài, giá trị vốn huy động có xu hướng biến động không ổn định qua các năm. Năm 2015 số vốn huy động đạt 6.464 tỷ đồng chiếm 13,4% tổng giá trị vốn huy động, năm 2016 tăng mạnh lên 14.192 tỷ đồng chiếm 20,5% tổng vốn huy động. Tuy nhiên, sang năm 2017 tỉ lệ này giảm xuống còn 16,02%. Con số tuyệt đối về vốn huy đồng năm 2017 tuy có giảm nhưng không nhiều nhưng tỉ trọng lại giảm mạnh là do tốc độ tăng quy mô vốn huy động của nhóm NHTM nhà

nước và cổ phần tăng mạnh, lấn án tỉ trọng của nhóm ngân hàng nước ngoài. Mặc dù, không chiếm tỷ trọng lớn nhưng nhóm ngân hàng nước ngoài cũng có sự chuyển biến tích cực khi tốc độ tăng trưởng huy động vốn vẫn đạt bình quân 14,77%/năm.

Tóm lại, trong giai đoạn 2015 - 2017, công tác quản lý nhà nước đối với các NHTM trong lĩnh vực huy động vốn được NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thực hiện nghiêm túc, đảm bảo việc tuân theochính sách tiền tệ của quốc gia, tạo ra sự ổn định trong thị trường tiền tệ tỉnh Bắc Ninh nói riêng và tổng thể kinh tế vĩ mô của Việt Nam nói chung.

3.2.4. Quản lý nhà nước về cho vay đối với các NHTM

Tương tự như quản lý nhà nước trong lĩnh vực huy động vốn, đối với lĩnh vực cho vay, NHNN cũng quy định chi tiết quy trình chung vàlãi suất cho vay. Trong giai đoạn 2015 - 2017, lãi suất cho vay giữa NHTM và khách hàng được thực hiện theo Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/03/2014 và Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016. Trong đó, trong giai đoạn 2015 - 2016 các NHTM được áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam không vượt quá mức lãi suất tối đa do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ đối với từng loại hình tổ chức tín dụng. Lãi suất cho vay tối đa được áp dụng cho các khoản vay đối với lĩnh vực được ưu tiên như phát triển nông nghiệp, nông thôn, dự án sản xuất kinh doanh xuất khẩu, công nghệ cao…Năm 2017, giữa NHTM và khách hàng được thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng trừ các trường hợp cho vay