5. Kết cấu của luận văn
1.1.4. Nội dung quản lý của nhà nước đối với hoạt động dịch vụ ngân hàng
bán lẻ của các ngân hàng thương mại
Nội dung quản lý của nhà nước đối với hoạt động dịch vụ ngân hàng bản lẻ của các NHTM bản chất là những hoạt động mà NHNN thực hiện trong quá trình quản lý đối với hoạt động của các NHTM. Nội dung quản lý đối với hoạt động của các NHTM phải trả lời câu hỏi NHNN phải làm gì để đảm bảo hoạt động của hệ thống các NHTM phát triển an toàn, lành mạnh; bảo đảm việc chấp hành chính sách, pháp luật về tiền tệ và ngân hàng…
* Đối với NHNN Việt Nam
Về mặt QLNN, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 59/2009/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của các NHTM; Thông tư số 34/2011/TT-NHNN hướng dẫn về trình tự, thủ tục thu hồi giấy phép và thanh lý tài sản của TCTD, chi nhánh nước ngoài; trình tự thủ tục thu hồi giấy phép của văn phòng đại diện của TCTD nước ngoài có hoạt động ngân hàng; Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, các văn bản quy phạm pháp luật quy định về nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, cung ứng séc… Đồng thời, quy định rõ chức năng nhiệm vụ của NHNN như sau:
- Hoạch định chiến lược, quy hoạch, kế hoạch, các chương trình phát triển NHTM: Chiến lược, quy hoạch, kế hoạch và các chương trình phát triển
do NHNN xây dựng là định hướng cho các NHTM xây dựng chiến lược phát triển, chiến lược cạnh tranh, chiến lược đầu tư… của mình.
Trong nền kinh tế thị trường, cơ quan quản lý nhà nước nói chung, NHNN nói riêng không can thiệp trực tiếp vào hoạt động của NHTM, song chiến lược, kế hoạch phát triển do NHNN xây dựng là căn cứ, định hướng cho NHTM xây dựng chiến lược của mình. Chiến lược, kế hoạch phát triển của NHNN xây dựng phù hợp, khả thi sẽ tạo điều kiện cho các NHTM xây dựng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh phù hợp, sát thực tế, khả thi.
- Ban hành hoặc trình cơ quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành hệ thống văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động NHTM; tổ chức tuyên truyền phổ biến và kiểm tra theo thẩm quyền văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động NHTM. Nhằm tạo điều kiện môi trường pháp lý cho việc hình thành cũng như hoạt động của các NHTM, NHNN ban hành hoặc trình cơ quan Nhà nước có thẩm quyền (Quốc hội, Ủy ban Thường vụ Quốc hội, Chính phủ, Thủ tướng chính phủ) ban hành hệ thống văn bản pháp luật về NHTM. Hệ thống văn bản pháp luật hiện hành về NHTM bao gồm: Luật NHNN, Luật các TCTD, Luật các công cụ chuyển nhượng, Luật Phòng, chống rửa tiền, Pháp lệnh Ngoại hối … và các văn bản quy phạm pháp luật của Chính phủ, NHNN quy định chi tiết và hướng dẫn thực hiện các luật và pháp lệnh.
- Tổ chức quản lý, giám sát hoạt động NHTM trên thị trường: Để các NHTM phát triển an toàn và lành mạnh, NHNN thiết lập mô hình quản lý, giám sát, điều tiết và quy định cơ chế hoạt động của NHTM trên thị trường tiền tệ; phối hợp các yếu tố nhân lực, kỹ thuật công nghệ để đảm bảo duy trì hoạt động của các NHTM an toàn, lành mạnh. NHNN có vai trò quan trọng trong điều hành vĩ mô đối với hoạt động của thị trường tiền tệ, trong đó có hoạt động của các NHTM. Trước các tình thế khẩn cấp đặc biệt (tình hình thanh khoản NHTM khó khăn, lãi suất thị trường tăng đột biến…), Luật NHNN cho phép NHNN sử dụng công cụ
chính sách tiền tệ kịp thời can thiệp trực tiếp nhằm điều tiết ổn định thị trường tiền tệ và hoạt động của các NHTM đảm bảo an toàn.
- Thanh tra, giám sát hoạt động NHTM: Hoạt động của các NHTM luôn phải đối mặt với hàng loạt rủi ro. Để ngăn chặn, kiểm soát và hạn chế rủi tại các NHTM, NHNN xây dựng và áp dụng các quy định về đảm bảo an toàn tối thiểu đối với NHTM. Đặc điểm hoạt động NHTM là linh hoạt, do đó đòi hỏi NHNN phải thường xuyên và theo định kỳ đánh giá trong toàn hệ thống các NHTM việc thực hiện các quy định về đảm bảo an toàn. Để theo dõi được thường xuyên hoạt động của các NHTM, đa số NHNN tại các nước thường sử dụng phối kết hợp phương pháp giám sát từ xa và phương pháp thanh tra tại chỗ.
Phương pháp giám sát từ xa giúp cho việc cảnh báo sớm và phòng ngừa rủi ro cho các NHTM. Do việc theo dõi thường xuyên và toàn bộ hoạt động của các NHTM mà bộ phận giám sát từ xa có thể phát hiện các lĩnh vực nổi cộm trọng yếu phát sinh tại các NHTM, từ đó cung cấp cho bộ phận thanh tra tại chỗ để đưa vào thanh tra đột xuất hoặc theo định kỳ kế hoạch
Hình 1.1. Quy trình quản lý của NHNN đối hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM
(Nguồn: Ngân hàng nhà nước Việt Nam) *Đối với NHNN tỉnh, thành phố
Những năm qua, công tác quản lý của NHNN đã hạn chế dần vai trò hướng dẫn, định hướng mà tập trung vào quản lý theo chiều sâu- năng lực tài chính, năng lực quản trị điều hành, quàn trị rủi ro, hiệu quả kinh doanh, chất Hoạch định chiến lược, kế hoạch, quy hoạch Ban hành/ trình các cơ quan có thẩm quyền ban hành VBQPPL, cơ chế, chính sách Tổ chức thi hành, quản lý, giám sát hoạt động của NHTM Thanh tra giám sát hoạt động của NHTM, xử lý sau thanh tra
lượng phục vụ… Đồng thời, công tác quản lý của NHNN tỉnh, thành phố cũng được tiến hành một cách toàn diện, NHNN tỉnh đã thực hiện đủ 4 khâu quả quá trình quản lý đối với các NHTM. Nhờ đó, góp phần giúp các NHTM thực hiện tuân thủ pháp luật, kịp thời phát hiện những rủi ro tiềm ẩn trong quá trình hoạt động, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hệ thống. Tại NHNN cấp tỉnh, công tác quản lý đối với hoạt động của các NHTM cũng được triển khai đúng quy trình đã được NHNN Việt Nam phê duyệt, cụ thể:
*Định hướng chiến lược phát triển đối với hoạt động NHTM trên địa bàn
Việc xây dựng định hướng, chiến lược các chương trình phát triển nhằm định hướng cho các NHTM. Những chiến lược, kế hoạch phát triển do NHNN xây dựng là căn cứ, định hướng cho NHTM xây dựng chiến lược của mình. Chiến lược, kế hoạch phát triển của NHNN xây dựng phù hợp, khả thi sẽ tạo điều kiện cho các NHTM xây dựng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh phù hợp, sát thực tế, khả thi. Thực tiễn quản lý của NHNN đối với hoạt động của các NHTM cho thấy mục tiêu quản lý được xác định rõ và quy định trong văn bản pháp luật, đây sẽ là căn cứ giúp cho việc định hướng chính sách quản lý luôn hướng đến mục tiêu đã định.
*Tham mưu, đóng góp vào quá trình xây dựng chính sách, quy định pháp luật về hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại
Nhằm tạo điều kiện môi trường pháp lý cho việc hình thành cũng như hoạt động của các NHTM, NHNN Việt Nam đã ban hành hoặc trình cơ quan Nhà nước có thẩm quyền (Quốc hội, Ủy ban Thường vụ Quốc hội, Chính phủ, Thủ tướng chính phủ) ban hành hệ thống văn bản pháp luật về NHTM.
Thực hiện chức năng và nhiệm vụ được giao, các NHNN chi nhánh cấp tỉnh, thành phố chịu trách nhiệm tổ chức phổ biến và kiểm tra việc thực hiện các văn bản quy phạm pháp luật, chủ trương, chính sách của Nhà nước trên địa bàn tỉnh. Thông qua nhiều hình thức như sao chụp văn bản, tổ chức tập huấn,
truyền tin… hệ thống văn bản pháp luật của ngành, của nhà nước, các chủ trương, chính sách đã được truyền tải một cách rõ ràng và đầy đủ tới toàn bộ các NHTM, qua đó giúp các cán bộ làm việc tại các NHTM hiểu và nâng cao ý thức chấp hành pháp luật, đưa hoạt động của các NHTM đi đúng theo hành lang pháp lý, hoạt động an toàn, lành mạnh và hiệu quả.
*Tổ chức thực thi chính sách quy định pháp luật đối với hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại
Tổ chức bộ máy hoạt động
Nhìn lại 25 năm qua, chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của NHNN không ngừng được đổi mới đáng kể theo hướng tinh gọn, phù hợp nhằm thực hiện có hiệu quả nhiệm vụ quản lý về hoạt động ngân hàng và thực hiện chức năng NHNN.
Chức năng, nhiệm vụ của các đơn vị thuộc NHNN đã được quy định rõ ràng, cụ thể hơn, khắc phục được tình trạng chồng chéo, trùng lắp nhiệm vụ giữa các đơn vị tại trụ sở chính NHNN và mở rộng phân cấp, nâng cao vai trò quản lý của NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố trên địa bàn. Cơ cấu tổ chức của các đơn vị cũng được đổi mới phù hợp hơn với chức năng, nhiệm vụ của từng đơn vị.
Bên cạnh việc đổi mới cơ cấu tổ chức bộ máy, NHNN không ngừng quan tâm xây dựng, phát triển nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, công chức trên cơ sở mục tiêu đề ra: trẻ hóa đội ngũ cán bộ, công chức NHNN; có năng lực, trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ công tác của NHNN và bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng.
Chỉ đạo công tác thông tin báo cáo thường xuyên và kịp thời
Qua nhiều giai đoạn đổi mới, cải tiến, hệ thống biểu mẫu báo cáo đã có xu hướng gọn nhẹ hơn, loại bỏ được nhiều chỉ tiêu báo cáo thống kê trùng lặp, vì vậy giảm được số lượng chỉ tiêu báo cáo. Nếu như trước đấy, số lượng chỉ tiêu báo cáo mà các đơn vị phải gửi cho NHNN các cấp là hơn 30.000 chỉ tiêu
31/2013/TT-NHNN ngày 13/12/2013), NHNN chỉ còn quy định khoảng 3.000 mã chỉ tiêu báo cáo. Tuy số lượng chỉ tiêu báo cáo giảm nhiều nhưng vẫn đảm bảo thu thập các thông tin báo cáo cơ bản, phản ánh đầy đủ các mặt hoạt động của các NHTM, đáp ứng yêu cầu về chỉ đạo, điều hành của NHNN.
Công tác báo cáo định kỳ cũng được quy định rõ ràng về nội dung, hình thức và kỳ hạn báo cáo. Theo sự phân cấp trong việc thực hiện chế độ báo cáo thống kê, NHNN chi nhánh tỉnh được giao nhiệm vụ là đầu mối tiếp nhận, phân tích, tổng hợp báo cáo của các NHTM trên địa bàn. Định kỳ truyền file báo cáo về NHNN Việt Nam, cung cấp thông tin giúp Thống đốc nắm bắt đầy đủ, kịp thời các mặt hoạt động ngân hàng trên địa bàn, trên cơ sở đó kịp thời chỉ đạo các đơn vị chức năng thuộc NHNN triển khai các giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho các địa phương, góp phần đảm bảo thực hiện có hiệu quả các nhiệm vụ của NHNN.
Tổ chức cấp và thu hồi giấy phép hoạt động của các NHTM
Theo thông tư số 34/2011/TT-NHNN hướng dẫn về trình tự, thủ tục thu hồi giấy phép và thanh lý tài sản của TCTD đã quy định rõ vai trò quản lý nhà nước đối với các NHTM, NHNN có thẩm quyền cấp, thu hồi giấy phép, chấp thuận việc mở, chấm dứt hoạt động của NHTM, Sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, phòng giao dịch, điểm giao dịch của các NHTM và việc chia tách, hợp nhất, sát nhập các NHTM dưới sự giám sát của NHNN.
Theo đó, Thống đốc NHNN Việt Nam có thẩm quyền ra quyết định cấp giấy phép hoạt động đối với NHTM; chấp thuận việc mở, chấm dứt hoạt động của Sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện của NHTM. Giám đốc NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương có thẩm quyền ra quyết định cấp, thu hồi giấy phép hoạt động của chi nhánh; chấp thuận việc mở, chấm dứt hoạt động phòng giao dịch, điểm giao dịch và việc chia tách, hợp nhất, sát nhập của các NHTM trên địa bàn.
cơ sở đảm bảo các tiêu chuẩn cả về chuyên môn, nghiệp vụ, cả về năng lực điều hành và phẩm chất đạo đước nghề nghiệp, có ý thức tuân thủ pháp luật, có uy tín, tận tụy gắn bó với sự nghiệp phát triển của hệ thống NHTM.
Trong quá trình hoạt động, NHNN luôn giám sát chặt chẽ tổ chức và hoạt động của các NHTM, theo đó phối hợp chặt chẽ với các ngành có liên quan và UBND các cấp trong việc xử lý, kiên quyết trong việc thực hiện tái cơ cấu, sát nhập các NHTM còn thiếu năng lực về tài chính, cũng như hoạt động kém hiệu quả, còn để tồn đọng nhiều nợ xấu và không có biện pháp thu hồi dứt điểm.
*Giám sát, thanh tra, kiểm tra và xử lý theo thẩm quyền đối với hoạt