Như đã đề cập ở trên, tính sẵn có và chất lượng các nguồn thông tin là một trong những nhân tố tác động trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định tín dụng và cấp tín dụng đối với một khách hàng, cũng như hoạt động quản lý giám sát của cơ quan quản lý nhà nước. Nếu như thông tin không đầy đủ và thiếu chính xác thì các NHTM sẽ đưa ra những quyết định sai lầm, thậm chí gây ra hậu quả nghiêm trọng, từ đó tạo áp lực cho công tác quản lý.
Bởi vậy, Chính phủ cần tạo điều kiện, đặt nền tảng cũng như khuyến khích thành lập các tổ chức cung cấp thông tin chuyên nghiệp: các tổ chức cung cấp thông tin tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp, tổ chức cung cấp thông tin về các ngành nghề, các lĩnh vực kinh tế… Việc này đòi hỏi chính phủ phải có một lộ trình để minh bạch hóa, công khai hóa thông tin của các doanh nghiệp, của các tổ chức trong nền kinh tế, đồng thời xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu hiện đại trong công tác quản lý vì đây sẽ là nguồn thông tin quan trọng và có độ tin cậy cao.
4.2.3.Hoạch định chiến lược phát triển Ngành ngân hàng giai đoạn từ nay đến năm 2020
Trên cơ sở đánh giá tổng quát tình hình thực hiện Chiến lược phát triển ngành ngân hàng trên địa bàn (công tác triển khai thực hiện; việc theo dõi, đôn đốc, kiểm tra; kết quả thực hiện chiến lược đã đề ra), để thấy được rõ hơn các kết quả đạt được và chưa đạt được thời gian qua, nguyên nhân và bài học kinh nghiệm rút ra cho giai đoạn sắp đến; tổ chức lấy ý kiến tham gia rộng rãi các NHTM, các tổ chức có liên quan, các nhà quản lý, nhà khoa học, các chuyên gia trong và ngoài nước; để từ đó xây dựng hoạch định chiến lược phát triển mới phù hợp, sát với thực tế, khả thi.
sự phát triển của hoạt động NHTM nhằm phục vụ cho các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của kinh tế địa phương trong thời gian đến, giai đoạn từ nay đến năm 2020.
Trong quá trình xây dựng một kế hoạch chiến lược, cần duy trì đối thoại với các tổ chức có liên quan, các nhà quản lý, nhà khoa học, các chuyên gia trong và ngoài nước, đặt biệt là các NHTM. Sự tham gia của các NHTM vào quá trình lập kế hoạch chiến lược sẽ tạo được sự quan tâm và đồng thuận từ các NHTM, tăng tính minh bạch của việc ra quyết định và thực hiện quyết định.
Các mục tiêu của kế hoạch chiến lược sẽ hợp lý và có tính khả thi. Việc thực hiện các cuộc điều tra lấy ý kiến phản hồi từ các NHTM và các đơn vị có liên quan là một biện pháp quan trọng để nâng cao cơ chế chịu trách nhiệm đối với các NHTM và đồng thời cũng là công cụ để hỗ trợ cho việc xây dựng chiến lược phát triển Ngân hàng của NHNN Việt Nam.
4.2.4. Đổi mới hình thức quản lý, quy trình, nội dung trong việc thực hiện chức năng quản lý của NHNN chi nhánh
Tất cả các hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối… của các đơn vị trong ngành ngân hàng đều là là hoạt động cung ứng dịch các dịch vụ cho nền kinh tế và có vai trò rất quan trọng trong toàn bộ nền kinh tế. Đứng trước những đòi hỏi bức thiết phải không ngừng cải thiện nâng cao hiệu quả quản lý của NHNN, đổi mới hình thức quản lý, quy trình, nội dụng trong việc thực hiện chức năng quản lý của NHNN đối với hoạt động của các NHTM để thể chế hóa kịp thời các chủ trương đường lối của Đảng, đặc biệt là sự vận hành và điều tiết thị trường tiền tệ, bảo đảm an toàn và ổn định cho các TCTD.
Đổi mới cơ cấu tổ chức của NHNN cấp tỉnh theo hướng hiện đại nhằm nâng cao hiệu quả, hiệu lực công tác quản lý của NHNN phù hợp với mô hình tổ chức, bộ máy của các NHTM, đảm bảo tinh gọn và có hiệu quả.
Tăng cường công tác thanh tra, giám sát đối với hoạt động của các NHTM trên địa bàn kể cả khi ngân hàng này đang hoạt động an toàn. Do hoạt
động kinh doanh và hoạt động tín dụng luôn chứa đựng rất nhiều rủi ro nên đòi hỏi cơ quan quản lý phải thực hiện tốt công tác thanh tra, giám sát một cách thường xuyên. Đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng đối với những NHTM không tuân thủ đúng quy trình, thủ tục tín dụng.
Bám sát chủ trương của chính phủ, thực hiện tốt các định hướng về đổi mới hoạt động của NHNN Việt Nam, tập trung xử lý tốt những vấn đề nảy sinh trong quá trình quản lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng. NHNN tỉnh Thái Nguyên xác định ở đâu có các NHTM thì ở đó có sự quản lý của NHNN dưới những hình thức khác nhau để làm chức năng ngân hàng của các ngân hàng và chức năng quản lý của NHNN.
4.2.5. Hoàn thiện công tác giám sát, thanh tra, kiểm tra và xử lý vi phạm với hoạt động của các NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
- Xây dựng hệ thống giám sát từ xa có khả năng cảnh báo sớm đối với các NHTM có vấn đề và các rủi ro trong hoạt động ngân hàng; Nâng cao năng lực trình độ của cán bộ thanh tra để tăng chất lượng giám sát từ xa trong hoạt động của NHTM.
- Xây dựng qui trình và thực hiện phương pháp thanh tra, giám sát dựa trên cơ sở các chương trình thanh tra của NHNN Việt Nam, có kế hoạch cụ thể hơn với hoạt động giám sát định kỳ, thanh tra kiểm tra hoạt động của các NHTM.
- Tăng cường giám sát rủi ro qua các chỉ tiêu tài chính: Các chỉ tiêu tài chính cần áp dụng; Xây dựng một bộ phận chuyên nghiên cứu tập trung về việc phân tích và đánh giá từng chỉ tiêu.
- Phối hợp giữa thanh tra, giám sát Chi nhánh và kiểm soát nội bộ các chi nhánh NHTM: Xây dựng quy chế phối hợp cụ thể với các bộ phận kiểm soát nội bộ thông qua các báo cáo định kỳ của NHTM nâng cao chất lượng giám sát từ xa với hoạt động huy động vốn.
- Hoàn thiện công tác giải quyết khiếu nại, tố cáo: Thiết lập đường dây nóng; Tăng cường tính chủ động của Bộ phận giải quyết khiếu nại tố cáo; Đẩy mạnh thông tin tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng và tổ chức đối thoại với khách hàng.
4.3. Kiến nghị
4.3.1.Đối với NHNN
Thứ nhất, NHNN cần có kiến nghị với Quốc hội: nghiên cứu sửa đổi, bổ
sung Bộ luật Dân sự, Bộ luật tố tụng dân sự, Luật thi hành án dân sự và Nghị định số 163/2006/NĐ-CP nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trong việc cho vay, xử lý tài sản thế chấp thu hồi nợ nhanh; Nghiên cứu và ban hành Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng.
Thứ hai, NHNN cần có kiến nghị đối với Chính phủ và các bộ ngành có
liên quan:
- Sớm ban hành các nghị định quy định chi tiết luật nhằm tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động quản lý của NHNN. Cụ thể: Nghị định giao cho VAMC có thực quyền trong việc mua bán nợ xấu; Nghị định quy định trách nhiệm của các cơ quan liên quan tham gia bảo đảm việc thu hồi, thu giữ, kiểm kê tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu đã mua; Nghị định về các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng;
- Điều hành chính sách kinh tế linh hoạt, ổn định tình hình kinh tế vĩ mô trong trung và dài hạn.
Phát triển các tổ chức cung cấp thông tin chuyên nghiệp;
- Bộ Tư pháp sớm ban hành Thông tư hướng dẫn về bán đấu giá khoản nợ và tài sản đảm bảo, nhằm tạo hành lang pháp lý cho VAMC;
- Tòa án Nhân dân Tối cao có hướng dẫn cho Tòa án Nhân dân các cấp tạo điều kiện cho VAMC trong việc chấp thuận nội dung hợp đồng ủy quyền khởi kiện của VAMC cho NHTM theo hình thức bên được ủy quyền là pháp nhân - NHTM.
Thứ ba, đối với NHNN Việt Nam cần:
- Xây dựng Đề án Ngân hàng Trung ương hiện đại;
- Hoàn thiện quy chế xếp hạng tín dụng nội bộ và mua bán nợ xấu; - Ban hành các nghị định quy định về việc xử lý nợ xấu qua VAMC Để góp phần thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ xấu qua VAMC, NHNN cần hoàn thiện và nhanh chóng ban hành các quy định liên quan đến cơ chế mua bán nợ giữa các NHTM với VAMC và giữa VAMC với các đối tác mua nợ, làm rõ quy trình thực hiện, tính chất pháp lý của giao dịch giữa các bên; cho phép/không cho phép nhà đầu tư nước ngoài mua nợ, tài sản xiết nợ của các NHTM…
NHNN cần hoàn thiện khung chuẩn về xếp hạng tín dụng nội bộ để các NHTM có căn cứ, định hướng và các tiêu chuẩn để hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của mình, định hướng theo thông lệ quốc tế. Công tác này cần phải có một lộ trình nhất định để các NHTM thúc đẩy thực hiện và tuân thủ, qua đó nâng cao chất lượng và quản lý tín dụng cho hệ thống ngân hàng.
4.3.2. Kiến nghị với UBND, HĐND, các sở, ban ngành tại địa phương
- Tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM hoạt động, đặc biệt là hoạt động cho vay, đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc xử lý tài sản bảo đảm;
- Tăng cường phối hợp và trao đổi thông tin giữa các cơ quan nhằm phục vụ công tác quản lý của NHNN trong hoạt động ngân hàng trên địa bàn có hiệu quả và kịp thời.
KẾT LUẬN
Sau hơn 30 năm thực hiện công cuộc đổi mới, hoạt động của các NHTM Việt Nam đã có những đóng góp đáng kể vào quá trình thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cung cấp ngày càng đa dạng phong phú các dịch vụ hiện đại, tiện ích cho khách hàng. Trước xu thế toàn cầu hóa ngày càng sâu rộng, môt trường kinh doanh có nhiều biến động, hoạt động của các NHTM phải đối mặt với nhiều khó khăn và có nguy cơ rủi ro cao.
Trước tình hình đó, quản lý của NHNN đối với hoạt động của các NHTM là một công tác vô cùng quan trọng cần được chú trọng để đảm bảo hoạt động ngân hàng được an toàn, có lợi nhuận và phát triển bền vững. Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn, với luận văn thạc sĩ có đề tài: “Quản lý nhà nước đối với hoạt động
dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên”, tác giả đã đạt được một số kết quả nhất định như sau:
Một là, Hệ thống hóa được cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động ngân hàng, quản lý của NHNN đối với hoạt động phát triển dịch vụ NHBL của các NHTM, kinh nghiệm tăng cường quản lý của NHNN đối với hoạt động của các NHTM tại một số địa phương, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm;
Hai là, Phân tích thực trạng hoạt động của các NHTM và công tác quản lý của NHNN đối với hoạt động phát triển dịch vụ NHBL của các NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2014-2016.
Ba là, Dựa vào cơ sở lý luận và kết quả phân tích thực trạng đó, tác giả để xuất một số giải pháp có tính ứng dụng thực tiễn, phù hợp với trình độ quản lý và công nghệ của NHNN, nhằm mục tiêu tăng cường quản lý đối với hoạt động phát triển dịch vụ NHBL của các NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên.
Tăng cường quản lý của NHNN đối với hoạt động dịch vụ NHBL của các NHTM là một nội dung khá rộng và nhiều vần đề khá phức tạp, luận văn đã cố gắng thể hiện những nội dung chính yếu, song vẫn còn những khiếm khuyết nhất định do hạn chế về thời gian nghiên cứu. Bên cạnh đó, cần sự đóng góp, chỉ dẫn
của các thầy cô, các nhà khoa học, các nhà quản lý và các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, tác giả sẽ cố gắng hoàn thiện các khiếm khuyết trong các nghiên cứu, góp phần thúc đẩy thành công quá trình quản lý của NHNN đối với hoạt động dịch vụ NHBL của các NHTM trên địa bàn đến năm 2020.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bộ Kế hoạch và Đầu tư (2013), Đánh giá tổng thể tình hình KT-XH Việt Nam sau 5 năm gia nhập Tổ chức thương mại thế giới, Hà Nội.
2. Lê Thanh Bình (2009), Một số vấn đề Quản lý của NHNN kinh tế, văn hoá, giáo dục trên thế giới và Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội. 3. Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng của NHNN tỉnh Thái Nguyên giai
đoạn 2011-2015
4. Các Mác - Ph. Ăng ghen, toàn tập . Lê Vinh Danh (2005), Chính sách tiền tệ và điều tiết vĩ mô của NHNN, Nhà Xuất bản Tài chính.
5. Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại hiện đại, Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh, Nhà xuất bản Đại học Quốc gia TP.HCM, tr.112-114.
6. Hoc viện hành chính quốc gia, Giáo trình về Quản lý hành chính Nhà nước, NXB Giáo dục.Tâp. I, II, III.
7. Lê Ngọc Lân (2006), “Đánh giá khái quát về hiệu quả Quản lý của NHNN đối với hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại”, Tạp chí CN kỳ I tháng 4/2006, trang 37.
8. Lê Ngọc Lân (2011), Quản lý của NHNN đối với hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội.
9. Lương Thanh Hoa (2016), Tăng cường công tác quản trị rủi ro tín rụng
Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Ninh,
luận văn thạc sỹ kinh tế trường Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội.
10.Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các Tổ chức tín dụng (2010), nghị định và các văn bản dưới luật có liên quan đến hoạt động của các NHTM
12.Ngân hàng Nhà nước (2010), Đề án Phát triển thị trường tiền tệ Việt Nam đến năm 2020 ban hành kèm theo Quyết định số 1910/QĐ- NHNN ngày 12/8/2010 của Thống đốc NHNN.
13.Nguyễn Văn Lâm, “Phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng”, Tạp chí Thị trường Tài chính tiền tệ, số 20/2005.
14.Nguyễn Thị Hoài Phương (2012), Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội
15.Quyết định số 290/QĐ-NHNN ngày 25/2/2014 của Thống đốc NHNN Việt Nam.
16.Quốc Hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12
17.Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị ngân hàng thương mại,Nhà xuất bản Lao động xã hội, Hà Nội.
PHỤ LỤC
Phiếu khảo sát Về tăng cường quản lý của NHNN đối với hoạt động dịch vụ NHBL của các NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
Để tăng cường quản lý của nhà nước đối với hoạt động dịch vụ NHBL của các NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên nhằm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của giai đoạn tới, xin đồng chí hãy vui lòng trả lời một số thông tin sau đây.
Phần 1. Thông tin chung
1.Họ tên: ... 2.Nơi công tác: ...
Phần 2: Nội dung điều tra
Câu 1: Xin đồng chí đánh giá công tác xây dựng, phổ biến, triển khai các văn
bản pháp luật tại NHNN tỉnh Thái Nguyên trong quản lý hoạt động của các NHTM và các định hướng phát triển hoạt động của các NHTM phù hợp với chủ trương của nhà nước và mục tiêu phát triển kinh tế địa phương có kịp thời/phù hợp hay không? (bằng cách cho điểm từ 1 đến 5 trong đó 5 là kịp thời nhất/phù hợp nhất)
Chỉ tiêu 1 2 3 4 5