5. Kết cấu khóa luận tốt nghiệp gồm có 3 chư ng:
2.5.1.3. Thẻ tín dụng (Credit Card)
Master Card Standard Master Card Gold
+ Phạm vi sử dụng: Trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
+ Khái niệm sản phẩm: Thẻ tín dụng quốc tế MasterCard là sản phẩm thẻ thanh toán thay thế tiền mặt của tổ chức thẻ quốc tế MasterCard. Ngoài t nh năng “chi tiêu trước, trả tiền sau” và thời hạn ưu đ i miễn l i lên đến 45 ngày, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard đặc biệt an toàn và thuận tiện cho quý khách trong mọi giao dịch thanh toán trên toàn cầu.
+Đặc điểm và tiện ích của sản phẩm:
Chi tiêu trước - trả tiền sau, thời gian miễn lãi tối đa lên đến 45 ngày. Chỉ thanh toán tối thiểu 3% số tiền sử dụng hàng tháng.
Thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đ n vị chấp nhận thẻ MasterCard như: siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, đại lý vé máy bay, khu du lịch, bệnh viện, câu lạc bộ... tại Việt Nam và h n 220 quốc gia trên toàn thế giới.
Rút tiền mặt tại h n 30 triệu điểm chấp nhận thẻ và h n 1 triệu máy rút tiền ATM mang thư ng hiệu MasterCard hoạt động 24/24 tại Việt Nam và khắp n i trên thế giới.
Dễ dàng đặt hàng qua thư hay điện thoại và thực hiện các dịch vụ thanh toán trên mạng Internet.
Thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới và thanh toán lại cho NAM A BANK chỉ bằng VNĐ.
Dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/24.
Khách hàng có thể thanh toán định kỳ cho Nam A Bank hàng tháng bằng cách đăng ký tự động trích tiền từ tài khoản cá nhân tại Nam A Bank mà không phải mang theo tiền mặt.
+ Thế mạnh của sản phẩm: Miễn phí mở thẻ.
Số tiền rút tối đa lên tới 200.000.000 VNĐ/ngày (thẻ hạng chuẩn), 400.000.000 VNĐ/ngày (thẻ hạng vàng), 600.000.000 VNĐ/ngày (thẻ hạng chuẩn)
Đặc biệt với sản phẩm thẻ Priority Pass được tặng kèm khi khách hàng sở hữu thẻ tín dụng cao cấp Master Card Platinum khách hàng sẽ có đặc quyền vào h n
600 phòng chờ V.I.P tại các sân bay của h n 300 thành phố thuộc h n 100 nước trên toàn cầu thuộc chư ng trình của Công ty Priority Pass Limited (PPL) với bất kỳ hạng vé hay hãng hàng không mà chủ thẻ sử dụng.
2.5.2. Thực trạng số lƣợng thẻ phát hành trong 3 năm 2012 – 2014
Bảng 2.2: Số lượng thẻ phát hành trong 3 năm 2012 – 2014
Đvt: Cái Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 2014/2013 Số lƣợng Tỉ trọng Số lƣợng Tỉ trọng Số lƣợng Tỉ trọng Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Thẻ ghi nợ 67,117 89.8% 135,696 91.0% 201,883 89.8% 68,579 102.2% 66,187 48.8% Thẻ trả trƣớc 5,455 7.3% 8,423 5.6% 14,961 6.7% 2,968 54.4% 6,538 77.6% Thẻ tín dụng 2,128 2.8% 4,966 3.3% 7,863 3.5% 2,838 133.4% 2,897 58.3% Tổng cộng 74,700 100% 149,085 100% 224,707
(Nguồn: Báo cáo KQHDKD Thẻ năm 2012 – 2014)
Qua bảng kết quả phát hành thẻ của NHNA ta thấy: Qua 3 năm sản phẩm thẻ được phát hành chiếm số lượng lớn là thẻ ghi nợ tăng mạnh nhất. Năm 2012 số lượng thẻ ghi nợ phát hành là 67,117 thẻ chiếm tỉ trọng 89.8%. Sang năm 2013 là 135,696 thẻ tăng 68,579 thẻ so với năm 2012 với tốc độ tăng 102.2%. Đến năm 2014 con số ngày là 201,883 thẻ, tăng 66,187 thẻ so với năm 2013 với tốc độ tăng là 48.8%. Đây là một con số hết sức đáng mừng với hoạt động phát hành thẻ của NHNA, số lượng thẻ ghi nợ phát hành càng nhiều thì tư ng ứng với đó là số lượng người biết tới thư ng hiệu NHNA càng tăng. Với mỗi thẻ ghi nợ được phát hành sẽ tư ng ứng với một tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng được tạo ở NHNA. Khi khách hàng phát sinh giao dịch qua loại thẻ này, NHNA sẽ giữ lại một số tiền nhất định để duy trì hoạt động thẻ. Đây ch nh là một trong những kênh cũng cấp nguồn vốn cho NHNA mà chi phí trả lãi chỉ là lãi suất tiền gởi không kỳ hạn. Qua bảng trên, một điểm đáng nổi bạt là số lượng thẻ tín dụng phát hành ngày một tăng. Ngày nay thẻ tín dụng là một phư ng thức thanh toán vô cùng tiện lợi và an toàn với t nh năng chi tiêu trước trả tiền sau. Nam 2012 số lượng thẻ tín dụng phát hành là 2,118 thẻ, 2013 là 4,966 thẻ, tăng 2,838 thẻ so với năm 2012 tư ng ững với tốc độ tăng 54.4%. Đến năm 2014 con số này là 7,863 thẻ, tăng 5,897 thẻ, tư ng ứng với tốc độ tăng là 58.3%. Thẻ tín dụng đang là một thị trường đầy tiềm năng, với
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 2012 2013 2014 Thẻ ghi nợ thẻ trả trước Thẻ tín dụng
nguồn thu về cho Ngân hàng là rất cao với các loại phí dịch vụ, lãi suất cho vay tiêu dung. Mặt khác thẻ tín dụng cũng ch nh là một kênh cho vay của NHNA, giúp phát triển dư nợ một cách hiệu quả nếu công tác thẩm định được thực hiện một cách chặt chẽ. Mới tham gia vào tổ chức Master Card vào năm 2011, với một thư ng hiệu chưa được nhiều người biết tới thì đây là thành quả đáng khen ngợi, để đạt được kết quả trên là sự phấn đấu không ngừng của toàn Ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng còn có nhiều chư ng trình khuyến mãi dành cho chủ thẻ mới như miễn phí phát hành, không thu ph thường niên trong năm đầu tiên, thanh toán chi tiêu nhận quà, bốc thăm may mắn đi du lịch… nhằm để khuyến khích khách hàng mở thẻ tại ngân hàng.
2.5.3. Tình hình hoạt động của mạng lƣới ATM/POS trong 3 năm 2012 – 2014
Bảng 2.3: Số lƣợng ATM & POS trong 3 năm 2012 – 2014
Đvt: cái Năm Chỉ tiêu 2012 Tỉ trọng 2013 Tỉ trọng 2014 Tỉ trọng Máy ATM 29 28% 34 28% 40 25% Máy POS 75 72% 90 72% 121 75% Tổng cộng 104 100% 124 100% 161 100%
Biểu đồ 2.3: Số lƣợng ATM & POS trong 3 năm 2012 - 2014
Từ bảng 2.3 và biểu đồ 2.3 ta có, số lượng máy ATM và máy POS (EDC) của ngân hàng tăng mạnh qua các năm. Năm 2014 tăng h n so với năm 2012 tăng 11 cái máy ATM và máy POS (EDC) đến năm 2014 thì đ được 161 máy. Tổng cộng đến năm 2014, trên toàn hệ thống đ có 40 máy ATM, 121 máy POS. Điều này, cho thấy dòng khách hàng ngày càng quan tâm đến hệ thống của NHNA. Cũng như khách hàng an tâm khi đ chọn NHNA để gủi tiền. Số lượng máy ATM và máy POS (EDC) được ngân hàng chú trọng đầu tư thêm rất nhiều mặc d chi ph đầu tư máy móc thiết bị rất cao, ngân hàng muốn đảm bảo sự thuận tiện và nhanh chóng cho khách hàng khi giao dịch, góp phần khẳng định thư ng hiệu hệ thống Nam A Bank. 0 20 40 60 80 100 120 140 2012 2013 2014 ATM POS
2.5.4. Kết quả hoạt động kinh doanh từ dịch vụ thẻ
2.5.4.1. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ trong 3 năm 2012 – 2014
Bảng 2.4: Thu nhập từ HĐKD thẻ trong 3 năm 2012 – 2014
Đvt: Đồng Năm Chỉ tiêu 2012 Tỉ trọng 2013 Tỉ trọng 2014 Tỉ trọng Phí thƣờng niên 2,588,271,056 73% 5,338,012,154 74% 8,073,876,259 74% Phí chậm trả Interchange (phí thanh toán thẻ áp dụng cho ĐVCNT) 87,010,125 2% 104,412,150 1% 140,376,288 1% Phí rút tiền mặt 164,564,100 5% 328,561,983 6% 495,029,521 5% Phí khác 710,681,454 20% 1,417,798,352 19% 2,136,963,570 20% Tổng cộng 3,550,526,735 100% 7,188,784,639 100% 10,846,245,638 100% (Nguồn: Báo cáo KQHDKD Thẻ năm 2012 – 2014)
Biểu đồ 2.4: Thu nhập từ HĐKD thẻ trong 3 năm 2012 - 2014
Từ bảng 2.4 và biểu đồ 2.4 ta cóQua bảng ta thấy thu nhập từ việc phát hành thẻ của ngân hàng qua 3 năm tăng đáng kể. Năm 2013 tăng h n so với năm 2012 là 3,638,257,904 đồng tư ng ứng tăng 102%, còn năm 2014 tăng h n so với năm 2013 là 3,657,460,999đồng, tư ng ứng tăng 51%. Đây là mức thu nhập đáng kể của NHNA. Qua việc thu ph thường niên của NHNA cho ta thấy được khách hàng đ sử dụng thẻ của NHNA mỗi năm một tăng.
Ph Interchange đây là một loại hình khá mới, tuy nhiên cũng đóng góp không nhở vào nguồn thu nhập của NHNA.Năm 2012 thu được 87,010,125 đồng sang năm 2013 là 104,412,150 đồng, tăng 17,402,025 đồng tư ng ứng với tốc độ tăng 20%. Đến năm 2014 đạt 140,376,288 đồng, tăng 35,964,138 đồng, tư ng ứng với tốc độ tăng 34%. Con số này tăng qua từng năm chứng tỏ ngày càng có nhiều đại lý sử dụng POS của NHNA, đồng thời người tiêu d ng cũng đ chú ý và sử dụng tới sản phầm của NHNA nhiều h n.
Thu phí rút tiền mặt trong năm 2012đạt 164,564,100 đồng. Năm 2013 là 328,561,983 đồng, tăng 163,997,883, tư ng ứng với tốc độ tăng 99%. Năm 2014 con số này là 495,029,521 đồng, tăng 166,467,538 đồng với tốc độ tăng là
0 1,000,000,000 2,000,000,000 3,000,000,000 4,000,000,000 5,000,000,000 6,000,000,000 7,000,000,000 8,000,000,000 9,000,000,000 2012 2013 2014 Phí thường niên Phí chậm trả Interchange Phí rút tiền mặt Phí khác
34%.Nhìn chung về thu từ phí rút tiền mặt tăng đều qua dần các năm chứng tỏ khách hàng rút tiền từ hệ thống của NHNA ngày càng nhiều, thể hiện sự an tâm về dịch vụ của hệ thống NHNA mang lại. Về phí khác hằng năm cũng tăng mạnh.
Nhìn chung thu nhập từ việc phát hành thẻcũng là một trong những nguồn thu nhập chính của ngân hàng giúp cho NHNA hoạt động và phát triển một cách tốt đẹp.
2.5.4.2. Chi phí phát hành và thanh toán thẻ trong 3 năm 2012 – 2014
Bảng 2.5: Chi phí phát hành và thanh toán thẻ trong 3 năm 2012 – 2014
Đvt: Đồng Năm Chỉ tiêu 2012 Tỉ trọng 2013 Tỉ trọng 2014 Tỉ trọng Chi phí lắp đặt máy ATM 6,750,000,000 76% 3,750,000,000 40% 4,500,000,000 35% Chi phí lắp đặt máy POS 130,000,000 1% 195,000,000 2% 273,000,000 2% Chi phí phát hành thẻ ATM 1,947,120,434 23% 5,370,690,175 58% 8,199,329,300 63% Tổng chi phí 8,827,120,434 100% 9,315,690,175 100% 12,972,329,300 100%
Biểu đồ 2.5: Chi phí phát hành và thanh toán thẻ trong 3 năm 2012 - 2014
Qua bảng 2.5 và biểu đồ 2.5 ta thấy trong những năm qua NHNA đ tăng cường bỏ ra rất nhiều chi phí cho việc phát hành thẻ. Mặc dù chi phí rất tốn kém, bình quân một máy ATM có giá trị từ 700- 800 triệu đồng/ máy ATM. Bên cạnh đó chi phí bảo dưỡng khoảng 10% giá trị một máy mỗi năm, chi ph thuê địa điểm máy bình quân 1,6-5,0 triệu đồng/ tháng t y theo địa điểm và diện tích. Chi phí cho 1 máy dập thẻ khoảng 50.000 USD không kể chi ph an ninh, bảo dưỡng; ngay như một thiết bị cà thẻ để trang bị cho đại lý khoảng 25 – 30 USD, còn thiết bị đọc thẻ điện tử EDC lên tới 650 – 1.000 USD/ thiết bị. H n nữa, các máy móc này hầu như phải nhập ngoại nên chi ph bảo dưỡng bỏ ra cũng không nhỏ. Tuy nhiên NHNA với chủ trư ng phát triển bền vững, lâu dài, chu trọng vào công nghệ cao nên vẫn mạnh dạn đầu tư để chiếm lĩnh thị phần, quảng bá thư ng hiệu Ngân hàng đến với khách hàng.
Nhìn chung chi ph mỗi năm cho việc phát hành thẻ của NHNA tăng đều qua các năm. Trong đó chi ph lắp đạt máy ATM và phát hành thẻ là chiếm tỉ trọng nhiều nhất. Điều này là hoàn toàn bình thường bới qua mỗi năm, số lượng thẻ phát hành của NHNA tăng khá nhanh. Đi đôi với đó là phải có hệ thống máy móc đầy đủ
0 1,000,000,000 2,000,000,000 3,000,000,000 4,000,000,000 5,000,000,000 6,000,000,000 7,000,000,000 8,000,000,000 9,000,000,000 2012 2013 2014
Chi phí lắp máy ATM Chi phí lắp máy POS Chi phí phát hành thẻ
để phục vụ cho nhu cầu giao dịch của khách hàng. Ngân hàng chỉ miễn ph phát hành lần đầu cho khách hàng, những lần sau sẽ thu ph cấp lại thẻ. Cho nên đây là khoản chi ph NHNA phải bỏ ra lần đầu để hướng tới những lợi ch về sau nhu: thu hút khách hàng, tạo dựng thư ng hiệu.
2.6. Đánh giá về tình hình phát triển hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á TMCP Nam Á
2.6.1. Những kết quả đạt đƣợc
Tăng thu dịch vụ cho hệ thống NHNA:
Số lượng thẻ trong toàn hệ thống được phát hành ngày càng nhiều làm tăng doanh số về thu phí dịch vụ thẻ. Việc chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế đ mang lại khoản thu ph đáng kể cho NHNA, đóng góp phần nào vào kết quả kinh doanh trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng.
Tăng khả năng huy động vốn của NHNA:
Sản phẩm thẻđược chi nhánh phát hành ngày càng nhiều. Trong khi đặc thù của sản phẩm thẻ này có mở một tài khoản tiền gửi không kì hạn, khách hàng gửi tiền vào trong đó và tiêu d ng trong khoản tiền gửi đó. Nếu khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng ngay mà vẫn duy trì số dư trong tài khoản thì đó ch nh là nguồn vốn rẻ mà Ngân hàng huy động được. Nguồn vốn này mang lại lợi nhuận rất cao.
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của NHNA:
Sản phẩm thẻlàm phong phú thêm các loại hình dịch vụ của ngân hàng, giúp ngân hàng phân tán được rủi ro, thu hút khách hàng mới. Đồng thời thông qua đó cũng làm uy t n và hình ảnh của ngân hàng được nâng cao.
Hoàn thiện cơ sở hạ tầng, vật chất, kỹ thuật tại NHNA:
Với việc phát triển dịch vụ thẻ là một dịch ngân hàng hiện đại thì NHNA đ phải đầu tư hàng loạt c sở vật chất, thiết bị và kỹ thuật như: đường truyền, máy ATM, máy POS, cabin, máy vi t nh,…Việc đó góp phần hiện đại hóa Ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh của hệ thống Nam A Bank so với các NHTM khác trên địa bàn trong xu thế cạnh trạnh khốc liệt như hiên nay.
2.6.2. Những mặt còn hạn chế
Đối tượng khách hàng sử dụng thẻ còn hạn chế:
Thẻ chỉ mới chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng là CBCNV,những người có thu nhập ổn định, các doanh nghiệp có thực hiện chi lư ng qua hệ thống NHNA… còn lại phần đông dân cư chưa hiểu biết gì về thẻ, chưa coi là phư ng tiện thanh toán đa tiện ch, cũng như chưa có điều kiện để sử dụng thẻ.
Công tác cổ động, khuếch trương cho sản phẩm thẻ còn hạn chế:
Công tác khuếch trư ng, quảng cáo dịch vụ thẻ tại NHNA chưa được thực hiện hiệu quả, hạn chế về phư ng tiện tuyên truyền, quảng cáo. Hình thức quảng cáo chủ yếu bằng: tờ r i quảng cáo, băng rôn biêu hiện, pano,… Nhưng chưa thực sự phong phú, đa dạng, chưa thực sự thu hút khách hàng.
2.6.3. Nguyên nhân của những mặt còn hạn chế trong hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á
Thói quen sử dụng tiền mặt trong đại bộ phận của người dân là khó khăn lớn nhất đối với việc thúc đẩy dịch vụ thẻ phát triển xã hội Việt Nam là một xã hội tiền mặt, do những nguyên nhân lịch sử để lại, nhân dân vẫn chưa quen với những tiên ch ngân hàng và tin tưởng vào hoạt động ngân hàng
Mức thu nhập của người dân còn thấp: với 60% dân số làm nông, nguồn thu nhập thấp, t ch lũy không đáng kể, những gia đình có t ch lũy chiếm tỷ lệ không nhiều. Vì vậy, tỷ lệ người có nhu cầu sử dụng thẻ còn hạn chế.
Trình độ nhân thức của người dân: dịch vụ thẻ là một dịch vụ khá mới mẻ. Do đó đòi hỏi người dân phải hiểu biết về nó, nhận thức được những lợi ích mà nó mang lại. Từ đó, họ mới chấp nhận nó như một phư ng tiện thanh toán cần thiết của mình. Mà điều này, thì phụ thuộc rất nhiều vào trình độ nhận thức của mỗi người.
Môi trường cạnh tranh: Ngày càng có nhiều ngân hàng trong nước cũng như nước ngoài tham gia vào thị trường thẻ với những ưu thế h n hẳn về tài chính, kiến thức, và kinh nghiệm trong kinh doanh khiến các Ngân hàng phải đư ng đầu với áp lực cạnh tranh khốc liệt. Vì vậy, kinh nghiệm chuyên môn vẫn còn thiếu, vẫn còn trục trặc trong hệ thống máy móc phát hành, thanh toán thẻ gây tổn hại cả về tiền bạc, thời gian cho khách hàng, ngân hàng và ĐVCNT.