1.1.2.3 .Phân loại thẻ theo đặ ct nh kĩ thuật
1.1.3.4. Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ
Là ngân hàng được NHTT ủy quyền thực hiện một số dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ thông qua hợp đồng ngân hàng đại lý.
1.1.3.5. Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
Là các tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm công cụ thanh toán theo hợp đồng đ ký kết với ngân hàng phát hành thẻ hoặc với ngân hàng thanh toán thẻ. Sau khi ký kết hợp đồng, ĐVCNT phải tuân theo các quy định về thanh toán thẻ của NHPH hoặc NHTT theo hợp đồng đ ký kết.
1.1.3.6. Chủ thẻ
Là người được NHPH cấp thẻ để sử dụng. Chủ thẻ là người duy nhất được quyền sử dụng thẻ của mình. Mỗi chủ thẻ được NHPH cấp cho một số PIN. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ của mình để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các ĐCNT và rút tiền mặt tại ATM hoặc các điểm ứng tiền mặt. Chủ thẻ có trách nhiệm thực hiện các cam kết đ được ký kết với NHPH trong hợp đồng sử dụng thẻ.
1.1.3.7. Điểm ứng tiền mặt (ĐƯTM)
Là máy rút tiền tự động (ATM), Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ, Ngân hàng thanh toán thẻ, các đ n vị mà ở đó chủ thẻ có thể sử dụng để được ứng tiền mặt hay tiếp nhận các dịch vụ ngân hàng khác.
1.1.3.8. Trung Tâm Thẻ
Là phòng quản lý thẻ của toàn bộ hệ thống thẻ của một NHPH, đại diện cho ngân hàng trong quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế và các ngân hàng khác về việc phát hành sử dụng và thanh toán thẻ. Trung tâm thẻ chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát, thanh toán thẻ và quản lý rủi ro; đồng thời là trung tâm phát hành và thanh toán giữa các chi nhanh trong hệ thống của ngân hàng.
1.1.4. Quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ
1.1.4.1. Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ thanh toán
Thông thường nghiệp vụ phát hành thẻ tại ngân hàng bao gồm từ việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ cho đến khi thu hồi nợ của khách hàng (đối với thẻ tín dụng). Tất cả các quá trình này đều quan trọng và có vai trò riêng trong sự phát triển của thẻ thanh toán tại ngân hàng, bao gồm các công việc cụ thể sau:
Hoạt động thông tin tiếp thị đưa sản phẩm thẻ vào thị trường
Thiết kế và tổ chức mời thầu cung cấp thẻ trắng
Phát hành thẻ: đây là một trong những thao tác nghiệp vụ căn bản nhất để tạo ra được thành phẩm thẻ của ngân hàng.
Sơ đồ 1.2:Quy trình phát hành thẻ (1) (2) (2) (7) (3) (6) (4) (4) (5) (4) (1) Khách hàng đến ngân hàng đề nghị được phát hành thẻ
(2) Tiếp nhận hồ s phát hành thẻ: khi khách hàng muốn phát hành thẻ phải đến ngân hàng để hoàn thành một số thủ tục cần thiết như: điền form mở thẻ, cung cấp một số giấy tờ t y thân như CMND bản sao, hộ chiếu bản sao, sao kê lư ng (đối với thẻ tín dụng),…
(3) Bước này chỉ thực hiện đối với thẻ tín dụng. Căn cứ vào hồ s khách hàng cung cấp, bộ phận thẩm định tín dụng thẻ tiến hành thẩm định hồ s và ra quyết định đồng ý hoặc từ chối phát hành thẻ. Thông thường ngân hàng sẽ xem xét lại form mở thẻ đ được hoàn thành đúng hay chưa, kiểm tra các thông tin khách hàng ghi trong form có đúng với thực tế hay không. Tiến hành xác minh tình hình tài chính, quan hệ tín dụng của khách hàng để xem xét khách hàng có đủ khả năng trả nợ hay không.
(4) Tiến hành tạo m khách hàng trên chư ng trình quản lý thẻ. Kiểm tra, đối chiếu với thông tin khách hàng ghi trong form mở thẻ có chính xác hay không.
Khách hàng Tiếp nhận hồ s Thẩm định hồ s Tạo mã KH Phê duyệt Chuyển về TTT Mã hóa, dập nổi, in PIN Giao thẻ, PIN cho ĐVKD
(5) Trình KSV/TĐVKD/NĐUQ phê duyệt, nếu không phù hợp chuyển trả n i nhận hồ s đồng thời kèm theo lý do không phê duyệt.
(6) Lưu hồ s pháp lý tại n i mở thẻ, sau đó tiến hành xuất file danh sách khách hàng đề nghị mở thẻ gởi về TTT. Bộ phận thẩm định của TTT sẽ tiến hành thẩm định lại một lần nữa đối với hồ s mở thẻ tín dụng. Nếu đồng ý trình GĐ TTT phê duyệt. Sau đó chuyên viên phát hành thẻ tiến hành dập thẻ, in PIN, mã hóa thông tin khách hàng.
(7) Chuyên viên phát hành thẻ kiểm tra thông tin khách hàng trên thẻ và mã PIN với danh sách thẻ đ phát hành, in PIN phải khớp nhau. Nếu không khớp phải phối hợp với nhân viên dập thẻ kiểm tra và điều chỉnh (nếu có). Tiến hành đóng gói thẻ và PIN vào từng phong bì riêng theo từng khách hàng, đóng thành bưu kiện theo từng ĐVKD kèm theo biên bản giao nhận thẻ, PIN có đầy đủ chữ ký của cấp có thẩm quyển và danh sách thẻ đ phát hành, in PIN. ĐVKD khi nhận thẻ và PIN phải kiểm tra bưu kiện và kiểm tra theo đúng trình tự. Nếu có sai sót, các ĐVKD phải liên lạc với TTT để tìm nguyên nhân và biện pháp xử lý từng tình huống. Sau đó tiến hành kích hoạt thẻ của khách hàng rồi mới tiến hành giao thẻ cho khách hàng. Kiểm tra CMND/Hộ chiếu để nhận dạng đúng chủ thẻ. Giao phong bì gồm thẻ, mã PIN cho khách hàng và hướng dẫn khách hàng ký vào mặt sau thẻ, cách sử dụng thẻ và giữ bí mật mã PIN. Kể từ thời điểm khách hàng đề nghị cấp thẻ đến khi nhận được thẻ thường không quá 7 ngày làm việc.
1.1.1.1. Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ.
Sơ đồ 1.3: Quy trình thanh toán thẻ
(1) Chủ thẻ yêu cầu thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ (2) ĐVCNT cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng
(3) Gửi hóa đ n thanh toán thẻ cho NHTT
(4) Thực hiện bút toán ghi Có và tài khoản của ĐVCNT hoặc NHĐL (5) Gửi dữ liệu thanh toán tới TCTQT
(6) Thực hiện bút toán ghi Có cho NHTT (7) Báo nợ cho NHPH
(8) Thanh toán nợ cho TCTQT (9) Gửi sao kê cho chủ thẻ (10) Thanh toán nợ cho NHPH
Nếu ngân hàng thanh toán thẻ tín dụng nội địa thì bước (5), (6), (8) không có vì khi đó NHTT sẽ trực tiếp báo nợ cho NHPH và xử lý các bước tiếp theo tư ng tự như s đồ như trên.
1.1.5. Lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán
1.1.5.1. Đối với chủ thẻ
1.1.5.1.1. Linh hoạt, thuận tiện trong thanh toán trong và ngoài nước
Đây là tiện ích nổi bật của thẻ. Thẻ giúp cho khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng ở đâu mà không cần quan tâm đến thời gian và địa điểm. Các giao dịch được thực hiện một cách tự động, đ n giản, chính xác, nhanh chóng, và có tính đảm bảo. Khi đi du lịch hoặc công tác ở nước ngoài, chủ thẻ chỉ cần đem theo thẻ để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình mà không cần chuẩn bị một lượng ngoại tệ hay séc du lịch. Với các loại thẻ của các thư ng hiệu nhu Visa, MasterCard, Dinners Club…chủ thẻ được chấp nhận giao dịch của mình ở phạm vi trên toàn thế giới.
Với k ch thước gọn nhẹ của thẻ, chủ thẻ có thể dễ dàng mang theo bên người, tạo cảm giác thoải mái khi đi mua sắm. Khi mua sắm hàng hóa, chủ thẻ chỉ cần chỉ cần xuất trình thẻ và làm một số bước đ n giản để thanh toán như cà thẻ, nhập mã PIN, nhập số tiền thanh toán thì việc mua hàng coi như đ hoàn tất. Với việc sử dụng thẻ, một cách gián tiếp khách hàng đ tiết kiệm được chi phí vận chuyển và kiểm đếm tiền. Với chỉ một chiếc thẻ trong tay, chủ thẻ có thể mua sắm ở bất kỳ đâu, thanh toán giao dịch bằng bất cứ loại tiền tệ nào trên thế giới mà chỉ phải thanh toán cho NHPH bằng đồng bản tệ.
1.1.5.1.2. An toàn
Do tính vô danh của tiền mặt nên khi bị mất tiền mặt thì khả năng tìm lại là rất thấp, nhưng với thẻ thì ngược lại. Khi mất thẻ hay để lộ số PIN, chủ thẻ chỉ cần báo ngay cho NHPH để phong tỏa tài khoản thẻ. H n nữa, chủ thẻ là người duy nhất có quyền sử dụng thẻ, thẻ lại được chế tạo dựa trên kỹ thuật hiện đại, khó giả mạo nên tính an toàn của nó rất cao. Đặc biệt từ khi thẻ thông minh ra đời, độ an toàn của thẻ được nâng lên rất nhiều. Việc so sánh chữ ký mẫu trên thẻ với chữ ký của chủ thẻ, kế hợp với những thông tin được mã hóa trên thẻ tạo nên một bức tường vững chắc trước nguy c bị người khác lạm dụng. Nhờ vậy chủ thẻ có thể an tâm khi sử dụng thẻ. H n nữa trong thời đại khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, các thiết bị kiểm
tra thẻ hoạt động ngày càng hiệu quả, tính an toàn của thẻ sẽ ngày càng được nâng cao h n nữa trong tư ng lai.
1.1.5.1.3. Văn minh
Thanh toán bằng thẻ ngoài tính tiện lợi, gọn nhẹ, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả với chủ thẻ, nó còn tạo nền văn minh, lịch sự, sang trọng cho khách hang khi thanh toán. Mặc khắc, nó còn giúp khách hàng tiếp cận với các phư ng thức mua hàng gián tiếp hiện nay như đặt hàng qua thư hay điện thoại, mua hàng qua mạng. Thói quen sử dụng thẻ sẽ góp phần hình thành nên một văn hóa tiền tệ mới ở Việt Nam, đặc biệt khi chúng ta đang hội nhập với thế giới thì việc làm quen với các phư ng tiện thanh toán hiện đại là điều cần thiết.
1.1.5.1.4. Được hưởng nhiều dịch vụ đi kèm khác
Hiện nay, các tổ chức thẻ quốc tế đang ngày càng đa dạng hóa loại hình phục vụ của mình nhằm đem lại độ thỏa dụng cao nhất cho khách hàng. Chẳng hạn, chủ thẻ sẽ được hưởng các dịch vụ như bảo hiểm, đặt vé, thanh toán hóa đ n tiền điện nước. điện thoại,hoặc các dịch vụ chăm sóc sức khỏe,…
1.1.5.1.5. Kiểm soát được chi tiêu
Với sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến, chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm soát được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời có thể t nh toán được các khoản phí và nếu trả lãi cho mỗi khoản giao dịch. Thông qua đó, khách hàng có thể xây dựng một kế hoạch chi tiêu hợp lý, hiệu quả cho mình.
1.1.5.2. Đối với NHPH
1.1.5.2.1. Tăng lợi nhuận của ngân hàng
Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho NHPH và thanh toán thẻ là lợi nhuận. Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có được từ ph ĐVCNT, ph thanh toán thẻ, phí phát hành, ph thường niên, l i (đối với thẻ tín dụng). Tuy rằng số phi thu trên mỗi giao dịch là không đáng kể nhưng số lượng giao dịch hàng ngày bằng thẻ là rất lớn, đặc biệt là những n i thẻ được lưu hành phổ biến thì lợi nhuận thu từ hoạt động này là không hề nhỏ. Khoản phí, lãi thu từ thẻ tín dụng là tư ng đối lớn và ổn định và đây là thị trường màu mỡ cho các ngân hàng tham gia. Kinh doanh thẻ còn góp phần tạo
được lòng trung thành của khách hàng, bởi vì một khách hàng đ có tài khoản hoặc thẻ tại ngân hàng thì hiếm khi chuyển sang một ngân hàng khác. Điều này còn tạo ra sự hỗ trợ lẫn nhau rất có hiệu quả trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.5.2.2. Tham gia vào chuỗi giao dịch toàn cầu
Là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế như Visa, MasterCard, một ngân hàng dù là nhỏ nhất trên thế gới cũng có thể cung cấp cho khách hàng một phư ng tiện thanh toán quốc tế có chất lượng như bất cứ đối thủ cạnh tranh lớn nào. Điều đó góp phần nâng cao khả năng hội nhập, cạnh tranh của các ngân hàng ở Việt Nam với các đối thủ, tổ chức tài chính khác trên thế giới.
1.1.5.2.3. Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ của ngân hàng
Thẻ ra đời làm phong phú thêm các dịch vụ của ngân hàng, mang đến cho ngân hàng một phư ng tiện thanh toán đa tiện ích, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. H n thế nữa, thẻ cho phép các ngân hàng đưa ra các dịch vụ mới cho khách hàng hiện có và là một phư ng tiện tối ưu để hấp dẫn các khách hàng mới nhờ vào các tiện ích của nó.
1.1.5.2.4. Tăng nguồn vốn huy động và mở rộng hoạt động tín dụng
Với thẻ ghi nợ, là loại thẻ phát hành dựa trên c sở tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng. Do đó, số lượng chủ thẻ phát hành càng nhiều thì số tài khoản tiền gửi càng tăng qua đó số vốn của ngân hàng cũng tăng lên một khoản tư ng đối. Đối với thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo, khách hàng phải ký quỹ một khoản tiền nhất định trên tài khoản tiền gửi tại ngân hàng hoặc bằng tài sản đảm bảo khác. Trong thời gian sử dụng thẻ, khách hàng không được sử dụng số tiền này, đồng nghĩa ngân hàng tăng được một lượng vốn huy động mà không cần phải trả lãi.
Mặc khác, ngân hàng còn có thể mở rộng hoạt động cho vay, đăc biệt là cho vay tiêu dùng thông qua việc phát hành thẻ tín dụng. Hoạt động cho vay này khá an toàn, nhanh chóng, hiệu quả cao do khoản vay dựa vào uy tín hoặc khả năng tài chính cao của chủ thẻ.
1.1.5.2.5. Nâng cao chất lượng và hiệu quả thanh toán
Thẻ đang ngày càng khẳng định vị trí của mình trên thị trường và sẽ trở thành phư ng thức thanh toán chủ đạo trong tư ng lai. Khi càng nhiều khác hàng sử dụng thẻ thì ngân hàng sẽ thực hiện các giao dịch t h n, việc thực hiện giao dịch nhanh h n, hiệu quả,…Thẻ giúp ngân hàng giảm được chi phí kiểm đếm, vận chuyển tiền mặt,… Nhờ đó hoạt động của ngân hàng cũng hiệu quả h n.
1.1.5.2.6. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đưa thêm một loại hình thanh toán mới như dịch vụ thẻ để phục vụ khách hàng buộc ngân hàng phải không ngừng trang bị thêm thiết bị, kỹ thuật, công nghệ, nâng cao trình độ của nhân viên để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đảm bảo uy tín, sự an toàn, hiệu quả đồng thời tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Có thể nói lợi ích mà ngân hàng nhận được từ việc phát hành và thanh toán thẻ là rất lớn. Nó không chỉ dừng lại ở thu nhập của ngân hàng mà còn là uy tín, danh tiếng của ngân hàng. Mà uy tín với danh tiếng là hai yếu tố cực kỳ quan trọng, ảnh hưởng quyết định tới sự tồn tại, phát triển của ngân hàng trong tư ng lai.
1.1.5.3. Đối với ĐVCNT
1.1.5.3.1. Tăng doanh số, thu hút khách hàng
Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phư ng tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi. Do vậy, khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, doanh số cung ứng HHDV cũng tăng theo. Thẻ thanh toán cho ĐVCNT một khả năng cạnh tranh lớn h n so với các đối thủ khác không chấp nhận thẻ. Môi trường văn minh hiện đại trong giao dịch khi thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng, đặc biệt là khách du lịch nước ngoài, các nhà đầu tư.
1.1.5.3.2. Giảm tình trạng chậm trả của khách hàng
Khi dữ liệu về giao dịch thanh toán được truyền tải tới NHTT, lập tức giá trị giao dịch đó sẽ được ghi Có ngay vào tài khoản tiền gửi của ĐVCNT. Số tiền đó có thể dùng ngay vào những mục đ ch kinh doanh khác. Mặt khác, khi sử dụng thẻ,
khách hàng không phải mua chịu mà thanh toán ngay nên ĐVCNT thu được tiền ngay.
1.1.5.3.3. An toàn, đảm bảo, tiết kiệm chi phí, dễ quản lý
Giao dịch bằng thẻ giúp ĐVCNT tránh được rủi ro tiền giả và nguy c bị trộm, cướp tiền mặt hay séc. Với việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ, ĐVCNT có thể giảm được các khoản chi phi về tiền mặt như: kiểm đến, bảo quản, nộp vào tài khoản của ngân hàng… Chỉ vài thao tác đ n giản là đ thu được tiền mà không phải trả lại tiền thừa và nộp luôn vào tài khoản của ngân hàng. Tiết kiệm được rất nhiều