5. Kết cấu khóa luận tốt nghiệp gồm có 3 chư ng:
2.5. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Na mÁ
2.5.1.1. Thẻ ghi nợ (Debit Card)
Thẻ ghi nợ nội địa NamACard: + Điều kiện sử dụng:
- Khách hàng: có tài khoản thanh toán tại Nam Á.
+ Phạm vi sử dụng: Trong lãnh thổ Việt Nam
+ Khái niệm sản phẩm: Thẻ ghi nợ nội địa NamACard là thẻ ghi nợ nội địa
kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán (TK TGTT) VND mang thư ng hiệu Banknetvn, do Ngân hàng Nam Á (NamABank) phát hành. Thẻ được sử dụng để giao dịch tại các máy ATM và các đ n vị chấp nhận thẻ có logo Banknetvn, Smartlink trên toàn quốc.
+ Đặc điểm và tiền ích của sản phẩm:
Rút tiền mặt tại h n 11.000 máy ATM có biểu tượng Banknetvn, Smartlink và VNBC trên toàn quốc.
Thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đ n vị chấp nhận thẻ có biểu tượng Banknetvn và Smartlink.
Thực hiện các giao dịch chuyển khoản/vấn tin số dư/sao kê giao dịch... trực tiếp trên máy ATM của NamABank.
Sử dụng các dịch vụ tiện ch: EBanking, Contact Center... để vấn tin tài khoản/sao kê giao dịch/chuyển khoản/thanh toán điện, điện thoại, internet...
Sử dụng dịch vụ thanh toán qua mạng thẻ nội địa: thanh toán qua mạng tại các website thuộc các đ n vị chấp nhận thẻ có kết nối với hệ thống thanh toán trực tuyến của NamABank và/hoặc đối tác của NamABank.
Khách hàng sử dụng tiền trực tiếp từ TK TGTT VND, chủ động h n trong chi tiêu. Dịch vụ khách hàng hoạt động liên tục 24/7.
+ Thế mạnh của sản phẩm:
Miến phí phát hành thẻ.
Rút tiền tối đa được 5.000.000 VNĐ/ lần giao dịch đối với thẻ chuẩn và 10.000.000 VNĐ/ lần giao dịch đối với thẻ vàng.
Thẻ ghi nợ quốc tế Master Card
+ Điều kiện sử dụng:
- Khách hàng có tài khoản thanh toán tại Nam Á.
+ Phạm vi sử dụng: trong và ngoài nước.
+ Khái niệm sản phẩm:Thẻ MasterCard Debit là thẻ ghi nợ quốc tế kết nối
với tài khoản tiền gửi thanh toán (TK TGTT) VND mang thư ng hiệu MasterCard do Ngân hàng Nam Á phát hành. Thẻ được sử dụng để giao dịch tại ATM và các đ n vị chấp nhận thẻ có biểu tượng MasterCard trên toàn thế giới.
+ Đặc điểm và tiện ích của sản phẩm:
Rút tiền đ n giản tại h n 11.000 ATM trong nước và 1 triệu ATM có logo MasterCard trên toàn cầu.
Thanh toán dễ dàng tại h n 26.000 điểm bán hàng trên toàn quốc và h n 32 triệu điểm của MasterCard thuộc 220 quốc gia trên thế giới.
Dễ dàng quản lý tài khoản 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần thông qua dịch vụ Ngân Hàng Trực Tuyến NamABank.
+ Thế mạnh của sản phẩm:
Chi phí phát hành thẻ hợp lý, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Rút tiền tối đa được 5.000.000 VNĐ/lần giao dịch
2.5.1.2. Thẻ trả trước (Prepaid Card)
Thẻ trả trƣớc nội địa
+ Phạm vi sử dụng: trong lãnh
thổ Việt Nam.
+ Khái niệm sản phẩm:Thẻ trả
trước nội địa do NamABank phát hành thuộc dòng sản phẩm thẻ trả trước là phư ng tiện thanh toán thay thế tiền mặt linh hoạt, an toàn và được chấp nhận tại Việt Nam.
+ Đặc điểm và tiện ích của sản phẩm:
Rút tiền đ n giản tại h n 11.000 ATM trong nước và 1 triệu ATM có logo MasterCard trên toàn cầu.
Khách hàng có thể nộp tiền bất cứ lúc nào, tại bất kỳ chi nhánh nào của NamABank, hoặc tự động trích tiền từ tài khoản cá nhân tại NamABank.
+ Thế mạnh của sản phẩm: Miễn phí mở thẻ.
Số tiền rút tối đa lên tới 30.000.000 VNĐ/ngày.
Thẻ trả trƣớc quốc tế Master Card
+ Phạm vi sử dụng: trongvà ngoài lãnh thổ Việt Nam.
+ Khái niệm sản phẩm:Thẻ
trả trước quốc tế MasterCard do NamABank phát hành thuộc dòng sản phẩm thẻ trả trước là phư ng tiện thanh toán thay thế tiền mặt linh hoạt, an toàn và được chấp nhận toàn cầu.
+ Đặc điểm và tiện ích của sản phẩm:
Rút tiền đ n giản tại h n 1 triệu máy ATM trên toàn thế giới và h n 8.000 máy ATM tại Việt Nam có logo MasterCard.
Thanh toán dễ dàng tại h n 30 triệu điểm ở 220 quốc gia trên toàn thế giới và tại 15.000 điểm ở Việt Nam có logo MasterCard.
Thanh toán hàng hóa, dịch vụ thuận tiện qua Internet hoặc điện thoại.
Khách hàng có thể nộp tiền bất cứ lúc nào, tại bất kỳ chi nhánh nào của NamABank.
Truy vấn số dư thẻ qua tin nhắn điện thoại di động. + Thế mạnh của sản phẩm:
Miễn phí mở thẻ đối với thẻ từ.
Số tiền rút tối đa lên tới 50.000.000 VNĐ/ngày.
2.5.1.3. Thẻ tín dụng (Credit Card)
Master Card Standard Master Card Gold
+ Phạm vi sử dụng: Trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
+ Khái niệm sản phẩm: Thẻ tín dụng quốc tế MasterCard là sản phẩm thẻ thanh toán thay thế tiền mặt của tổ chức thẻ quốc tế MasterCard. Ngoài t nh năng “chi tiêu trước, trả tiền sau” và thời hạn ưu đ i miễn l i lên đến 45 ngày, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard đặc biệt an toàn và thuận tiện cho quý khách trong mọi giao dịch thanh toán trên toàn cầu.
+Đặc điểm và tiện ích của sản phẩm:
Chi tiêu trước - trả tiền sau, thời gian miễn lãi tối đa lên đến 45 ngày. Chỉ thanh toán tối thiểu 3% số tiền sử dụng hàng tháng.
Thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đ n vị chấp nhận thẻ MasterCard như: siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, đại lý vé máy bay, khu du lịch, bệnh viện, câu lạc bộ... tại Việt Nam và h n 220 quốc gia trên toàn thế giới.
Rút tiền mặt tại h n 30 triệu điểm chấp nhận thẻ và h n 1 triệu máy rút tiền ATM mang thư ng hiệu MasterCard hoạt động 24/24 tại Việt Nam và khắp n i trên thế giới.
Dễ dàng đặt hàng qua thư hay điện thoại và thực hiện các dịch vụ thanh toán trên mạng Internet.
Thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới và thanh toán lại cho NAM A BANK chỉ bằng VNĐ.
Dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/24.
Khách hàng có thể thanh toán định kỳ cho Nam A Bank hàng tháng bằng cách đăng ký tự động trích tiền từ tài khoản cá nhân tại Nam A Bank mà không phải mang theo tiền mặt.
+ Thế mạnh của sản phẩm: Miễn phí mở thẻ.
Số tiền rút tối đa lên tới 200.000.000 VNĐ/ngày (thẻ hạng chuẩn), 400.000.000 VNĐ/ngày (thẻ hạng vàng), 600.000.000 VNĐ/ngày (thẻ hạng chuẩn)
Đặc biệt với sản phẩm thẻ Priority Pass được tặng kèm khi khách hàng sở hữu thẻ tín dụng cao cấp Master Card Platinum khách hàng sẽ có đặc quyền vào h n
600 phòng chờ V.I.P tại các sân bay của h n 300 thành phố thuộc h n 100 nước trên toàn cầu thuộc chư ng trình của Công ty Priority Pass Limited (PPL) với bất kỳ hạng vé hay hãng hàng không mà chủ thẻ sử dụng.
2.5.2. Thực trạng số lƣợng thẻ phát hành trong 3 năm 2012 – 2014
Bảng 2.2: Số lượng thẻ phát hành trong 3 năm 2012 – 2014
Đvt: Cái Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 2014/2013 Số lƣợng Tỉ trọng Số lƣợng Tỉ trọng Số lƣợng Tỉ trọng Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Thẻ ghi nợ 67,117 89.8% 135,696 91.0% 201,883 89.8% 68,579 102.2% 66,187 48.8% Thẻ trả trƣớc 5,455 7.3% 8,423 5.6% 14,961 6.7% 2,968 54.4% 6,538 77.6% Thẻ tín dụng 2,128 2.8% 4,966 3.3% 7,863 3.5% 2,838 133.4% 2,897 58.3% Tổng cộng 74,700 100% 149,085 100% 224,707
(Nguồn: Báo cáo KQHDKD Thẻ năm 2012 – 2014)
Qua bảng kết quả phát hành thẻ của NHNA ta thấy: Qua 3 năm sản phẩm thẻ được phát hành chiếm số lượng lớn là thẻ ghi nợ tăng mạnh nhất. Năm 2012 số lượng thẻ ghi nợ phát hành là 67,117 thẻ chiếm tỉ trọng 89.8%. Sang năm 2013 là 135,696 thẻ tăng 68,579 thẻ so với năm 2012 với tốc độ tăng 102.2%. Đến năm 2014 con số ngày là 201,883 thẻ, tăng 66,187 thẻ so với năm 2013 với tốc độ tăng là 48.8%. Đây là một con số hết sức đáng mừng với hoạt động phát hành thẻ của NHNA, số lượng thẻ ghi nợ phát hành càng nhiều thì tư ng ứng với đó là số lượng người biết tới thư ng hiệu NHNA càng tăng. Với mỗi thẻ ghi nợ được phát hành sẽ tư ng ứng với một tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng được tạo ở NHNA. Khi khách hàng phát sinh giao dịch qua loại thẻ này, NHNA sẽ giữ lại một số tiền nhất định để duy trì hoạt động thẻ. Đây ch nh là một trong những kênh cũng cấp nguồn vốn cho NHNA mà chi phí trả lãi chỉ là lãi suất tiền gởi không kỳ hạn. Qua bảng trên, một điểm đáng nổi bạt là số lượng thẻ tín dụng phát hành ngày một tăng. Ngày nay thẻ tín dụng là một phư ng thức thanh toán vô cùng tiện lợi và an toàn với t nh năng chi tiêu trước trả tiền sau. Nam 2012 số lượng thẻ tín dụng phát hành là 2,118 thẻ, 2013 là 4,966 thẻ, tăng 2,838 thẻ so với năm 2012 tư ng ững với tốc độ tăng 54.4%. Đến năm 2014 con số này là 7,863 thẻ, tăng 5,897 thẻ, tư ng ứng với tốc độ tăng là 58.3%. Thẻ tín dụng đang là một thị trường đầy tiềm năng, với
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 2012 2013 2014 Thẻ ghi nợ thẻ trả trước Thẻ tín dụng
nguồn thu về cho Ngân hàng là rất cao với các loại phí dịch vụ, lãi suất cho vay tiêu dung. Mặt khác thẻ tín dụng cũng ch nh là một kênh cho vay của NHNA, giúp phát triển dư nợ một cách hiệu quả nếu công tác thẩm định được thực hiện một cách chặt chẽ. Mới tham gia vào tổ chức Master Card vào năm 2011, với một thư ng hiệu chưa được nhiều người biết tới thì đây là thành quả đáng khen ngợi, để đạt được kết quả trên là sự phấn đấu không ngừng của toàn Ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng còn có nhiều chư ng trình khuyến mãi dành cho chủ thẻ mới như miễn phí phát hành, không thu ph thường niên trong năm đầu tiên, thanh toán chi tiêu nhận quà, bốc thăm may mắn đi du lịch… nhằm để khuyến khích khách hàng mở thẻ tại ngân hàng.
2.5.3. Tình hình hoạt động của mạng lƣới ATM/POS trong 3 năm 2012 – 2014
Bảng 2.3: Số lƣợng ATM & POS trong 3 năm 2012 – 2014
Đvt: cái Năm Chỉ tiêu 2012 Tỉ trọng 2013 Tỉ trọng 2014 Tỉ trọng Máy ATM 29 28% 34 28% 40 25% Máy POS 75 72% 90 72% 121 75% Tổng cộng 104 100% 124 100% 161 100%
Biểu đồ 2.3: Số lƣợng ATM & POS trong 3 năm 2012 - 2014
Từ bảng 2.3 và biểu đồ 2.3 ta có, số lượng máy ATM và máy POS (EDC) của ngân hàng tăng mạnh qua các năm. Năm 2014 tăng h n so với năm 2012 tăng 11 cái máy ATM và máy POS (EDC) đến năm 2014 thì đ được 161 máy. Tổng cộng đến năm 2014, trên toàn hệ thống đ có 40 máy ATM, 121 máy POS. Điều này, cho thấy dòng khách hàng ngày càng quan tâm đến hệ thống của NHNA. Cũng như khách hàng an tâm khi đ chọn NHNA để gủi tiền. Số lượng máy ATM và máy POS (EDC) được ngân hàng chú trọng đầu tư thêm rất nhiều mặc d chi ph đầu tư máy móc thiết bị rất cao, ngân hàng muốn đảm bảo sự thuận tiện và nhanh chóng cho khách hàng khi giao dịch, góp phần khẳng định thư ng hiệu hệ thống Nam A Bank. 0 20 40 60 80 100 120 140 2012 2013 2014 ATM POS
2.5.4. Kết quả hoạt động kinh doanh từ dịch vụ thẻ
2.5.4.1. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ trong 3 năm 2012 – 2014
Bảng 2.4: Thu nhập từ HĐKD thẻ trong 3 năm 2012 – 2014
Đvt: Đồng Năm Chỉ tiêu 2012 Tỉ trọng 2013 Tỉ trọng 2014 Tỉ trọng Phí thƣờng niên 2,588,271,056 73% 5,338,012,154 74% 8,073,876,259 74% Phí chậm trả Interchange (phí thanh toán thẻ áp dụng cho ĐVCNT) 87,010,125 2% 104,412,150 1% 140,376,288 1% Phí rút tiền mặt 164,564,100 5% 328,561,983 6% 495,029,521 5% Phí khác 710,681,454 20% 1,417,798,352 19% 2,136,963,570 20% Tổng cộng 3,550,526,735 100% 7,188,784,639 100% 10,846,245,638 100% (Nguồn: Báo cáo KQHDKD Thẻ năm 2012 – 2014)
Biểu đồ 2.4: Thu nhập từ HĐKD thẻ trong 3 năm 2012 - 2014
Từ bảng 2.4 và biểu đồ 2.4 ta cóQua bảng ta thấy thu nhập từ việc phát hành thẻ của ngân hàng qua 3 năm tăng đáng kể. Năm 2013 tăng h n so với năm 2012 là 3,638,257,904 đồng tư ng ứng tăng 102%, còn năm 2014 tăng h n so với năm 2013 là 3,657,460,999đồng, tư ng ứng tăng 51%. Đây là mức thu nhập đáng kể của NHNA. Qua việc thu ph thường niên của NHNA cho ta thấy được khách hàng đ sử dụng thẻ của NHNA mỗi năm một tăng.
Ph Interchange đây là một loại hình khá mới, tuy nhiên cũng đóng góp không nhở vào nguồn thu nhập của NHNA.Năm 2012 thu được 87,010,125 đồng sang năm 2013 là 104,412,150 đồng, tăng 17,402,025 đồng tư ng ứng với tốc độ tăng 20%. Đến năm 2014 đạt 140,376,288 đồng, tăng 35,964,138 đồng, tư ng ứng với tốc độ tăng 34%. Con số này tăng qua từng năm chứng tỏ ngày càng có nhiều đại lý sử dụng POS của NHNA, đồng thời người tiêu d ng cũng đ chú ý và sử dụng tới sản phầm của NHNA nhiều h n.
Thu phí rút tiền mặt trong năm 2012đạt 164,564,100 đồng. Năm 2013 là 328,561,983 đồng, tăng 163,997,883, tư ng ứng với tốc độ tăng 99%. Năm 2014 con số này là 495,029,521 đồng, tăng 166,467,538 đồng với tốc độ tăng là
0 1,000,000,000 2,000,000,000 3,000,000,000 4,000,000,000 5,000,000,000 6,000,000,000 7,000,000,000 8,000,000,000 9,000,000,000 2012 2013 2014 Phí thường niên Phí chậm trả Interchange Phí rút tiền mặt Phí khác
34%.Nhìn chung về thu từ phí rút tiền mặt tăng đều qua dần các năm chứng tỏ khách hàng rút tiền từ hệ thống của NHNA ngày càng nhiều, thể hiện sự an tâm về dịch vụ của hệ thống NHNA mang lại. Về phí khác hằng năm cũng tăng mạnh.
Nhìn chung thu nhập từ việc phát hành thẻcũng là một trong những nguồn thu nhập chính của ngân hàng giúp cho NHNA hoạt động và phát triển một cách tốt đẹp.
2.5.4.2. Chi phí phát hành và thanh toán thẻ trong 3 năm 2012 – 2014
Bảng 2.5: Chi phí phát hành và thanh toán thẻ trong 3 năm 2012 – 2014
Đvt: Đồng Năm Chỉ tiêu 2012 Tỉ trọng 2013 Tỉ trọng 2014 Tỉ trọng Chi phí lắp đặt máy ATM 6,750,000,000 76% 3,750,000,000 40% 4,500,000,000 35% Chi phí lắp đặt máy POS 130,000,000 1% 195,000,000 2% 273,000,000 2% Chi phí phát hành thẻ ATM 1,947,120,434 23% 5,370,690,175 58% 8,199,329,300 63% Tổng chi phí 8,827,120,434 100% 9,315,690,175 100% 12,972,329,300 100%
Biểu đồ 2.5: Chi phí phát hành và thanh toán thẻ trong 3 năm 2012 - 2014
Qua bảng 2.5 và biểu đồ 2.5 ta thấy trong những năm qua NHNA đ tăng cường bỏ ra rất nhiều chi phí cho việc phát hành thẻ. Mặc dù chi phí rất tốn kém, bình quân một máy ATM có giá trị từ 700- 800 triệu đồng/ máy ATM. Bên cạnh đó chi phí bảo dưỡng khoảng 10% giá trị một máy mỗi năm, chi ph thuê địa điểm máy bình quân 1,6-5,0 triệu đồng/ tháng t y theo địa điểm và diện tích. Chi phí cho 1 máy dập thẻ khoảng 50.000 USD không kể chi ph an ninh, bảo dưỡng; ngay như một thiết bị cà thẻ để trang bị cho đại lý khoảng 25 – 30 USD, còn thiết bị đọc thẻ điện tử EDC lên tới 650 – 1.000 USD/ thiết bị. H n nữa, các máy móc này hầu như phải nhập ngoại nên chi ph bảo dưỡng bỏ ra cũng không nhỏ. Tuy nhiên NHNA với chủ trư ng phát triển bền vững, lâu dài, chu trọng vào công nghệ cao nên vẫn mạnh dạn đầu tư để chiếm lĩnh thị phần, quảng bá thư ng hiệu Ngân hàng đến với khách hàng.
Nhìn chung chi ph mỗi năm cho việc phát hành thẻ của NHNA tăng đều qua các năm. Trong đó chi ph lắp đạt máy ATM và phát hành thẻ là chiếm tỉ trọng nhiều nhất. Điều này là hoàn toàn bình thường bới qua mỗi năm, số lượng thẻ phát hành của NHNA tăng khá nhanh. Đi đôi với đó là phải có hệ thống máy móc đầy đủ
0 1,000,000,000 2,000,000,000 3,000,000,000 4,000,000,000 5,000,000,000 6,000,000,000 7,000,000,000 8,000,000,000 9,000,000,000 2012 2013 2014
Chi phí lắp máy ATM Chi phí lắp máy POS Chi phí phát hành thẻ
để phục vụ cho nhu cầu giao dịch của khách hàng. Ngân hàng chỉ miễn ph phát hành lần đầu cho khách hàng, những lần sau sẽ thu ph cấp lại thẻ. Cho nên đây là