5. Bố cục của luận văn
3.2.4. Quảnlý nhànước về cho vay đối vớicác NHTM
Tương tự như quản lý nhà nước trong lĩnh vực huy động vốn, đối với lĩnh vực cho vay, NHNN cũng quy định chi tiết quy trình chung vàlãi suất cho vay. Trong giai đoạn 2015 - 2017, lãi suất cho vay giữa NHTM và khách hàng được thực hiện theo Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/03/2014 và Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016. Trong đó, trong giai đoạn 2015 - 2016 các NHTM được áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam không vượt quá mức lãi suất tối đa do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ đối với từng loại hình tổ chức tín dụng. Lãi suất cho vay tối đa được áp dụng cho các khoản vay đối với lĩnh vực được ưu tiên như phát triển nông nghiệp, nông thôn, dự án sản xuất kinh doanh xuất khẩu, công nghệ cao…Năm 2017, giữa NHTM và khách hàng được thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng trừ các trường hợp cho vay lĩnh vực ưu tiên thì không được vượt quá mức lãi suất tối đa do Thống đốc NHNN Việt Nam quy định trong từng thời kỳ.
Thực hiện vai trò quản lý nhà nước của mình, NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tổ chức hướng dẫn công tác cho vay đối với các NHTM thuộc quyền quản lý đúng theo quy định mới nhất của NHNN, đồng thời thường
xuyên giám sát hoạt động cho vay của các NHTM, đồng thời yêu cầu các NHTM gửi báo cáo định kỳ về tình hình cho vay về NHNN theo quy định. Nhìn chung, các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh đều tuân thủ nghiêm túc quy định của Nhà nước trong hoạt động tín dụng. Các NHTM trên cơ sở tiềm lực của bàn thân, tự thỏa thuận với khách hàng mức lãi suất cho phù hợp để vừa tăng tính cạnh tranh mà vẫn đảm bảo được hiệu quả kinh doanh. Lãi suất cho vay của các NHTM trong giai đoạn 2015 - 2017 trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh nhìn chung không có nhiều biến động: đối với lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường lãi suất cho vay ngắn hạn nằm trong khoảng 6,5% - 9,0%, trung và dài hạn từ 9,3 - 11%. Đối với lĩnh vực cho vay ưu tiên theo quy định của chính phủ, lãi suất cho vay thường thấp hơn so với lĩnh vực thông thường, mức được các NHTM áp dụng là 6,0% - 7,0% cho vay ngắn hạn và 9,3% - 10,3% cho vay dài hạn. Mặt bằng lãi suất cho vay của nhóm NHTM nhà nước thường thấp hơn một chút so với nhóm NHTM cổ phần (mức chênh lệch khoảng 0,3% - 0,8%).
Trong giai đoạn 2015 - 2017, các NHTM tại Bắc Ninh đạt kết quả tương đối tốt, thị trường tín dụng ổn định và tăng trưởng đều qua các năm cho thấy công tác quản lý nhà nước đối với hoạt động cho vay trên địa bàn được thực hiện khá tốt và có hiệu quả. Cụ thể, kết quả cho vay tại khối NHTM tại Bắc Ninh như sau:
Bảng 3.6: Tổng dư nợ tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
NHTM
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tăng trưởng (%) GT (Tỉđ) CC (%) GT (Tỉđ) CC (%) GT (Tỉđ) CC (%) NHTM NN 28.767 69,73 35.677 68,67 42.407 59,86 21,41 NHTM cổ phần 10.726 26,00 15.283 29,42 26.119 36,87 56,05 NH nước ngoài 1.759 4,26 992 1,91 2.317 3,27 14,77 Tổng 41.252 100 51.952 100 70.843 100 31,05
Trong giai đoạn 2015 - 2017, tổng dư nợ cho vay của khối NHTM có tốc độ tăng trưởng mạnh, trung bình 31,05%/năm. Trong đó tăng trưởng tín dụng của nhóm NHTM cổ phần có tốc độ tăng cao nhất với mức tăng bình quân 56,05%. Điêu này cho thấy sự năng động cũng như sự trỗi dậy của khối tư nhân. Mặc dù, nhóm NHTM nhà nước có quy mô và tỷ lệ dư nợ tín dụng lớn, chiếm ưu thế trên thị trường tín dụng nhưng đang thị phần có xu hướng giảm dần qua các năm. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của khối này tuy vẫn khá cao (21,41%) nhưng thị phần lại giảm dần từ 69,73% năm 2015 xuống 59,86% năm 2017. Nhóm ngân hàng nước ngoài do số lượng chi nhánh ít và phục vụ nhóm đối tượng khách hàng riêng nên quy mô dư nợ tín dụng không cao và có xu hướng biên động khá mạnh trong giai đoạn 2015 - 2017. Tuy vậy, nhóm ngân hàng này vẫn có tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân ở mức 14,77%/năm.
Tóm lại, trong giai đoạn 2015 - 2017, công tác quản lý nhà nước đối với các NHTM trong lĩnh vực cho vay vốn được NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thực hiện nghiêm túc, đảm bảo việc các NHTM trên địa bàn tuân thủ nghiêm túc theo các quy định của NHNN. Nhờ đó góp phần vào việc thực hiện thành công chính sách tiền tệ của quốc gia, tạo ra sự ổn định trong thị trường tiền tệ, hỗ trợ thúc đẩy các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bàn phát triển sản xuất kinh doanh.