1.1.2.3 .Phân loại thẻ theo đặ ct nh kĩ thuật
1.1.5.4.2. Tăng tốc độ chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế
Tất cả các giao dịch trong nước và quốc tế đều được thực hiện và thanh toán trực tuyến. Vì vậy, tốc độ chu chyển, thanh toán nhanh hớn rất nhiều so với những giao dịch sư dụng các phư ng tiện thanh toán khác. Thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thông tin đều được xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện, nhanh chóng.
1.1.5.4.3. Minh bạch tài chính, tăng cường công tác quản lý của Nhà nước
Với việc tất cả các giao dịch đều được thực hiện qua hệ thống ngân hàng điện tử, NHNN có thể dễ dàng quản lý các dòng tiền. Điều này góp phần tích cực vào việc hạn chế các hoạt động tiêu cực như: rửa tiền, tham nhũng, hối lộ, trốn thuế…Lấy ví dụ tiêu biểu là ở Singapore, h n 90% các giao dịch đều được thực hiện qua hệ thống ngân hàng, các giao dịch bất thường, có số lượng lớn đều được theo dõi sát sao, chặt chẽ, giải trình…Ch nh điều đó góp phần tạo nên một nền kinh tế minh bạch, xã hôi minh bạch, đẩy lùi tệ nạn tham nhũng. Thông qua việc thanh toán bằng thẻ, NHNN có thể t nh toán ch nh xác được lượng tiền lưu thông trong thực tế là bao nhiều, từ đó có những chính sách, điều tiết nền kinh tế có hiệu quả.
1.1.5.4.4. Hình thành môi trường thương mại văn minh
Thanh toán bằng thẻ là giảm bớt các giao dịch thủ công, tiếp cận một phư ng tiện văn minh của thế giới do đó sẽ tạo ra một môi trường thư ng mại văn minh, hiện đại h n. Đây cũng là một yếu tố thu hút khách du lịch và đầu từ nước ngoài.
1.2. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ và quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
1.2.1. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
1.2.1.1. Thẻ giả
Là loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất hiện nay mà các tổ chức thẻ, các NHPH rất quan tâm. Đây là trường hợp do tổ chức, cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có được từ các giao dịch thẻ hoặc từ thẻ đ bị mất cắp, thất lạc. Thẻ giả được sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo nhằm chiếm đoạt tiền của chủ thẻ, gây thiêt hại cho NHPH. Đây là rủi ro nguy hiểm, khó quản lý vì có liên quan đến nhiều nguồn thông tin nằm ngoài khả năng của ngân hàng.
1.2.1.2. Đơn xin phát hành giả mạo
Khách hàng khi ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng đ sử dụng các thông tin giả mạo nhằm mục đ ch xấu. Chuyên viên thẩm định không làm tốt công tác sẽ
dễ dẫn tới rủi ro cho ngân hàng như: khách hàng chậm thanh toán, không thanh toán hoặc mất khả năng thanh toán.
1.2.1.3. Thẻ bị mất cắp, thất lạc
Trường hợp chủ thẻ bị mất thẻ hoặc thất lạc và bị người khác sử dụng trước khi báo cho NHPH để khóa thẻ là một trong những rủi ro rất hay gặp. Thẻ này có thể bị các tổ chức tội phạm sử dụng các thiết bị hiện đại để mã hóa, tạo băng từ giả để từ đó làm thẻ giả, gây thiệt hại cho ngân hàng.
1.2.1.4. Rủi ro sử dụng vượt hạn mức
Đây là loại rủi ro đối với NHPH khi chủ thẻ cố tình sử dụng vượt hạn mức nhiều lần, có thể dẫn tới rủi ro mất khả năng thanh toán dư nợ cho ngân hàng.
1.2.1.5. Rủi ro kĩ thuật
Trong điều kiện hiện nay khi khối lượng giao dịch và số lượng thẻ đ lên tới con số vô cùng lớn thì quy trình xử lý đòi hỏi sự hỗ tr và lệ thuộc rất lớn vào máy móc, phư ng tiện kĩ thuật. Rủi ro này xảy ra khi hệ thống máy móc, trang thiết bị viễn thông, trung tâm chuyển mạch…có trục trặc, hoạt động không ổn định hoặc ngừng hoạt động, ảnh hưởng đến hoạt động phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ.
1.2.1.6. Rủi ro về pháp lý
Thẻ là lĩnh vực tư ng đối mới mẻ ở Việt Nam nên hệ thống văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh nó chưa hoàn thiện, dẫn đến tình trạng mỗi ngân hàng, mỗi bộ phận có mỗi cách hiểu khác nhau khi xử lý cùng một vấn đề. Nếu không am hiểu, tường tận các quy phạm về thẻ sẽ dễ gây nên những thiệt hại không đáng có.
1.2.1.7. Rủi ro chính trị
Các hệ thống chính trị khác nhau sẽ có cách điều hành nền kinh tế khác nhau. Vì một lý do nào đó, xảy ra xung đột với các hệ thống chính trị khác, hoặc với các tổ chức tài chính sẽ dẫn tới hậu quả và có thể gây nên rủi ro.
1.2.2. Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Với những rủi ro đ liệt kê ở trên, ta dễ dàng nhận thấy rằng công tác phong ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ là vô cùng quan trọng. Để hoàn thành tốt việc phòng ngừa rủi ro, ngân hàng cần làm tốt những công việc sau:
Ngăn ngừa, điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo.
Quản lý chặt chẽ danh mục thẻ được thông báo là thất lạc, hư hỏng.
Xây dựng kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ đ dập, thẻ hỏng, thẻ bị thu hồi.
Phối hợp tốt với c quan chức năng khi có sự cố xảy ra.
Thường xuyên cập nhật danh sách chủ thẻ bị liệt vào danh sách thẻ đen của NHNN, sử dụng có hiệu quả CIC.
Trung tâm thẻ phải giữ được vai trò đầu tàu của mình, thường xuyên tổ chức những lớp tập huấn, nâng cao kĩ năng, hiểu biết cho an em nhân viên và cả các ĐVCNT.
1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển của thẻ thanh toán ở Việt Nam 1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
1.3.1.1. Chính sách phát triển thẻ thanh toán
Trong thời buổi hội nhập cùng với kinh tế thể giới thì xu hướng sử dụng thẻ ngày một tăng là tất yếu. Để chiếm lĩnh thị trường, phát triển sản phẩm thẻ có hiệu quả thì việc xây dựng chiến lược là một trong những bước đầu tiên. Xây dụng một chiến lược phát triển có hiệu quả, hợp lý thì ngân hàng coi như đ thành công được một nửa chặng đường. Một chiến lược kinh doanh bao gồm nhiều yếu tố như: tăng tiện ích thẻ, xác định đối tượng khách hàng chiến lược, mở rộng mạng lưới,..Trong đó công tác tiếp thị, quảng cáo, chăm sóc khách hàng đóng vai trò đặc biệt quan trọng. Do đó, trong quá trình triển khai thẻ thanh toán, ngân hàng cần đặc biệt chú trọng tới khâu này, đưa ra được những chính sách phù hợp, kịp thời nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
1.3.1.2. Sản phẩm thẻ của ngân hàng
Các sản phẩm thẻ của ngân hàng khác nhau sẽ tập hợp những đặc điểm, tính năng khác nhau và thỏa mãn các nhu cầu, mong muốn đa dạng của khác hàng. Sản phẩm nào càng đem lại lợi ích càng nhiều cho khách hàng thì sản phẩm đó càng được nhiều khách hàng ưa chuộng, tính cạnh tranh của nó càng cao.
1.3.1.3. Hạ tầng về công nghệ thông tin
Thẻ là một phư ng tiện thanh toán hiện đại cho nên điều kiện về công nghệ của đất nước nói chung và ngân hàng nói riêng đóng vai trò then chốt. Những tiến bộ vượt bật đ thay đổi hoàn toàn ền nhanh Western Union…là không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng ngày bộ mặt của ngân hàng. Các tiện ch như: Mobile Banking, Internet Bankinh, chuyển tinay. Việc lựa chọn sử dụng thẻ của ngân hàng nào phụ thuộc rất lớn vào trình độ công nghệ mà ngân hàng đó đáp ứng cho khách hàng. Với một trình độ công nghệ yếu, xử lý giao dịch chậm thì khó có thể cạnh tranh được. Do vậy ngân hàng nào có công nghệ hiện đại sẽ mang lại nhiều tiện ích và sự hài lòng cho khách hàng, từ đó sẽ khuyến khích nhiều khách hàng sử dụng thẻ nhiều h n. Muốn đầu tư vào công nghệ hiện đại đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn lớn do chi phí việc mua sắm, bảo dưỡng cho máy móc tư ng đối lớn. H n nữa, công nghệ lại luôn thay đổi đòi hỏi bản thân ngân hàng phải luôn tự làm mới mình để bắt kịp với thị trường.
1.3.1.4. Mạng lưới ĐVCNT
Nếu ngân hàng có mạng lưới hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch, máy ATM, ĐVCNT rộng khắp thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng h n. Việc lắp đặt càng nhiều máy ATM, mạng lưới ĐVCNT càng rộng khắp thì càng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tiện lợi của sản phẩm thẻ cũng tăng lên. Ngược lại nếu mạng lưới hệ thống không đảm bảo, thiếu hụt thì sẽ rất khó có được khách hàng vì có thẻ mà không thể sử dụng hoặc bất tiện trong việc thanh toán.
1.3.1.5. Tiềm lực về vốn
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi chi ph đầu tư rất lớn để trang bị những trang thiết bị, hạ tầng phục vụ cho công việc như máy ATM, POS. Mà muốn đầu tư vào công nghệ đòi hỏi nguồn vốn rất lớn. Các thiết bị này đa số là nhập khẩu từ nước ngoài nên giá thành thường rất cao, chi phí duy tu, bảo dưỡng các thiết bị hiện đại này thường rất tốn kém. Cho nên vốn là điều kiện đầu tiên và tiên quyết đối với ngân hàng trong bước đầu tham gia thị trường thẻ đồng thời là nền tảng để ngân hàng đầu tư, đổi mới công nghệ để bắt kịp với trình độ phát triển về công nghệ ngân hàng so với thế giới.
1.3.1.6. Nguồn nhân lực
Thẻ là một phư ng tiện thanh toán hiện đại, có tiêu chuẩn hóa cao, quy trình thống nhất. Tuy nhiên để vận hành, kiểm soát tất cả các hệ thống này thì yếu tố con người là không thể thiếu. Dịch vụ thẻ đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân lực có khả năng, trình độ và kinh nghiệm để đảm bảo hệ thống luôn hoạt động thông suốt, phát huy được hết khả năng vốn có. Đồng thời, con người cũng là yếu tố quyết định đến sự thành công hoặc thất bại của một chiến lược kinh doanh. Một đội ngũ có chất lượng cao sẽ thúc đẩy dịch vụ thẻ ngày càng phát triển.
1.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
1.3.2.1. Thói quen dùng tiền mặt
Thói quen sử dụng tiền mặt ở Việt Nam đ hình thành từ rất lâu và đ ăn sâu vào nếp sinh hoạt, buôn bán của người dân Việt Nam. Chính thói quen này là rào cản trong việc phát triển thị trường thẻ. Đây là một vấn đề thực sự nan giải, không thể giải quyết ngày một ngày hai. Chỉ khi nào việc thanh thanh toán được thực hiện chủ yếu qua ngân hàng thì thẻ mới có c hội mở rộng. Đối với Việt Nam đây là một khó khăn rất lớn vì hiện nay thanh toán bằng tiền mặt chiếm h n 70% khối lượng thanh toán toàn xã hội.
1.3.2.2. Nhận thức về lợi ích của việc sử dụng thẻ của người dân chưa cao
Khi nhận thức về công nghệ và tiện ích của thẻ trong giao dịch của người dân được nâng cao thì việc sử dụng thẻ là hết sức dễ dàng. Yếu tố quan trọng quyết đinh
đến nhận thức về thẻ ch nh là trình độ dân trí. Một trong những nguyên nhân khiến cho thẻ ít phổ biến là do chỉ có một bộ phận dân cư trong x hội biết tới sản phẩm tiện ích này. Ngày nay, nhiều ngân hàng đ chú trọng tiếp cận, phát triển mảng khách hàng là CBCNV, học sinh – sinh viên vì đây là những đối tượng có trình độ cao, hiểu biết về công nghệ rất tốt, nhạy bén trong việc tiếp cận với các công nghệ mới.
1.3.2.3. Điều kiện về pháp lý
Một môi trường pháp lý đầy đủ hiệu lực, chặc chẽ, thống nhất, đồng bộ mới có thể đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên tham gia bảo hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ. Từ đó tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển thẻ trong tư ng lai.
1.3.2.4. Điều kiện về kinh tế
Sự phát triển của thị trường thẻ phụ thuộc vào sự phát triển của nên kinh tế như tất cả các ngành khác. Đây ch nh là điều kiện c bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ đối với bất kỳ quốc gia nào. Ngượi lại, việc mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện cho cho môi trường kinh tế hoạt động có ổn định, có hiệu quả, minh bạch.
1.3.2.5. Tiền tệ ổn định
Là điều kiện c bản để việc sử dụng thẻ được chấp nhận rộng r i đối với khách hàng. Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khi đồng tiền mất giá và rò ràng không ai muốn sử dụng thẻ trong trường hợp này.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chư ng 1 đ trình bày được những c sở lý luận chung về thẻ thanh toán. Qua đó nêu lên được quá trình hình thành và phát triển, khái niệm, đặc điểm, cấu tạo của thẻ. Đồng thời tạo tiền đề cho việc đi sâu vào phân t ch, đánh giá thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á ở chư ng 2.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Nam Á
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Nam Á
Ngân hàng TMCP Nam (sau đây xin gọi tắt là NHNA) chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, là một trong những ngân hàng thư ng mại cổ phần đầu tiên được thành lập sau khi Pháp lệnh ngân hàng được ban hành vào năm 1990, trong bối cảnh nước ta đang tiến hành đổi mới kinh tế.
Ngân hàng TMCP Nam được phép hoạt động theo giấy phép số 0026/NH- CP ngày 22/08/1992 do Thống đốc NHNN Việt Nam cấp, giấy phép thành lập số 463/CP-UP ngày 01/09/1992 do Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059027 ngày 01/09/1992 do trọng tài kinh tế TP.HCM cấp. Ngân hàng TMCP Nam Á có:
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á. Tên viết tắt bằng tiếng Việt: NGÂN HÀNG NAM Á.
Tên đầy đủ bằng tiến Anh: NAM A COMERCIAL JOINT STOCK BANK. Tên viết tắt bằng tiếng Anh: NAM A BANK
Trụ sở chính: 201 – 203 CMT8, Phường 4, Quận 3, TP.HCM. Điện thoại: (84-8) 3929 6699, Fax: (84-8) 3929 6699.
So với những ngày đầu thành lập với vốn điều lệ 5 tỷ đồng, 3 chi nhánh và vỏn vẹn 50 nhân viên thì giờ đây Ngân hàng đ phát triển hết sức mạnh mẽ. Tính tới năm 2014, vốn điều lệ của Ngân hàng đạt 3.000 tỷ đồng, 52 chi nhánh và phòng giao dịch trên cả nước, tổng số lượng cán bộ nhân viên cũng đ tăng h n 20 lần so với những ngày đầu thành lập, tổng tài sản đạt 37.301 tỷ đồng.
Trong h n 20 năm phát triển, một trong những cột mốc quan trọng của Ngân hàng TMCP Nam đó là quyết định đầu từ 4.5 triệu USD (tư ng đư ng 85.5 tỷ đồng) vào hệ thống ngân hàng lõi Core Banking – Flexcube và chính thức công bố triển khai thành công vào ngày 22/06/2010. Đây là nền móng để Nam A Bank phát triển không ngừng các sản phẩm, dịch vụ ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại
trong thanh toán điện tử như Ebanking, v điện từ Payment Online…Thực hiện kết nối Banknet, VNBC, Smartlink. Đặc biệt vào ngày 31/08/2011, Nam A Bank chính thức trở thành thành viên thứ 22 của tổ chức thẻ quốc tế Master Card tại Việt Nam.
Với những nỗ lực của tập thể ban l nh đạo và cán bộ nhân viên trên toàn hệ thống, NHNA đ và đang dần khẳng định mình trên con đường trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Bằng chứng là trong những năm qua NHNA liên tiếp nhận được nhiều bằng khen và giải thưởng cao quý như: Huân chư ng lao động hạng 3 năm 2012, thư ng hiệu nổi tiến Asean 2013, Doanh nghiệp Sao Vàng năm 2014, …
2.1.2. Quy mô hoạt động của Ngân hàng TMCP Nam Á
Tầm nhìn và chiến lược phát triển:
Xây dựng và phát triển NHNA trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ là chiến lược phát triển cốt lõi của Nam Á thời gian tới.